Особенности формирования депозитной политики коммерческих банков в современных условиях на материалах ОАО «Импэксбанк» филиал «Орловск

В дипломной работе рассмотрены теоретические аспекты деятельности коммерческих банков в сфере привлечения ресурсов, более детально рассмотрена классификация депозитных счетов, выявлены их особенности, а также преимущества и недостатки для обеих сторон депозитных операций. В рамках первого раздела также уделено внимание процессу формирования депозитной политики коммерческих банков, изучены ее субъекты и объекты, принципы и механизм построения, определена роль депозитной политики в системе управления банковскими ресурсами.

В ходе написания работы проанализирована текущая ситуация на депозитном рынке страны и региона, а также изучена деятельность конкретного субъекта банковской системы в области вкладных операций.

По итогам исследования, проведенного в дипломной работе, можно сказать о том, что на депозитном рынке как страны в целом, так и региона наблюдается стабилизация ситуации с привлечением временно свободных средств граждан во вклады. Анализируя российский рынок депозитов, можно выявить тенденцию снижения доли депозитов юридических лиц в совокупных пассивах банковского сектора. В отношении же вкладов граждан наблюдается обратная ситуация – их доля на протяжении 2000 – 2002 годов              неуклонно растет.

Что касается деятельности объекта исследования дипломной работы ОАО «Импэксбанк», то здесь можно отметить как позитивные, так и негативные тенденции. К положительным моментам в работе банка можно отнести постоянно расширяющуюся клиентскую базу, рост активов, собственного капитала и привлеченных средств. Однако в структуре привлеченных средств необходимо больше уделять внимания средствам, привлекаемым от населения, так как именно вклады граждан в настоящее время являются наиболее перспективными пассивами и приоритетным направлением банковского роста.

В работе был обозначен ряд проблем, стоящих в настоящее время перед российскими банками. В их числе можно выделить проблему формирования ресурсной базы банков, а так же незащищенность вкладов граждан в коммерческих банках.

Исследование теоретических основ депозитной политики и оценка сложившейся ситуации в сфере привлечения средств во вклады позволили выработать ряд предложений и рекомендаций по совершенствованию вкладной политики Импэксбанка.

Так, для укрепления депозитной базы и расширения ресурсного потенциала банку предлагается:

1)           Расширить перечень существующих вкладов, ориентируясь на различные слои населения с разным уровнем доходов.

2)           Освоить выпуск сберегательных сертификатов.

3)           Принять меры по минимизации негативного влияния непредвиденного изъятия населением срочных вкладов.

4)           Производить выплату процентов по размещенным вкладам вперед с целью компенсации инфляционных потерь.

5)           Ввести новую услугу для клиентов – службу телемаркетинга.

6)           Активизировать рекламную деятельность банка.

Также в целом для коммерческих банков предлагается построение системы гарантирования банковских вкладов с учетом особенностей российской банковской системы.

Таким образом, в ходе написания дипломной работы была достигнута поставленная цель и решены задачи, сформулированные исходя из целевой установки.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ:

1.            Авдеева В. Д. Заветный рубеж достигнут // Финансовые известия. – 2003. – №9. – С. 4.

2.            Ахметов А. Е. Как оценить ликвидность и платежеспособность банка. – Саратов: ЗАО «Финиз», 2000. – 78с.

3.            Балабанова И. Т. Банки и банковская деятельность. – СПб.: Питер, 2001. – 345с.: ил.

4.            Банковское дело: Учебник. Под ред. Колесникова В. И. – М.: Финансы и статистика, 1999. – 536с.: ил.

5.            Батракова Л. Г. Анализ процентной политики коммерческого банка: Учебное пособие. – М.: Логос, 2002. – 152с.: ил.

6.            Белоглазова Б. Н., Толоконцева Г. В. Денежное обращение и банки. – М.: «Финансы и статистика», 2000. – 355с.

7.            Березанская Е. Н. На банковском фронте без перемен // Internet resources: http://www.opec.121nun.ru

8.            Борисов А. Б. Комментарий к Гражданскому Кодексу  РФ. – М.:  Книжный мир, 2000. – 1196с.

9.            Буйлов М. Т., Потоцкая Е. А. Две большие розницы. // Коммерсант- Деньги. – 2003. – №14. – С. 27.

10.       Буклемишев О. Л. «Чулок» непобедим или причуды депозитной политики // Internet resource: http://www.finance.opec.ru

11.       Бюллетень банковской статистики ЦБ РФ. – 2001. – №12 (91).

12.       Бюллетень банковской статистики ЦБ РФ. – 2001. – №12 (103).

13.       Бюллетень банковской статистики ЦБ РФ. – 2002. – №12 (115).

14.       Бюллетень банковской статистики ЦБ РФ. – 2003. – №2 (117).

15.       Бюллетень банковской статистики ЦБ РФ. Региональное приложение. – 2001. – №4.

16.       Бюллетень банковской статистики ЦБ РФ. Региональное приложение. – 2002. – №4 (8).

17.       Бюллетень банковской статистики ЦБ РФ. Региональное приложение. – 2003. – №1 (9).

18.       Ведев А. Л. Основные угрозы финансовой стабильности в 2001 году // Internet resource: http://www.bdm.1100/prognoz.ru

19.       Веденкин А. А. Объем частных депозитов в банках быстро растет // Internet resources: http://www.urbc.obzor01.ru

20.       Виноградов А. В. Основные модели построения системы гарантирования вкладов в мире // Деньги и кредит. – 2002. – №6. – С. 62-67.

21.       Вятко Л. Д. Банки и их депозиты// Internet resources: http://www.IZV.info/economic/news 40145#2

22.       Гражданский кодекс РФ от 21.10.97. Ч. 1и 2. М.: Юридическая литература, 1994.

23.       Грозовский Б. Г. Полная взаимонепригодность // Компания. – 2000. – №22. – С. 23.

24.       Емельянов А. М. и др. Финансы, налоги и кредит: Учебное пособие. – М.: РАГС, 2001. – 180с.

25.       Жуков Е. Ф. Банки и банковские операции. – СПб.: Питер, 2001. – 234с.: ил.

26.       Заславская О. Д. Надежность в обмен на доход // Деловая хроника. – 2002. – №30. – С. 12.

27.       Зорина Е. Е. Обзор рынка депозитов юридических лиц // Конкурент. – 2002. – №9. – С. 18.

28.       Инструкция ЦБ России «О правилах выпуска и регистрации ценных бумаг кредитными организациями на территории Российской Федерации» от 17.09.96 N 8 в ред. Указаний Банка России от 23.11.98 №417-У, от 20.08.99 №628-У, от 03.04.00 №768-У, от 03.04.00 №769-У // Справочно-правовая система (СПС) «Референт».

29.       Инструкция ЦБ России «О порядке регулирования деятельности банков» от 01.10.97 №1 в ред. Указаний Банка России от 27.05.99 N 567-У, от 13.07.99 N 607-У, от 01.09.99 N 635-У, от 24.09.99 N 644-У, от 02.11.1999 N 671-У, от 12.05.00 N 789-У, от 28.09.00 N 832-У, от 01.03.01 N 930-У, от 09.04.01 N 950-У, от 13.08.01 N 1019-У, от 20.03.02 N 1128-У, от  06.05.02 N 1147-У  // Справочно-правовая система (СПС) «Референт».

30.       Информационно-аналитический бюллетень 2001 // ГУ ЦБ РФ по Орловской области

31.       Информационно-аналитический бюллетень 2002 // ГУ ЦБ РФ по Орловской области

32.       Казимагомедов А. Ю. Защита и страхование депозитов // Финансовый бизнес. – 1999. – №11. – С. 55-57.

33.       Как же будут гарантироваться вклады граждан // Банковское дело. – 2002. – №5. – С. 40-43.

34.       Карпов М. Т. Вкладчики возвращаются в банки //  Сегодня. – 2000. – №21. – С. 4.

35.       Кирьян П. Р. Банки не отдадут вклады. // Эксперт. – 2002. – №24. – С. 31.

36.       Колесников А. Д. Рентабельность падает // Московская правда. – 2002. – №74. – С. 3.

37.       Концепция развития Сбербанка России до 2005 года // Internet resources: http://www.TBN.konsber.ru

38.       Лаврушин О. И. Деньги, кредит, банки. – М.: «Финансы и статистика», 2000. – 590с.

39.       Лаврушин О. И. Банковское дело: Учебник. – М.: Финансы и статистика, 2003. – 672с.: ил.

40.       Лепетиков Д. О. Хождение в народ // Эксперт. – 2002. – №11. – С. 43.

41.       Максимова О. Л. Банковский рейтинг «Известий» // Финансовые известия. – 2002. – №98. – С. 6.

42.       Матовников М. Ю. Усиление монополии Сбербанка вызвано изменением структуры розничного рынка // Банковское дело. – 2001. – №8. – С. 16-19.

43.       Матовников М. Ю. Прыжки ниже головы // Эксперт. – 2001. – №24. –         С. 69.

44.       Матовников М. Ю. Снижение процентной ставки – риски и возможности // Банковское дело. – 2001. – №10. – С. 49-55.

45.       Мурычев А. Н. Банковский сектор в преддверии новой модели развития // Internet resource: http://www.atrus.120nt.ru

46.       Общая теория денег и кредита: Учебник. Под ред. Жукова Е.Ф. – М.: Банки и биржи, «ЮНИТИ», 1999. – 344с.

47.       О необходимости целостной системы гарантирования вкладов и ликвидности банков // Деньги и кредит. – 2002. – №10. – С. 14-20.

48.       Парфенов К. Г. Банковский учет и операционная техника в коммерческих банках (кредитных организациях).  – М.: ЗАО «Бухгалтерский бюллетень», 2001. – 289с.: ил.

49.       Письмо ЦБ РФ «О депозитных и сбере­гательных сертификатах банков»   от 10.02.92 № 14-3-20 в ред. Писем ЦБ РФ от 18.12.92 N 23, от 24.06.93 N 40, Указаний ЦБ РФ от 31.08.98 N 333-У, от 29.11.2000 N 857-У // Справочно-правовая система (СПС) «Референт».

50.       Письмо Банка России «О порядке создания резервов под обесценение ценных бумаг» от 08.12.94 N 127 в ред. Указания Банка России от 29.12.1998 N 466-У // Справочно-правовая система (СПС) «Референт».

51.       Письмо ЦБ России «О методических рекомендациях по проверке операций кредитных организаций со сберегательными (депозитными) сертификатами» от 08.02.01 №20-Т // Справочно-правовая система (СПС) «Референт».

52.       Платонов П. Р. Россияне ждут ускорения девальвации // Internet resources: http://www.newscom.asp?c.ru

53.       Положение ЦБ России «Об обязательных резервах кредитных организаций, депонируемых в ЦБ РФ» от 30.03.96  №37 в ред. Указаний Банка России от 29.04.02 №1143-У // Справочно-правовая система (СПС) «Референт».

54.       Положение ЦБ России «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением денежных средств в банки и отражению указанных операций по счетам бухгалтерского учета» от 26.08.98 №39-П // Справочно-правовая система (СПС) «Референт».

55.       Положение Банка России «О порядке ведения бухгалтерского учета операций, связанных с выпуском и погашением кредитными организациями сберегательных и депозитных сертификатов» от 30.12.99 N 103-П в ред. Указаний Банка России от 20.12.00 №867-У// Вестник Банка России. – 2000. – №70.

56.       Романова Н. Ю. В поисках вклада // Карьера. – 2002. – №2. 

57.       Салак С. Э. Доходность падает. // Национальная экономическая газета. – 2002. – №74. – С. 9.

58.       Сбербанк России сегодня  // Деньги и кредит. – 2002. – №7. – С. 12-19.

59.       Семенюта О. Г. Деньги, кредит, банки в РФ. – М.: Банки и биржи, 1998. – 188с.

60.       Серебряков С. В. Финансовая экология: будет ли безопасно хранить деньги в России // Банковское дело. – 2001. – №5. – С. 15-20.

61.       Солнцев О.М. Источники роста кредитных ресурсов // Эксперт. – 2002. – №38. – С. 41.

62.       Стратегия развития банковского сектора РФ  // Деньги и кредит. – 2002. – №1. – С. 5-20.

63.       Страховой портфель. Под ред. Рубина Ю.Б., Солдаткина В. И. – М.: «СОМИНТЭК», 1999. – 640с.

64.       Тонков А. Д. Мера, продиктованная рынком // Internet resources: http://www.logos.press.md.ru

65.         Указание ЦБ России «О дополнительных мерах по защите интересов вкладчиков банков » от 27.03.98 №192-У в ред. Указаний ЦБ России от 02.07.98 №274-У, от 26.11.99 №687-У, от 29.12.00 №891-У // Справочно-правовая система (СПС) «Референт».

66.       Указание ЦБ России «О направлении средств фонда страхования депозитов в коммерческих банках, фонда страхования коммерческих банков от банкротств, фонда компенсации     коммерческим банкам разниц в процентных ставках» от 10.01.02 №1092-У // Вестник Банка России. – 2002. – №4.

67.       Федеральный закон РФ «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 №395-I, в ред. от 21.03.2002 // Справочно-правовая система (СПС) «Консультант Плюс».

68.         Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебник для вузов. Под ред. профессора Дробозиной Л.А. – М.: «ЮНИТИ», 2001. – 479с.

69.         Черкасов В. Е. Банковские операции: финансовый анализ. – М.: Издательство «Консалтбанкир», 2001. – 288с.

70.       Ячеистов К. К. Материализация с последующим разоблачением // Коммерсант-Деньги. – 2002. – №5. – С. 30.

71.       Internet resource: http://www.economy.gov/bankdep.ru