Кредитование МСБ в России: факторы развития и перспективы

Кредитование  МСБ в России: факторы развития и перспективы

В современной России остро стоит  проблема кредитования малого и среднего бизнеса и эта тема является актуальной на сегодняшний день. Несмотря на то, что сегодня российская финансовая система постепенно выходит из кризиса, кредитование малого и среднего бизнеса по-прежнему остается в тени. И исходя из этого целью данного доклада является выявление проблем, факторов и перспектив развития МСБ в России.

В сложившейся ситуации аналитики видят залог экономического  благополучия малого и среднего бизнеса в доступных кредитах и банки, в принципе, готовы работать с этим сектором рынка. Дефицит надежных крупных заемщиков на фоне избыточной ликвидности заставляет кредитные организации более внимательно относиться к малым предприятиям и их потребностям.Но несмотря на это специалисты выделяют следующие проблемы при кредитовании малого и среднего бизнеса:

1. Непрозрачность российского малого и среднего бизнеса;
2. Высокие требования банков;
3. Инфляционная активность;
4. Слабая поддержка государства.Сегодня многие предприятия малого бизнеса не берут кредиты по причине высоких процентных ставок Кому-то и попросту не выдают кредиты. Что касается процентных ставок по кредитам малому и среднему бизнесу, то редко кто указывает хотя бы примерную ставку по данным видам кредитов. Но чаще всего она варьируется от 10% до 20% годовых. Другой причиной столь низкой популярности кредитов для бизнеса являются высокие требования банков: стоимость залога, наличие поручителей и т. д.

Несмотря на то, что сегодня российская финансовая система постепенно выходит из кризиса, кредитование малого и среднего бизнеса по-прежнему остается в тени. «Причина ограниченного кредитования состоит в сохраняющемся макроэкономическом риске. По-прежнему слабым остается конечный спрос, соответственно, склонность к потреблению – низкой.

Косвенным подтверждением этой гипотезы может служить ограниченная инфляционная активность. Хотя ключевые индикаторы деловой активности в последние месяцы демонстрируют определенный рост, этот процесс во многом обусловлен эффектом «низкой базы». Возможно, в качестве фактора ограничения также выступает ужесточение норм резервирования по новым кредитам, вступившее в силу с 1 июля 2010 года. Совсем недавно Гарегин Тосунян, президент Ассоциации российских банков, заявлял, что необходимо оказывать всяческую поддержку малому бизнесу, создавать как можно больше банков, специализирующихся именно на работе с «малышами».

Евгений Тотиков, начальник управления кредитования и развития сегмента малого и среднего бизнеса «ЮниКредит Банка», тоже считает, что государство должно играть решающую роль в развитии малого и среднего бизнеса, активно способствуя восстановлению кредитования МСБ с помощью госпрограмм. На данный момент очень популярна программа финансовой поддержки российского предпринимательства, в которой участвуют уже немало банков. Малые банки делают ставку на инструменты неценовой конкуренции (дополнительные услуги и индивидуальный подход), в то время как крупные банки, как правило, предлагают недорогие «коробочные» кредиты. В 2010 году вторая стратегия работала лучше: портфели стандартных кредитов росли в среднем на 40% против 20 для банков, использующих индивидуальный подход. Небольшие банки с дорогими пассивами зачастую вынуждены обслуживать уже имеющихся клиентов либо наращивать портфель за счет рискованных заемщиков. Крупные и средние частные банки стали локомотивом роста: темпы прироста их портфелей за 2010 год составили порядка 30-40%. Основной сегмент этих банков на рынке МСБ – короткие кредиты для пополнения оборотных средств и покрытия кассовых разрывов. Госбанки растут медленнее рынка (+16% за 2010-й год), но при этом активно кредитуют инвестиционные проекты на сроки свыше года.Как отмечают многие специалисты, у ряда предприятий МСБ имеются существенные проблемы с залогом. Поэтому каждая сделка должна быть оценена и структурирована с учетом этого фактора.

«Главная проблема кредитования –  непрозрачность российского малого и среднего бизнеса. Другая проблема кроется в отсутствии надежных залогов, так как большинство представителей МСБ не владеет ликвидным имуществом. Еще один немаловажный фактор заключается в том, что далеко не всегда, касаясь предприятий МСБ, можно говорить об их репутации и кредитных историях. Малые предприятия, как правило, находятся на рынке существенно меньше времени, чем крупные. Предприятиям, работающим на рынке менее года, а также не имеющим залога или поручителя, в текущих условиях сложно получить кредит. Но не смотря на многие проблемы кредитный портфель российских банков малому и среднему бизнесу в 2011 году вырос на 1 трлн. рублей, достигнув 3,250 трлн. Такие данные привел премьер-министр РФ Владимир Путин на встрече с руководителями объединений предпринимателей малого и среднего бизнеса. По его словам, власти и дальше будут стимулировать банки для работы с небольшими и средними компаниями и фермерскими хозяйствами, в том числе с использованием возможностей ВЭБа. «К 2015 году Внешэкономбанк увеличит объем финансовой поддержки малого и среднего бизнеса в 2,5 раза – до 250 млрд (рублей)», – отметил премьер. В ближайшее время планируется на восемь процентных пунктов уменьшить страховые взносы для малых предприятий, которые работают в сфере производства и оказания социальных услуг, в Пенсионный фонд – с 26% до 18%. И этой льготой они смогут пользоваться в течение двух лет. По словам В.Путина, в результате фискальная система недополучит 170 млрд рублей, а именно 80 млрд рублей в 2011 году и почти 91 млрд – в 2012 году.

Но, к сожалению, этой льготой смогут воспользоваться лишь 5-7% малого бизнеса, так как она действует только для тех, кто функционирует в упрощенной системе налогообложения. С началом 2011 года конкуренция коммерчеких банков стала обостряться,они стали создавать все возожные программы для привлечения клиентом.Например, Промсвязьбанк объявил о запуске специальных программ для предприятий малого и среднего бизнеса.

Если же говорить в общем о кредитовании малого и среднего бизнеса в нашей стране, то, несмотря на рост данного сегмента рынка кредитных услуг в последние несколько лет, ему необходимо дальнейшее развитие по целому ряду направлений. Среди них совершенствование системы оценки предприятий малого и среднего бизнеса, создание новых кредитных программ (в частности, появление «старт-апов»), снижение процентных ставок, улучшение условий кредитования и т. д. Учитывая нынешние темпы роста российской экономики, в сфере кредитования малого и среднего бизнеса догнать развитые страны мы сможем не ранее чем 10–15 лет. По прогнозам «Эксперта РА», в 2012 году портфель кредитов МСБ вырастет на 22-27% до 3,9–4,1 трлн. рублей.

1. В первом абзаце – показать актуальность темы.
2. Выделить цель написания статьи.
3. Далее – собрать вместе и перечислить реальные проблемы по пунктам.
4. Убрать имена, писать «специалисты считают», «по мнению экспертов» и т.д.
5. Выделить пути решений указанных проблем: «на наш взгляд, …», «мы считаем» и т.д.
6. В каждом абзаце, или хотя бы через один, обязательно присутствие логических связок: следовательно, таким образом, при этом, поэтому, значит, очевидно что и т.д.
7. Последний абзац – заключение: «в заключении следует отметить, что …»

http://www.rfcor.ru/news_rfc_1502596.htm