Механізм захисту платіжних систем

Для захисту більш вдалим виявилося  використання комп'ютерних паролів, які мають більшу довжину і  складнішу структуру, що робить важчим їх розгадування. Цей метод досить широко застосовується в Іntегnеt, оскільки в ньому доступ до локальних систем контролюється шляхом використання паролів, але надійний результат  можна мати лише за умови правильного використання.

Дуже  ефективним засобом захисту є  електронний підпис. Його застосування передбачає наявність у того, хто  цей підпис перевіряє, відкритого ключа, що відповідає застосованому особистому ключу (підпису) відправника електронного документа. Однак, при отриманні  такого відкритого ключа не виключено  шахрайство, внаслідок якого буде передано підроблений відкритий  ключ, який автентифікуватиме підроблені повідомлення. Щоб запобігти цьому, застосовується практика сертифікування (підтвердження) відкритих ключів з  боку уповноваженої на це і заслуговуючої  довіри установи або організації (рис. 1). Таку установу чи організацію називають  сертифікуючою, і вона ставить свій електронний підпис на відкритих  ключах, які надаються користувачам платіжної системи. Відкритий ключ сертифікуючої установи повинен  надаватися з використанням надійно  захищених каналів. Ця установа сертифікує відкриті ключі учасників системи  лише після перевірки їх тотожності з використанням захищених каналів  або інших методів, що забезпечують достатній рівень безпеки, і лише підтверджені нею відкриті ключі  вважаються чинними.

 

 

Система грошових переказів Софт   розроблена Укрсоцбанком (нині Unicredit Bank) для переказів по Україні. Згодом до "батька-засновника" системи по роботі з нею (як отриманню, так і відправленню) додався ще десяток банків, а також з'явилися деякі можливості для переказів по Софт за кордон.

Відправити переказ можна, відвідавши відділення Unicredit Bank або  банків "Форум", "Кредит Дніпро", "Київська Русь", "Таврика", «БГ Банк», Українського Професійного Банку, Банку Першого, Прайм-Банку, Банку SEB і VAB Банку. Як бачимо, половина цього списку належить до досить поширених в мегаполісах України філіальних мереж (найближчі до вас відділення цих банків найзручніше знайти в сервісі "Відділення"   на порталі Prostobank.ua, ввівши точну адресу, в радіусі півтора кілометрів від якої сервіс покаже відділення).

Крім того, неминучість  наявності у зазначених банках переказів  Софт робить пошук пунктів відправлення по системі (якщо шукати без інтернету, прямо на місцевості) більш передбачуваним - про інші численні системи набагато важче запам'ятати, в яких банках вони є, а в яких ні. Повний список пунктів відправлення/отримання  у форматі Excel можна завантажити  на спеціальній сторінці   порталу Unicredit Bank.

Що ж стосується переказів  за кордон - мова може йти про перекази в доларах і євро за допомогою  Софта і кореспондентських рахунків двох російських банків (Соцгорбанк і  Русславбанк) і однієї кавказької "дочки" російської фінгрупи (Конверс Банк (Вірменія)). Тариф, що дуже зручно, уніфікований - 2%. З коррахунків названих установ  кошти перекидаються в систему  Сontact (при цьому для отримання  доступна величезна кількість точок  видачі, але далеко не всі точки  Сontact) або в системи переказів  російських Соцгорбанку, PR-Банку, азербайджанської фінустанови IBAR. І це перекидання  входить у вказаний тариф оплати. Єдина відмінність від просто Сontact - час від відправки до можливості отримання становить три години, а не 20 хвилин (як у випадку з  переказом за Софт в чистому вигляді, без задіяння коррахунків).

Країни отримання: всі країни СНД, включаючи Абхазію і Південну Осетію, країни Балтії, Польща, Чехія, Румунія, Болгарія, Сербія, Великобританія, Швейцарія, Бельгія, Португалія, Данія, Туреччина, Єгипет, Ізраїль, Іран, Ліван, Марокко, Бурунді, В'єтнам, Бразилія, Чилі, Колумбія, Канада. Список змінюється, тому раціональніше подивитися і його на порталі   Unicredit Bank, завантаживши файл Excel. У країнах СНД точок отримання дуже багато в кожній країні, у багатьох містах. У далекому зарубіжжі точки (і міста) видачі поки в кожній країні поодинокі.

Особливістю тарифного плану Софт   за переказами всередині України є його зменшувальна процентність - від 3,5% для невеликих сум до 0,8% для переказів від 100 тисяч гривень. При цьому для найбільш поширених сум від 600 до 10 тисяч гривень тариф становить 1,2%-2% у гривнях і 2%-2,5% в доларах і євро, що вводить Софт в трійку лідерів дешевизни по багатьом популярним діапазонам сум відправлення. Цікаво, що Софт працює і з переказами російських рублів по Україні, втім, недешево 2,5%-3% для популярних діапазонів.

Комісії, як і в інших  систем, стягуються у гривнях - незалежно  від валюти переказу - при тому інвалютні  комісії переводяться в гривню за курсом НБУ (а не банку-відправника) на день відправлення. Придбати валюту переказу можна вже після оформлення переказу при оплаті його в касі відділення - у цьому випадку, зрозуміло, за курсом банку-відправника. Верхньої межі сум система переказів не має, що відрізняє її від багатьох конкурентів. Отримання переказу, як і в інших систем, безкоштовне.

Як і більшість інших  систем грошових переказів, Софт обіцяє клієнтам:

- швидкість переказу (10 хвилин від відправки до можливості отримання переказу в Україні, 3 години - за кордон);

- швидкість оформлення (також близько 20 хвилин). Лише в рідкісних випадках оформлення загальмовують перевантажені сервера банків і їх відділень;

- безкоштовну видачу переказу одержувачу;

- прийом і видачу переказу готівкою;

- відсутність необхідності відкривати рахунок (до меж сум, визначених  законодавством на даний момент - до еквіваленту 50 000 грн.),

- достатність паспорта для оформлення переказу або паспорта та ідентифікаційного коду для сум, вище межі, визначеної законодавством.

- взаємодія за допомогою коду, що надається відправнику - код повинен назвати одержувач;

- документи, що засвідчують особу одержувача, визначаються тільки законодавством країни отримання (найчастіше паспорт; у деяких країнах досить будь-якого посвідчення з фотографією).

Основним недоліком Софт (втім, незначним) і відмінністю від  деяких міжнародних мереж є сувора адресна прив'язка - одержати переказ  можна тільки в певному відділенні, про яке відправник домовляється з операціоністом банку при відправленні.

Замовити робочу зустріч  з вами у тому чи іншому відділенні Unicredit Bank для відправлення переказу за Софтом або хоча б замовити зворотний  дзвінок вам з цього приводу (власне, і зустріч обговорюється  при зворотному дзвінку працівників  кол-центра) можна за допомогою спеціального інтерфейсу   веб-порталу банку. Передзвонюють теоретично протягом двох годин; проте Prostobank.ua при замовленні послуги зворотний дзвінок цього банку доводилося чекати і довше.

Як і в багатьох інших  системах переказів, прямуючи в банк, відправник повинен знати назву  банку та адресу його відділення, в  якому одержувачу було б зручно отримати гроші. Ці дані передає сам одержувач  або знаходить відправник (і той, і той можуть для цього скористатися зазначеним порталом Unicredit Bank). В крайньому  випадку, банк і адресу запропонує операціоністка. Також можливо обмежитися адресою  одержувача, за якої операціоністка знайде і найближче відділення банку, що видає перекази, відправлені Софтом.

Переказ через цю систему  грошових переказів оформляється шляхом самостійного заповнення спеціального бланка з логотипами та реквізитами  Софт і Unicredit Bank - навіть якщо відправляєте з відділення іншого банку.

На бланку вказуєте свої ПІБ, реквізити паспорта, контактний телефон (у разі неотримання коштів вони повернуться у відділення відправки  рівно через місяць, і тоді вам  з нього зателефонують), суму і  валюту переказу. А також дані одержувача - ім'я та прізвище (для одержувачів-резидентів України, Росії і Білорусі, що перебувають  у цих країнах - обов'язково також  і по батькові), країну, місто та адресу точки отримання (відділення банку) та назва фінустанови за цією адресою. При цьому, як і у всіх інших  системах, відправник передає операціоністці банківського відділення для фіксації даних свій паспорт.

Вносячи в комп'ютер всі  дані (близько десяти хвилин), операціоністка роздруковує два платіжних бланка - на суму переказу і на комісію (у  гривні). Якщо при інвалютному переказі ви сказали, що долари або євро набуваєте  одночасно з оплатою переказу, платіжка на переказ у деяких банках буде відразу прописана в гривнях  за курсом банку-відправника на день відправлення (в інших банках платіжка буде в інвалюті, а вже касир  здійснить обмінну операцію - одночасно  з прийомом переказу, але з видачею  окремої квитанції). Потім ви підходите  до каси того ж відділення та віддаєте касиру платіжки і виписані в платіжках  суми.

Нарешті, з сплаченими платіжками ви повертаєтеся до операціоністки, і  вона видає вам роздруківку з  секретним кодом. Ви його і повідомляєте одержувачу за допомогою sms, ICQ або електронної  пошти (називаєте по телефону, по скайпу - або будь-яким іншим способом).

У одержувача в пункті отримання  крім цього секретного коду та пред'явлення  паспорта можуть запитати суму, валюту і місто відправлення, а також  його прізвище та ім'я відправника. Ніяких інших даних - скажімо, назва  банку, з якого відправлявся переказ - і документів - скажімо, ідентифікаційний код - одержувачу не потрібно.

Список використаних джерел:

1. Закон України «Про платіжні системи та переказ коштів в Україні» від 05.04.2001 № 2346-III / Електронний ресурс/ http://zakon1.rada.gov.ua/laws/show/2346-14/page

2. Закон України  "Про Національний банк  України" від 20.05.1999 № 679-XIV / Електронний ресурс/http://zakon1.rada.gov.ua/laws/show/679-14

3. Закон України  "Про банки і банківську діяльність" від 07.12.2000 року № 2121-III / Електронний ресурс/ http://zakon1.rada.gov.ua/laws/show/2121-14

4. Закон України  «Про електронні документи та електронний документообіг» № 851-IV від 22.05.2003 / Електронний ресурс/ http://zakon2.rada.gov.ua/laws/show/851-15

5. Закон України «Про захист інформації в інформаційно-телекомунікаційних системах» № 80/94-ВР від 05.07.1994 / Електронний ресурс/ http://zakon2.rada.gov.ua/laws/show/80/94

6. Інструкція про безготівкові розрахунки в Україні в національній валюті: Затв. постановою Правління НБУ від 21.01.04 № 22/ Електронний ресурс/http://zakon1.rada.gov.ua/laws/show/z0377-04

7. Інструкція про міжбанківський переказ коштів в Україні в національній валюті: Затв. постановою Правління НБУ від 16.08.2006  N 320 / Електронний ресурс/ http://zakon2.rada.gov.ua/laws/show/z1035-06

8. Правила організації захисту електронних банківських документів з використанням засобів захисту інформації Національного банку України: Затв. постановою Правління НБУ від 02.04.2007  N 112 / Електронний ресурс/ http://zakon2.rada.gov.ua/laws/show/z0419-07

9. Банківське законодавство України. Загальні положення, рахункові операції, платіжні системи, валютне регулювання // Бюлетень законодавства і юридичної практики України. – 2006. – №9

10. Карчевский, С.П. Платежные системы: понятие, структура, типология и принципы построения / С.П. Карчевский // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. – 2007. – №4. – C. 23–35

11. Коровяковский Д.Г. Экономико-правовая безопасность в сфере безналичных расчетов пластиковыми (банковскими) картами // Финансы и кредит.- 2008.- № 1.-C. 8-16

12. Платіжні системи: Навч. посібник [Текст] / С.О. Пиріг. - К. : ЦУЛ, 2008. - 240 с.

13. Платіжні системи: Навчальний посібник / О. Д. Вовчак, Г. Є. Шпаргало, Т. Я. Андрейків. - К. : Знання, 2008. - 341 с.

14. Солуянов, А.А. Риски платежных систем (управление рисками и их минимиация) [Текст] / А.А. Солуянов // Банковские услуги. – 2007. – №12.– C. 9–16

15. Страхарчук В. П. Ризики платіжних систем: Навч. посіб. — Львів: ЛБІ НБУ, 2003. — 94 с.

16. Чайковський Я. І. Платіжні системи: Навч. посіб. — Тернопіль: Карт-бланш, 2006. — 210 с.

17. http://www.ukrbanks.info/news/Pro-djalnst-platzhnih-sistem--sistem-rozrahunkv-v-Ukran.html

18.http://ua.prostobank.ua/groshovi_perekazi/statti/sistema_groshovih_perekaziv_soft_v_serednomu_2_za_vidpravku_groshey

19. http://www.unicredit.com.ua/others/view/7

20. http://wmchanger.com/uk-wmchanger/text/help/help_sysmontr

21. http://www.vab.ua/ukr/personal/daily_operations/money_transfer/soft

22.http://www.forum.ua/forumua/ua/mainnavigation/retail_1/moneytransfers/softmoneytransfer/softmoneytransfer.jsp

 

 

 

 

Таблиця 1. Тарифи системи переказів Софт.

Тарифи на відправку грошових переказів за системою "СОФТ" на території України:
Сума переказу, грн		Комісія за здійснення переказу
0,01-50,00		3 грн
50,01-200,00		3,5%, min 3 грн
200,01-600,00		3,0%
600,01-1 000,00		2,0%
1 000,01-3 000,00		1,5%
3 000,01-10 000,00		1,2%
10 000,01-100 000,00		1,0%
100000,01 і більше		0,8%
Тарифи на відправку грошових переказів за системою "Софт" за межі України:
Назва операції	Сума переказу, в доларах  США та євро	Комісія за здійснення переказу*
Відправлення грошового  переказу з України в країни близького  зарубіжжя**	0.01-4 950.00	2%
	4 950.01-10 000.00	99 доларів США/ євро
Відправлення грошового  переказу з України в країни далекого зарубіжжя***	Максимальна сума грошового  переказу визначається з урахуванням  обмежень законодавства країни відправлення та/або отримання грошового переказу, а також індивідуальних вимог  банку відправника і банку  отримувача	Відповідно до тарифів  міжнародної системи грошових переказів "Contact"****
*Комісійна винагорода  стягується з відправника грошового  переказу в гривнях по курсу  НБУ на день здійснення переказу.   **До країн близького зарубіжжя відносяться: Азербайджан, Білорусь, Вірменія, Грузія, Естонія, Казахстан, Киргизстан, Латвія, Литва, Молдова, Росія, Таджикистан, Туркменістан, Узбекистан, Україна.  ***До країн далекого зарубіжжя відносяться всі інші країни, крім країн близького зарубіжжя.  ****Виплата грошового переказу здійснюється за системою переказів "Contact". Тарифи наведені на сайті