Платежная система России

Платежная система России

 

    Безналичные расчеты в Российской Федерации  осуществляются через платежную  систему Банка России и частные  платежные системы, которые представлены внутрибанковскими платежными системами  для расчетов между подразделениями  одной кредитной организации, платежными системами кредитных организаций для расчетов по корреспондентским счетам, открытым в других кредитных организациях, платежными системами расчетных небанковских кредитных организаций, а также системами расчетов между клиентами одного подразделения кредитной организации (филиала).    

Банк России занимает особое место  в платежной системе России. Банк России, являясь оператором собственной  платежной системы, координирует и  регулирует расчетные отношения  в России, осуществляет мониторинг деятельности частных платежных систем, определяя основные положения их функционирования, устанавливает правила, формы, сроки и стандарты осуществления безналичных расчетов, а также организует наличное денежное обращение. Кроме того, Банк России разрабатывает порядок составления и представления статистической отчетности, характеризующей платежную систему России, с целью повышения ее прозрачности.     

К правовой базе регулирования платежной  системы России относятся Гражданский  кодекс Российской Федерации, Федеральные законы Российской Федерации, основными из которых являются Федеральные законы "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и "О банках и банковской деятельности", а также принятые в соответствии с ними нормативные акты Банка России. Отношения между Банком России и его клиентами, а также кредитными организациями и их клиентами регулируются договорами корреспондентского счета (субсчета) или банковского счета. Указанные документы служат правовой основой для функционирования и дальнейшего развития платежной системы России. Банк России информирует банковское сообщество и общественность о вносимых изменениях и дополнениях к нормативным актам, а также о принимаемых решениях в направлении технической модификации платежной системы России.     

Банк России постоянно уделяет  особое внимание совершенствованию  и развитию нормативной базы, обеспечивающей функционирование платежной системы  России. В 2002 году утверждена новая  редакция Положения Банка России "О безналичных расчетах в Российской Федерации" № 2-П, в которой уточнен порядок расчетов платежными требованиями, оплачиваемыми с акцептом, а также дано определение окончательности и безотзывности платежей, которое позволит исключить финансовые риски участников и обеспечить еще более высокую степень надежности платежной системы. Банком России совместно с Министерством финансов Российской Федерации и Министерством Российской Федерации по налогам и сборам в 2002 году подготавливались нормативные документы по унификации расчетных документов, реализация которых позволит ускорить зачисление налоговых и других платежей в федеральный бюджет, бюджеты других уровней бюджетной системы Российской Федерации, государственные внебюджетные фонды, и их перечисление на финансирование расходов бюджетов. В целях совершенствования организации наличного денежного обращения и регулирования расчетов наличными деньгами в 2002 году Банком России совместно с Министерством Российской Федерации по налогам и сборам давались разъяснения, касающиеся установленного Банком России предельного размера расчетов наличными деньгами между юридическими лицами.    

Структура платежной системы России приведена на рисунке 1.

    

Каждой кредитной организации для осуществления расчетов через платежную систему Банка России в обязательном порядке открывается корреспондентский счет в учреждении Банка России. Кредитная организация вправе открыть корреспондентский субсчет в учреждении Банка России своему филиалу, за исключением филиалов, обслуживающихся в одном учреждении Банка России с головной кредитной организацией или другим филиалом кредитной организации. В этом случае расчетные операции осуществляются через корреспондентский счет головной кредитной организации или корреспондентский субсчет другого филиала кредитной организации, открытые в Банке России. Кредитные организации и их филиалы, которым открыты корреспондентские счета (субсчета) в Банке России, являются клиентами Банка России. Многофилиальные кредитные организации для осуществления расчетов между филиалами открывают счета межфилиальных расчетов. Межбанковские расчеты между кредитными организациями совершаются через корреспондентские счета, открываемые друг у друга. В расчетных небанковских кредитных организациях участниками расчетов являются как кредитные организации, так и юридические лица, не являющиеся кредитными организациями. Клиентам - юридическим и физическим лицам - для осуществления безналичных расчетов открываются счета в кредитных организациях, а в отдельных случаях, установленных законодательством, юридическим лицам открываются счета в учреждениях Банка России.

Участниками платежной системы  России являлись 11721 учреждения Банка  России, 1331 кредитная организация, в  том числе 41 расчетная небанковская кредитная организация, 3326 филиалов кредитных организаций. Кроме того, расчетное обслуживание клиентов осуществляли 6387 дополнительных офисов кредитных организаций.

 

    Участниками платежной  системы России открыто клиентам (резидентам и нерезидентам) 271,4 млн. банковских счетов в валюте Российской Федерации, в том числе юридическим лицам, не являющимся кредитными организациями, - 4,2 млн. счетов (1,6%), физическим лицам - 267,2 млн. счетов (98,4%), из которых большинство счетов - 90,1% - в Сберегательном банке Российской Федерации. Количество банковских счетов в расчете на одного жителя в среднем по России составило 1,9 счета.

 

    В среднем по Российской  Федерации количество жителей,  приходящихся на одного участника  платежной системы России, составило 24,7 тысячи человек, а количество юридических лиц - 660. В то же время, с учетом дополнительных офисов, открытых кредитными организациями (филиалами), данные показатели соответственно составили 11,8 тысяч жителей и 315 юридических лиц.

 

    В 2002 году платежной  системой России проведено 737,9 миллионов платежей на сумму  130,1 трлн. рублей. Увеличение по сравнению  с 2001 годом объема платежей  составило 22,0%, что выше уровня  инфляции в стране. Это, а также  количественный рост платежей на 16,5%, явилось следствием подъема деловой активности хозяйствующих субъектов.

 

    В 2002 году практически  не изменилось соотношение безналичных  платежей, проведенных платежной  системой Банка России и частными  платежными системами в платежной  системе страны (рисунок 2).

В структуре безналичных платежей значительную часть составляют платежи, проведенные платежной системой Банка России: 47,6% по количеству и 58,7% по объему платежей. Постоянно высокий уровень платежей, проводимых через платежную систему Банка России, обусловлен эффективным и бесперебойным ее функционированием, а также тем, что использование для расчетов кредитными организациями средств, размещенных на счетах в Центральном банке Российской Федерации, имеющих нулевой кредитный риск, минимизирует их финансовые риски.     

Параллельно с активным развитием платежной системы Банка России значительными темпами развиваются частные платежные системы, что позволяет кредитным организациям и их клиентам осуществлять выбор оптимальных вариантов проведения платежей с целью повышения их оперативности и сокращения издержек.    

Основным платежным инструментом в структуре безналичных платежей остаются платежные поручения: 77,1% по количеству и 90,6% по объему платежей.    

Преобладание данной формы расчетов обусловлено ее широким применением  как по платежам за товары и услуги, так и по операциям нетоварного характера, в основном, при перечислении налогов, сборов и иных обязательных платежей в бюджеты всех уровней и во внебюджетные фонды, а также интенсивным распространением электронных платежей, осуществляемых на основании платежных поручений, что позволяет максимально сократить сроки проведения платежей.    

Такие платежные инструменты, как  платежные требования, инкассовые поручения, аккредитивы и чеки, эмитируемые  кредитными организациями используются незначительно: 1,9% по количеству и 0,7% по объему платежей.    

Прочие платежные инструменты, в том числе платежные ордера, применяемые при частичной оплате расчетных документов из-за недостаточности  средств на счете клиента и, в  установленных случаях, при изменении  реквизитов кредитных организаций, их клиентов, составили по количеству 21,0% и по объему 8,7%.    

Через платежную систему России с использованием электронной технологии проведено 72,3% от общего количества платежей и 84,0% от общего объема платежей, с использованием бумажной технологии - 27,7 и 16,0% соответственно. Если в межбанковских расчетах преобладают электронные платежи, то в системах расчетов между клиентами одного подразделения кредитной организации значительную долю составляют платежи с использованием бумажной технологии, так как скорость их проведения, как правило, удовлетворяет требованиям клиентов.    

Основную часть платежей, совершаемых  через платежную систему России, составляют внутрирегиональные платежи: 91,0% по количеству и 84,1% по объему. Межрегиональные платежи составляют соответственно 9,0 и 15,9%.    

В 2002 году в целом по Российской Федерации наличный денежный оборот, проходящий через кассы учреждений Банка России и кредитных организаций, под воздействием, главным образом, роста номинальных денежных доходов населения и потребительских цен увеличился за год на 32,5%, что на 5,9 процентного пункта ниже роста в 2001 году. Среднедневной оборот наличных денег составил 32,2 млрд. рублей и возрос на 8 млрд. рублей.    

За счет собственных кассовых ресурсов учреждения Банка России и кредитные организации обеспечили 96,1% потребности клиентов в наличных деньгах.    

В целом по Российской Федерации  за 2002 год выпущено в обращение  наличных денег на 8,3% больше, чем  за 2001 год. Рост выпуска наличных денег в обращение обусловлен увеличением на 29,4% выплат на заработную плату в связи с ростом минимального размера оплаты труда, индексацией пенсий, ростом выдач наличных денег со счетов по вкладам граждан.     

В 2002 году темпы роста объемов  наличного денежного оборота (132,5%) были выше темпов роста объемов безналичных платежей (122%).    

Наиболее значимой в платежной  системе России является платежная система Банка России.     

Платежная система Банка России, являющаяся в целом децентрализованной системой, обеспечивает осуществление расчетов по платежам в рублях с использованием средств, хранящихся на счетах в Банке России. Платежная система Банка России является валовой системой, т.е. расчеты по всем платежам проводятся по счетам участников на индивидуальной основе.     

Территориальные учреждения Банка  России расположены в регионах Российской Федерации, которые, в основном, совпадают  по территории с субъектами Российской Федерации, а в некоторых случаях  и в регионах, объединяющих территории нескольких субъектов Российской Федерации.     

В каждом (из 78) территориальном учреждении Банка России функционируют региональные компоненты платежной системы.     

В платежной системе Банка России платежи осуществляются в двух уровнях: в пределах одной региональной компоненты - внутрирегиональные платежи, составляющие основную часть проходящих через платежную систему Банка России платежей (почти 90% по количеству и 82% по объему), и платежи, начинающиеся в одной региональной компоненте и завершающиеся в другой - межрегиональные платежи.     

Платежная система Банка России обеспечивает:    

- зачисление средств на счета клиентов в день поступления; в отдельных регионах списание и зачисление указанных средств осуществляется в режиме, приближенном к режиму реального времени, с предоставлением возможности их немедленного использования;     

- возможность управления ликвидностью путем предоставления кредитным организациям внутридневных кредитов, обеспеченных залогом (г. Москва, г. Санкт-Петербург, г. Екатеринбург);    

- реализацию мероприятий денежно-кредитной политики Банка России через обслуживание кредитных, депозитных, валютных и других сделок Банка России;    

- расчеты на рынке ценных бумаг и валютном рынке.   

 В части безопасности и  защиты информации в платежной  системе Банка России обеспечивается: идентификация пользователей, контроль целостности и подтверждение подлинности платежных документов, разграничение прав доступа и защита от несанкционированного доступа к ресурсам систем обработки платежей, контроль за проведением расчетных операций, конфиденциальность (криптографическая защита) платежной информации, резервирование программно-технических комплексов и информационных ресурсов.    

 Участниками платежной системы  Банка России являлись 1172 учреждения  Банка России, 1331 кредитная организация и 1773 филиала кредитных организаций, которым по данным Справочника БИК РФ открыты корреспондентские счета (субсчета) в Банке России.    

 Количество кредитных организаций,  открывших корреспондентские счета  в Банке России, за 2002 год увеличилось на 8 единиц (или на 0,6%), а количество филиалов кредитных организаций, имеющих корреспондентские субсчета в Банке России, сократилось на 44 единицы (или на 2,5%), что обусловлено продолжающейся реорганизацией филиальной сети кредитных организаций.   

 Банк России в соответствии  с законодательством осуществляет  расчетное обслуживание более  66 тысяч клиентов, не являющихся  кредитными организациями: органов  федерального казначейства Министерства  финансов Российской Федерации,  органов государственной власти и местного самоуправления, их организаций, государственных внебюджетных фондов, воинских частей, других клиентов, не являющихся кредитными организациями, в регионах, где отсутствуют кредитные организации, а также иных лиц в случаях, предусмотренных федеральными законами. Количество клиентов Банка России органов федерального казначейства Министерства финансов Российской Федерации составило 1384.   

 За 2002 год количество таких  клиентов Банка России сократилось  на 10,8%, что, в основном, связано с переходом на обслуживание в органы федерального казначейства бюджетных учреждений, бюджетов субъектов Российской Федерации и местных бюджетов, а также созданием казначейств в субъектах Российской Федерации и муниципальных образованиях и проводимыми ими аналогичными преобразованиями.    

 Платежной системой Банка  России проведено 350,7 млн. платежей (в среднем в день - 1,4 млн. платежей) с годовым объемом 76,3 трлн. рублей. Количество платежей по сравнению  с 2001 годом увеличилось на 23,8%, среднедневное - на 27,3%, а объем платежей - на 20,5%. На увеличение количества платежей повлиял, в первую очередь, рост количества платежей в бюджеты всех уровней, в связи с необходимостью детализации их учета с целью оперативного формирования бюджета и распределения его средств.