Кредит его формы

При товарном кредите (в форме векселей) отсрочка платежа не сопровождается взысканием процента. Вместе с тем, хотя здесь  плата за кредит прямо и не проявляет  себя, косвенно процент входит в  цену того продукта, по которому была произведена  отсрочка его уплаты.

В рамках платности за кредит применяются  понятия дорогого и дешевого кредитов.

Понятие дорогого кредита связано с взысканием процентной ставки, размер которой выше ее рыночного уровня. Как правило, такая ставка установлена по кредитам, имеющим повышенный риск невозврата (из-за низкого класса кредитоспособности заемщика, сомнительного обеспечения и пр.). Другие кредиты (с повышенной процентной ставкой) применяются так же, как своеобразная санкция за несвоевременный возврат ссуды, а также за нарушения, противоречащие кредитному договору с клиентом.

Чаще  всего размер платы кредитор дифференцирует в зависимости от срока кредита, качества обеспечения, платежеспособности заемщика. Платность меняется с учетом экономического цикла: подъема, депрессии  или экономического кризиса.

Дорогой и дешевый кредиты – понятия  относительные. Например, для западной практики процентные ставки российских банков в условиях экономического кризиса и инфляции середины 90-х годов могут показаться космическими с точки зрения их размера.

Кризис в России в первую очередь отразился на банковском секторе. Сокращается кредитование банков из-за рубежа, возник кризис доверия, прежде всего между банками, клиенты тоже стали относиться к банкам осторожнее. В результате – внезапный дефицит денег на кредиты.

Многие банки  если и не приостановили кредитование, то повысили процентные ставки, сократили  сроки кредитования и ужесточили требования к заемщикам. В нынешних условиях взять кредит уже достаточно непросто, особенно это касается долгосрочного  кредитования. И нет никаких предпосылок  утверждать, что в ближайшее время  ситуация улучшится. Банки сами получают деньги под более высокие проценты и, соответственно, повышают проценты для заемщиков.

В мировой  банковской практике используют и другие критерии классификации кредитов. В  частности, кредиты могут делиться на ссуды, выдаваемые в национальной и иностранной валюте юридическим и физическим лицам, и др.

 

В настоящее  время сбербанк предоставляет следующие кредиты. 1.Жищные кредиты:

Кредит  на недвижимость – кредит на приобретение, строительство, ремонт, реконструкцию  объекта недвижимости под различные  виды обеспечения.

Ипотечный кредит – кредит на приобретение, строительство, ремонт, реконструкцию объекта недвижимости под залог кредитуемого объекта  недвижимости.

Кредит  «Ипотечный +» – кредит на приобретение, строительство объекта недвижимости, строящегося (построенного) с участием кредитных средств Сбербанка  России.

Жилищные  кредиты могут получить платежеспособные граждане Российской Федерации в  возрасте от 18 лет, имеющие официально подтвержденный ежемесячный доход. Обязательным условием является погашение кредита до исполнения заемщику 75 лет. Кредит выдается в рублях, долларах США, евро.

Погашение основного долга производится ежемесячно или ежеквартально, начиная с 1-го числа месяца (первого месяца квартала), следующего за месяцем (кварталом) получения  кредита или его первой части, не позднее 10-го числа месяца (первого  месяца квартала), следующего за платежным. Уплата процентов начинается с месяца, следующего за месяцем получения  кредита или его первой части, и производится не позднее 10-го числа  месяца, следующего за платежным и  одновременно с погашением основного  долга.

2.Кредит «Молодая семья» предоставляется на условиях кредитных программ входящих в состав жилищного кредитования с учетом следующих особенностей.

Молодая семья – это семья, в которой  хотя бы один из супругов не достиг 30-ти летнего возраста; неполная семья (семья с одним родителем и ребенком/детьми), в которой мать или отец не достиг 30-ти летнего возраста. Целью такого кредитования является приобретение, строительство объектов недвижимости. Данный кредит могут получить: платежеспособные граждане Российской Федерации в возрасте от 18 лет, имеющие официально подтвержденный ежемесячный доход и подпадающие под определение “Молодая семья”. Обязательным условием является погашение кредита до исполнения Заемщику/Созаемщикам 75 лет.

Кредит  предоставляется:

1. заемщику – матери (отцу) из неполной семьи;
2. Созаемщикам:

– супругам;

– супругам и родителям супругов;

– матери (отцу) из неполной семьи и ее (его) родителям.

Срок  кредитования до 30 лет, но по желанию  заемщика может быть предоставлена  отсрочка в погашении основного  долга ( с общим увеличением срока  кредитования до 5 лет):

1. на период строительства объекта недвижимости, но не более чем на два года;
2. при рождении ребенка (детей) в период действия кредитного договора до достижения им (ими) возраста трех лет.

Отсрочка  по уплате процентов не предоставляется.

Минимальные суммы кредитов:

– предоставляемых  отделениями СБ РФ г. Озёрск – 45 тыс. рублей или эквивалент этой суммы в иностранной валюте,

– предоставляемых  территориальными банками СБ РФ – от 15 до 45 тыс. рублей или эквивалент этой суммы в иностранной валюте (устанавливается территориальным банком самостоятельно).

Максимальный  размер кредита для заемщика определяется на основании оценки его платежеспособности и не может превышать:

1. 95% покупной (инвестиционной) стоимости объекта недвижимости – для молодой семьи с ребенком (детьми);
2. 90% покупной (инвестиционной) стоимости объекта недвижимости – для молодой семьи, не имеющих детей.

3. Образовательный кредит.

Данный  кредит может получить Гражданин  РФ – в возрасте от 14 лет, планирующий  поступить в образовательное  учреждение на коммерческой (платной) основе либо являющийся студентом образовательного учреждения.

Этот  кредит можно получить на оплату обучения на дневном, вечернем и заочном отделениях образовательного учреждения (техникум, колледж, университет, академия, институт)

Срок  возврата кредита до 11 лет. Процентная ставка – 12% годовых, кредит предоставляется  в рублях. Погашение основного  долга производится ежемесячно не позднее 10-го числа месяца, следующего за платежным. Уплата процентов производится одновременно с погашением основного долга по кредиту.

Также банк предоставляет «Пенсионный» кредит, «корпоративный» кредит и др.

 

Заключение

Роль  кредита в развитии рыночной экономики  многообразна.

Во-первых, кредит в условиях рынка представляет собой форму движения ссудного капитала, то есть денежного капитала, предоставляемого в ссуду. Кредит обеспечивает трансформацию денежного капитала в ссудный и выражает отношения между кредиторами и заемщиками. При его помощи свободные денежные капиталы и доходы юридических и физических лиц аккумулируются, превращаясь в ссудный капитал, который передается за плату во временное пользование.

Во-вторых, капитал физический, в виде средств  производства, не может переливаться из одних сфер в другие. Этот процесс  осуществляется обычно в форме движения денежного капитала. Поэтому кредит в рыночной экономике необходим, прежде всего, как эластический механизм перелива капитала из одних сфер в другие.

В-третьих, кредит способен оказывать активное воздействие на объем и структуру  денежной массы, платежного оборота, на скорость обращения денег. Вызывая  к жизни различные формы кредитных  денег, можно обеспечить в России в условиях рынка создание базы для ускоренного развития безналичных расчетов, внедрения их новых способов.

 И  наконец, в-четвертых, без кредитной  поддержки практически невозможно  быстрое и цивилизованное становление  фермерских хозяйств, предприятий  малого бизнеса, внедрение других  видов предпринимательской деятельности  на внутригосударственном и внешнеэкономическом  пространстве.

 

Библиографический список

 

1. Козлова О. И. Оценка кредитоспособности предприятий. -  М.: Финансы, 2003.
2. Кушубакова Б.К. Финансы и кредит (схемы, комментарии). - Уфа:Китап, 2009. - 88 с.
3. Шеремет  А.Д., Сайфуллин Р.С., Негашев Е.В. Методика финансового анализа. -  М.: ИНФРА – М, 2005.
4. Савицкая Г.В. Теория анализа хозяйственной деятельности. – М.: ИНФРА – М, 2006.
5. Ковалев В.В. Анализ хозяйственной деятельности предприятия. – М.: Проспект, 2004.

6. Бочаров В.В.Финансовый анализ.- СПб:Питер ПрессЮ 2007.