Коммерческие банки и их операции

Коммерческие банки и  их операции.

Коммерческие банки –  кредитные учреждения универсального типа, осуществляющие на договорных условиях кредитно-расчетное и другое банковское обслуживание юридических и физических лиц посредством совершения операций и оказания услуг.

Банк осуществляет бизнес, который должен иметь прибыль, т.е. доходы банка должны превышать его  расходы.

Расход банка – это  проценты выплачиваемые им по вкладам, а также хозяйственные расходы.

Доходы банка – проценты получаемые от заемщиков и операций с ценными бумагами.

Процент (ставка процента) –  плата за кредит, т.е. цена за использование  денежными средствами, а также  выплата процентов по депозитам.

Коммерческие банки выполняют  следующие основные операции (функции):

1.   Принимают и размещают денежные вклады.

2.   Привлекают и предоставляют кредиты.

3.   Производят расчеты по поручению клиентов и других банков и их кассовое обслуживание.

4.   Собственные операции – это фондовые операции банка с ценными бумагами, т.е. вложения собственного капитала.

Кроме того, банки осуществляют обмен валюты, консультации и др.

Осуществление коммерческими  банками операции подразделяются на пассивные и активные. Пассивные операции привлечение денежных ресурсов путем приема депозитов, продажа акций, облигаций, других ценных бумаг. Активные операции – размещение денежных ресурсов путем предоставления кредитов, покупки акций и ценных бумаг.

Главное качество коммерческого  банка – ликвидность, т.е. его  способность в любой момент полностью  оплатить свои обязательства.

Для удовлетворения требования вкладчиков в отношении возврата вкладов банкам необходимо держать  резервы наготове 1015% от общей суммы  депозитов. Такую систему называют нормой обязательных резервов Центрального банка, а оставшуюся часть денежных средств называют избыточным резервом. Эти избыточные резерв банк сам превращает для своих заемщиков в депозиты, т.е. возникает кредитная эмиссия.

Кредитная эмиссия – увеличение банком денежной массы страны за счет создания новых депозитов для  тех клиентов, которые получают от него ссуды.

Здесь мы вплотную подошли  к вопросу, как банки создают  деньги?

Конкретно оценить размеры  расширения денежной массы путем  создания банками новых денег  позволяет банковский мультипликатор (m). Он рассчитывается по формуле:

m=1/R * 100

где R – обязательная норма  резерва, %.

Денежный мультипликатор показывает какое максимальное количество может быть создано 1 рублем избыточных резервов при данной величине нормы обязательного резерва.

Максимальное увеличение денежной массы на текущем счете  может быть определено по формуле:

М³=1/D * 100

где D – первоначальный вклад.

М³ – увеличение денежной массы.

Например, при первоначальном вкладе – 100 ден.ед. и норме обязательного резерва – 20%, денежная масса составит – 500 ден.ед.

М³  =1/0,2*100 = 500