Международные платежные системы

МОСКОВСКИЙ ИНСТИТУТ

ЭКОНОМИКИ, МЕНЕДЖМЕНТА И ПРАВА

Факультет «Финансы и кредит»

 

 

 

 

 

Курсовая работа на тему:

«Международные платежные  системы»

 

 

 

 

 

 

Дисциплина – Деньги, кредит, банки (часть 2)

 

 

 

 

Студент: Наумкин А.С.

группа ЭЗВД11-21/0-08

 

 

ОГЛАВЛЕНИЕ

 

Введение	2
Международные платежные  системы (американские, европейские, японские)	4
Международные электронные  платежи	13
Сообщество всемирных  межбанковских финансовых телекоммуникаций - S.W.I.F.T.	17
Международные карточные  платежные системы	19
Заключение	28
Список литературы	29

Введение

Развитие экономики любого государства сегодня невозможно без высокоэффективной системы  денежного обращения и использования  современных платежных механизмов. Практика показывает, что каждодневные проблемы финансирования, кредитования экономики, исполнения бюджета, а также  задачи отдаленной перспективы, позволяет  успешно решать интенсивное развитие различных форм безналичных расчетов.

Платежные методы делятся на наличные и безналичные. Безналичные расчеты постепенно вытесняют налично-денежные платежи в денежных системах различных стран. Основная доля проведения безналичных расчетов приходится на коммерческие банки. Именно им принадлежит важнейшая расчетно-платежная функция в платежной системе государства.

Следует отметить, что в  развитой рыночной экономике на безналичные  платежи приходится основная доля общей  суммы платежей. Так, в Соединенных  Штатах безналичные платежи составляют по имеющимся оценкам, почти 100 процентов  от суммы всех операций. Тесная связь  банковских расчетов и безналичных  средств обращения предполагает рассматривать сущность банковских расчетов, прежде всего через определение  их места в системе безналичных расчетов.

Термин – «платежная система» очень широко используется в настоящее время практически во всех публикациях, связанных с банковскими расчетами. Западными специалистами это понятие раскрывается как «набор механизмов для выполнения обязательств, принимаемых хозяйствующими субъектами при приобретении ими материальных или финансовых ресурсов». К числу таких механизмов они относят «учреждения, предоставляющие платежные услуги, различные инструменты, используемые для передачи платежных указаний (включая каналы связи) и договорные отношения между заинтересованными сторонами». Межбанковские переводы имеют место либо когда банки производят платежи друг другу во исполнение платежей своих клиентов, либо когда они выполняют обязательства друг перед другом, например, по операциям на денежном рынке

Сущность безналичных  расчетов и платежных систем лежит  в области определения денег  и их функций. С экономической  точки зрения природа безналичных  и наличных денег одинакова - это  агрегат М1. В свое время Милтон Фридман определил деньги, как социальную условность, а сегодня к этому можно добавить, что деньги это еще информационная условность (средства платежа превращаются в чистую информацию, хранимую на разных носителях). Создание банками платежных систем не дает им возможность получать эмиссионный доход, он остается прерогативой государства. Но государство предоставляет возможность коммерческим банкам, за выполнение расчетно-платежных функций, извлекать доход из обслуживания денежной массы.

Можно дать определение банковским платежным системам с точки зрения их экономической сущности. С этой позиции, банковские платежные системы  представляют собой часть системы  безналичных расчетов, основанной на собственных принципах, способах платежа  и формах расчетов и активно взаимодействующей  со всей системой безналичных расчетов.

Организация международных  расчетов приобретает первостепенное значение. Для их организации разработаны различные платежные системы, начиная от глобальных, таких как SWIFT, и заканчивая системами, основанными на корреспондентской сети отдельных банков. Та или иная платежная система имеет свои особенности, которые непосредственным образом оказывают влияние на конкурентоспособность международных расчетно-платежных банковских услуг, что является очень важным в процессе интеграции банка в международную финансовую систему.

В настоящее время  все большее распространение  получают международные переводы по системе SWIFT. Сегодня эта система охватывает более 3700 финансовых институтов: банки, брокерские конторы, дилерские фирмы, страховые компании и др. - из 92 стран.

Наряду с системой SWIFT существуют и другие системы. Международные расчеты в ЕС осуществляются посредством одной из следующих платежных систем: трансевропейской автоматизированной экспресс-системы валовых расчетов в режиме реального времени TARGET, Европейской клиринговой системы (ЕКС) при Европейской банковской ассоциации (ЕБА), национальных платежных систем, межбанковских платежей через систему корреспондентских отношений и клиринга, организуемого крупными европейскими банками.

Наравне с действующими платежными системами банки стран-членов ЕС оказывают традиционные услуги при  осуществлении платежей через систему  корреспондентских отношений. Данный вид платежных услуг ориентирован на средние и мелкие банки.

Цель данной курсовой работы: описать существующие международные платежные системы

1. Международные платежные системы

Каждая страна имеет  свою собственную национальную валюту и свою собственную систему платежей и расчетов - то есть определенный набор  институтов и законодательно закрепленных соглашений для осуществления платежей и исполнения финансовых сделок в этой стране с использованием ее национальной валюты. «Платежом» называется передача приказа на перевод определенных денежных средств, который является следствием экономической сделки, а «расчетом» - окончательный и безусловный перевод денежных средств, в объеме, указанном в приказе. Таким образом, если покупатель оплачивает чеком счет в магазине, то «платеж» осуществляется, когда чек передается работнику магазина, а «расчет» - когда чек предъявляется в банке и банк кредитует счет магазина на сумму платежа. Если покупатель оплачивает товар наличными, платеж и расчет происходят одновременно. Для исполнения сделки с иностранной валютой необходимо два перевода денежных средств, в противоположных направлениях, так как она предполагает обмен одной валюты на другую. Исполнение сделки требует взаимодействия систем платежей и расчетов обеих стран, и эти системы играют ключевую роль в функционировании валютного рынка.

Платежные системы  эволюционируют и становятся более  сложными с каждым днем. В настоящее  время в США действуют различные  формы платежей: платежи могут  осуществляться, например, наличными, чеками, автоматической расчетной палатой (механизм, выработанный в качестве замены некоторым формам бумажных платежей) и электронным переводом средств (для крупных переводов между  банками). Каждая из этих платежных  форм имеет свои собственные методики и соглашения.

Межбанковские переводы между дилерами на валютном рынке  осуществляются при помощи электронных  платежных систем. В США работают две электронные платежные системы - CHIPS (Clearing House Interbank Payments System) под управлением Клирингового Дома Нью-Йорка и Fedwire - система под управлением Федерального Резерва.

CHIPS (The Clearing House Interbank Payments System) - крупнейшая в США частная электронная система денежных переводов, принадлежащая ряду коммерческих банков. Примерный дневной объем платежей, осуществляемых через CHIPS, составляет около 277 тыс., а в денежном выражении - 1.38 трлн. долларов. По отношению к клиринговой системе ФРС - Fedwire она является, с одной стороны, ее основным конкурентом, а с другой - крупнейшим клиентом. Ежедневный объем платежей CHIPS в денежном выражении составляет примерно 80% от общей суммы переводов за день через Fedwire. По состоянию на октябрь 2005 г. членами CHIPS являлись 48 кредитных организаций, среди которых крупнейшие американские банки и филиалы зарубежных банков в США. CHIPS была создана в 1970 году Клиринговой палатой Нью-Йорка (New York Clearing House Association), представляющей крупнейшие коммерческие банки этого финансового центра США. Несмотря на тот факт, что CHIPS является негосударственной организаций, Федеральная резервная система оказывала поддержку и принимала непосредственное участие в ее создании.

Изначально в состав CHIPS входили восемь банков. На протяжении 70-х и 80-х годов количество членов постоянно увеличивалось. В конце 80-х число членов CHIPS возросло до 140. Но затем оно стало сокращаться в результате волны слияний и поглощений, прокатившейся по банковскому сектору США. Для предотвращения значительного уменьшения числа участников системы был снят запрет на членство для банков, находящихся за пределами Нью-Йорка, который действовал со дня образования CHIPS.

CHIPS управляется Советом  из десяти членов, представляющих  крупнейшие банки. Он устанавливает  правила работы системы и решает  вопросы членства в ней. Ежедневно  через CHIPS осуществляется около  277 тыс. платежей на общую сумму  свыше 1.37 трлн. долларов. Исторически  CHIPS специализируется на проведении  международных денежных переводах  в долларах. На долю системы  приходится около 95% всех долларовых  платежей, осуществляемых между  разными странами мира. В настоящее  время CHIPS все чаще используется  банками при проведении платежей  и на внутреннем рынке, чему  способствует введенная в 2001 году  практика внутридневного клиринга.

CHIPS дает возможность своим  членам значительно снижать риски,  связанные с процедурой осуществления  денежных переводов:

• Операционный риск. Для поддержки бесперебойной работы системы, аналогично Fedwire, используется несколько вычислительных центров.
• Криминальный риск. CHIPS располагает эффективной системой проверки подлинности электронных сообщений.
• Риск неплатежей. Практика депонирования средств и алгоритм многостороннего клиринга платежей исключают риск неплатежей.

Каждый банк-член CHIPS имеет  четырехзначный идентификационный  код (CHIPS Routing Number). Согласно внутренним правилам CHIPS каждый участник системы регистрирует в ней своих клиентов и корреспондентов, сообщая об их номерах счетов, наименованиях и адресах. Им присваиваются специальные шестизначные коды - универсальные идентификаторы (CHIPS UID). Эта информация предоставляется всем желающим. Ее можно найти в общедоступных справочниках и на интернет сайте www.chips.org. Данные о клиентах и корреспондентах членов CHIPS помогают точно указывать в платежных документах бенефициаров денежных средств, их банки и банки-посредники. А это, в свою очередь, создает банкам возможность в значительной степени автоматизировать процесс обработки платежных поручений.

Окончательные расчеты по платежам, осуществляемым посредством CHIPS, происходят не по отдельности в течение дня, а общей массой под конец рабочего дня, после определения чистой дебетовой или кредитовой позиции каждого участника CHIPS (относительно всех остальных участников). Окончательный расчет проходит через систему платежей Fedwire (поставкой «денег центрального банка»). Расчет начинается, когда эти участники CHIPS в чистой дебетовой позиции расчетов в течение рабочего дня оплачивают оставшиеся незакрытыми обязательства. Если коммерческий банк, который должен получить платежи CHIPS, дает к ним доступ своим клиентам до того, как совершаются окончательные расчеты, он несет риск убытков в том случае, если платеж по CHIPS по каким-то причинам не может произойти. Чтобы удостовериться, что расчет имеет место на самом деле, Клиринговый Дом Нью-Йорка разработал систему ограничений по объему дебиторской задолженности и соглашений о распределении убытков в качестве механизма контроля рисков.

Fedwire представляет собой электронную систему переводов Федеральной резервной системы США. С ее помощью финансовые организации Америки могут осуществлять переводы денежных средств и ценных бумаг в общенациональных масштабах. К этой системе подключены все федеральные резервные банки и их отделения, Казначейство Соединенных Штатов, а также более 9 тыс. кредитных организаций, как в режиме «онлайн», так и «оффлайн». Fedwire вместе с CHIPS являются крупнейшими системами международных платежей, осуществляемых в долларах США.

Fedwire играет ключевую роль в платежной системе Соединенных Штатов, так как позволяет коммерческим банкам проводить клиентские и межбанковские платежи в кратчайшие сроки. К этой сети подключены в системе «онлайн», т.е. связаны напрямую, около 8.2 тыс. кредитных организаций, которые осуществляют более 99% всех платежей в США. Участниками Fedwire являются финансовые институты, которые имеют счета в одном из Федеральных резервных банков. К числу таких организаций относятся:

• кредитные организации, зарегистрированные в США;
• отделения иностранных банков на территории США;
• Федеральные резервные банки;
• Казначейство США;
• центральные банки иностранных государств;
• правительства иностранных государств;
• некоторые международные организации.

Пользоваться услугами Fedwire могут также и другие институты, если им предоставлено разрешение Казначейства США или Федеральной резервной системы. Расчеты в Fedwire осуществляются по каждому платежу в отдельности в режиме реального времени, то есть она представляет собой real-time gross settlement system. Все операции, проходящие в Fedwire, завершаются в рамках одного рабочего дня. Практически это происходит в течение нескольких минут. Каждый платеж проводится в системе индивидуально и считается завершенным с момента уведомления банка, получающего средства о кредитовании его счета. Таким образом, все переводы являются безотзывными.

Каждый участник Fedwire имеет уникальный девятизначный цифровой идентификационный код (Fedwire Routing Number), называемый также ABA Number. Фактически он представляет собой номер корреспондентского счета в одном из ФРБ. Все банки, осуществляющие свою деятельность на территории США, в обязательном порядке открывают корсчета в подразделениях Федеральной резервной системы и являются участниками Fedwire.

Доступ к системе переводов денежных средств в Fedwire открыт для ее участников с 12:30 до 18:30 по времени восточного побережья США. Платежи в пользу нерезидентов США, имеющих счета в ФРБ, осуществляются до 17:00. Время окончания расчетов по клиентским платежам - 18:00. Межбанковские переводы осуществляются вплоть до закрытия системы. Федеральные резервные банки имеют право продлевать время осуществления платежей через Fedwire. Однако это происходит только в следующих исключительных случаях: