Классификационные признаки систем электронных денег

Тема 5.

     2. Классификационные  признаки систем  электронных денег 

     С середины 90-х гг., термин «электронные деньги» приобрёл более специфическую  экономическую формулировку и стал применяться только по отношению  к новым электронным средствам  платежа, предусматривающим передачу электронного файла «скрип» (Скрип – это специальный информационный файл, содержащий уникальный идентификационный номер и указывающий объём денежной стоимости, принадлежащий его владельцу).

     Классификация систем электронных денег позволяет  определить природу и особенности  нового средства платежа, а также  характер взаимоотношений между  участниками данных платёжных систем.

     Основные  классификационные  признаки систем электронных  денег:

В зависимости от используемого  технического устройства хранения стоимости (это может быть физическое устройство, логическое устройство или смешанная технология хранения и обработки стоимости):

• системы на базе микропроцессорных карт (микрочипов, встроенных в пластиковую карту);
• системы на базе программного обеспечения (специальные компьютерные программы, размещённые в памяти или на жёстком диске компьютера – электронные бумажники);
• системы, использующие удалённый доступ к серверам («виртуальные бумажники», хранимые на сервере эмитента, доступ к которым предоставляется посредством персонального кода дистанционно).

В зависимости от способа  хранения и перевода стоимости различают:

• балансовые системы: действуют на основе счетов, открытых в кредитных институтах, как правило, онлайновые системы, т.е. требуют полу получения подтверждения эмитента на совершение трансакции и не являются анонимными, подпадая под надзор и регулирование со стороны Центрального банка;
• символьные системы действуют, как правило, без привязки к каким-либо персональным счетам, непосредственно, на электронном устройстве. Они являются оффлайновыми, т.е. трансакции могут проводиться без непосредственного участия в них эмитента и быть анонимными и могут не подпадать под надзорные мероприятия ЦБ. Типичным примером таких систем является «Mondex».

В зависимости от покупательной  способности различают:

• закрытые системы (в них используется только единственная разновидность товара (услуги), например, для оплаты проезда в транспорте);
• полуоткрытые системы (покупательная способность стоимости распространяется уже на ряд товаров, услуг, как правило, в узкой географической зоне, примером таких систем являются системы кампусных карт);
• открытые системы (распространяются на всю номенклатуру национальной продукции, примером таких систем являются пилотные проекты VISA и Mondex, реализуемые в ряде стран мира).

В зависимости от целевого использования стоимости различают:

• системы на основе одноцелевой карты (они являются одноразовыми – телефонные карты, парковочные карты, для проезда в общественном транспорте);
• системы на основе карты ограниченного использования (в пределах чётко определённой зоны, такой как корпорация, университетский кампус и др. Примерами таких карт являются: корпоративные карты, кампусные карты и карты, используемые на военных базах);
• системы на основе многоцелевой карты (они являются перезагружаемыми, примером таких карт служат национальные системы электронных кошельков.);
• системы на основе универсальной карты (они выполняют разнообразные функции, такие карты могут содержать кредитное и дебетовое платежные приложения, служить идентификационной картой, удостоверением личности, архивом персональной медицинской информации и т.д.).

В зависимости от возможности  обращения стоимости:

• закрыто циркулирующие системы (они не предусматривают возможность многократного перевода одной и той же электронной стоимости между хозяйствующими субъектами, примером таких систем является eCash, или DigiCash);
• открыто циркулирующие системы (в них перевод одной и той же денежной стоимости допускается без всяких ограничений, одним из возможных примеров служит сингапурская система Cash Card, на базе которой предусматривается переход от наличных денег к электронным деньгам в качестве нового законного средства платежа).

В зависимости от природы деятельности эмитента стоимости различают:

• центробанковские системы – они являются в настоящее время лишь гипотетической возможностью. Они рассматривались банками Японии, Финляндии, Канады, Казначейством США и Сингапуром. В настоящее время только денежные власти Сингапура планируют использовать электронные деньги в качестве нового законного средства платежа;
• банковские системы – эмитентом электронной стоимости выступает банк или иной депозитный институт, для которого данная деятельность является производной по отношению к депозитно-ссудной деятельности;
• системы, управляемые институтами электронных денег – в них эмитентом выступает специализированный кредитный институт, деятельность которого всецело основана на эмиссии электронных денег и предоставлении связанных с ней дополнительных услуг;
• системы, управляемые не кредитными институтами, как правило, в таких системах эмитентом является телекоммуникационная или транспортная компания.

3. Преимущества безбумажных  технологий 

     Преимущества  электронных денег  заключаются в  следующем:

1. Сокращение наличной денежной массы на трлн. рублей, а значит, огромных издержек по инкассации, пересчету и обеспечению сохранности денег.
2. Ускоряется оборот безналичной денежной массы.
3. Упорядоченность кредитования и налогообложения. Встроенность банков в единую систему электронного обращения позволит качественно и быстро определять платежеспособность клиентуры, а также эффект от проведений намеченных банковских операций. Для компаний и фирм появится реальная возможность поручать банкам (как это имеет место на западе) ведение бухгалтерского баланса, управление активами, расчеты с бюджетом и персоналом и др. В отличие от бумажных переводов здесь нет неинкассированных средств.
4. Снижается криминогенность обстановки, устраняется почва для подделки банковских документов. Однако нельзя при этом не отметить, что возникает другая проблема – защита электронного оборудования и программно-технического обеспечения от компьютерных вирусов, хищения денежных средств из электронных банковских систем и других мошенничеств.

     На  пути развития электронных расчетов в России немало проблем: отсутствие опыта, большая территориальная протяженность страны, насчитывающая 11 часовых поясов, слабая развитость телекоммуникационной сети. Требуются огромные средства для внедрения современных капиталоемких банковских технологий: сетевые компьютерные рабочие места (стоимость одного операционного места около 6000 долл.), пластиковые карты (стоимость одного банкомата с программным обеспечением около 50000 долл.).

     Как свидетельствует опыт США, размер первоначальных вложений в развитие компьютерных систем очень велик – около 250 млн. долл., что доступно только крупным банкам. Таким образом, техническое переоснащение  всей банковской системы России требует  колоссальных материально-технических  и финансовых ресурсов. 
 

     4. Межрегиональные  электронные расчеты 

     Межрегиональные электронные платежи представляют собой межбанковские расчеты, выполняемые  электронным способом между участниками  на территориях различных республик, краев, областей. Участниками Межрегиональных  электронных платежей являются ГРКЦ, РКЦ. Отправителями и получателями межрегиональных электронных платежей выступают ГРКЦ, на которые возлагаются  функции по организации, учету, контролю и квитованию платежей. Коммерческие банки и другие организации, имеющие корсчета или расчетные счета в РКЦ – являются участниками и пользователями системы электронных платежей.

     Система внутрирегиональных электронных расчетов в режиме реального времени, позволяет реализовать исполнение электронного платежа, включая время ввода, контроля и распечатки бумажной копии электронного документа, в среднем за 3 минуты и за счет этого в 4 раза ускорить оборачиваемость средств в расчетах.

     В России планируется  создание двух систем межрегиональных  расчётов:

1. Система перевода крупных сумм платежей (СПКСП) с особыми требованиями к защите информации, технологии ее обработки. Под СПКСП понимается совокупность средств и методов обработки платежных документов в реальном масштабе времени, основанная на комплексном решении проблем защиты и транспорта банковской информации и предназначенная для совершения межбанковских внутрирегиональных платежей, нижняя граница суммы которых определяется Банком России, а также всех срочных и межрегиональных платежей. Крупные переводы состоят из относительно небольшого объема крупных межбанковских расчетов по таким важнейшим оборотам, как межбанковское кредитование, операции расчетных палат, сделки с ценными бумагами и валютой, а также особо значительные операции предприятий и частных лиц. Осуществляемые в течение одного операционного дня на всей территории России по счетам ЦБ РФ с немедленным окончательным расчетом, они имеют огромное значение для создания действенных фондовых и валютных рынков, в торговле государственными долговыми инструментами, а также расширяют возможности сдерживания инфляции и контроля за валютными рынками.
2. Система электронного межбанковского клиринга (СЭМКЛИР) для обработки мелких платежей. Такое разделение имеет место во многих развитых странах.

     5. Электронный межбанковский  клиринг 

     Под системой электронного межбанковского клиринга понимается система автоматизированного  многостороннего взаимозачета на неттинговой основе электронных платежей, документов КБ, накопленных в течение определенного промежутка времени, регистрирование которых осуществляется в клиринговом сеансе с отражением чистых позиций на корреспондентских счетах банков в ЦБ РФ.

     При этом учреждение Банка России, РКЦ  и ГРКЦ не только выступают в качестве расчетного агента, выполняющего окончательные  расчеты по клирингу, но и функционируют  в качестве клиринговых палат.

     Преобразование  своих РКЦ в клиринговые палаты Банк России организовал преимущественно мелкие платежи на многосторонней чистой основе. Слабыми звеньями в процессе совершенствования платежной системы страны оказалось управление рисками межбанковских расчетов, а также их правовая база.

     Также ЦБ РФ разработана система платежного мониторинга. Суть ее состоит в отслеживании всех первичных платежных документов, отражающих проведение коммерческой операции, записи данных платежного оборота в  блочном матричном балансе - квадратической системе счетов, ДТ которых расположен по вертикали, а Кт- по горизонтали. Платежный мониторинг рекомендуется использовать финансово-промышленным группам для контроля над информационными потоками, циркулирующими внутри этих групп. 

6. Электронные расчёты  в ПМР 

     Электронные расчёты в ПМР осуществляются согласно принятого в конце 1999 года Положения "О правилах обмена электронными документами между ПРБ, банками  ПМР (филиалами), при осуществлении  расчётов через систему электронных  платежей ПРБ", а с 17 января 2000 года электронные платежи стали единственным способом совершения платежей в приднестровских  рублях через Расчетную Палату ПРБ.

     Система валовых расчетов в режиме реального  времени обеспечила оперативное  зачисление поступающих средств  на счета кредитных организаций, что позволило немедленно использовать денежные средства, снизить объем  средств в расчетах и системные риски в расчетной системе.

     Участниками системы электронных платежей стали 10 банков республики. Внедрение автоматизированных расчетов позволило повысить объем  осуществляемых безналичных платежей (в 2000 году их уровень был в 2 раза выше, чем в 1999 году) и скорость совершения расчетных операций (0,8 сек. Даже в  пиковые моменты).

     В области модернизации расчетов ПРБ  осуществлял мероприятия по разработке форматов электронных документов, унификации банковских технологий (коммерческих банков). Было разработано Положение  «О порядке использования систем электронной защиты информации банками  ПМР».

     Электронная расчётная палата каждому банку  присваивает код учреждения банка (КУБ – ХХ – два знака –  ПРБ –00, Газпромбанк – 21 и т. д.). Создано программное обеспечение для проведения платежей и расчётов (АРМ РКЦ).

    Электронная расчётная палата представляет собой платёжную систему. В ПРБ установлен «сервер». Всё работает автоматически, и только 2 человека проверяют и контролируют завершение расчётов в ОПЕРУ.

Электронные расчёты проводятся только в рублях ПМР.

Для ведения расчётов каждому банку  в ЭРП открываются 2 счёта: