Медицинске страхование

     - обязательность (принудительность) социального страхования независимо от воли и желания работодателей и застрахованных, что находит выражение в обязательном характере (по закону) уплаты страховых взносов работодателями и работниками, а также в определенных случаях и государством (из государственного бюджета;

     - государственное регулирование - законодательное закрепление гарантий прав в области страховой защиты, уровня выплат и качества услуг, условий назначения пособий, контроля за правильностью использования финансовых средств.

       Чтобы определить и проанализировать  задачи социального страхования  необходимо отметить его основные  функции и виды.

       К важнейшим функциям социального  страхования, как составляющей  социальной политики относятся:

     - защитная функция заключается в поддержании сложившегося материального уровня застрахованного, если обычный источник дохода становится для него недоступным, а также, когда ему предстоят дополнительные непредвиденные расходы, не предусмотренные в его привычном бюджете;

     - компенсирующая функция состоит в возмещении ущерба утраты трудоспособности и ущерба здоровью с помощью материального возмещения утраты заработка, а также оплаты услуг в связи с лечением и реабилитацией;

     - воспроизводственная функция заключается в том, что социальное страхование призвано обеспечивать застрахованным (и членам их семей) покрытие всех расходов, достаточных для нормального протекания воспроизводственного цикла (что охватывает практически весь жизненный цикл) в случае болезни, старости, инвалидности, безработицы, беременности;

     - перераспределительная функция определяется тем, что социальное страхование значительно влияет на общественное распределение и перераспределение. Социальные выплаты увеличивают долю вновь созданной стоимости, направляемой на потребление застрахованным. Сущность функции заключается в разделении материальной ответственности за социальные риски между всеми застрахованными, всеми работодателями и государством;

     - стабилизирующая функция заключается в согласовании интересов социальных субъектов по ряду принципиальных для жизнедеятельности наемных работников вопросов - уровню социальной защиты; кругу лиц, подлежащих социальному страхованию; распределению финансовой нагрузки между социальными субъектами; участию в управлении социальным страхованием.

       Так как каждый вид социального  риска имеет свою природу и  по-разному проявляется для разных  категорий трудящихся, то и формы  защиты, а значит, и организация  социального страхования, различаются  по видам, которые имеют свои  особенности.

       Только таким образом можно  четко рассчитывать финансовые  средства, необходимые для страхования  отдельных рисков, и только так  будет исключено скрытое перераспределение  средств при страховании различных  рисков.

       К основным видам социального  страхования следует отнести:

     - страхование по болезни (оплата медицинской помощи и дней нетрудоспособности);

     - страхование пенсионного обеспечения (по старости, пенсии по инвалидности, пенсии иждивенцам погибших);

     - страхование от несчастных случаев на производстве (в связи с производственным травматизмом и профессиональной заболеваемостью);

     - страхование по безработице.

     Сделаем выводы: социальное страхование как  финансовая категория представляет собою часть денежных отношений  по распределению и перераспределению  национального дохода с целью  формирования и использования фондов, предназначенных для содержания лиц, не участвующих в общественном труде. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     2. СОДЕРЖАНИЕ И ЗНАЧЕНИЕ МЕДИЦИНСКОГО СТРАХОВАНИЯ 

2.1 Сущность медицинского  страхования 

     Медицинское страхование - форма социальной защиты интересов населения в охране здоровья, имеющее своей целью  гарантировать гражданам при  возникновении страхового случая получение  медицинской помощи за счет накопленных  средств и финансировать профилактические мероприятия. При платной медицине данный вид страхования является инструментом для покрытия расходов на медицинскую помощь, при бесплатной медицине - это дополнительный источник финансирования медицинских затрат.

     При медицинском страховании интересом  застрахованного выступает возможность  компенсации затрат на медицинское  обслуживание за счет средств страховщика.

     В большинстве стран с развитым платным здравоохранением медицинское  страхование получило широкое распространение. Основная его цель – максимальная доступность медицинских услуг  для широкого круга населения  и по возможности, полная компенсация  расходов страхователей.

     По  общемировым стандартам медицинское  страхование покрывает две группы рисков, возникающих в связи с  заболеванием:

     - затраты на медицинские услуги по восстановлению здоровья, реабилитации и уходу;

     -   потерю трудового дохода, вызванного невозможностью осуществления профессиональной деятельности, как во время заболевания, так и после него при наступлении инвалидности.

     Страхование медицинских затрат является страхованием ущерба и защищает состояние клиента  от внезапно возникающих расходов.

     По  мнению экспертов Всемирной организации  здравоохранения, основными причинами  перехода к страховой медицине являются:

     - недостаточность финансирования здравоохранения;

     - увеличение обращаемости за медицинской помощью (до 60%) при "бесплатном" здравоохранении;

     - возрастание объема и стоимости медицинских услуг параллельно росту числа врачей;

     - дефицит квалифицированной медицинской помощи;

     - расцвет "теневой" экономики в медицине;

     - сверхцентрализация и монополизация финансирования и управления здравоохранением.

     Как всякая система, страховая медицина должна быть основана на определенных принципах. К важнейшим следует  отнести следующие из них:

     - медицинскому страхованию подлежит все население: работающие и неработающие. Охват застрахованных должен быть всесторонним и универсальным, включающим профилактику, лечение, реабилитацию;

     - всем застрахованным по данной программе должна быть обеспечена равная медицинская помощь самого высокого уровня. Это означает, что каждый вид медицинской помощи должен быть оказан на основании медико-экономических стандартов, включающих определенный объем и качество медицинских услуг. Все, что выходит за рамки программы, должно дополнительно оплачиваться самим пациентом при предварительном его уведомлении;

     - страховая медицина основана на высокоэффективных, проверенных медицинских технологиях. Известно, что чем лучше оборудование, тем лучше качество лечения, а значит короче срок пребывания в стационаре, выше эффективность;

     - система обязательного медицинского страхования базируется на безвозвратной основе. Застрахованный и имеющий страховой полис гражданин имеет право получить медицинскую помощь на любой территории страны, независимо от места проживания, а также выбора лечебного учреждения и лечащего врача (в пределах лечебных учреждений, с которыми страховая компания заключила договор);

     - каждый гражданин имеет право на добровольное медицинское страхование, на те медицинские услуги, которые выходят за пределы установленного минимума;

     - страховая медицина — это медицина, не признающая дефицитов. Больному гарантируется предоставление высококвалифицированной медицинской помощи. Всегда должен быть свободный необходимый медицинский персонал, лекарства, иначе сам принцип вступает в противоречие;

     - страховая медицина требует высокой медицинской культуры и профессионализма. Каждый врач должен пройти лицензирование и получить разрешение на определенный вид деятельности;

     - страховая медицина — это не добыча финансов, это вклад финансов в здравоохранение, это изменение менталитета медицинского персонала, пациентов. На первых этапах развития — это способ получения дополнительных денег.

     Услуги  по страхованию в Беларуси развиваются поступательными темпами. Большинство жителей нашей страны уже знают, что такое обязательное медицинское страхование (далее ОМС), и даже являются владельцами полиса. При этом далеко не все располагают полной информацией о добровольном медицинском страховании и его преимуществах. Оба эти вида при кажущемся сходстве имеют массу различий .

     Обязательное  медицинское страхование – это  гарантированный государством комплекс мер материального обеспечения  граждан и членов их семей при  болезни, потере трудоспособности, в  старости; охраны здоровья матерей  с детьми и пр.

     Добровольное  медицинское страхование проводится на базе договора, порядок заключения которого и общие условия устанавливаются  страховой компанией самостоятельно, - но в рамках положений Закона «О страховании». Следует иметь в  виду, что отдельные нюансы договоров  у различных страховщиков могут  быть разными.

     Цель  медицинского страхования - повысить качество и расширить объем медицинской  помощи посредством: радикального увеличения ассигнований на здравоохранения; децентрализации  системы управления фондами здравоохранения; материальной заинтересованности медицинских  работников в конечных результатах; экономической заинтересованности предприятий в сохранении здоровья работающих; экономической заинтересованности каждого человека в сохранении своего здоровья.

       Сам механизм страхования объективно  отражает присущее рыночным отношениям  свойство неопределенности и  возникновения ситуации, которая  порождает большие непредвиденные  потери. Страхование является одним  из основных способом, к которым  прибегают люди и различные  предприятия для снижения потерь  от рисковых ситуаций. Основная  цель страхования состоит в  уменьшении риска (потерь от  риска), который различные субъекты  должны нести, в перекладывании  риска на тех, кто более охотно (или, находясь в лучшем положении)  готов его нести. Механизм страхования  включает в себя объединение  рисков и их перераспределение.

       В то же время возникает  своеобразное противоречие. С одной  стороны, страхование отражает  природу рыночных отношений, а  с другой - в определенной степени  деформирует спрос и предложение  медицинских услуг. В частности,  существует серьезное последствие  страхования - оно поощряет человека  тратить на медицинские услуги  больше, чем при других условиях. Если человек знает, что страхования  компания оплатить 80% стоимости пребывания  в больнице за каждый дополнительный  день, он может остаться и дальше  в ней, хотя фактически уже  в этом не нуждается. И он  не будет слишком возражать, если, предположим, больница назначит цену за одни день в 10000 рублей вместо 9000 рублей, зная, что увеличение цены обойдется ему только в 200 рублей. Можно предположить, что и врачи, зная, что пациенту не придется платить полностью по счету, прописывая даже очень дорогое лекарство с сомнительной эффективностью, будут меньше колебаться.

     Чем большей эластичностью спроса по цене будут обладать медицинские  услуги, тем эта закономерность будет  проявляться в большей степени. В еще больше степени это противоречие проявиться, когда пациенты совсем не будут участвовать в издержках  по оказанию медицинских услуг.

     Цель  медицинского страхования - гарантировать  гражданам при возникновении  страхового случая получение медицинской  помощи за счет накопленных средств  и финансировать профилактические мероприятия. Такая социальная защита может быть реализована путем  создания в едином порядке специализированного  денежного фонда, в формировании которого принял бы участие, в конечном счете, каждый гражданин.