Электронные деньги

Если говорить о проблемах внедрения, которые тоже существуют, то можно  сообщить следующее.

Центральные банки большинства  государств весьма настороженно относятся  к развитию электронного денежного  обращения. Основную угрозу они видят  в неконтролируемой эмиссии, а также  в риске большого количества возможных  злоупотреблений.

Несмотря на то, что электронная наличность потенциально обеспечивает достаточно много положительных эффектов, таких как удобство использования и конфиденциальность, меньшие сопутствующие сборы, новые возможности для бизнес-сообщества с переносом финансово-экономической активности в Интернет, существует много спорных вопросов касательно внедрения электронных денег.

Также создание и эксплуатация электронных  валют вызывает ряд дополнительных вопросов, связанных с налогообложением и вопросами процедур отмывания  денег. Также многие государства волнует проблема конфиденциальности и возможной утечки персональных данных своих граждан.

При использовании электронных  денег могу появиться и негативные макроэкономические эффекты: такие  как нестабильность обменного курса, нехватка реального денежного обеспечения. То есть может появиться вероятность того, что количество виртуальных денег в какой-то момент превзойдет количество реальных денег.

Также проблемы с использованием электронных  денег могут возникать из-за их ликвидности, выраженной в стоимости реальных деньгах, а также с обязательствами, которые накладываются на эмитента (аналогично проблемам, которые возникают при использовании ценных бумаг).

 

6. ЭЛЕКТРОННЫЕ ДЕНЬГИ В РОССИИ

Президент Дмитрий Медведев подписал федеральный закон «О национальной платежной системе». Он был принят Госдумой 14 июня и одобрен Советом Федерации 22 июня, передает пресс-служба Кремля. Документ должен успокоить банки и системы Visa и MasterCard – их приравняли по статусу к национальной системе.

В законе полностью описывает функционирование платежной системы, которой вскоре предстоит пользоваться россиянам. Он среди прочего регулирует порядок оказания платежных услуг, в том числе осуществления перевода денежных средств, использования электронных средств платежа, а также определяет требования к организации и функционированию платежных систем, порядок осуществления надзора и наблюдения в национальной платежной системе (НПС).

В документе разъясняется, что под национальной платежной  системой понимается совокупность операторов по переводу денежных средств (включая операторов электронных денежных средств), банковских платежных агентов, платежных агентов, организаций федеральной почтовой связи при оказании ими платежных услуг в соответствии с законодательством России, операторов платежных систем, операторов услуг платежной инфраструктуры.

Закон устанавливает три вида электронных средств платежа для осуществления переводов электронных денежных средств: неперсонифицированное электронное средство платежа (ЭСП) (идентификация клиента не производится, максимальная сумма электронных денег в любой момент времени не может превышать 15 тысяч рублей, основное использование – для микроплатежей); персонифицированное ЭСП (производится обязательная идентификация клиента, максимальная сумма электронных денег – 100 тысяч рублей); корпоративное ЭСП (используется идентифицированными юридическими лицами, максимальный остаток на конец рабочего дня – 100 тысяч рублей, основное использование – для приема платежей за товары, работы, услуги).

Общая сумма переводимых ЭСП с использованием одного неперсонифицированного электронного средства платежа не может превышать 40 тысяч рублей в течение календарного месяца.

Банк России при этом наделяется полномочиями по надзору  в НПС.Он сможет проверять вверенные ему организации не чаще 1 раза в 2 года.

В законопроекте также  описана сфера применения электронных  денег, которые становятся новой  формой безналичного расчета. Определено, что перевод электронных денег  будет осуществляться исключительно  кредитными организациями по поручению своих клиентов. Банк России будет выдавать таким операторам «облегченные» лицензии, дающие право на работу с электронными денежными средствами.

Что же касается требований к операторам электронных денег преобразоваться в кредитные организации или небанковские кредитные организации, то оно вступит в силу в 2012 году.

Количество активных пользователей "электронных денег" в России по итогам 2010 года увеличилось  на 50% по сравнению с 2009 годом –  до 30 млн., говорится в сообщении  ассоциации "Электронные деньги" (АЭД) [2].

Объем пополнений "электронных  кошельков" вырос по итогам прошлого года до 70 млрд рублей против 40 млрд рублей в 2009 году [2].

Рост российского рынка  электронных денег в 2010 году существенно  повысил привлекательность платежных систем как активов, говорится в сообщении ассоциации. Ключевыми событиями стали продажа 14,9% акций Qiwi Ltd., управляющей крупнейшей платежной системой в РФ, японскому холдингу Mitsui&Co за 96,1 млн долларов, а также IPO Mail.ru Group, владеющей долями в платежных системах Qiwi и "Деньги.Mail.ru" [2]. По прогнозам участников АЭД, по итогам 2011 года показатели отрасли могут удвоиться, в частности объем пополнений "электронных кошельков" ожидается на уровне 140 миллиардов рублей [2].

 

7. Предпосылки развития в будущем

По мнению некоторых  аналитиков, в скором времени электронные  средства расчетов полностью вытеснят с рынка наличные деньги и чеки, поскольку они представляют более  удобный способ оплаты за товары и  услуги.

По подсчетам  компаний ABA/Dove, электронные платежи вскоре могут вытеснить наличные деньги и чеки, поскольку уже сегодня каждая вторая покупка в магазине совершается с использованием электронных средств оплаты. Наличные остаются главным средством оплаты в традиционных магазинах лишь для 33% покупателей.

В то время как  большинство онлайновых покупок  совершается при помощи кредитных  карт, почти половина респондентов используют в электронной коммерции  чеки и денежные почтовые переводы, а четверть виртуальных покупателей  пользуются Р2Р-платежами.

Две трети потребителей оплачивают хотя бы один ежемесячный  счет электронными средствами, включая  кредитные/дебетовые карточки, Аналитики  считают, что онлайновая оплата счетов достигнет значительных объемов, поскольку  большинство пользователей начнет использовать или увеличит использование этой платежной опции. Вместе с этим значительно сократится использование "бумажных" платежей - 21% респондентов заявили, что они намерены отказаться от оплаты своих счетов по чекам.

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Итак, видно, что электронные деньги – это очень гибкий инструмент, позволяющий расширить сферу применения наличных денег. Также легко использовать их в повседневной "неэлектронной" жизни и оплатить покупку в Internet или устроить там свой собственный бизнес.

Только Электронные деньги могут обеспечить микроплатежи – так необходимые для информационного бизнеса и продажи публикаций. Такие электронные деньги могут быть помечены для специального использования (только для кино, например), что весьма удобно для контроля денег в семье. Стоимость транзакции с использованием электронных денег и их обработка и учет значительно дешевле стоимости обработки традиционных денег, кредитных карт и чеков и других средств платежа. Обработка электронных денег проще, и их использование может серьезно изменить структуру банков и сократить персонал.

Электронные деньги, в отличие от чековых и кредитных систем, позволяют поддерживать анонимность транзакций (в той или иной степени), так как не требуют при их использовании удостоверения личности плательщика и его кредитоспособности.

В отличие от традиционных наличных денег оплата с помощью электронных денег не требует присутствия плательщика и получателя, так как передача может производиться дистанционно по Internet или по телефону.

 

СПИСОК  ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1. Афонина С.В. Электронные деньги: учеб. пособие. – СПб, 2001. – 120 с.

2. Бизнес и компьютер // Новости// Электронные деньги. – 1994 – 2011. – URL: http://www.bizcom.ru/elektronnie-dengi-v-rossii-god-raboti-aed. – (дата обращения 7.10.2011)

3. Бобылева М.П. Система электронного документооборота в банке: уровни и критерии зрелости // Деньги и кредит. – 2009. – С.45 – 52.

4. Евсюков Д.Е. Электронные деньги как новая составляющая кредитно-денежной системы // ЭКО. – 2002. – 154 с.

5. Егиазарян Ш.П. Электронные деньги в современной системе денежного оборота. – М., 1999. – 18с.

6. Как создать счет PayPal? – 1999 – 2011. – URL: https://www.paypal-europe.com/russkij/setup.html?mpch=ads& mplx=3484-131182-12439-1. – (дата обращения 7.10.2011)

7. Мелюхин И. Электронные деньги и банковские операции в компьютерных сетях // Мировая экономика и междунар. отношения. – 1996. – N2. – 125 c.

8. Мир электронных виртуальных денег // Юровицкий В.М. Эволюция денег: Денеж. обращение в эпоху изменений. – М.: ГроссМедиа, 2005. – 458 c.

9. Сайт Webmoney // О системе. – 1997 – 2011. – URL: http://www.webmoney.ru/rus/about/. – (дата обращения 7.10.2011)

10. Сообщество интернет-коммерсантов // Электронные платежи. – 2006 – 2011. URL: http://e-commers.ru/content/view/1696/52/. – (дата обращения 7.10.2011)