Межбанковский кредит

     Межбанковский кредит занимает своеобразное место в системе кредитных отношений и имеет значительное влияние на развитие банковской системы в целом. Система межбанковского кредитования имеет 2 уровня: первый из них отражает движение средств между центральным банком и коммерческими банками, второй – между коммерческими банками.  Нормальное функционирование межбанковского кредитования является одним из непременных условий  устойчивости банковской системы.

     Межбанковский кредит (МБК) представляет собой крупный сегмент финансового рынка, где организуется купля-продажа кредитных ресурсов в виде межбанковских ресурсов и межбанковских депозитов.

     Основной  характеристикой МБК явл. перераспределение ресурсов между субъектами кредита (банками).   Кроме субъектов кредита, сущность МБК определяется его элементами – банковскими ресурсами и залоговой стоимостью; характером движения МБК, который представляет собой платный обмен ресурсами и залоговой стоимостью; направлениями движения при выдаче МБК и его погашении.

     Межбанковскому кредиту присущи фундаментальное, функциональное и экстремальное свойства.

     Фундаментальное свойство МБК определяется его сущностью и состоит в платной обмениваемости ссуженной стоимости банка-кредитора на залоговую стоимость банка-заемщика. Из фундаментального свойства МБК вытекают его функциональные свойства и прежде всего способность расширять ресурсную базу для кредитования отраслей материального производства.

     В переливе ресурсов между банками внутри регионов и между регионами проявляется свойство МБК как одного из ускорителей процесса мультипликации кредита. Получив ресурсы от банка-кредитора, банк-заемщик частично предоставляет их в виде кредита своим клиентам. В результате возникают новые остатки средств на расчетных и текущих счетах. Эти средства, перераспределяясь по каналам безналичных расчетов, порождают новые банковские кредиты. Свойство МБК ускорять мультипликацию кредита стимулируется тем, что полученный МБК не подлежит резервированию в системе обязательных резервов.

     Свойства МБК (обеспечение ликвидности и повышение платежеспособности банков) тесно связаны. На практике в банковской системе постоянно осуществляется переход первого свойства во второе, и наоборот.

     Цели  межбанковского кредита: межбанковский кредит осуществляется, как правило, в целях поддержания текущей ликвидности банка или обеспечения рентабельного вложения средств.

     Межбанковский кредит сводится к торговле свободными финансовыми ресурсами. Финансовыми ресурсами торгуют устойчивые в финансовом отношении коммерческие банки, у которых всегда есть их излишек. Кроме   выгоды    от   размещения средств, банки-кредиторы полу- чают возможность устанавливать деловые партнерские отношения и по другим направлениям банковской деятельности. Сроки МБК коротки, что позволяет банку-кредитору оперативно направлять для вложения временно высвободившиеся из оборота средства и таким образом полностью использовать имеющиеся ресурсы.

     Банк, выступая заемщиком на рынке межбанковского кредита, должен тщательно изучить состояние и тенденции на этом рынке. Роль и место межбанковского кредитования в деятельности коммерческого банка определяются исторически сложившимися функциями:

• привлечением средств на расчетные (текущие) счета и всрочные вклады;
• предоставлением аккумулированных средств в ссуды на условиях платности, срочности,  возвратности;
• осуществлением расчетов.

     Межбанковские кредиты или депозиты оформляются кредитным или депозитным договором, а сотрудничество на рынке межбанковского кредита - генеральным соглашением.

     К межбанковским кредитам также относят и остатки средств на корреспондентских счетах. Это наиболее дешевые межбанковские ресурсы. Процент по ним, как правило, устанавливается на уровне ставок вознаграждения (интереса) по депозитам до востребования.

     Обычно  банки обращаются к межбанковским кредитам в двух возможных ситуациях.

1. Наиболее часто им нужны краткосрочные ссуды для приведения в порядок своих резервов.
2. Порой ссуды, необходимые коммерческим банкам для удовлетворения сезонных потребностей в денежных средствах, или, если например, они 
   оказались в сложном финансовом положении и нуждаются в средствах для приведения в порядок своего баланса.

В зависимости  от срока вложения МБК различают: срочные и до востребования.

     В зависимости от критерия платности кредита можно выделить кредиты ссуды с рыночной, повышенной и льготной процентной ставкой. Рыночная процентная ставка – ставка, складывающаяся в момент предоставления ссуды исходя из соотношения спроса и предложения. МБК с повышенной процентной ставкой возникают в связи с высоким риском предоставления средств данному конкретному заемщику, при нарушении им условий кредитования, при прогнозе роста стоимости кредитных ресурсов. Льготная процентная ставка является элементом дифференцированного подхода к кредитованию и вследствие особенностей рынка МБК применяется крайне редко.

     В зависимости от обеспечения кредита  МБК можно выделить обеспеченные, частично обеспеченные и необеспеченные. Как правило, в качестве МБК используется все имущество заемщика.

     Предельные  сроки межбанковских кредитов используются банками для активных операций, удовлетворения норм обязательных резервов, обеспечения ликвидности. Коммерческие банки выступают как в роли заемщиков, так и кредиторов других коммерческих банков, причем зачастую одновременно одалживая у одних и давая взаймы другим. Цель межбанковского кредита для кредитора - разместить на определенный срок временно свободные средства.