Конвертация электронных валют

Помимо изложенного выше, имеют место и так называемые, психологические факторы, связанные  с недоверием некоторых пользователей к  новшествам, подобным электронным деньгам. Как показывает практика, наибольший удельный вес в структуре он-лайн платежей занимают платежи за услуги мобильной связи и интернет, т.е. за услуги, не требующие прямого контакта с продавцом. Оплату же за приобретаемые товары большинство пользователей предпочитают осуществлять по-старинке – наличными и через курьера.

Кроме того, остаются актуальными  вопросы обеспечения безопасности электронных платежей. Ведь оплачивая  товар или услугу из своего интернет-кошелька, покупатель передает продавцу доступ к своим средствам, предоставляя последнему возможность списать  нужную сумму. Существует риск списания недобросовестными продавцами излишних сумм. Поэтому дело нужно иметь  только с проверенными интернет-магазинами, которые предоставляют полную информацию о себе.

Безопасность электронных  платежей весьма актуальный вопрос, особенно на Западе. В США известно немало случаев массового хищения электронных  денег посредством фиктивных интернет-магазинов, которые взымали с наивных пользователей предоплату в счет поставки товаров, которых на самом деле не существовало, после чего они успешно исчезали из интернет-пространства. Поэтому очень важно, чтобы на сайте интернет-магазина в исчерпывающем виде были представлены все реквизиты продавца (юридический адрес, учредители и т.д.) [1].

 

 

 

2. Платежные системы

 

Система платежных электронных  систем является примером электронных  денег.

Электронные деньги — это деньги или государственные облигации, обмениваемые только электронно.

Платежная система в интернете - это совокупность программно-аппаратных средств, банковских и финансовых институтов, платежных инструментов, банковских правил и процедур, а также межбанковских систем расчетов, обеспечивающих обращение денежных средств между любыми пользователями сети интернет. В электронной коммерции платежи совершаются при соблюдении ряда условий.[10]

Соблюдение конфиденциальности. При проведении платежей через интернет информация о покупателе (номер кредитной карты и т.д.) должна быть доступна только организациям, имеющим на это законное право.

Сохранение тайны. Защита передаваемой информации от несанкционированного просмотра.

Аутентификация. Процесс проверки того, что все стороны, участвующие в сделке, являются теми, за кого они себя выдают, а информация о сделке не была изменена после сё отправки участником системы.

Средства оплаты. Возможность оплаты любыми доступными покупателю платежными средствами.

Авторизация. Процесс, в ходе которого требование на проведение трансакции одобряется или отклоняется платежной системой. Эта процедура позволяет определить наличие средств у покупателя.

Гарантии по рискам продавца. Осуществляя торговлю в интернете, продавец подвержен множеству рисков, связанных с отказами от товара и недобросовестностью покупателя. Величина рисков должна быть оговорена с провайдером платежной системы и другими организациями, включенными в торговые цепочки, посредством специальных соглашений.

Минимизация платы за трансакцию. Плата за обработку трансакций заказа и оплаты товаров, естественно, входит в их стоимость, поэтому снижение цены трансакции увеличивает конкурентоспособность. Важно отметить, что трансакция должна быть оплачена в любом случае, даже при отказе покупателя от товара. [9]

Платежные системы в интернете, обслуживающие электронную коммерцию  можно разделить по инструменту платежа на три категории:

• системы, работающие с электронными чеками;
• системы, работающие с пластиковыми карточками;
• системы, работающие с цифровой наличностью.

 

1. Описание категорий платежных систем

 

Системы с электронными чеками

 

Электронные чеки являются аналогом обычных бумажных чеков: это поручение плательщика своему банку перечислить деньги со своего счета на счет получателя платежа. Существует два основных отличия электронных чеков от бумажных. Во-первых, выписывая бумажный чек, плательщик ставит свою настоящую подпись, а в онлайновом варианте - подпись электронная. Во-вторых, сами чеки выдаются в электронном виде.

Проведение платежей проходит в несколько этапов:

• плательщик выписывает электронный чек, подписывает его электронной подписью и пересылает Получателю. В целях обеспечения большей надежности и безопасности номер чекового счета можно закодировать открытым ключом банка;
• чек предъявляется к оплате платежной системе и происходит проверка электронной подписи.
• в случае подтверждения ее подлинности поставляется товар или оказывается услуга. Со счета плательщика деньги перечисляются на счет получателя.[13]

Системы с пластиковыми карточками

 

Платежные интернет-системы, работающие с пластиковыми карточками, являются аналогами подобных традиционных карточных систем. Отличие состоит в проведении всех трансакций через интернет и, как следствие, в необходимости дополнительных средств безопасности.[14]

В проведении платежей через  интернет на основе пластиковых карточек как правило участвуют следующие.

Покупатель. Клиент, имеющий компьютер с Web-браузером и доступом в интернет.

Банк-эмитент. Банк-эмитент выпускает карточки и является гарантом выполнения финансовых обязательств Клиента. В нем находится расчетный счет покупателя.

Продавцы. Под продавцами понимаются сервера Электронной Коммерции, на которых ведутся каталоги товаров и услуг и принимаются заказы клиентов на покупку,

Банки-эквайеры. Банки, обслуживающие продавцов. Каждый продавец имеет единственный банк, в котором находится его расчетный счет.

Интернет платежная система.

Традиционная платежная  система. Это совокупность банковских и финансовых институтов, платежных инструментов,  банковских правил и процедур, а также межбанковских систем расчетов, обеспечивающих обращение денежных средств внутри страны и взаимодействие с зарубежными платежными системами.

Процессинговый центр  платежной системы. Это специализированная сервисная организация, являющаяся технологическим ядром платежной системы. Она обеспечивает обработку поступающих из точек обслуживания запросов на авторизацию и/или протоколов трансакций - фиксируемых данных о произведенных посредством карточек платежах и выдачах наличных.

Расчетный банк платежной  системы. Организация, осуществляющая взаиморасчеты между участниками платежной системы.

Рассмотрим общую схему  осуществления платежа с использованием пластиковых карточек.

Покупатель передает реквизиты  карточки по защищенному протоколу либо Магазину, после чего тот передает их платежной системе, либо системе напрямую. Интернет-система отсылает запрос в процессинговый центр традиционной платежной системы. Процессинг связывается с авгоризаци-онным центром банка-эмитента карты, получает результат авторизации и пересылает его интернет-системе. Та, в свою очередь, Покупателю и Магазину. Если результат авторизации положителен, то магазин высылает покупателю товар, а процессинговый центр сообщает расчетному банку сведения о совершенной трансакции, после чего средства со счета покупателя в банке-эмитенте карты перечисляются через расчетный банк на счет магазина в банке-эквайере.[13]

 

Системы с цифровой наличностью

 

Цифровые деньги - это цепочки бит информации. Цифровые деньги используют механизмы предоплаты для осуществления платежей с помощью интернета. Стоимость цифровых денег оплачивается любителем путем внесения эмитенту наличных или безналичного перевода.

Организация-эмитент присваивает  каждой «купюре» определенный номинал, например 1 доллар. Причем две разные электронные банкноты номиналом в 1 доллар будут обладать разными уникальными номерами, распознаваемыми только программным обеспечением организации-эмитента.

В отличие от физических средств защиты, применимых к наличным деньгам или другим бумажным инструментам для аутентификации передаваемых сведений, а также для защиты целостности и конфиденциальности данных, как правило, используется криптография, Цифровая подпись является одним из таких способов криптографии, используемых в качестве средства защиты.

Одна из особенностей физических денег - их анонимность, то есть на них не известно, кто и когда их использовал. Некоторые системы, по аналогии, позволяют покупателю получать электронную наличность так, чтобы нельзя было определить связь между ним и деньгами. Это осуществляется с помощью схемы слепых подписей.[13]

Систем слепой подписи за прошедшие 25 лет было изобретено немного. Наиболее известные из них запатентованы  самим Дэвидом Чоумом. Сейчас он возглавляет голландскую компанию DigiCash, которая реализует около  двух десятков конкретных пилотных проектов в области электронных денег  для западноевропейских и американских банков и финансовых компаний.[6]

 

Общая схема платежа  с помощью цифровых денег.

 

Покупатель заранее обменивает реальные деньги на электронные. Разные системы предлагают различные схемы обмена. Некоторые открывают специальные счета, на которые перечисляются средства со счета покупателя в обмен на электронные купюры. Некоторые банки могут сами эмитировать электронную наличность. При этом она эмитируется только по запросу клиента с последующим ее перечислением на компьютер и снятием денежного эквивалента с его счета. При использовании слепой подписи покупатель сам создает электронные купюры, пересылает их в банк, где при поступлении реальных денег на счет они заверяются печатью и отправляются обратно клиенту.[17]

Наряду с удобствами такого хранения, у него имеются  и недостатки. Порча диска оборачивается  невозвратимой потерей электронных денег.

Покупатель перечисляет  деньги через банк-участник системы  или напрямую в банк-эмитент и получает взамен цифровые наличные. Оплачивает ими товар в магазине, магазин отгружает товар. Магазин перечисляет цифровые наличные в банк-эмитент, тот переводит обычные деньги на счет магазина. Одной из важных отличительных черт электронных денег является возможность осуществлять микроплатежи.

На сегодняшний день в современном  виртуальном мире, а именно в Internet  существуют такие типы платежных систем: кредитные системы (на основе Интернет – банкинга, на основе кредитных карт); дебетовые системы (электронные чеки, электронные наличные – на базе смарт - карт, на базе персонального компьютера).

 

2.2 Примеры платежных систем Беларуси

 

WebMoney (wmtransfer.by) и EasyPay (easypay.by) – основные платежные системы на рынке ЭПС в Республике Беларусь. По нашей оценке, на их долю приходится свыше 90% всего оборота он-лайн платежей в Беларуси. Какая из этих систем является лидером на рынке, сказать сложно из-за отсутствия официальной статистики.  Платежные системы WebMoney и EasyPay дают возможность совершения покупок, конвертации валют и оплаты услуг через интернет посредством интернет-кошельков. Данные системы имеют общие принципы совершения операций, однако имеют некоторые отличия.

Сравнительная характеристика платежных систем

 

WEBMONEY	EASYPAY
УЧРЕДИТЕЛИ:
ОАО «Технобанк» - Гарант в  Беларуси   (сама система международная)	ОАО «Белгазпромбанк»   ООО «Открытый контакт»
Работает по всему миру	Работает только на территории Республики Беларусь
Мультивалютная система (эмитируются разные валюты)	Эмитируются только эквивалент белорусского рубля
WMZ – эквивалент доллара  США
WME – эквивалент ЕВРО
WMR – эквивалент российского  рубля
WMB – эквивалент белорусского  рубля
Возможен обмен на валюты других систем (EasyPay, Яндеск.Деньги, RU.pay и  др.)	Возможен обмен на валюты других систем (WebMoney, Яндеск.Деньги, RU.pay и  др.)
Для работы с системой необходима инсталляция специальной программы WebMoney Keeper Classic (доступна на сайте  бесплатно), также возможна работа  через Web-интерфейс	Для работы с системой специальных  программ не требуется. Работа с системой осуществляется через Web-браузер
Максимально возможная сумма  одного платежа – 30 БВ (1 050 000 белорусских  рублей)	Максимально возможная сумма  одного платежа – 30 БВ (1 050 000 белорусских  рублей)
Покупка электронных денег  осуществляется на почте, в отделении  банка, инфокиосках	Покупка электронных денег  осуществляется на почте, в отделении  банка, инфокиосках
WebMoney не переводятся на  карточку	EasyPay можно переводить  на определенные карточки платежной  системы MasterCard
Деньги на электронный  кошелек переводятся: - в отделении банка  - 15 мин;  - в почтовых отделениях - до одного банковского дня	Время зачисления денег занимает: - в отделении банка  - 30 мин;  - в почтовых отделениях - от 30 мин до одного банковского  дня;  - посредством пластикой  карточки - 15-20 мин.
ВОЗМОЖНОСТИ (оплата следующих  видов товаров и услуг):
1. Услуги связи (все  сотовые операторы Республики  Беларусь + операторы сотовой связи  РФ). Кроме того, возможна оплата  услуг Белтелеком (только в г. Минске, г. Могилеве и их областях)	1. Услуги связи  (все сотовые операторы  Республики Беларусь)
2. Интернет-услуги  (крупнейшие интернет-провайдеры  РБ и РФ)	2. Интернет-услуги  (крупнейшие интернет-провайдеры  РБ)
3. Коммунальные услуги (квартплата, электроэнергия, газ) только в  г. Минске	3. Коммунальные услуги (квартплата, электроэнергия, газ) только в  г. Минске
4. Дополнительные услуги (телевидение, интернет-аукционы, он-лайн  игры, сайты знакомств, и прочие)	4. Дополнительные услуги (телевидение)
5. Оплата товаров в  интернет-магазинах (более 600 магазинов  в РБ а также интернет-магазины  РФ)	5. Оплата товаров в  интернет-магазинах Республики
ТАРИФЫ НА ОСНОВНЫЕ ОПЕРАЦИИ:
Покупка электронных денег:	Покупка электронных денег:
в отделениях Технобанка –  комиссия – 0%	в отделениях Белгазпромбанка, Белпочты, по пластиковым карточкам Maestro – комиссия – 0%
через Белпочту и отделения  других банков – комиссия 3%	через отделения других банков – комиссия 1-1,5%
Погашение (обмен на наличные) электронных денег банком – комиссия 3-3,2%	Погашение (обмен на наличные) электронных денег банком – комиссия 2%
Переводы между пользователями – комиссия 0,8% от суммы	Переводы между пользователями – комиссия 2% от суммы