Отчет по практике в Народном банке Казахстана

Все пластиковые  карточки, предназначенные для расчетов, могут подразделяться на личные и корпоративные. Банки выдают личные карточки частным лицам своим клиентам, а также другим лицам после анализа кредитоспособности и открытия ими текущего счета в этом банке. Корпоративные карточки выдаются юридическим лицам под их гарантии и обеспечение. Пользоваться корпоративными карточками могут сотрудники организации, получившей карточку.

Таблица № 1 

|Основные виды пластиковых карт                                                                                                                |

|Магнитные                                                             |Электронные                                                            |

|1 .Кредитные карты                                                    |Многофункциональные карты                                              |

|2. Платежные карты                                                    |6. Микропроцессорные:                                                  |

|                                                                      |- карты памяти                                                         |

|                                                                      |- интеллектуальные карты                                               |

|                                                                      |- суперинтеллектуальные карты                                          |

|3. Экзекъютивные карты                                                |                                                                       |

|4. Чековые гарантийные  карты                                          |                                                                       |

|5. Карты с фиксированной  покупательной способностью                   |7. Лазерные карты                                                      | 

Карты с фиксированной  покупательной способностью - это  самые простые карточки (смотри таблицу  № 1). Обычно на них нанесены имя изготовителя, его фирменный знак, имя владельца  и его идентифицирующий код. Всё  это напечатано или выполнено  с рельефом на передней стороне карты. Оборотная сторона может содержать  подпись владельца.

Магнитные карты  выглядят так же, но имеют на оборотной  стороне магнитную полосу, способную  хранить около 100 символов (байтов) информации. Информация на магнитной полосе совпадает  с записями на передней стороне карты (имя, номер счета владельца, дата окончания действия) и может считываться  специальным считывающимся устройством  на обрабатывающих машинах.

В настоящее время  свыше 200 стран мира развивают банковские услуги на основе кредитных карточек, а безналичная оплата товаров  и услуг во многих странах достигает 90% в структуре всех денежных операций.

Кредитная карточка - это карточка, позволяющая её владельцу  при покупке товаров и услуг  отсрочить их оплату. Каждому владельцу  карточки определяется лимит ют обычного (текущего, сберегательного) счета клиента  в банке. Карточками могут пользоваться лица, достигшие 18 лет, и при этом не требуется, чтобы на их имя был  открыт текущий счет в банке.

При помощи кредитной  карточки можно осуществлять следующие  операции: покупка товаров, оплата услуг, получение наличных денег в виде ссуды или аванса от любого банка - члена системы, в которой функционируют  карточки данного вида, получение  наличных денег через банкоматы  как внутри страны, так и за рубежом, бесплатное страхование от несчастных случаев во время путешествий.

Платежные (дебитные) карты представляют собой потенциальную  электронную альтернативу наличных денег, чеков, кредитных карточек в  учреждениях розничной торговли.

Дебитные карточки используются для оплаты товаров  и услуг путем прямого списания сумм с банковского счета плательщика. Они являются самым простым и  универсальным заменителем денег. Они не позволяют оплачивать покупки  при отсутствии средств на счете  клиента. Исключением являются лишь те случаи, когда клиент имеет текущий  счет с возможностью овердрафта. Владельцы  этих карточек обязаны оплачивать счета  в полной сумме сразу после  получения ежемесячной справки  о движении средств на их счете, и  лишь при условии выполнения этого  требования с них не взимается  дополнительная плата.

В настоящее время  банками Республики Казахстан наряду с локальными платежными карточками, обслуживаемыми только на её территории, выпускаются карточки международных  платежных систем Europay International, VISA International, Amerikan Express, Diners Clab International,KOTopbie можно использовать как на территории республики, так и за её пределами.

Условия использования  платежной карточки оговариваются  в договоре о её выдаче, заключенном  между банком-эмитентом и держателем. Тарифы на обслуживание в торговой сети устанавливаются банками-эмитентами. Размер комиссий и иные условия проведения платежей в торговой сети с использованием платежной карточки устанавливаются соглашением между банком-эмитентом и организацией, принимающей их. Вместе с тем держатель карточки может получать скидки при совершении покупок в торговых организациях. Эти скидки могут предоставляться торговым организациям.

Итак, резюмируя все  вышесказанное, можно сказать, что  пластиковые карточки в настоящее  время являются наиболее и перспективным  методом безналичных расчетов, широко распространенным среди юридических  и физических лиц, клиентов банков. Причем, с каждым годом число держателей пластиковых карт увеличивается, а  сами карты - модернизируются (в последнее  время возможности микрочипа  пластиковой карты сравниваются с возможностями первых поколений  компьютеров).

2.3. Интернет-банкинг

Виртуальный банк уже  давно стал реальностью, в развитых западных странах. На постсоветском  пространстве Народный Банк Казахстана первым воплотил в реальность, то, что  ещё вчера казалось для всех мечтой. Система Интернет-Банкинг позволяет клиентам самостоятельно управлять своими банковскими счетами через сеть Интернет на специально разработанном для этого вебсайте Народного Банка www.hsbk.kz.

Чем   же   привлекателен   Интернет-Банкинг?   Во-первых,   клиенту   нет необходимости лично посещать отделения банков. Во-вторых, у него появляется

■

возможность круглосуточно  контролировать свой банковский счет, что удобно для тех, кому приходится работать на мировых рынках, расположенных  в разных часовых поясах. Наконец, Интернет-Банкинг просто незаменим для обслуживания и контроля личного карт счета.

Идея создания Интернет-Банкинга возникла в Америке. Первый Интернет-Банкинг в чистом виде - Security First Netwerksbank - появился в США в 1994 году.

Интернет-Банкинг способен сыграть важную роль в деле привлечения банками новых клиентов и повышения лояльности уже существующих. В первую очередь это относится к мелким и средним предприятиям. Для них важна не столько стоимость, сколько скорость обслуживания в банке. Малый бизнес со

Своими объемами операций не является выгодным для  крупных банков. Поэтому бухгалтеры небольших фирм вынуждены часами стоять в очередях банков, чтобы  провести рядовую платежку Интернет-Банкинг как раз и решает проблему скорости проведения платежей.

4. Перспективы развития  Народного Банка Казахстана.

Оценивая текущее  положение банка на финансовом рынке  Казахстана, и определяя перспективные  планы, можно с уверенностью говорить об оптимистичном прогнозе дальнейшего  развития ОАО «Народный Банк Казахстана»  как одного из крупнейших банков страны.

В настоящий момент Народным Банком определены основные цели, направления деятельности и  особенности системной организации, над совершенствованием которых  предстоит поработать в ближайшее  время.

Наиважнейшей целью  определено увеличение уровня капитализации  банка. Для достижения результатов  в этом направлении Народным Банком в числе важнейших задач намечен  выпуск новой эмиссии привилегированных  акций и суббординированных облигаций на общую сумму 4 миллиарда тенге, что позволит почти в 2 раза увеличить капитал. Необходимые документы поданы и находятся в национальном банке Республики Казахстан.

Также очевидна сейчас необходимость централизации управления всеми видами рисков в единый блок, создание комплексной системы их мониторинга и управления, что  позволит Народному Банку успешно  решать задачи процентной, ценовой  и курсовой политики, усовершенствовать  механизм регулирования кредитного риска и как результат повысить уровень управления активами и пассивами. Первый шаг в данном направлении  уже сделан, - создан Департамент  анализа финансовых поисков, разработана  программа и утверждена методология  оценки рисков.

Народный Банк Казахстана имеет уникальную филиальную сеть, однако, в настоящее время достаточно высоки издержки на её содержание, что  существенно влияет на доходность операций Банка.

В этой связи Правление  Народного Банка надеется, что  предпринимаемая в настоящее  время унификация банковских продуктов  с использованием новейших технологий позволит консолидировать затраты  и снизить срок их окупаемости, создаст  уникальные  условия  для  обмена  и  внедрения  за  счет  возможности  широкого тиражирования на местах. Актуально внедрение дифференцированного  стандарта административных затрат, возможно, через объединение и  укрепление филиалов, но без уменьшения их числа.

Народный Банк планирует  перестроить организационную структуру  банка в направлении повышения  гибкости управления, оптимального распределения  полномочий и фокусирования работы подразделений на рост финансовых результатов. Сохранив централизованное управление вопросами статистического развития, структурной политики, управления рисками, планируется расширить полномочия филиалов и подразделений, непосредственно работающих с клиентами, за счет чего преодолеть сложности управления филиальной  сетью Банка, обусловленные значительной географической разветвленностью раничить влияние факторов, снижающих оперативность принятия и исполнения решений, добиться оптимального баланса распределения функций и полномочий между структурными звеньями системы управления.

Организационная структура  и филиальная сеть будут оптимизированы с учетом региональных особенностей и потребностей клиентов.

Иными словами планируется  модернизировать структуру банка, сделав ее мобильной, постараться избежать функций дублирования и вместе с  тем ужесточить контрольные функции.

Народным Банком предпринимаются меры к пересмотру оценки квалификации персонала, требуется  поднять профессиональный уровень  сотрудников филиалов и начального звена. К сожалению, в настоящий  момент, недостаточно эффективны системы  морального и материального стимулирования, мотивации персонала, что создает  риск потери перспективных кадров и  может привести к неоправданным  затратам на подготовку и обучение. Руководство Банка план планирует  в корне изменить подобную ситуацию.

Планируемое дальнейшее развитие карточной платежной системы, той области где, Народный Банк является признанным лидером, в направлении  стабилизации работы и расширения числа  предлагаемых новых карточных продуктов позволит еще больше укрепить лидирующее положение Банка.

При представлении  фиксирования и кредитования особое внимание планируется уделять консультированию и оказанию дополнительных услуг  клиентам банка. Все вышеперечисленное  направленно на развитие долгосрочных партнерских отношений с клиентами  и позволит сократить риск колебаний  остатков на счетах корпоративных клиентов, сделать их более предсказуемыми и планируемыми.

Планируемые шаги Народного  Банка, вполне можно рассматривать  как опосредованные инвестиционные проекты, так как в конечном итоге  финансовые потоки будут направлены непосредственно в реальный сектор экономики Казахстана.