История возникновения пластиковых карт

Ныне ситуация изменилась коренным образом. На территории России действуют десятки локальных, региональных и межрегиональных платежных  систем, не говоря уже о ведущих  международных. Количество держателей карточек российских платежных систем исчисляется в совокупности многими  сотнями тысяч. Десятки тысяч  точек приема на территории всей страны работают с банковскими карточками национальных и международных платежных  систем.

В ходе развития пластиковых  карт возникли разные виды пластиковых  карточек, различающихся назначением, функциональными и техническими характеристиками.

1.2.  Виды пластиковых карт.

Пластиковые карты (ПК) выполняют  функции одновременно депозитного, расчетного, кассового и кредитного инструмента. Безналичные расчеты ПК занимают значительное место в системе расчетов многих промышленно развитых стран. В последние годы различные виды ПК стали применяться и в России.

Итак, пластиковая карточка представляет собой пластину стандартных  размеров (85.6 мм, 53.9 мм, 0.76 мм), изготовленную  из специальной, устойчивой к механическим и термическим воздействиям, пластмассы. Из сказанного выше видно, что основная функция пластиковой карточки - обеспечение  идентификации использующего ее лица как субъекта платежной системы.

Существует много признаков, по которым можно классифицировать пластиковые карты.

1.  По материалу, из которого они изготовлены:

-  бумажные (картонные);

-  пластиковые;

-  металлические.

В настоящее время практически  повсеместное распространение получили пластиковые карты. Однако для идентификации  держателя карты часто используются бумажные (картонные) карты, запаянные  в прозрачную пленку. Это ламинированные карты. Ламинирование является довольно дешевой и легкодоступной процедурой и поэтому, если карта используется для расчетов, то с целью повышения защищенности от подделок применяют более совершенную и сложную технологию изготовления карт из пластика. В то же время, в отличие от металла пластик легко поддается термической обработке и давлению (эмбоссированию), что весьма важно для персонализации карты перед выдачей ее клиенту[3].  

2.  По общему назначению:

-  идентификационные;

-  информационные;

-  для финансовых операций.

Это разделение не является взаимоисключающим. Например, крупная  компания может выдать каждому своему сотруднику карту, которая:

-  является пропуском, разрешающим проход в определенные зоны предприятия - идентификационная функция;

-  на той же карте может быть записана в кодированном виде какая-либо важная информация о держателе карты - информационная функция;

-  кроме того, такая карта может использоваться еще для расчетов в столовых и магазинах данной компании - расчетная функция.

Система с использованием многофункциональных карточек реально  существует за рубежом, и очевидно, что объединение многих функций  в одной пластиковой карточке является перспективным, так как  такая многофункциональная карта  удобна для эмитента и для держателя[4].

3.  На основании механизма расчетов:

-  двусторонние системы - возникли на базе двусторонних соглашений между участниками расчетов, при которых владельцы карт могут использовать их для покупки товаров в замкнутых сетях, контролируемых эмитентом карт (универмаги, бензоколонки и т. д.);

-  многосторонние системы - предоставляют владельцам карт возможность покупать товары в кредит у различных торговцев и организаций сервиса, которые признают эти карты в качестве платежного средства. Многосторонние системы возглавляют национальные ассоциации банковских карт, а также компании, выпускающие карты туризма и развлечений (например, American Ехрress).

4.  По виду проводимых расчетов:

-  кредитные карты, которые связаны с открытием кредитной линии в банке, что дает возможность владельцу пользоваться кредитом при покупке товаров и при получении кассовых ссуд.  Владельцу кредитной карточки открывается специальный карточный счет и  устанавливается лимит кредитования по ссудному счету на весь срок действия карты и разовый лимит на сумму одной покупки, в пределах разового лимита оплата покупки может производиться без авторизации;

-  дебетовые карты предназначены для получения наличных в банковских автоматах или для оплаты товаров с расчетом через электронные терминалы. Деньги при этом списываются со счета владельца карты в банке. Дебетовые карты не позволяют оплачивать покупки при отсутствии денег на счете.

Некоторые авторы выделяют в особую категорию платежные карты как разновидность кредитных карт. Отличие стоит в том, что общая сумма долга при использовании платежной карты должна погашаться полностью в течение определенного времени после получения выписки без права продления кредита.

5.  По категории клиентуры, на которую ориентируется эмитент:

-  обычные карты;

-  серебряные карты;

-  золотые карты;

Обычные карты предназначены  для рядового клиента. Это Visa Classic, Eurocard/MasterCard Mass (Standard).

Серебряная карта (Silver, Business) называется бизнес-картой и предназначена  для частных лиц, для сотрудников  компаний, уполномоченных расходовать  в тех или иных пределах средства своей компании.

Золотая карта (Gold) предназначена  для наиболее состоятельных богатых  клиентов.

В системах VISA и Europay есть карточки, которые могут быть использованы только в банкоматах для получения  наличных денег и в электронных  терминалах: Visa Elektron,  Cirrus/Maestro. Они действуют в пределах остатка на счете, по ним, как  правило, держателю карточки кредит не предоставляется, и поэтому они могут быть выданы любому клиенту независимо от уровня его обеспеченности или кредитной истории[5].

6.  По характеру использования:

-  индивидуальная карта, выдаваемая отдельным клиентам банка, может быть «стандартной» или «золотой»;

-  семейная карта, выдаваемая членам семьи лица, заключившего контракт, который несет ответственность по счету;

-  корпоративная карта выдается юридическому лицу, на основе этой карты могут выдаваться индивидуальные карты избранным лицам (руководителям, главному бухгалтеру или ценным сотрудникам). Им открываются персональные счета, «привязанные» к корпоративному карточному счету. Ответственность перед банком по корпоративному счету имеет организация, а не индивидуальные владельцы корпоративных карт.

7.  По принадлежности к учреждению-эмитенту:

-  банковские карты, эмитент которых - банк или консорциум банков;

-  коммерческие карты, выпускаемые нефинансовыми учреждениями: коммерческими фирмами или группой коммерческих фирм;

-  карты, выпущенные организациями, чьей деятельностью непосредственно является эмиссия пластиковых карт и создание инфраструктуры по их обслуживанию.

8.  По сфере использования:

-  универсальные карты - служат для оплаты любых товаров и услуг;

-  частные коммерческие карты - служат для оплаты какой-либо определенной услуги (например, карты гостиничных сетей, автозаправочных станций, супермаркетов).    

9.  По территориальной принадлежности:

-  международные, действующие в большинстве стран;

-  национальные, действующие в пределах какого-либо государства;

-  локальные, используемые на части территории государства;

-  карты, действующие в одном конкретном учреждении.

10.  По времени использования:

-  ограниченные каким-либо временным промежутком (иногда с правом пролонгации);

-  неограниченные (бессрочные).

11.  По способу записи информации на карту:

-  графическая запись;

-  эмбоссирование;              

-  штрих-кодирование;

-  кодирование на магнитной полосе;  

-  чип;

-  лазерная запись (оптические карты).

 

 

 

3.2 Перспективы развития  рынка банковских пластиковых  карточек в Республике Беларусь

 

Учитывая вышеизложенные факторы, сдерживающие развитие национальной системы безналичных расчетов с  использованием банковских пластиковых  карточек, рассчитывать на широкомасштабное внедрение в ближайшие годы банковских пластиковых карточек без внесения соответствующих корректив в  стратегию работы по продвижению  этого платежного инструмента нельзя; возможности банков в дальнейшем росте масштабов эмиссии карточек практически исчерпаны.

Как уже отмечалось, в  целях расширения использования  в безналичном платежном обороте  банковских пластиковых карточек 13 октября 1997 г. Советом Министров  Республики Беларусь совместно с  Национальным банком Республики Беларусь принято постановление № 1352/24 ''О  мерах по расширению использования  в безналичном платежном обороте  банковских пластиковыхкарточек''[15].31 января 2000 г. была одобрена совместным постановлением Совета Министров Республики Беларусь и Национального Банка Республики Беларусь ''Программа поэтапного внедрения системы безналичных расчетов с использованием банковских пластиковых карточек'' № 126/3 [3].

В 2004 году развитие национальной системы безналичных расчетов с  использованием банковских пластиковых  карточек осуществлялось с учетом особенностей того или иного региона с привлечением административного ресурса органов  исполнительной власти, министерств  и ведомств. Работа в этом направлении  проводилась с учетом мероприятий  «Программы повышения реального  спроса экономики Республики Беларусь на деньги в 2004 году», утвержденной Постановлением Совета Министров Республики Беларусь от 30.12.2003 №1825/30, а также «Основных направлений денежно-кредитной политики Республики Беларусь на 2004 год», утвержденных указом Президента от 04.12.2003 № 554 [1].

Для расширения эмиссии банковских пластиковых карточек и увеличения их популярности среди населения  проводится работа по организации эмиссии  кредитных карточек, созданию для  них необходимой нормативно-правовой базы.

Расширение объемов эмиссии  и использования банковских пластиковых  карточек в платежном обороте  будет способствовать:

увеличению ресурсной  базы банков, и, соответственно расширению возможностей кредитования экономики;

сокращению налично-денежного  оборота и затрат на его обслуживание;

увеличению прибыли и  окупаемости затрат на создание инфраструктуры;

повышению платежной культуры населения и росту платежеспособного  спроса населения.

Широкое использование банковских пластиковых карточек населением республики позволит:

повысить личную безопасность и удобство при расчетах на предприятиях торговли (сервиса) за товары (услуги);

получать дополнительный доход в виде процентов от суммы  денежных средств, размещенных на карточке;

упростить получение потребительского кредита в банке-эмитенте.

С целью повышения эффективности, надежности и безопасности функционирования национальной платежной системы, своевременного и качественного осуществления  расчетов Национальный банк Республики Беларусь проводит работу по:

дальнейшему совершенствованию  нормативно-правовой базы платежной  системы, методологии безналичных  расчетов в национальной и иностранной  валютах на территории Республики Беларусь и международных расчетов;

созданию инфраструктуры расчетов в иностранной валюте на территории республики с целью оптимизации, повышения безопасности и оперативности  указанных расчетов;

улучшению мониторинга корреспондентских  отношений банков и контроля над  проведением банками Республики Беларусь расчетов через счета оффшорных  банков;

осуществлению мероприятий  по интегрированию платежной системы  нашей страны с платежной системой Российской Федерации в рамках согласованного обеими сторонами плана.

Опыт по развитию технической  инфраструктуры, обслуживающей банковские пластиковые карточки, накопленный  банками за предыдущие годы, показывает, что пока усилия банков не привели  к должным результатам. Трудности  банков, связанные с развитием  инфраструктуры, обусловлены следующими факторами:

- необходимостью крупных  финансовых вложений, которыми на  сегодняшний день банки не  располагают. Денежные средства прежде всего необходимы для закупки и поддержания в работоспособном состоянии дорогостоящих аппаратно-программных комплексов (банкоматы, платежные терминалы, программное обеспечение и другие), организации каналов связи, закупки заготовок пластиковых карточек;

- выполнением банками  не свойственных им функций  (процессинг), что влечет за собой существенное увеличение штата сотрудников, работающих с пластиковыми карточками;

- дублированием затрат  на развитие параллельных сетей  банкоматов (сети банкоматов для  проведения операций с карточками  международных систем и системы  «Белкарт»).

Решение банками данных проблем  самостоятельно и обособленно приводило  к распылению ресурсов и дополнительных затратам каждого банка в отдельности  на создание и обслуживание соответствующей  инфраструктуры. Поэтому в августе 2002 года было зарегистрировано открытое акционерное общество «Национальный  процессинговый центр», основные цели которого – содействие развитию в Беларуси систем расчетов с использованием карточек, создание масштабной сети платежных терминалов и банкоматов, снижение затрат банков на развитие карточного бизнеса.