Платежная система Республики Казахстан

В России основной сбор денежных средств по оплате тех же услуг сотовой связи изначально происходил за счет продажи карт экспресс-оплаты, однако очень скоро платежные карточки стали активно вытесняться сетями платежных систем. Постепенно подобные системы предлагали все новые возможности по оплате различных услуг. И сегодня конкуренция между различными платежными системами сводится в большинстве случаев к созданию технологий, гарантирующих удобство и скорость проведения операций. Подобным образом ситуация развивается и в Казахстане.

2.2. Проблемы связанные с  внедрением новых платежных систем

Однако внедрение новых платежных систем в Казахстане сталкивается с определенными трудностями, которые сопровождают становление данного рынка.

Платежные сети требуют не только внедрения, но и эффективного и качественного управления. С целью создания крупнейшей дистрибуционной сети платежных терминалов компания при внедрении платежной системы несет достаточно крупные капитальные затраты, связанные с ее построением, развитием и содержанием. Помимо финансовых затрат, есть определенные объективные сдерживающие факторы. К примеру, не всегда транспортная инфраструктура Казахстана поспевает за возможностями бизнеса. Не в каждый район есть возможность поставить платежный терминал в связи с отсутствием связи как таковой. Во-вторых, можно наблюдать скептицизм компаний–поставщиков услуг касательно внедрения оплаты своих услуг через платежные терминалы. Кроме того, наблюдается скептицизм хозяев супермаркетов, торговых центров по установке платежных терминалов. Также мешает недоверие населения к платежным терминалам. Вместе с тем, можно полагать, что это временные факторы, которые всегда присутствуют при внедрении всего нового и непривычного в повседневную жизнь. Учитывая мировую практику, совсем скоро и население, и крупные компании, и владельцы супермаркетов оценят удобство и надежность данной услуги.

По данным компании CAPSYS, среднее время обслуживания одного клиента в системе занимает 3–4 минуты. Легко подсчитать, что пропускная способность – порядка 480 абонентов в сутки через один аппарат. При развертывании сети в 2000 аппаратов общая пропускная способность составит 960 тыс. человек в сутки.

Многих потенциальных клиентов отпугивает комиссия за платеж, поэтому некоторые компании отказались от комиссии при приеме определенных видов платежей, этому опыту теперь следуют и казахстанские предприниматели.

Кроме автоматов самообслуживания и обычных касс «InTime» компания в скором времени планирует предложить еще шесть способов оплаты. Можно будет оплатить счет через интернет-портал, а также с городского телефона с тональным набором, через компактные GSM POS-терминалы, банкоматы, универсальные карты экспресс-оплаты и, наконец, посредством сотового телефона. Оплата через сотовые телефоны достаточно активно развивается в Европе, и казахстанская компания подтверждает, что эти возможности можно обеспечивать в нашей стране. Однако в целом большинство компаний, организующих платежные системы, пока оставляют подобные возможности как дополнительный «козырь» в рукаве для будущих этапов развития.

Находясь на своей самой первой стадии роста, рынок новых платежных систем в любом случае имеет активные предпосылки роста. Можно ожидать, что  данный рынок будет активно развиваться. Рост рынка электронных платежей в Казахстане будет связан с увеличением рынка сотовой связи и ожидается на уровне 20%. С 2008 года рост рынка платежей произойдет, в том числе и за счет увеличения объемов платежей в пользу провайдеров, не связанных с сотовой связью (городской телефонной связи, интернет-услуг, ЖКХ).

Подобного опыта развития платежных систем в мировой практике немного, в западных странах развивался сервис банковских карт, и поэтому платежные системы работают в рамках именно этого сервиса. До тех пор, пока в Казахстане данный сервис не достигнет аналогичного уровня, будут развиваться именно внешние платежные системы как инструменты оплаты различных товаров и услуг.

Перспектива широкого распространения электронных платежей в масштабе страны ставит множество вопросов, касающихся регулирования и контроля данной сферы.

На рынке платежных услуг в Интернете, как уже было отмечено, только платежные системы, оперирующие электронными деньгами, предусматривают анонимность пользователя услугами системы. Необходимо также отметить, что оборот электронных денег осуществляется вне банковских организаций и соответственно вне банковского надзора. Банки являются лишь агентами, вводящими или выводящими деньги в электронных платежных системах, и в отдельных случаях – эмитентами электронных денег.

Отсутствие действенных механизмов контроля за проведением электронных платежей в сети Интернет – это почва для возникновения и развития теневых процессов в рассматриваемой области экономической деятельности. Появление таких процессов резко актуализирует задачи, связанные с необходимостью разработки механизмов контроля за функционированием рассматриваемых электронных платежных систем в целях минимизации системных рисков платежных систем и обеспечения их эффективного функционирования.

В настоящее время можно выделить следующие виды теневых процессов в сфере электронных платежей: мошенничество; уклонение от уплаты налогов; коррупция; легализация доходов, полученных преступным путем; хищение денег.

При использовании электронных расчетов в деятельности поставщиков продукции и услуг в сети Интернет возникает множество спорных вопросов, связанных с налогообложением, точнее, с возможностью совершения противоправных действий, выражающихся в уклонении от уплаты налогов. При отсутствии законодательного закрепления понятия электронных денег нет четких оснований для их признания в качестве дохода и прибыли от реализации товаров и услуг. Следовательно, организации, принимающие от клиентов электронные платежи, могут на законном основании минимизировать свои налоговые отчисления. Объяснением такой ситуации может послужить разнообразие подходов к документальному оформлению операций с электронными деньгами в различных электронных платежных системах (агентские, вексельные схемы и др.), порой не находящие отражения в российском законодательстве. Другим фактором, обусловливающим возможность уклонения от уплаты налогов, является сложность контроля за фиксированием информации об операциях в клиринговых и процессинговых центрах электронных платежных систем, проводимых поставщиками продукции и услуг в сети Интернет.

Другим наиболее распространенным видом преступления с использованием виртуальных магазинов является мошенничество, направленное на хищение информации, позволяющей идентифицировать владельца банковской карты, счета или «электронного кошелька», открытого в электронной платежной системе, посредством:

- создания  фиктивного интернет-магазина, сайт которого регистрируется в одной из электронных платежных систем, предъявляющей минимальные требования к процедуре регистрации;

- создания фиктивного интернет-магазина, аналогичного реально существующему, с последующей регистрацией в электронной платежной системе;

- создания фиктивного соединения с электронной платежной системой для проведения платежа, схожего с реальным платежным шлюзом одной из платежных систем.

Таким образом, малая изученность, технологическая сложность, финансовая емкость и обширный состав участников сферы электронных платежей, которые в условиях фактического отсутствия нормативно-правовой и методической базы, необходимой для регулирования и контроля рассматриваемой сферы, создают предпосылки для развития теневой деятельности как угрозы эффективного функционирования национальной платежной системы.

Сегодня целесообразно применить комплексный подход по регулированию электронных платежных систем, который может включать в себя следующие меры:

- определение статуса организаторов электронных платежных систем и его закрепление в нормативных документах;

- установление специальных требований для систем и эмитентов электронных денег;

- определение центральным банком страны специальных лицензионных требований к организаторам электронных платежных систем; ● формирование механизмов координации органов контроля за функционированием платежных систем и реализации контрольных мероприятий в современных условиях;

- предложение комплекса поправок в отечественное законодательство для предотвращения возникновения и развития теневых процессов и обеспечения эффективного функционирования платежной системы.  

Это предполагает, в частности, значительное расширение полномочий Национального Банка Казахстана в части надзора за электронными платежными системами, реализующих различные формы электронных расчетов (платежей). Для организаторов электронных платежных систем необходимо установить специальные лицензионные требования со стороны Национального Банка, адаптированные к виртуальной среде и дифференцируемые в зависимости от форм электронных расчетов, применяемыми каждой из платежных систем, а также разработать для них специальные формы отчетности. Для решения данной задачи было бы целесообразным создать в рамках организационной структуры Национального банка подразделение по надзору за деятельностью платежных систем в Интернете.

Можно считать необходимым также разработку специального закона об электронных платежных системах, в котором с учетом анализа, в том числе соответствующего зарубежного опыта, следует отразить основные положения, призванные регулировать функционирование таких платежных систем. Сферой действия данного закона должны быть все отношения по поводу реализации электронных форм расчетов посредством локальных и глобальных информационных сетей. При этом из-под действия закона должны быть выведены все операции, которые отражаются в банковском законодательстве и отдельных специализированных законодательных актах.

Подобный закон позволит легализовать деятельность платежных агентов по принятию и перечислению средств населения в оплату за товары и услуги. Разработка и принятие его позволит не только узаконит существующую схему работы терминалов и платежных систем, но и даст Национальному Банку полномочия по регулированию рынка небанковских платежей. Закон должен четко определять, какие услуги можно оказывать по субагентской схеме без договора с банками, а какие нет. Договор с банком должен быть необходим для предоставления услуг по погашению кредита через терминал, пополнения банковских счетов и операций с ними, перечисления взносов в паевые фонды, остальные услуги можно оказывать по субагентской схеме. Субагентская схема работы сегодня широко распространенная на рынке. Владельцами многочисленных терминалов являются предприниматели, которым проще не заключать договоры с получателями платежей, в том числе с банками, а воспользоваться наличием такого договора у платежной системы.

Необходимо предусмотреть обязательную отчетность операторов по приему платежей о своей деятельности перед Национальным банком. Объем, порядок и сроки такой отчетности должен определить сам Национальный банк.

Следует полагать, что предлагаемые меры позволят в равной степени обеспечить как эффективное развитие и функционирование небанковских систем платежей, так и обеспечат надлежащее их регулирование с целью разработки механизмов противодействия теневым процессам в сфере электронных платежей.

Заключение

Итак, в современных экономических условиях, характеризующихся развитием в мировой экономике процесса глобализации и интеграцией национальных экономик, повышение безопасности, эффективности и конкурентоспособности экономики Республики Казахстан являются важнейшими приоритетными направлениями развития. Одним из основных условий достижения данных целей является устойчивое и бесперебойное функционирование финансового сектора, которое невозможно без высокоэффективной платежной системы с применением современных и перспективных форм расчетов.

В связи с развитием научно-технического прогресса за последние годы платежно-расчетные системы претерпели существенные изменения. Но и сегодня эффективность функционирования платежно-расчетных систем страны определяется правильной постановкой задач системы, ее техническим обеспечением и технологическим совершенством, применением новых платежных инструментов, что особенно важно в рамках происходящих процессов глобализации банковской системы.

Развитие хозяйств развитых стран мира показывает, насколько сложными и многогранными становятся национальные экономики. И это находит отражение в появлении особых требований участников хозяйства к функционированию национальных платежных систем. Построение современных надежных платежных систем, использование в расчетах новых эффективных платежных инструментов будет, безусловно, способствовать развитию национальных финансовых рынков, что, в свою очередь, можно считать одним из основных залогов успешного развития государства, претендующего на мировое лидерство. Достижение этого возможно в том числе при условии обеспечения надежной и высокотехнологичной платежной системы.

На наш взгляд, с учетом накопленного казахстанской платежной системой опыта функционирования можно отметить, что в развитии финансового рынка она выполняет следующую роль:

1) платежная система имеет в своей основе механизм перераспределения денежных средств, поскольку, являясь необходимым элементом финансового рынка, она проявляет его особую характеристику – наличие механизма обеспечивающего движение финансовых инструментов и опосредующего отношения между его участниками;

2) именно механизмы платежной системы способствуют налаживанию, поддержанию и развитию связей между экономическими  агентами – государством, хозяйствующими субъектами и домашними хозяйствами, поскольку именно необходимость развития контрагентных отношений требует совершенствования платежной системы и наоборот, развитие платежной системы способствует улучшению качества и содержания контрагентных отношений;

3) по объему обращающихся на рынке страны финансовых инструментов оценивается состояние денежной массы в обращении, однако при этом нельзя сказать, что платежная система и есть денежная система;

4) слаженность функционирования составляющих механизма платежной системы определяет стабильность не только финансового рынка, но и всей экономической системы страны, иначе говоря, качество платежной системы – индикатор экономики;

5) инструменты платежной системы обеспечивают основу для взаимодействия сегментов финансового рынка, иначе говоря, именно они являются теми инструментами, которые обеспечивают доставку необходимых ресурсов каждому из сегментов финансового рынка и от них другим, чтобы обслуживать процесс общественного воспроизводства.