Отрасли страхования

1. Отрасли страхования. Перестрахование.

     В рыночной экономике исходя из характеристики объектов страхования выделяют пять основных отраслей страхования: личное, имущественное, ответственности, экономических рисков, социальное.

     В личном страховании в качестве объектов страхования выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека. Личное страхование подразделяется на:

     1) страхование жизни;

     2) страхование от несчастных случаев;

     3) медицинское страхование.

     Имущественное страхование представляет собой отрасль страхования, в которой объектом страховых отношений является имущество в различных формах.

     В имущественном страховании выделяют подотрасли по форме собственности  и социальным группам страхователей. По этим признакам различают имущество  экономических субъектов: государственное, частное, арендуемое и отдельных  граждан.

     Страхование ответственности – отрасль страхования, где объектом выступает ответственность перед третьими лицами, которым может быть причинен ущерб вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя.

     В страховании ответственности выделяют следующие подотрасли:

     1) страхование задолженности;

     2) страхование на случай возмещения  вреда, которое называют также  страхованием гражданской ответственности.

     Страхование экономических рисков – это отрасль страхования, где объектом является ущерб, который возникает в процессе предпринимательской деятельности.

     В страховании экономических рисков выделяются две подотрасли: страхование  риска прямых и косвенных потерь. Прямыми потерями являются, например, потери от недополучения прибыли, убытки от простоев оборудования, забастовок и других объективных причин.

     Косвенные потери – упущенная выгода, банкротство  предприятия и пр.

     В социальном страховании объектом выступает уровень дохода граждан. В его состав включаются такие подотрасли, как страхование пособий, пенсий и льгот.

     В зависимости от очередности совершения страховых сделок выделяется первичное  страхование и перестрахование. Первичное страхование предполагает, что страховая сделка заключается  между страхователем и первым по месту и времени страховщиком, который действует самостоятельно.

     Перестрахование — это независимый вид страхования. Целью перестрахования является защита страховщика от возможных финансовых потерь, которые ему придется нести по собственным договорам страхования, если он не защитится перестрахованием. Объем защиты в каждом случае определяется договором перестрахования. С помощью перестрахования страховщик может увеличить емкость своего страхового портфеля посредством заключения договоров прямого страхования по рискам, превышающим по своей полной стоимости его финансовые ресурсы. Благодаря перестрахованию страховая компания поддерживает необходимое равновесие в своей деятельности, которая постоянно находится под угрозой многих факторов. К таким факторам относятся и случайные колебания в развитии убыточности, и вероятность катастроф, способных причинить колоссальный убыток, особенно в ситуации кумуляции убытка, когда страховщик несет ответственность по многочисленным страховым полисам из-за одного события.

     Существуют  две основные формы перестрахования: факультативное и облигаторное и две смешанные: факультативно-облигаторное и облигаторно-факультативное

• Факультативное перестрахование.

     Это самая ранняя форма перестрахования, существовавшая на протяжении веков. Для него характерен добровольный, необязательный характер принятия рисков на перестрахование. Страховая компания перестраховывает те риски, которые считает необходимым перестраховать, и не имеет каких-либо обязательств перед перестраховщиком по передаче в перестрахование определенных рисков. Перестраховщик, в свою очередь, не имеет обязательств перед страховщиком по приему рисков: он может отклонить предложение, принять его частично, предложить свои условия перестрахования. Факультативное перестрахование — это единственная форма перестрахования, при которой перестраховщик получает возможность до принятия обязательств детально рассмотреть риски, которые он собирается перестраховать. При этом риск не считается перестрахованным до тех пор, пока страховщик не получит подтверждения о приеме предложения от предполагаемого перестраховщика.

• Облигаторное перестрахование.

     Согласно  условиям облигаторного перестрахования, цедент обязан передавать на перестрахование  все риски, детально описанные в  договоре, а перестраховщик, в свою очередь, такие риски обязан принимать.

     Для страховщика этот вид перестрахования  наиболее выгоден, гак как позволяет  получить автоматическую перестраховочную защиту по определенному виду страхования  или по всему страховому портфелю.

     Перестрахователъ  имеет право принимать риски  на страхование, по своему усмотрению, в каждом конкретном случае устанавливать премию; необходимые административные меры в отношении перестраховочных полисов и определять размеры убытка так, как он считает нужным. Однако во всех своих решениях он обязан соблюдать интересы перестраховщика, как если бы они были его собственными.

• Факультативно-облигаторное перестрахование.

     При этой форме страховщик имеет право  передавать на перестрахование не все, а только определенные виды рисков, а перестраховщик обязан их принять, права отказаться от риска у него нет. В этом случае перестраховщик несет  большой риск того, что в его портфель попадут плохие риски.

     Этот  вид перестрахования существенно  отличается от стандартного факультативного  перестрахования тем, что перестраховщик не имеет права отказаться принять риск.

• Облигаторно-факультативное перестрахование.

     Такая форма перестрахования предполагает обязательность передачи риска для  перестрахователя, а факультативная часть договора относится к перестраховщику. При этой форме перестрахования  перестраховщик имеет возможность  контролировать политику цедента, что  не всегда желательно для страховой  компании, следовательно, заключение такого договора возможно лишь при определенных отношениях партнеров. Кроме этого, цессионер имеет возможность  отбирать более выгодные риски, что  тоже не всегда устраивает независимого перестрахователя, так как подобные действия могут нарушить баланс страхового портфеля или создать дополнительные проблемы по размещению оставшихся рисков. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

2. Специализированные  небанковские кредитно-финансовые организации.

     Специализированные  кредитно-финансовые организации – это юридические лица, которые оказывают специализированные виды кредитно-расчетных и финансовых услуг сопутствующие банковской деятельности.

• Кредитные организации депозитного  типа

     Основными учреждениями данной группы являются коммерческие банки, сберегательные институты и кредитные союзы.

     Коммерческие  банки, как правило, предлагают самый широкий спектр услуг по привлечению денежных средств от экономических субъектов, временно располагающих таковыми, а также по представлению различных займов, кредитов. В силу огромной значимости коммерческих банков не только в функционировании денежно-кредитной системы государства, но и в развитии экономики в целом они являются объектом жесткого государственного контроля.

     Характерной особенностью развития современной  банковской системы являются интернационализация  кредитных связей, рост операций транснациональных  банков, т.е. банков национальных по капиталу и интернациональных по сфере  деятельности. Международные депозитно-ссудные  и расчетные операции транснациональных  банков увеличиваются гораздо быстрее  по сравнению с аналогичными внутренними  операциями. Сфера международного банковского  оборота постоянно расширяется.

     Сберегательные  институты являются специализированными финансовыми учреждениями, основными источниками средств которых выступают сберегательные вклады и разнообразные срочные потребительские депозиты. Эти институты заимствуют денежные средства на короткие сроки с использованием текущих и сберегательных счетов, а затем ссужают их на длительных срок под обеспечение в виде недвижимости. В состав этой группы входят сберегательные банки, ипотечные и другие специализированные кредитные учреждения.

     Кредитные союзы являются институтами взаимного кредитования. Они принимают вклады физических лиц и кредитуют членов союза на приемлемых для тех условиях. Обязательства кредитных союзов формируются из сберегательных и чековых счетов (паев). Свои средства кредитные союзы предоставляют членам союза в виде краткосрочных потребительских ссуд.

• Пенсионные  фонды

     В России главенствующее место в системе  пенсионных фондов занимает государственный  Пенсионный фонд РФ. Его ежегодные  доходы весьма значительны и составляют до 50% величины федерального бюджета  РФ. Основным источником средств Пенсионного  фонда РФ являются отчисления от социального  налога.

• Финансовые  и инвестиционные компании

     К финансовым компаниям относят компании, формирующие свои средства путем выпуска краткосрочных коммерческих векселей, акций, облигаций или путем заимствования у банков для предоставления кратко- и среднесрочных кредитов на потребительские и коммерческие нужды. Часто они предоставляют кредиты с высокой степенью риска. В отличие от коммерческих банков, аккумулирующих небольшие суммы денежных средств на депозитах и предоставляющих крупные ссуды, финансовые компании заимствуют крупные ссуды, финансовые компании заимствуют крупные суммы и выдают небольшие ссуды. Как правило, это институты с высокой долей заемного капитала.

     Выделяют  три вида финансовых компаний: торговые, потребительские и компании по работе в сфере бизнеса.

     Торговые  финансовые компании предоставляют  клиентам кредиты на покупку товаров  у определенных розничных продавцов  либо производителей. Естественно, эти  компании непосредственно конкурируют  с коммерческими банками в  сфере потребительского кредита. Главное  преимущество торговых финансовых компаний заключается в том, что стороны  быстро на месте покупки оформляют  кредит, т.е. упрощают для клиента  вопросы получения кредита.

     Компании  потребительского кредита работают в сфере высокого риска. Он могут  предоставить кредит тем лицам, которые  не могут их получить в банке. Уровню риска соответствует и процентная ставка этих компаний, которая выше чем в банке. Эти компании могут  быть как независимыми, так и принадлежать банкам.

     В последние десятилетия увеличивается  число финансовых компаний по работе в сфере бизнеса. Они осуществляют факторинговые операции, занимаются лизинговым финансированием компаний и т.п.

     Финансовые  компании могут создаваться в  различных организационно-правовых формах, таких, как партнерства, корпорации на правах частной собственности, открытые акционерные компании, дочерние предприятия, принадлежащие холдинговым компаниям  коммерческих банков, компании по страхованию  и т.д. Благодаря своей большой  гибкости финансовые компании успешно  приспосабливаются к быстро изменяющейся внешней среде.

     Инвестиционные  фонды аккумулируют ресурсы инвесторов и вкладывают их в инструменты денежного рынка и ранка капиталов или в специализированные активы, такие, как недвижимость. Как правило, инвестиционные фонды специализируются на долгосрочных инвестициях, выпуская финансовые обязательства различных номиналов, что позволяет им быстро продавать и покупать финансовые обязательства, для которых уже существует рынок, или выкупать свои акции (инвестиционные паи) по их текущей рыночной цене.