Кредит и его использование в развитии народного хозяйства

Обычно в экономической литературе кредитом называют движение ссудного (т.е. денежного) капитала, предоставляемого в ссуду на условиях возвратности за плату в виде процента. Это определение основано на высказывании К. Маркса о характере ссудного капитала, что он "лишь отчуждается под условием", что он "не продается, а лишь отдается в ссуду". Вообщекредит буквально означает "распоряжение определенной суммойденег в течении известного срока, т.е. те, у кого есть избыток из денежных средств, могут их давать в кредит тем, кто испытываетнедостаток или нуждается в дополнительных суммах".В настоящее время кредит имеет огромное значение. Он решает проблемы, стоящие перед всей экономической системой. Такпри помощи кредита можно преодолеть трудности, связанные стем, что на одном участке высвобождаются временно свободныеденежные средства, а на других возникает потребность в них.Кредит аккумулирует высвободившийся капитал, тем самым, обслуживает прилив капитала, что обеспечивает нормальный воспроизводственный процесс. Также кредит убыстряет процесс денежногообращения, обеспечивает выполнение целого ряда отношений:страховых, инвестиционных, играет большую роль в регулированиирыночных отношений.Источником ссудного капитала служат, во-первых, высвобождающиеся из кругооборота денежные средства: средства, предназначенные для восстановления основного капитала (т.е. амортизационный фонд); часть оборотного капитала, высвобождаемая в денежной форме в связи с несовпадением времени продажи товаров ипокупки сырья, топлива, материалов. Капитал, временносвободныйв период между поступлением денежных средств от реализации товаров и выплатой заработной платы.Другим источником ссудного капитала выступают денежныедоход и накопления личного сектора. Нужно отметить, что начиная с 50-60 годов нашего столетия налицо тенденция усиленияпривлечения денежных сбережений трудящихся и служащих. Этомуспособствовали, в первую очередь, улучшения социально-экономического положения развитых стран; изменения в структуре потребления.В качестве третьего источника ссудного капитала выступаютденежные накопления государства, размеры которых определяютсямасштабами государственной собственности и долей валового национального продукта (ВНП).Таким образом,можно сделать вывод, что временно свободныеденежные средства, возникающие на основе кругооборота промышленного и торгового капитала, денежные накопления личного сектора и государства образуют источники ссудного капитала.
Ценой ссудного капитала является процент. В отличие отцены обычных товаров и услуг, представляющих собой денежноевыражение стоимости, процент является оплатой потребительской стоимости ссудного капитала. Источником процента является доход, полученный от использования кредита.Более точную картину, отражающую стоимость кредита, даетнорма процента, или процентная ставка. Нормой процента называют отношение годового дохода, полученного на ссудный капитал,к сумме предоставленного кредита, умноженного на 100. Нормапроцента зависит от прибыли, которая делится на процент ипредпринимательский доход. Процент не может быть больше нормыприбыли, так как цена ссудного капитала не выражает его стоимости, ее изменения не управляются законом стоимости.Норма процента зависит от соотношения спроса и предложения, которые определяются многими факторами:масштабами производства;размерами денежных накоплений и сбережений всего общества;соотношением между размерами кредитов, предоставляемыхгосударством, и его задолженностью;темпами инфляции: при усилении инфляции процентные ставки растут;циклическими колебаниями производства;его сезонными условиями;рыночной коньюктуры и рыночными колебаниями;государственным регулированием процентных ставок;международными факторами, а именно: неуравновешенностьюплатежных балансов, колебаниями валютных курсов, валютнымикризисами, движением капиталов, войной процентных ставок(например,в 80-х годах).В связи с вышесказанным можно заключить, что изменениенормы процента связано с рыночным механизмом, а также зависитот государственного регулирования.Ссудный процент выполняет две функции: перераспределениечасти прибыли предприятий или доходов личного сектора и регулирование производства путем рационального размещения ссудныхкапиталов.
Интересна динамика кредита в период циклических колебаний. Ссудный капитал обслуживает в основном кругооборот функционирующего капитала, закономерности его движения обусловленыциклическими колебаниями производства. В период оживления промышленного подъема увеличение объема ссудного капитала отстаетот расширения производства и товарооборота, спрос на ссудныйкапитал и норма процента возрастают. Во время кризисов сокращение производства и избыток действительного капитала сочетается с острой нехваткой ссудного капитала и резким повышениемнормы процента. В период депрессии, когда часть производительного капитала принимает денежную форму, накопление ссудногокапитала обгоняет накопление действительного, снижается средняяприбыль и норма процента.Необходимо отметить, что в настоящее время данное вышеопределение кредита не всегда подходит к нему, так как Марксне мог предусмотреть всех изменений, происходящих в кредитнойсфере за последующий период, в частности - появления новыхформ кредитов, расширения состава участников, совершающих операции на открытом рынке. Так, например, ссуда,

Введение
Глава 1. Аспекты изучения кредитных отношений
Сущность и социально-экономическая роль кредита в развитии народного хозяйства.
Функции и задачи кредита в современной экономике
Глава 2. Современное состояние кредитных отношений в российской экономике.
2.1 Анализ динамики развития кредитных отношений в России
2.2 Проблемы кредитования отраслей народного хозяйства
Глава 3. Совершенствование механизма кредитования народного хозяйства
3.1 Приоритеты направления формирования кредитных отношений как фактор развития народного хозяйства.