Классификация и формы проведения страхования

1. Добровольное страхование  действует и в силу закона, и на добровольных началах. 

2. Добровольное участие  в страховании в полной мере  характерно только для страхователей.  Страховщик не имеет права  отказаться от страхования объекта.

3. Выборочный охват добровольным страхованием. Не все страхователи изъявляют желание в нем участвовать.

4. Добровольное страхование  всегда ограничено сроком страхования.  Начало и окончание срока особо  оговариваются в договоре, поскольку  страховое возмещение или страховая сумма подлежит выплате, если страховой случай произошел в период страхования. Непрерывность добровольного страхования можно обеспечить только путем повторного заключения договора на новый срок.

5. Добровольное страхование  действует только при уплате разового или периодических страховых взносов. Вступление в силу договора добровольного страхования обусловлено уплатой разового или первого страхового взноса. Неуплата же взноса по долгосрочному страхованию влечет прекращение действия договора.

6. Страховое обеспечение по добровольному страхованию зависит от желания страхователя.

Объект страхования  является материальным носителем экономических  интересов страхования. Объекты  страхования может иметь стоимость и не иметь стоимости. По признаку стоимости в страховании выделяются отрасли страхования.

Личное страхование – отрасль страхования, где в качестве объектов страхования выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека. Личное страхование: страхование жизни, медицинское страхование и страхование от несчастных случает (сочетает рисковую и сберегательную функции).

Имущественное страхование  – объектом страхования выступает  имущество в различных видах; его экономическое назначение –  возмещение ущерба, возникшего вследствие страхового случая.

Страхование ответственности  – объектом выступает ответственность  перед физическими или юридическими лицами, которым может быть причинен вред вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя.

В страховании экономических (предпринимательских) рисков выделяются две подотрасли: страхование рисков прямых и косвенных потерь. К прямым потерям могут быть отнесены потери от недостатка прибыли, убытков от простоев оборудования вследствие недопоставок сырья, материалов и комплектующих изделий, забастовок и др. причин. Косвенные – страхование упущенной выгоды, банкротство предприятия и так далее.

Для детализации конкретных интересов с целью обоснования  методов страховой защиты выделяются подотрасли и виды страхования.

Имущественное страхование подразделяется на две подотрасли:

• страхование имущества юр. лиц;
• страхование имущества физ. лиц.

Подотрасли страхования  делятся на виды. Видами страхования  имущества юр. лиц являются:

• страхование железнодорожного транспорта;
• страхование наземного транспорта (кроме железнодорожного транспорта);
• страхование воздушного транспорта;
• страхование водного транспорта;
• страхование грузов и багажа;
• страхование от огня и стихийных бедствий;
• страхование кредитов;
• страхование инвестиций;
• страхование финансовых рисков;
• страхование судебных расходов.

Виды страхования физ. лиц, а именно граждан:

• страхование автомобилей;
• страхование зданий;
• страхование домашнего имущества;
• страхование домашних животных.

Отрасль личного страхования  делится на подотрасли:

• страхование от несчастных случаев;
• медицинское страхование;
• страхование жизни.

Эти подотрасли подразделяются на виды страхования. По страхованию  от несчастных случаев проводятся следующие  виды:

• индивидуальное, коллективное, страхование пассажиров, страхование детей, страхование туристов;
• в медицинском страховании видами страхования являются: страхование здоровья в случае болезни, прямое страхование здоровья.

В страховании жизни  проводятся след. виды страхования: смешанное страхование жизни, страхование детей, страхование пенсий, свадебное страхование, пожизненное страхование и другие виды.

По страхованию ответственности  подотраслями выступают: страхование задолженности, и страхование на случай возмещения вреда.

По страхованию ответственности  осуществляются следующие виды страхования:

• страхование непогашения кредита или др. задолженности;
• страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств;
• страхование гражданской ответственности на случай нанесения вреда в процессе хозяйственной деятельности.

По формам проведения страхование подразделяются, как добровольное, так и обязательное. Обязательная форма страхования распространяется на приоритетные объекты страховой защиты, когда необходимость возмещения материального ущерба или оказания ден. помощи задевает интересы не только определенного пострадавшего лица, но и общественные интересы.

Обязательное страхование  базируется на основе принятия закона об обязательном страховании, который  определяет перечень объектов, подлежащих страхованию, виды и порядок проведения страхования, объем страховой ответственности страховщика и права страхователя, тарифы и порядок уплаты страховых взносов.

Добровольное страхование  базируется на договорной основе. В  договоре страхования определяются существенные условия: объект страхования, сроки, сумма и страховое обеспечение, размеры страховых взносов.

 

 

1. Страхование имущества

В основу классификации  страхования положены два критерия: различия в объектах страхования  и различия в объеме страховой  ответственности. В соответствии с  этим делением применяются две классификации: по объектам страхования и по роду опасности.

Выделяют страхование имущества юр. лиц (страхование имущества предприятий, страхование грузов, страхование средств водного и воздушного транспорта) и страхование имущества физ. лиц (страхование строений и квартир, принадлежащих гражданам, страхование домашнего имущества, домашних животных).

В зависимости от специфики  объектов страховой защиты в страховании  имущества выделяют сельскохозяйственное страхование (сельхозкультур, животных, техники), транспортное (автомототранспортных, воздушных и морских средств, грузов), страхование технических рисков (машин от поломок, электронного оборудования, строительно-монтажных рисков).

Существуют следующие группы по виду риска: страхование имущества от пожара и стихийных бедствий (огневое страхование), страхование имущества от аварий, страхование имущества от кражи и др. злоумышленных действий 3-их лиц.

Страхования имущества у органов страхового надзора:

• средств наземного транспорта (авто-, мото-, железнодорожный транспорт);
• средств воздушного транспорта;
• средств водного транспорта;
• грузов.

На страхование принимаются следующие виды имущества:

• здания (производственные, административные, социально- культурного назначения и общественного пользования);
• сооружения (башни, мачты, агрегаты и др. производственно-технологические установки);
• инженерное и производственно-технологическое оборудование (коммуникации, системы, аппараты, станки, передаточные и силовые машины, другие механизмы и приспособления);
• хозяйственные постройки (гаражи, хранилища, склады,  навесы, крытые площадки, ограждения);

 По желанию страхователя  может быть заключено выборочное  страхование какого-либо вида  имущества (зданий) или даже отдельных  объектов этого вида (одного здания).

 Обычно не подлежит  страхованию наличные деньги, ценные бумаги, драгоценные металлы и камни, коллекции и произведения искусства, предметы, не имеющие стоимостной оценки (рукописи, чертежи, планы).

Суть транспортного  страхования заключается в возмещении ущерба от хищения, повреждения или гибели автотранспортного средства, при этом при причинении вреда пассажирам либо при повреждении имущества расходы за счет транспортного страхования не возмещаются.

Объектами транспортного  страхования являются автотранспортные средства и маломерные водные суда, подлежащие регистрации в установленном государством порядке (грузовые, легковые, грузопассажирские транспортные средства, микроавтобусы и прочее).

Вместе с транспортным средством можно застраховать водителя и пассажиров, перевозимый багаж, а также дополнительные принадлежности и оборудование, согласно инструкции завода-изготовителя не входящие в его комплект. На антикварные и уникальные предметы, не принадлежащие страхователю или предназначенные для продажи (ювелирные изделия, картины, рукописи), страхование багажа не распространяется.

Застраховать транспорт  может любое лицо, проживающее  на территории РФ (в том числе  иностранцы и лица без гражданства). При страховании мототранспорта возраст страхователя должен быть не меньше 16 лет, в остальных случаях – не меньше 18 лет. При этом он может осуществить транспортное страхование в том случае, если транспорт является его личной собственностью, либо взят напрокат; страхователь может быть как владельцем, так и доверенным лицом.

Страховая сумма в  соответствии с действующим законодательством  не может быть выше реальной рыночной стоимости транспортного средства.

Страховка выплачивается  в случае угона, ущерба, причиненного пожаром, взрывом, ДТП, стихийным бедствием, падением предметов и попаданием камней на дороге, противоправными действиями 3-их лиц. Страховые выплаты осуществляются при причинении вреда здоровью водителя и пассажира, поломок транспортного средства и дополнительного оборудования.

При этом убытки возмещаются полностью или частично в зависимости от причины наступления страхового случая. Убытки не возмещаются в случае наступления военных действий, радиоактивного заражения и гражданских волнений.

Наибольшее распространение  среди населения получило страхование строений, квартир, домашнего имущества, средств транспорта, сельскохозяйственных и домашних животных. Как правило, на страхование не принимаются строения, находящиеся в зоне обвалов и оползней, ветхие постройки и строения, которые не используются по назначению и не обеспечены надлежащим присмотром.

Обычно перед заключением договора осуществляется осмотр имущества. Однако возможно страхование и без его осмотра: при заявлении страхователем невысокой страховой суммы или при предоставлении им фотографии строения.

Страхование проводится на случай наступления в страховой практике событий (уничтожение или повреждение имущества в результате пожара, стихийных бедствий, противоправных действий 3-их лиц, аварий).

При наступлении страхового случая размер ущерба определяется страховщиком по согласованию со страхователем с учетом документов, полученных от гидрометеослужбы, пожарного надзора, милиции, следственных органов и др., о месте, времени, причине и иных обстоятельствах уничтожения или повреждения застрахованных строений. В случае полного уничтожения строения ущербом считается его страховая стоимость за вычетом стоимости сохранившихся элементов, годных для нового строительства, например фундамента.

Договор страхования  вступает в силу с первого числа месяца, следующего за месяцем уплаты страховой премии или ее первой части.

На страхование принимаются  принадлежащие страхователю и членам его семьи предметы домашней обстановки, обихода и потребления, предназначенные для использования в личном хозяйстве в целях удовлетворения бытовых и культурных потребностей. Обычно это мебель, ковры, книги; одежда, обувь, посуда; электробытовые приборы; теле-, видео-, радиотехника, фотоприборы; изделия из драг. металлов и камней, а также коллекции, картины.

Страховая сумма устанавливается по каждой группе имущества. Она может определяться самим страхователем или рассчитываться страховой организацией путем умножения некоторой ден. суммы на площадь жилого помещения. В случае после каждого дорогостоящего приобретения страховую сумму необходимо корректировать в сторону увеличения.

Страховщик несет обязательства за домашнее имущество также и во время его перевозки транспортом в связи с переменой страхователем места жительства и на новом месте жительства.

Страхователь теряет право на возмещение, если ущерб полностью компенсирован третьими лицами. Если же ущерб возмещен частично и в сумме меньше надобного возмещения, то оно выплачивается с учетом суммы, полученной страхователем от лица, ответственного за причинение ущерба. В случае, когда страхователю возвращена похищенная вещь, он обязан вернуть страховщику полученное за эту вещь страховое возмещение за вычетом связанных с похищением расходов на ремонт или приведение в порядок возвращенной вещи

Более полную страховую защиту можно получить в рамках специального страхования. Страхование ценностей распространяется на украшения (кроме зажигалок, портсигаров, письменных принадлежностей), меха (исключая каракулевые шубы и кожаные пальто). Страхователь должен иметь подробное описание ценных предметов с характеристикой особых примет или их фотографии, и хранить документы отдельно от самих ценностей.