Кредитный риск обусловливается факторами, лежащими как на стороне клиента, так и на стороне банка.

     К группе факторов, лежащих на стороне  клиентов, относятся: кредитоспособность и характер кредитной сделки. К  группе факторов, лежащих на стороне банка, относятся организация банком кредитного процесса.

     Кредитоспособность  заемщика в обобщенном виде отражает степень доверия банка к обязательству  клиента возвратить кредит.

     Характер  кредитной сделки выражается в содержании объекта кредитования, сумме и сроке кредита, порядке его выдачи и погашения, способе обеспечения возвратности. Объект кредитования может быть связан с осуществлением либо единичной хозяйственной сделки (приобретение партии товаров), либо совокупности сделок. Степень охвата кредитом кругооборотов фондов предприятий различна при разных объектах. При более широком участии кредита в кругообороте фондов круг факторов кредитного риска увеличивается, поэтому степень риска кредитования совокупности сделок более высока, чем кредитования отдельной сделки. Кредитный риск увеличивается также по мере возрастания суммы кредита и удлинения его срока. Выдача и погашение кредита в несколько этапов (по мере возникновения потребности) снижает кредитный риск, а одноразовость выдачи и погашения ссуды его увеличивает. Наличие солидных гарантий и солидного залогового обеспечения повышает уверенность кредитора в возврате выданных ссуд.

     Степень кредитного риска зависит также  от организации кредитного процесса банком. В значительной мере уменьшает  риск кредитных сделок банка:

1. наличие методологических и инструктивных документов, регулирующих кредитные операции банка;
2. определение требований к кредитной документации;
3. разработка четкой процедуры рассмотрения и разрешения ссуды;
4. хорошая постановка аналитической работы в банке и высокий уровень информации о клиентах;
5. создание системы эффективного контроля за обоснованностью выдачи ссуды и реальностью источников ее погашения.

     Данный  фактор имеет особо важное значение при недостаточно высокой квалификации и опытности кредитных работников большинства коммерческих банков России.

     Наступление кредитного риска может зависеть не только  от банка и его клиентов, но и от более глобальных причин, таких как политическая нестабильность в стране, изменение политики Центрального банка, принятие новых законопроектов, т.е. от причин, на которые банк не может оказать влияния и отследить этот риск на длительном отрезке времени.

     Риск  невозврата кредитов сказывается и  на величине ставок — банки обязательно закладывают его в проценты. По оценкам Ассоциации региональных банков, не возвращают кредиты примерно 6–8% заемщиков. В самих кредитных организациях точные цифры потерь называть отказываются, ссылаясь на коммерческую тайну. Даниил Сандлер, директор по стратегическому развитию Уралвнешторгбанка: «Конечно, в цену кредита закладывается дополнительный риск, учитывается и статистика по тому или иному виду кредита — дабы мы смогли сформировать какие-то резервы. Это «дополнительная подушка» — не только для того, чтобы сберечь собственный капитал, но и чтобы обеспечить возврат денег нашим кредиторам, в том числе и вкладчикам».⁹

     Управлять рисками невозвратов помогают скоринговые  системы, которые активно внедряют банки, занимающиеся розничным кредитованием. Скоринг физических лиц представляет собой сложную математическую систему оценки, основанную на различных характеристиках клиентов — личный доход, возраст, семейное положение, профессия и прочее. Главный вопрос, на который отвечает скоринг, — вернет заемщик кредит или нет? Но признать такие системы совершенными, нельзя: вполне может случиться так, что вместе с потенциально неблагонадежными клиентами банк откажет и порядочному. Максим Антропов, начальник управления клиентского кредитования КБ «Драгоценности Урала»: «В нашем банке существует система оценки кредитоспособности заемщиков, и благодаря ей часть клиентов отсеивается на начальном этапе. Но отсев, на наш взгляд, значительный — 25–30%».¹⁰

     Скоринговые системы — не единственный инструмент проверки заемщика. По словам работников банков, они располагают базой так называемых «нежелательных людей» — например, имеющих сроки за совершенные преступления, страдающих алкогольной или наркозависимостью. Заемщика обязательно проверяют по этой базе. «Если мы отмечаем, что риск невозвратов увеличивается, то вводим некоторые ограничения: например, устанавливаем большую сумму первоначального взноса, — говорит Максим Антропов. — Наш опыт говорит, что наиболее рискованные группы товаров — компьютеры, сотовые телефоны, аудио-, видеотехника. Наименее — пластиковые окна, встраиваемая техника».¹¹

     Решить  проблему снижения рисков, связанных  с оценкой кредитоспособности заемщика, сможет, по мнению банкиров, создание в стране системы кредитных бюро — как частных, так и федеральных, учрежденных Центральным Банком. По закону банки с согласия заемщиков будут передавать сведения о них в кредитные бюро, и получать по запросам кредитные истории заемщиков. Елена Желтова, руководитель группы PR банка «Хоум Кредит»: «Основные проблемы развития рынка потребительского кредитования в нашей стране — новизна этой услуги, низкая осведомленность населения о ней, отсутствие навыков планирования семейного бюджета, а также отсутствие кредитных бюро, поэтому риски банков, работающих в этом сегменте рынка, достаточно высоки, что отражается на процентных ставках».¹²

     В практической деятельности как отдельное  направление управление кредитными рисками в коммерческом банке  только начинает зарождаться. На данном этапе оно присутствует только в  крупных коммерческих банках. Поэтому  в связи с этим сегодня главная задача коммерческих банков – даже в условиях жесткой конкуренции предоставлять прибыльные ссуды с разумным риском.

     

Заключение

     

В заключении хотелось бы отметить некоторые важные аспекты, связанные с кредитованием физических лиц:

• В случае потребительского кредита заемщиком выступает физическое лицо, а кредитором – коммерческий банк или финансово - банковское учреждение с правом кредитной деятельности. В России к потребительским ссудам относят любые виды ссуд, предоставляемых населению, в том числе ссуды на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные ссуды, ссуды на неотложные нужды и др.
• Классификация потребительских ссуд может быть проведена по ряду признаков:

1. целевому направлению (целевые, нецелевые);

2. видам обеспечения (обеспеченные, необеспеченные);
3. срокам кредитования (краткосрочные, среднесрочные, долгосрочные)
4. методам погашения (ссуды без рассрочки платежа, ссуды с рассрочкой платежа)

• Банковское кредитование осуществляется при строгом соблюдении принципов кредитования:

• срочность и возвратность кредитования;
• платность банковских ссуд;
• обеспеченность кредита;
• дифференцированность кредитования;
• планово - целевой характер кредита.
• Кредитный договор считается заключенным при соблюдении всех существенных условий договора, предусмотренных гражданским законодательством.

     

Схема кредитования включает следующие основные этапы:

1. Рассмотрение заявки на кредит;
2. Изучение кредитоспособности заемщика;
3. Оформление кредитного договора;
4. Выдача кредита;
5. Контроль за исполнением кредитной сделки.
• Кредитный риск и банковский бизнес – это два неразделимых понятия. Избежать кредитных рисков нельзя, их можно только минимизировать.

     

Дальнейшее развитие потребительского кредитования видится  в том, что на российском рынке  будут доминировать иностранцы. Эта  тенденция будет принимать более чем реальные очертания. Отлаженные схемы работы иностранных банков способствуют быстрому достижению результатов благодаря четкой системе построения продаж, маркетинга и прочее. Поэтому задачей российских банков, а в частности региональных, которые хотят отстоять свои позиции на местных рынках, - оптимизировать процессы и технологии потребительского кредитования. Для начала следует перестать рассматривать кредитование в качестве дополнительной услуги клиентам, как это принято сейчас. Кроме того, кредитные программы иностранных банков рассчитаны на людей со средним и ниже среднего доходами, которые реально нуждаются в займе. Отечественные банки пытаются привлечь одного, но состоятельного клиента и теряют на оборотах. Но в активе местных банков – более глубокое знание рынка, психологии нашего потребителя, а у крупных банков – развитая филиальная инфраструктура, на создание которой иностранцам придется потратить время и средства.

     

Существенным  фактором, негативно влияющим на активность банков на рынке потребительского кредитования, является отсутствие цивилизованных форм взаимодействия между банками, а так же с правоохранительными органами на предмет обмена информацией о заемщиках, их кредитной истории. Это крайне важный вопрос, так как массовое потребительское кредитование по своей сути является бланковым и строится в основном на прогнозе платежеспособности и других социальных факторах частного лица. Поэтому меры, способные внести определенность в эти прогнозы, исключить действия мошенников, будут снижать кредитные риски, и, следовательно, банки смогут предложить более простые и дешевые формы кредитования.

     

Объем рынка  потребительского кредитования, по прогнозам  экспертов, к 2011 году составит 40 – 50 млрд. долларов. Снижение ставок по экспресс - кредитам до 18% годовых в рублях. Сейчас использование самого популярного вида кредитования обходится заемщику в 22-29% годовых (без учета комиссий по ведению счета и различных дополнительных платежей).

     

В работе затронуты  лишь некоторые из вопросов, возникающих в связи с оценкой кредитоспособности заемщика, анализа кредитной заявки. Изучение проблем в этой сфере, а также проработка предложений по их устранению требует более пристального внимания и глубокого изучения.

     

Глоссарий

№ п/п	Понятие	Определение
1	Кредит	Представляет собой форму движения ссудного капитала, т.е. денежного капитала, предоставляемого в ссуду
2	Овердрафт	Это допущение дебетового остатка на счете клиента
3	Кредитные операции	Самая доходная статья банковского бизнеса
4	Потребительский кредит	Выражается главным образом в предоставлении отсрочки платежа за товары лицам, купившим эти товары для потребления.
5	строительный  кредит	Краткосрочный кредит на строительство (реконструкцию) жилья
6	кредит на приобретение жилья	Долгосрочный кредит для приобретения жилья
7	срочность кредитования	Представляет собой необходимую форму возвратности  кредита, т.е. кредит должен быть не только возвращен, но и возвращен в строго определенный срок
8	Возвратность	Этот  принцип выражает необходимость своевременного возврата полученных от кредитора финансовых ресурсов после завершения их использования заемщиком
9	Платность банковских ссуд	Внесение получателями кредита определенной платы за временное пользование для своих нужд денежными средствами
10	Дифференцированность  кредитования	Этот  принцип определяет дифференцированный подход со стороны кредитной организации  к различным категориям потенциальных  заемщиков

     Список  использованных источников

     Приложения