Ломбардный кредит

Ломбардный кредит. 

Банки предлагают относительно новый вид кредитования - ломбардный. 

Нередко случается, что вам для чего-то вдруг понадобилась крупная сумма денег, которой у вас нет. В данном случае вы можете обратиться в банк и под залог имеющейся у вас квартиры или дома взять деньги в долг. Такой вид кредитования называется ломбардным. 

Схема кредитования в данном случае максимально проста: вы закладываете своё жильё банку и получаете нужный вам займ, но не более 80--90% от стоимости квартиры. Очевидно, что, если по каким-либо причинам вы не возвращаете долг, банк имеет законное право продать заложенное имущество и вернуть свои деньги. 

Как правило, ломбардный кредит берут на самые различные нужды: для покупки второй квартиры, ремонта, лечения, получения образования, ведения бизнеса. Наверное, самым разумным здесь является лишь первый вариант. Даже если вдруг настанет такая ситуация, что вы не сможете погашать задолженность перед банком и заложенную квартиру придётся продать, то без крыши над головой вы не останетесь. Чего не скажешь о других вариантах. Особенно опасно пользоваться ломбардным кредитом для ведения предпринимательской деятельности. Бизнес в любой момент может рухнуть, а вы останетесь не только без работы и средств к существованию, но и без жилья. 
 

Ломбардные кредиты отличаются от стандартной ипотеки (которая является кредитованием под залог приобретаемого, а не имеющегося жилья) более высокой процентной ставкой и более короткими сроками, на которые вам могут выдать займ. 

Ломбардные кредиты бывают двух видов: целевые и нецелевые. В первом случае вы должны будете предоставить банку подтверждение того, что взяли деньги в долг именно на ту цель, о которой говорили. И это не пустые слова. В случае обмана банк имеет полное право вас оштрафовать. Отчитаться перед банком нужно не позднее трёх месяцев с момента получения займа. Это означает, что если вы, предположим, брали деньги на лечение, то должны принести все чеки и справки из больницы. Бонусом в данном случае являются более низкие процентные ставки по целевым займам. 

Кроме того, стоимость кредитных средств будет зависеть и от ликвидности объекта залога. Оценку недвижимости должна проводить оценочная компания, аккредитованная при банке. 

В среднем ломбардные кредиты выдаются под 11--16% годовых на срок от 1 года до 10--15 лет. 

Имейте в виду, что абы какую квартиру банк в залог не возьмёт. Во-первых, как уже говорилось, она должна быть ликвидна. То есть в случае чего банк мог бы её спокойно продать таким образом, чтобы вырученных денег хватило на погашение займа. 

Во-вторых, заёмщик должен быть обязательно собственником своей недвижимости. Объектом залога могут владеть несколько человек. Но тогда супруг(-а) должен обязательно выступить в качестве поручителя по кредиту, а остальные прописанные в квартире жильцы должны предоставить в банк согласие на передачу квартиры в залог, заверенное у нотариуса. 

Не последнюю роль играет и месторасположение дома. Если квартира расположена в центре города, она является более привлекательным предметом залога. А вообще, прежде чем вступать в долговые отношения с банком, советуем хорошенько подумать, насколько сильно вам нужно то, что вы собираетесь приобрести на заёмные средства, а также есть ли у вас возможность своевременно погашать задолженность. 
 

Классификация государственных займов. 

Государственные займы, составляющие государственный долг, могут быть классифицированы по ряду признаков. 

I. По месту размещения займы могут быть подразделены на внешние и внутренние. Внешние займы -- это обязательства перед нерезидентами, а внутренние -- это обязательства перед резидентами.  

II. По способу обращения займы подразделяются на рыночные и нерыночные. Рыночные займы -- это займы, оформленные в такие ценные бумаги, которые свободно обращаются и перепродаются после их первичного размещения на рынке. В развитых странах доля таких займов составляет до 70% от всех долговых обязательств государства. Нерыночные государственные займы -- это займы, оформленные в фондовые инструменты, не имеющие вторичного фондового рынка, то есть они покупаются инвестором у правительства и только ему могут быть проданы. Такие бумаги не котируются на фондовой бирже. Основная цель, которую преследует эмитент, выпуская в обращение нерыночные бумаги -- привлечение в качестве кредитных ресурсов мелких сбережений населения. Нерыночные ценные бумаги государства выступают альтернативой вложению средств на депозиты частных кредитных учреждений. 

III. По сроку заимствования средств займы могут быть подразделены на краткосрочные (со сроком обращения бумаг до 1 года), среднесрочные (от одного года до пяти лет) и долгосрочные (более 5 лет). 

IV. По способу обеспечения возвратности кредитных ресурсов займы делятся на закладные и беззакладные. Закладные займы -- это займы, возвратность которых обеспечивается конкретным залогом (каким -- либо имуществом). Беззакладные займы -- это займы, оформленные в облигации и другие обязательства, не имеющие конкретного имущественного обеспечения. На практике государственный кредит реализуется посредством беззакладных займов, так как государство считается обычно надёжным заёмщиком. 
 

V. По уровню эмитента в трёхуровневой финансовой системе России государственные займы могут быть подразделены на федеральные, региональные и местные. 

VI. По форме выплаты дохода государственные займы могут быть: 

· Процентные займы, доход по которым устанавливается в виде фиксированного процента от номинала. Этот тип займа является основным, так как именно в процентных бумагах размещена основная часть государственного долга; 

· Дисконтные займы, доход по которым инвестор получает за счет приобретения долговых обязательств с дисконтом и последующим их погашением по номинальной стоимости по окончании срока, на который эти средства были предоставлены заёмщиком; 

· Выигрышные займы, выплата дохода по которым осуществляется на основе тиражей выигрыша, они наименее привлекательны для инвестора, так как не предоставляют гарантированного дохода к определённому моменту времени; 

· Индексационные займы, доход по которым выплачивается посредством индексирования номинальной стоимости первоначально приобретённых инвестором ценных бумаг. 

VII. По принципу наличия обязанности заёмщика соблюдать сроки погашения займа. 

· Обязательства с правом досрочного погашения. Такое право может быть выгодно эмитенту в случае значительного снижения стоимости заёмных ресурсов на рынке ссудного капитала. 

· Обязательства без права досрочного погашения. 

VIII. По способу погашения задолженности 

· Займы, подлежащие оплате единовременно; 

· Займы, подлежащие оплате частями. 

IX. По виду предлагаемого инвестору дохода 

· Займы с постоянным, фиксированным уровнем доходы; 

· Займы с переменным уровнем дохода. Эти займы могут применяться в связи с изменением конъюнктуры рынка. В этом случае уровень дохода может зависеть от какого-либо экономического индикатора, например, ставки по межбанковским кредитам в стране.  

X. По направлениям использования заёмных средств: 

· Целевые; 

· Нецелевые. 

Государственные бумаги считаются надёжными финансовыми инструментами со средним и низким уровнем доходности. Они привлекательны прежде всего для консервативных инвесторов, наибольшее значение для которых имеют гарантии сохранности капитала и которые готовы получить относительно небольшой, но гарантированный доход. В России, как и в промышленно развитых странах наиболее распространённой формой является облигация.  

Государственная облигация представляет собой ценную бумагу, которая является долговым обязательством государства, которая даёт её держателю право получить в определённой срок основную сумму долга и проценты. 

Номинальная цена облигации устанавливается эмитентом и выражает сумму, полученную во временное пользование и подлежащую возврату с начисленными на неё процентами в оговоренный срок.