Овердрафт, кредит или кредитная линия – что выбрать предпринимателю?

Овердрафт, кредит или кредитная  линия – что выбрать предпринимателю?

Сегодня банки предлагают корпоративным  клиентам несколько способов предоставления кредитных средств – это разовые кредиты, кредитные линии, овердрафт. Каждый из этих режимов кредитования имеет свои особенности, и, соответственно, будет предпочтителен лишь в конкретном случае. Итак, чем интересен каждый кредитный продукт? 
Овердрафт

Овердрафт – это  предоставление заемщику денежных средств, путем кредитования банком его расчетного счета, при недостаточности или  отсутствии на счете денежных средств, с целью оплаты его расчетных  документов. Английское слово «overdraft» в переводе на русский означает — «перерасход».

Простыми словами, овердрафт – это кредит, которым  могут воспользоваться предприятие  или предприниматель, у которых  появляются только временные, краткосрочные  потребности в дополнительных денежных средствах. Овердрафтное кредитование интересно, прежде всего, предприятиям, занимающимся торговлей, у которых поступление выручки происходит либо достаточно часто – например, каждый день, раз в два дня.

Задолженность по овердрафтному кредиту автоматически списывается за счет поступившей на расчетный счет выручки, таким образом, заемщик может регулировать оплату процентов. Если на счет предприятия идут постоянные, валовые денежные поступления, то средняя ежемесячная эффективная ставка по кредиту снижается.

Стоит еще раз  подчеркнуть, что сфера применения овердрафтного кредитования ограничена: овердрафт используется только на пополнение оборотных средств! В связи с этим возникают и другие ограничения, например, срок выдачи: максимальный срок, на который можно получить овердрафт, составляет один год.

Кредит

Разовый кредит — традиционная форма коммерческого кредитования, позволяющая в полной мере удовлетворить потребности малого и среднего бизнеса в заемных средствах. Разовый кредит предполагает единовременное зачисление всей суммы с ссудного счета на расчетный счет заемщика.

В каких случаях  этот вид кредитования  наиболее выгоден?

Прежде всего, для  инвестиций, например, для приобретения оборудования, автотранспорта, недвижимости.

Взять разовый кредит целесообразно в том случае, когда  заранее известна конкретная сумма  сделки и предполагается разовое  перечисление денежных средств контрагенту  заемщика.

Существует несколько  способов погашения кредита –  аннуитетными и дифференцированными платежами. График погашения кредита выстраивается индивидуально для каждого клиента  банка, с учетом особенностей его бизнеса, например, сезонности.

Разовые кредиты, в  отличие от овердрафта, выдаются на длительный срок – чаще всего, несколько  лет.

Кредитные линии

По кредитным  линиям банком могут быть установлены  лимит выдач или лимит задолженности, в зависимости от этого, они различаются  по своему предназначению.

Так, открытие кредитной  линии с лимитом выдачи будет  выгодно предпринимателям, планирующим  произвести инвестиции в свой бизнес, на протяжении определенного периода времени.  Т. е. когда сумма кредита нужна не сразу, а по мере необходимости проведения инвестиций. А такой банковский продукт, как кредитная линия с лимитом задолженности, предназначен для пополнения оборотных средств заемщика.

Кредитная линия с лимитом выдачи – это предоставление денежных средств на расчетный счет заемщика отдельными траншами (т. е. частями) по мере необходимости. При этом общая сумма всех выданных траншей не может превышать установленного кредитным договором лимита выдачи. Например, заемщик открывает в банке кредитную линии с лимитом выдачи на сумму в 10 млн. рублей Из этой суммы на приобретение недвижимости он планирует потратить 8 млн. рублей, а остальные 2 млн.– на проведение ремонта в купленном помещении. Соответственно, первый транш в 8 млн. рублей заемщик выбирает сразу же и приобретает недвижимость, а оставшуюся сумму он может выбирать по мере необходимости, частями, что невозможно при стандартном кредите. Такая выборка денежных средств позволяет заемщику сэкономить на оплате процентов, т. к. они начисляются на фактическую сумму задолженности. Возможность выбирать линии транша – это главное отличие кредитной линии от стандартного кредита. Каждый транш по кредитной линии выдается на основании заявки без оформления кредитного договора. 
— Кредитование в режиме кредитной линии имеет преимущества по сравнению с разовым кредитом, т.к. позволяет клиентам банка рационально и оперативно распоряжаться кредитными ресурсами  и  значительно экономить время.

Для кредитной линии  с лимитом выдачи обязательно  утверждается график погашения.

Кредитная линия с лимитом задолженности позволяет заемщику в период действия кредитного договора неоднократно получать кредит отдельными траншами и гасить досрочно любыми суммами. При этом максимально допустимый размер единовременной задолженности по сумме основного долга на каждый момент действия договора не может превышать установленного лимита задолженности.

Данный продукт  особенно интересен предпринимателям, которые работаю по контрактам, договорам  и т.д. Заемщик имеет право выбирать кредитные средства частями и  полностью загрузить их на расчетный  счет. График погашения в данном случае не устанавливается, клиент по желанию гасит и выбирает кредитную  линию. Например, у заемщика оптовый  бизнес. Он заключил договор на поставку крупной партии товара своему покупателю. Себестоимость этого заказа финансируется  банком, он под заказ выбирает определенную сумму, оплачивает ее поставщику. А  когда поступают деньги от заказчика, эту линию он закрывает.

Таким образом, каждый режим кредитования имеет свою специфику  и свой экономический смысл. Выбор  оптимального в большинстве случаев  зависит множества факторов, главные  из которых — профиль вашей деятельности и характер финансируемых за счет кредитных ресурсов банка сделок.

Овердрафты  и кредитные линии

Овердрафт — это зачисление банком денежных средств на расчетный счет клиента при недостаточности или отсутствии на счете клиента денежных средств для оплаты выставленных платежных поручений/требований. Погашение овердрафта происходит автоматически при поступлении денежных средств на расчетный счет клиента.

Зачисление овердрафта на счет клиента  производится в рамках установленного лимита.

При расчете лимита овердрафта учитываются  объем и количество платежей, поступающих  на расчетный счет клиента в банке, количество клиентов, перечисляющих  средства на счет клиента. При этом срок непрерывной задолженности  устанавливается индивидуально, но не превышает 30 дней.

Рамочный договор овердрафта заключается  на 12 месяцев. 

Кредитная линия позволяет заемщику использовать заемные ресурсы в пределах установленного лимита в любой сумме в течение срока действия договора.

Заемщик может погасить часть кредита  в любой момент и также в  любой момент может снова получить деньги в пределах установленных  договором лимита и срока кредитования.

Заемщик может пользоваться кредитными средствами в день обращения.

Лимит кредитной линии устанавливается  исходя из финансового состояния  клиента, наличия залогового обеспечения.

В качестве обеспечения банк рассматривает  активы, принадлежащие заемщику, владельцам бизнеса или третьим лицам:

• недвижимость (производственная, складская, офисная, торговая, земельные участки);
• оборудование, автотранспорт;
• товары в обороте, готовая продукция, сырье, материалы;
• жилая недвижимость.
• Заложенное имущество должно быть застраховано от основных рисков в согласованной с банком страховой компании. Обеспечением также могут служить поручительства юридических и физических лиц. Срок кредитования оборотного капитала, как правило, не превышает 1 года.

Овердрафт. Кредитная  линия.

 

Что такое овердрафт?

Овердрафт - это форма краткосрочного кредита, предоставление которого осуществляется путем списания средств по счету клиента банка сверх остатка на его счете, в результате чего на счету образуется дебетовое сальдо, при этом соглашением между банком и клиентом устанавливается максимальная сумма кредита, условия его предоставления и погашения.

Овердрафт представляет собой устранение временного недостатка оборотных средств у  предприятия для осуществления  текущих платежей посредством кредитования расчетного счета клиента банка  за счет денежных средств банка в  сумме не более 10 - 15% от ежемесячного оборота по расчетному счету клиента.

Что такое кредитная линия?

Кредитная линия - это юридически оформленное обязательство банка или другого кредитного учреждения перед заемщиком предоставлять ему в течение определенного периода кредиты в пределах согласованного лимита. Кредитная линия предполагает использование заемных средств в пределах установленного лимита. В его рамках предприятия могут получать денежные средства на цели, предусмотренные договором, и возвращать их в течение действия договора кредитной линии. Существуют следующие виды кредитных линий:

• сезонная;
• возобновляемая — клиент после погашения задолженности по кредиту имеет право опять получить кредит в пределах установленного лимита;
• кредитная линия с уведомлением клиента о верхнем пределе кредитования, превышение которого недопустимо, или предполагает выплату повышенных процентов за его превышение;
• подтверждаемая линия - каждый раз клиент обязан согласовать условия предоставления конкретной суммы в рамках кредитной линии.