Кредитные отношения как с юридической, так и с экономической точки зрения

     Кредитные отношения как с юридической, так и с экономической точки  зрения регулируются правовыми и  нормативными актами.

     Так, понятие сделки с юридической  стороны является одним из важнейших  и наиболее распространенных оснований  возникновения, изменения или прекращения прав и обязанностей сторон. Сделки в кредитной сфере требуют всестороннего и полного изучения их правовой природы, отличительных признаков, условий действительности и оснований их недействительности.

     Термин "кредитная сделка" достаточно часто используется различными авторами в значении кредитного договора. По российскому гражданскому праву, понятия сделки и договора не совпадают. Однако использование термина "сделка" при обозначении договора можно считать оправданным, поскольку толковые словари русского языка определяют значение слова "сделка" как договоренность кого-то с кем-то, соглашение о чем-то между двумя или несколькими лицами1. Различия понятий "сделка" и "договор" отмечались еще в дореволюционной литературе. "В этом заключается слабая сторона нашего термина; "сделка" предполагает участие нескольких лиц, ибо слово "сделка" есть сокращенное от "соделка". Но за неимением более удачного термина мы принуждены разуметь под сделкой и действие одного лица".

     Исследование  правовой природы сделок в кредитной сфере, их отличительных признаков, условий действительности и оснований недействительности имеет не только теоретическое значение, но и большую практическую ценность.

     ГК  РФ сделку определяет как действие гражданина и юридического лица, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

     С экономической точки зрения кредит сопряжен с передачей стоимости  во временное пользование получателя кредита, т.к. стоимость воплощается  в вещах, право собственности  на которые переходит к кредитуемому субъекту, предмет кредитования передается не в пользование, а в собственность (оперативное управление) получателя кредита.

     В отношении кредитной сферы подобного  легального определения нет. Кредитную  сферу должны составлять общественные отношения, возникающие по поводу кредита.

     Юридического  понятия кредита, исчерпывающе отражающего  его правовую природу, в литературе не приводится. Это связано с рядом  обстоятельств. Во-первых, кредит - экономическое  явление, служащее основой для определения понятия кредитных правоотношений; во-вторых, определяя кредит с юридических позиций, необходимо в правовой форме отразить экономическое содержание возникающих отношений.

     Вопрос  о сущности кредита как правовой категории - дискуссионный. Так, одни определяют кредит как действие, вторые - как движение, третьи - как сделку, четвертые кредит интерпретируют как денежные средства либо имущество, пятые - как деятельность, шестые - как отношения, седьмые - как доверие.

     Что же касается соответствия правовой формы экономическому содержанию кредита, то данный вопрос еще не нашел своего разрешения.

     Анализ  положений ст. 819, 822 и 823 ГК РФ позволяет  сделать вывод: правовая категория "кредит" может использоваться в значениях банковского и  коммерческого кредита.

     В качестве примера можно привести следующее определение: "кредит - это денежные средства или другие вещи, передаваемые в процессе кредитования в собственность другой стороне  в размере и на условиях, предусмотренных  договором (кредитным), в результате чего между сторонами возникают кредитные отношения".

     Подобное  понимание кредита, кредитных отношений, нашло широкое применение в учебной  литературе.

     Экономическое назначение кредита состоит в  перераспределении ресурсов между  разными субъектами хозяйства в целях обеспечения их бесперебойного функционирования. 

     Исторически предшественник современного кредита - ростовщический кредит. Деление первобытной  общины в период ее разложения на бедные и богатые семьи, накопление богатств в одних руках и нужда в денежных средствах других создали условия для ростовщического кредита. Ростовщический капитал в античном мире предоставлялся в основном мелким товаропроизводителям (крестьянам) и рабовладельцам. В роли ростовщиков-кредиторов в рабовладельческом обществе выступали купцы и откупщики налогов. Немалую роль играли храмы, например в Греции Дельфийский храм. При феодальном строе ростовщический кредит также выступал в двух основных формах: кредиты мелким товаропроизводителям (крестьянам и ремесленникам) и феодалам.

     Как при рабовладелизме, так и при  феодализме мелкие производители нуждались  в деньгах для покупки средств  существования и уплаты налогов.

     Потребность рабовладельцев и феодалов (короли, дворяне) в деньгах обусловлена  затратами ими громадных средств  на покупку предметов роскоши, постройки великолепных домов, ведения войн и др.

     Банки возникали по мере формирования государств. Первоначально создавались частные  банки, например, "семейный банк" был в средневековом Великом  Новгороде, где ростовщичество процветало. С появлением религии, государства начали возрождать храмовые, монастырские, государственные и провинциальные "банки". Их основная деятельность - привлечение денежных средств, для строительства зданий и сооружений, храмов, содержание армий.

     Примерно  4-5 тыс. лет назад известны налоги (в форме даней, даров) и кредиты, финансовый контроль и "античный аудит" (в форме советов знающих людей для не очень знающих). Даже прописывались нормы своеобразного страхования.

     Купец, совершив плавание на Боспор и обратно, обязан был в 20-дневный срок полностью рассчитываться с кредитором и уплатить ему проценты по кредиту, которые обычно были равны размеру арендной платы с участка земли и составляли 1/6 часть предоставленной суммы. В договоре оговаривался маршрут, которым пойдет судно, и, если он изменялся, процент мог быть увеличен до 1/3 суммы кредита. По договору, кредитор обладал правом взыскивать долг как в Афинах, так и через своих представителей на Боспоре.

     Поскольку земля в Афинах не могла быть объектом купли-продажи, их владельцы не имели права ссудить деньги под наиболее прочную гарантию и предоставляли кредит только под залог товара, который должен был быть закуплен в Афинах на сумму, указанную в договоре, или корабля. В случае неудачи купец обязан был уплатить неустойку в размере 200%, т.е. отдать кредитору деньги и весь товар или корабль. Купец освобождался от ответственности только в случае гибели судна в результате кораблекрушения или нападения пиратов. Не учитывались и те товары, которые с согласия всех плывущих на корабле были выброшены за борт, если судну грозила опасность.

     Естественно, купцы не были настолько наивными, чтобы полностью соблюдать условия  договора. Трапезит (человек, предоставлявший  кредит) подвергался не меньшему, если не большему риску, чем современный банк, обладающий более широкими возможностями для воздействия на неисполнительного должника.

     Наиболее  характерные злоупотребления купцов, получавших кредит:

     - тайное получение большего кредита  под залог уже полученного  у других трапезитов. Так, Формион, собираясь отправиться на Боспор, взял у трапезита Хрисиппа в долг 4 тыс. драхм. Под залог этой суммы он получил у фринийца Теодора 4,5 тыс. драхм, а под залог этого кредита взял у корабельщика Лампида еще 1 тыс. драхм;

     - покупка товаров на сумму меньшую, нежели предоставленный кредит. Тот же Формион, обладая солидной суммой денег, приобрел товар всего лишь на 5,5 тыс. драхм;

     - не оговоренное в договоре  изменение маршрута судна, обычно  связанное с тем, что сегодня  мы называем "прокручиванием денег". Афинский купец, пользуясь правом беспошлинного вывоза хлеба с Боспора, продавал его вовсе не в Афины, а в другие греческие полисы, закупал там необходимые товары, возвращался в Пантикапей и вновь повторял операцию. За одну навигацию ему удавалось совершить 2-3 таких поездки (благо срок, на который предоставлялся кредит, в договоре не оговаривался), поэтому он мог вернуться в Афины и без ущерба для себя рассчитаться с кредитором.

     Существовала  в Афинах и так называемая гавань воров. Таможен здесь не было, и купцы, желавшие скрыть стоимость привезенных грузов, причаливали именно там. Если же фортуна от купца отворачивалась (как в случае с Формионом, который, вследствие войны со скифами, начавшейся на Боспоре, не нашел сбыта своим товарам), то купец мог инсценировать кораблекрушение, чтобы уйти от уплаты залога.

     Законы  Хаммурапи указывали на развитую систему кредитного учета и контроля на землях Вавилона (ныне Ирака), на сухопутных путях скотоводов из Скифии к Египту.

     Например, по ст. 89, если свободный земледелец - тамкар - "отдаст хлеб или серебро в долг под проценты, то на одну курру он может взять 100 ка зерна как процент - если он отдаст в долг под проценты серебро, то на один сикль серебра он может взять 1/6 сикля и 6 ше как процент"'. Максимальный процент, разрешенный в основном частным ростовщикам на путях из Скифии в Египет, был треть - около 33% - с хлеба и примерно 20% с кредитованного серебра.

     Скот  в той или иной форме оставался  мерилом богатства. Человек мог  брать взаймы здорового быка, но при возвращении отдавал треть  мины (33%).

     На  дорогах от Кавказа к Египту наем быков, повозки, погонщика стоил 180 ка хлеба в день (большой мешок зерна). Если требовалась только одна повозка, она обходилась в 40 ка (пуд хлеба в день). Наем скота для молотьбы в день обходился 20 ка за быка, 10 - за осла, один ка (фунт) за козу или козла. Наемник для охраны стоил 6 ше (примерно сороковую часть сикля) в день. Примерно столько платили нанимавшимся из северян в южные домохозяйства ремесленникам, землекопам, портным, камнерезам, кузнецам, столярам, кожевникам, плотникам, строителям.

     Вниз  по Тигру и Ефрату небольшое судно (ладья, лодка) от Кавказа стоило 3 ше в день (обычно вниз шли грузы), а  в вверх - чуть более 2 ше. Судно вместимостью в 60 курру (грузоподъемностью до 8 т) требовало 1/6 сикля в день. Подобную грузоподъемность имели средневековые русские ладьи времен князей Олега и Игоря. Во времена Олега русские ходили к истокам Тигра и Ефрата. А судов на реках, обеспечивавших торговые связи с округой Черного моря и Каспия, было явно много.

     Законы  стран на путях из Скифии к Египту содержали немало норм уголовного права (ответственности за убийства, членовредительство, похищения и т.п.), которые имеются и в средневековой "Русской правде".

     Имущественные отношения, включая наследство, приданое и т.п., были уже главными. По ст. 95, если тамкар давал хлеб или серебро в долг под проценты, а писец-контролер (со стороны государства) отсутствовал (не фиксировал сделку), то тамкар терял данное. Возвращение долга тоже требовало свидетелей. Если "человек даст человеку серебро в порядке товарищества, то прибыль или убыток они делят поровну". Разрешалось умножать серебро в дальних краях. Но все основные передачи серебра и товаров для продажи требовалось скреплять "документами с печатью" (этим известна и средневековая Русь, давшая археологам множество имущественных бирок), а незадокументированное "не причисляется к счету". Сотни имущественных норм неизбежно требовали тщательного учета хотя бы на уровне домохозяйств. Здесь явно велись отметки прихода-расхода.

     В кредит проводилась часть крупных торговых операций. За это декретом Афин 346 г. до н.э. прославлялись сыновья приазовского царя Левкона ("левки" - белые). Об этом говорил и знаменитый Демосфен (по матери он был родом из Приазовья). Левкон в 357 г. прислал в Афины хлеб в кредит, от продажи этого хлеба выручили 15 талантов (90 тыс. драхм), которые использовались на благо греческой столицы. В ответ приазовский царь получил в Афинах право беспошлинной торговли.

     Глава римских всадников Аттик давал  деньги взаймы частным лицам и  подвластным Риму городам из 36-48 % годовых, крупный ростовщик Рабилриит египетскому царю Птоломею из 100 % годовых.

     Кредитный договор - соглашение сторон, по которому кредитор в лице банка или иной небанковской организации обязуется  предоставить кредит в виде денежных средств заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить на нее проценты.  

     Кредитные договоры с юридическими лицами заключаются  на основании так называемой кредитной  заявки, в которой содержится просьба рассмотреть возможность заключения кредитного договора. Условия кредитного договора обычно не рассматриваются. На заявке ставится разрешительная надпись лица, имеющего соответствующие полномочия, однако это не обязательно лицо, имеющее право заключить договора от имени юридического лица. Указанная надпись предназначена для внутреннего использования, а не для клиента.

     Кредитные договоры могут заключаться также  на торгах (ст. 447 ГК), которые могут  проводиться в форме аукциона или конкурса.

     Выигравшим  торги на аукционе признается лицо, предложившее наиболее высокую цену (в данном случае наиболее высокий  размер процентов), а по конкурсу - лицо, которое по заключению конкурсной комиссии, заранее назначенной организатором  торгов, предложило лучшие условия. Вместе с тем применительно к кредитному договору такая форма не находит широкого применения.

     Возникает вопрос о возможности заключения кредитного договора с помощью электронных  средств связи, а также о производстве расчетов с их помощью. Особую актуальность эта проблема приобретает в связи с введением в законодательство электронно-цифровой подписи (ЭЦП). Речь идет об особой разновидности подписи: ее применение связано с электронно-вычислительной техникой (компьютерами); она состоит из определенного набора цифр.