Корпоративное кредитование: характеристика и технология предоставления

ГОСУДАРТСВЕННОЕ АВТОНОМНОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕУЧРЕЖДЕНИЕ

СРЕДНЕГО ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ

РОСТОВСКОЙ ОБЛАСТИ

«ДОНСКОЙ БАНКОВСКИЙ ТЕХНИКУМ»

 

 

 

 

 

 

 

 

КУРСОВАЯ РАБОТА

на тему:

Корпоративное кредитование: характеристика и технология предоставления.

по дисциплине «Осуществление кассовых расчетов»

по специальности 080110 «Банковское дело»

 

 

 

 

Студентки  Михайлина В.В Курс 2, группа БД-27

Руководитель  курсовой работы преподаватель Ботя Л.П.   Оценка защиты курсовой работы …………………………………..

Дата ……………………………

 

 

 

Ростов-на-Дону

2012г.

Содержание

Введение .......................................................................................................3

1 Общее понятие и виды корпоративного кредитования.........................4

2 Технология предоставления корпоративного кредита.........................11

3 Анализ корпоративного  кредитования..................................................14

Заключение .................................................................................................15

Список литературы ....................................................................................16

Приложения....................................................................………….…........17

 

 

Введение

 

Известно, что кроме  стандартных кредитных программ для физических лиц, банки также предлагают и свои продукты для юридических лиц и представителей бизнеса. К примеру, корпоративные кредиты – это то, что может быть интересным и для сотрудников какой-либо компании, бизнесменов среднего звена, и для руководителей крупных холдингов. Понятно, что при этом банки используют индивидуальный подход к каждому клиенту, а также отдельно оговаривают сроки кредитования, режимы и суммы займа. Корпоративное кредитование – это разновидность банковского займа. По сути, любой частный предприниматель, являющийся работником или владельцем компании, сотрудничающей с банком-кредитором в рамках других кредитных или депозитных программ, может оформить такой кредит. Ярким примером может быть сотрудник фирмы, которая заключила с финучреждением карточный договор. При этом клиент может быть обладателем зарплатной карты. Иными словами, любая организация или её представитель, находящиеся на расчётно-кассовом обслуживании банка или использующие альтернативные виды кредитных продуктов финансовой организации, могут взять корпоративный кредит.

 В качестве поручителя в  таком виде кредитования зачастую  выступает само предприятие или  организация. Кроме того, банк  может установить определённый лимит на поручительство, то есть, к примеру, предприятие не может поручаться более чем за 2000 рабочих, желающих взять корпоративный кредит. Дополнительно клиент может оформить поручительство одного из членов своей семьи. В случае, если он находится в законном браке. Гражданский брак для поручительства не подходит. Лица, находящиеся в разводе также не могут быть поручителями друг друга (раздел долгов супругов при разводе производится по решению суда).

 

1 Общее понятие и виды корпоративного кредитования

 

Рассмотрим корпоративное кредитование, на примере Сбербанка России.

Корпоративное кредитование – это кредитные средства, предоставляемые юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям, с момента государственной регистрации которого прошло не менее 1 года, не имеющий невыполненных обязательств перед Банком и иными кредиторами.

Условия предоставления “Корпоративного кредита”

С 1 августа 2002 года вступили в силу, выгодные для заемщиков  условия “Корпоративного кредита” Сбербанка России, отражающие стремление банка развивать и совершенствовать собственную программу кредитования населения.

Срок действия “Корпоративного  кредита” - от 1 года до 3 лет, что дает заемщикам возможность выбрать наиболее удобный способ погашения кредита:

• ежемесячно или ежеквартально равными долями;
• по графику платежей, в установленные кредитным договором сроки.

Кроме того, заемщик может  воспользоваться льготным периодом погашения кредита на срок до 1 года, согласовав это условие с предприятием-работодателем  и Банком. Условия предоставления кредита не требуют от заемщика отчета о его целевом назначении.

“Корпоративный кредит”  предоставляется в рублях и в  иностранной валюте сотрудникам  финансово-устойчивых предприятий  и организаций из числа клиентов банка под корпоративные гарантии.

Кредит выдается без  учета платежеспособности заемщика в пределах лимита, установленного на предприятие-работодателя. Максимальный размер кредита не может превышать 40 тыс. долларов США или рублевый эквивалент этой суммы. По ходатайству органа управления корпоративного клиента сумма кредита может быть увеличена до 100 тыс. долларов США (или рублевого эквивалента этой суммы).

Для получения кредита  заемщику необходимо предоставить в  Банк заявление на получение кредита, паспорт или заменяющий его документ, справку с места работы заемщика, письмо предприятия (организации)-работодателя заемщика о согласии предоставить поручительство по кредиту заемщика.

Документы, необходимые для рассмотрения вопроса  о предоставлении

корпоративного  кредита и других видов краткосрочных  кредитов, а также гарантий

1. Заявление на предоставление кредита или гарантии (составляется на фирменном бланке Заемщика в произвольной форме с указанием суммы, цели кредита (гарантии), срока кредитования, обеспечения и источников погашения кредита);
2. анкета Заемщика;(Приложение №1)
3. правоустанавливающие документы;
4. бухгалтерская отчетность на 5 последних отчетных дат, расшифровки к ней;
5. бизнес-план на период кредитования (прогноз движения денежных средств и план доходов и расходов) (не предоставляется при овердрафтном кредитовании, кредитовании операторов торговых сетей);
6. документы по кредитуемой сделке (контракты и т.п.);
7. документы по обеспечению (не является обязательным при овердрафтном кредитовании, кредитовании операторов торговых сетей);

По специализированным видам кредитования (кредиты операторам торговых сетей, предприятиям серебро- и золотодобывающей отрасли, сельскохозяйственным товаропроизводителям) Банк запрашивает дополнительный пакет документов.

 

Виды корпоративного кредитования:

1. Кредитование лизинговых сделок
2. Рефинансирование кредитов сторонних банков
3. Кредитование операций с аккредитивной формой расчетов
4. Овердрафтное кредитование
5. Кредитование операторов розничных торговых сетей
6. Кредитование предприятий серебро- и золотодобывающей отрасли
7. Кредитование сельскохозяйственных товаропроизводителей под залог будущего урожая сельскохозяйственных культур

 

 1 Кредитование лизинговых сделок

Сбербанк  России осуществляет кредитование лизинговых сделок на цели приобретения имущества  для последующей передачи его  в лизинг третьему лицу. Источником погашения кредита являются лизинговые платежи. График погашения кредита синхронизируется с графиком поступления лизинговых платежей.

При финансировании операций лизинга в обязательном порядке оформляется залог приобретаемого в лизинг имущества и имущественных  прав по договору лизинга.

В случае заинтересованности в получении  оборудования на условиях лизинга Вы можете обратиться в дочернюю компанию Банка ЗАО «Сбербанк Лизинг».

 

2 Рефинансирование кредитов сторонних банков

Сбербанк  России предоставляет кредиты для  погашения текущей задолженности перед третьими кредиторами, включая кредиты сторонних банков. При этом за счет кредита может быть погашена только сумма основного долга по кредиту, начисленные проценты и иные платежи по кредиту погашаются из собственных средств Заемщика.

Обязательным условием кредитования является отсутствие просроченной задолженности по рефинансируемому кредиту.

 

3 Кредитование операций с аккредитивной формой расчетов

Сбербанк  России предлагает услуги по структурированию сделок торгового финансирования на внешнем и внутреннем рынках с использованием документарных аккредитивов, выпущенных Банком.

При необходимости, аккредитивы, открываемые Сбербанк России, могут быть подтверждены практически  любым первоклассным иностранным  банком.

Для оптимизации расходов клиентов Банк может:

• провести переговоры с исполняющим аккредитив банком о предоставлении отсрочки платежа по аккредитиву;
• предоставить Клиенту кредит на формирование покрытия по аккредитиву под специальную ставку, учитывающую отсутствие расходов по привлечению ресурсов;
• отрыть непокрытый аккредитив.

 

Сроки кредитования синхронизированы со сроками проведения расчетов по финансируемым контрактам.

Процедура открытия непокрытого аккредитива  аналогична процедуре предоставления кредита.

При открытии непокрытого аккредитива взимается плата за подтверждение платежа по непокрытому аккредитиву.

Размер платы  устанавливается для каждого  Клиента в индивидуальном порядке  в зависимости от финансового  состояния Клиента/ срока действия аккредитива.

 

 

 

 

4 Овердрафтное кредитование

Овердрафтный  кредит предоставляется для покрытия временного кассового разрыва в  обороте денежных средств по счетам клиентов, находящихся на расчетно-кассовом обслуживании в Банке не менее 3 месяцев, имеющих стабильные обороты по счетам в Банке и устойчивое финансовое положение при условии отсутствия просроченной задолженности перед бюджетом и внебюджетными фондами.

Лимит овердрафта по счету клиента устанавливается  на срок до 30 календарных дней. Задолженность  по овердрафтному кредиту должна быть погашена клиентом не позднее 30-го календарного дня.

Сумма лимита овердрафта зависит от кредитовых оборотов по счетам клиента, открытым в Банке, и рассчитывается исходя из среднемесячного  поступления выручки за последние 3 месяца

Овердрафтные  кредиты могут предоставляться без обеспечения.»

 

5 Кредитование операторов розничных торговых сетей

Сбербанк  России осуществляет кредитование операторов розничных торговых сетей с целью  пополнения оборотных средств (финансирование текущей деятельности) при условии  зачисления на счета в Сбербанке России инкассированной выручки (не менее чем по 5 магазинам в течение 3 месяцев).

Предусмотрен оптимальный срок кредитования — до 1 года, а также  удобный режим использования  кредитных средств — возобновляемая кредитная линия с лимитом  в размере до 80% от месячных объемов  инкассированной выручки Заемщика и выручки от операций с банковскими картами (при использовании услуг эквайринга Сбербанка России).

Оформление обеспечения по кредиту  не является обязательным.

При этом обязательным условием является страхование на период кредитования неснижаемых остатков товарных запасов, торгового оборудования, зданий/помещений всех инкассируемых магазинов торговой сети на сумму не менее величины обязательств по кредиту.

 

6 Кредитование предприятий серебро- и золотодобывающей отрасли

Сбербанк России предлагает кредиты  предприятиям серебро- и золотодобывающей отрасли: Банк осуществляет предварительное финансирование операций по покупке золота и серебра у добывающих предприятий в форме кредитования.

Объем кредитования устанавливается  в зависимости от суммы договора купли-продажи слитков драгоценного металла, заключаемого недропользователем с Банком, учетной цены золота/серебра, установленной Банком России, и других факторов.

Сроки кредитования предприятий серебро- и золотодобывающей отрасли устанавливаются  в зависимости от способов добычи металла:

• для предприятий, добыча металла которыми осуществляется из коренных (рудных) месторождений — до 1,5 лет;
• для предприятий, добыча металла которыми осуществляется из россыпных месторождений — до 1 года.

 

7 Кредитование сельскохозяйственных товаропроизводителей под залог будущего урожая сельскохозяйственных культур