Необходимость денег, их возникновение и сущность

     За  период с 1816 по 1900 годы большинство  стран перешло к золотому, или  золотомонетному, стандарту, при котором  главная денежная единица страны чеканилась в полноценной имеющей  хождение золотой монете. Ее номинал  был равен стоимости содержащегося  в ней золота. В этот период обеспечивался  беспрепятственный обмен банкнот  на золотые монеты. Что касается серебряных и медных монет, то они выполняли роль разменных. При этом металлическая стоимость разменных монет, как правило, в той или иной мере также была привязана к золотой монете. К началу XX в. товарное производство достигло значительных масштабов, и для обслуживания возрастающих объемов товарной массы требовались все большие количества денег.

     В конце XIX - начале XX в. с развитием  крупного машинного производства появились  существенные диспропорции между резко  возрастающей массой товаров и количеством  денег, ограниченным по условиям золотого стандарта фактическим наличием денежного металла. Тем не менее, золотой стандарт просуществовал в  подавляющем большинстве государств до первой мировой войны. К началу же первой мировой войны практически  все страны в целях формирования военных стратегических запасов  изъяли из обращения золотые и  серебряные монеты. Их место в денежном обращении заняли необеспеченные банкноты и разменная монета. В связи  с этим появились принципиально  новые денежные системы, которые  формировались не на реальных деньгах, обладавших собственной товарной стоимостью, а основывались на их суррогатах, получивших наименование денежных знаков, - не обеспеченных золотом банкнотах, казначейских билетах, монетах из недорогих сплавов. В  отличие от полноценной золотой  монеты эти суррогаты не имели  на товарном рынке своей собственной  стоимости, поскольку она была ничтожно мала, а лишь свидетельствовали о  праве их держателя получить в  обмен на них определенную стоимость. Денежные знаки в этом случае выступали  лишь в качестве опосредованных представителей стоимости.

     В 70-е годы XX века произошла деноминация  золота, в результате чего оно перестало  выполнять сначала функции средства обращения и платежа во внутреннем обороте страны, а затем с 1976 года и функцию мировых денег. Во внутреннем обороте и на мировом рынке  золото было вытеснено бумажными  и кредитными деньгами.

     Вследствие  вышесказанного можно сделать вывод, что деньги появились не просто из-за прихоти единиц, в них возникла потребность всего населения. Как  видно из этапов возникновения денег  менялась, только внешняя форма денег, функции которые они выполняют, оставались неизменны. Так, как деньги являются тотальным товарным эквивалентом, тотальной формой платежа, то всякая перемена их формы нуждается в придании им статуса законного платежного средства, это осуществляется государством и обеспечивает их признание населением и всеми хозяйствующими субъектами для широкого применения в операциях обмена. 

     1.2 Понятие, виды, свойства денег 

     Деньги - это блага, выполняющие функции  средства измерения ценности остальных  благ (всеобщего эквивалента) или  средства осуществления расчетов при  обмене (средства обмена).

     Особенности эквивалента:

1. Потребительная стоимость выражает свою противоположность – стоимость другого товара.
2. Конкретный труд выражает свою противоположность – абстрактный труд.
3. Частный труд выражает свою противоположность – непосредственно общественный труд.

     Деньги - это те блага, которые обладают совершенной ликвидностью. Деньги - экономическая категория, в которой  проявляются и с помощью которой  строятся отношения между людьми. Назначение денег заключается в  экономии транзакционных издержек рыночных взаимодействий.

     Выделяют  следующие формы денег:

• Полноценные, или действительные, деньги. Виды этих денег: серебряные и золотые слитки, аналогичные монеты, а также драгоценные металлы. Природа полноценных денег – товарная, а затем проявляется: информационная и правовая. Номинальная стоимость полноценных денег соответствует их реальной стоимости, в связи с этим суть этих денег состояла в том, что не требовалось проводить специальные меры для регулирования количества денег в обращении.
• Неполноценные деньги – номинальная стоимость отличается от реальной. Их можно классифицировать:

1. Наличные деньги – бумажные деньги государства.

2. Безналичные деньги – кредитные деньги, которые подразделяются:

     а) небанковские кредитные деньги возникают  главным образом на основании  коммерческого кредита – векселя  небанковских организаций.

     б) банковские кредитные деньги возникают  на базе банковского кредита (банкнота, депозит до востребования, чек, электронные  деньги.

     Банкнота - это долговое обязательство банка. В настоящее время банкнота выпускается центральным банком путем переучета векселей, кредитования различных кредитных организаций и государства.

     Выпуск  в обращение банкнот - этого вида кредитных денег - производят обычно банки при выполнении кредитных  операций, осуществляемых в связи  с различными хозяйственными процессами. Их изъятие из оборота производят на основе кредитных операций, выполняемых  в связи с хозяйственными процессами, а не при осуществлении расходов и получении доходов государством.

     Особенность кредитных денег состоит в  том, что их выпуск в обращение  увязывается с действительными  потребностями оборота. Это значит, что кредитные операции осуществляются в связи с реальными процессами производства и реализации продукции. Ссуда выдается, как правило, под  обеспечение, которым служат определенные виды запасов. Погашение же ссуд происходит при снижении остатков ценностей. Это  позволяет увязывать объем платежных  средств, предоставляемых заемщикам, с действительной потребностью оборота  в деньгах. Именно эта особенность  представляет собой наиболее важное преимущество кредитных денег.

     Самое существенное различие между кредитными деньгами (банкнотами) и бумажными  денежными знаками состоит в  особенностях их выпуска в обращение. Если банкноты выпускаются в обращение  в связи с кредитными операциями, выполняющимися в увязке с реальными  процессами производства и реализации продукции, то бумажные деньги поступают  в оборот без такой увязки.

     Вексель - письменное обязательство должника (простой вексель) или приказ кредитора должнику (переводный вексель - тратта) об уплате обозначенной на нем суммы через определенный срок. Простой и переводный векселя - это разновидности коммерческого векселя, т.е. долгового обязательства, возникающего на основе торговой сделки. Существуют также финансовые векселя, т.е. долговые обязательства, возникшие из предоставления в долг определенной суммы денег. Их разновидностью являются казначейские векселя. Последний представляет собой краткосрочную правительственную ценную бумагу, срок действия которой не превышает одного года (обычно составляет 3-6месяцев). Должником здесь выступает государство. Дружеские векселя - безденежные, не связанные с реальной коммерческой сделкой векселя, которые выписываются контрагентами друг на друга с целью получения денег путем учета таких векселей в банках.

     Характерными  особенностями векселя являются:

     а) абстрактность (на векселе не указан конкретный вид сделки);

     б) бесспорность (обязательная оплата долга  вплоть до принятия принудительных мер  после составления нотариусом акта о протесте);

       в) обращаемость (передача векселя  как платежного средства другим  лицам с передаточной надписью  на его обороте (жиро или  индоссамент), что создает возможность  взаимного зачета вексельных  обязательств).

     С созданием коммерческих банков и  сосредоточением свободных денежных средств на текущих счетах появилось  такое кредитное орудие обращения, как чек. Чек - это разновидность переводного векселя, который вкладчик выписывает на коммерческий или центральный банк. Чек представляет собой письменный приказ владельца текущего счета банку о выплате определенной суммы денег чекодержателю или о перечислении ее на другой текущий счет. Чеки впервые появились в Англии в 1683 году.

     Право приказа, содержащегося в чеке, и  обязанность его выполнить основываются на чековом договоре между банком и клиентом, в соответствии с которым  клиенту разрешается использовать как собственные, так и заемные  средства. Банк оплачивает выставленные чеки наличными либо путем перечисления средств со счета чекодателя в этом или другом банковском учреждении. Чек как инструмент краткосрочного действия не имеет статуса платежного средства, и в отличие от эмиссии денег количество чеков в обращении не регулируется законодательством, а целиком определяется потребностями коммерческого оборота. Поэтому расчет чеками носит условный характер: выставление должником чека еще не погашает его обязательство перед кредитором, оно погашается только в момент оплаты чека банком.

     Таким образом, экономическая сущность чека состоит в том, что он служит средством  получения наличных денег в банке, выступает средством обращения  и платежа и, наконец, является орудием  безналичных расчетов. Именно на основе чеков возникла система безналичных  расчетов, при которой основная часть  взаимных претензий погашается без  участия наличных денег.

     Быстрое развитие чекового оборота, увеличение операций по инкассации чеков привели  к значительному росту издержек на их обработку. Позднее, благодаря  внедрению в банковскую сферу  достижений научно-технического прогресса, обработка чеков и ведение  текущих счетов стали возможны на базе использования ЭВМ. Расширение практики безналичных денежных расчетов, механизация и автоматизация  банковских операции, переход к широкому использованию более совершенных  поколений ЭВМ обусловили возникновение  новых методов погашения или передачи долга с применением электронных денег. Электронные деньги - это деньги на счетах компьютерной памяти банков, распоряжение которыми осуществляется с помощью специального электронного устройства. Распространение системы платежей на электронной основе знаменует собой переход на качественно новую ступень эволюции денежного обращения.

     На  основе распространения ЭВМ в  банковском деле появилась возможность  замены чеков пластиковыми карточками. Пластиковые карточки представляют собой средство расчетов, замещающее наличные деньги и чеки, а также позволяющее владельцу получить в банке краткосрочную ссуду. Наибольшее применение пластиковые карточки получили в розничной торговле и сфере услуг. 

     Деньги  должны иметь пять свойств:

1. делимость. Деньги должны быть легко делимыми на более мелкие (дробные) части;
2. портативность. Для того чтобы их можно было широко применять, деньги должны быть удобными в использовании, легко переводиться, переноситься, обращаться, быть небольших размеров;
3. долговременность. Чтобы не потерять свою стоимость (усохнуть, увянуть, испортиться, сломаться), деньги должны быть физически долговременными;
4. узнаваемость. Деньги должны быть четко отделены от других ликвидных активов, иметь всеобщую ликвидность и легко распознаваться;
5. стандартизированность. Любая денежная единица должна соответствовать по качеству другой денежной единице.

     Наряду  с этими свойствами немаловажным является и защита их от подделок, облегчающая государству борьбу с фальшивомонетничеством.

     Прежде  всего, с помощью денег достигается  экономия издержек выбора ассортимента и количества, покупаемых благ, времени  и места совершения сделки, а также  контрагентов по сделке. В бартерной  экономике эти издержки были бы настолько  велики, что заблокировали бы осуществление  практически любых актов обмена, разделение труда оказалось бы минимальным  и многие виды деятельности просто не возникли. В противном случае была бы создана экономика, в которой, например, экономист, желающий сделать  стрижку, должен был бы найти парикмахера, который хотел бы послушать лекцию по экономике. Или, скажем, актер, желающий сшить новое пальто, должен был  бы найти портного, интересующегося  его ролями в фильмах, и т.д. Деньги устраняют необходимость такого парного совпадения пожеланий потенциальных  партнеров и позволяют осуществлять гибкий выбор места и времени  совершения сделок, качества и количества обмениваемых благ, партнеров по сделке и т.д.

     С помощью денег достигается огромная экономия издержек на измерении ценности благ. В экономике, где достигнуто согласие по поводу всеобщего эквивалента, индивиды могут с легкостью составлять обменные пропорции. Если известна цена двух товаров, то их относительная ценность очевидна.