Автор: Пользователь скрыл имя, 06 Февраля 2013 в 21:09, курсовая работа
Ипотечное кредитование влияет на процесс развития любого государства. Развитие ипотечного бизнеса позитивно сказывается на функционировании реального сектора экономики, промышленности, строительства, сельского хозяйства и др. Как показывает мировая практика, распространение ипотечного кредитования как эффективного способа финансирования капитальных вложений может способствовать преодолению инвестиционного кризиса.
Ипотечное кредитование имеет большое значение непосредственно для развития банковской системы. Ипотечный кредитный институт, действующий в рамках системы ипотечного кредитования, может являться относительно устойчивым и рентабельным субъектом экономической деятельности. Поэтому, чем больше в банковской системе таких кредитных институтов, тем стабильнее и эффективнее ее деятельность в экономической системе страны в целом при разумном использовании данного инструмента.
5. По способу предоставления кредита (жилищное ипотечное кредитование).
- Немецкая модель. Для получения ипотечного кредита заемщик в течение определенного времени накапливает оговоренную в договоре денежную сумму, которая составляет 40–50% от суммы, обозначенной в контракте. После этого он имеет право на получение кредита.
- Американская модель. Заемщик вносит первоначальный взнос в размере 20–30% от стоимости приобретаемой недвижимости.
На недостающую сумму ему предоставляется кредит. При этом в качестве первоначального взноса может быть принято в зачет имеющееся жилье или жилищные сертификаты.
6. По способу рефинансирования.
Ипотечным кредитованием
занимаются различные кредитные
институты. Особенности их деятельности
заключаются в способе
Таблица 2 – Способы рефинансирования ипотечных кредитов
Способ рефинансирования |
Вид кредитного института |
Выпуск ипотечных облигаций |
Ипотечные банки |
Предварительные накопления заемщиков, государственные субсидии |
Стройсберкассы |
Собственные, привлеченные
и заемные средства (в том числе
займы международных |
Универсальные банки |
Продажа закладных ипотечному агентству или крупному ипотечному банку |
Кредитные учреждения, занимающиеся
ипотечным кредитованием и |
7. По способу амортизации долга:
- постоянный ипотечный кредит;
- кредит с переменными выплатами;
- кредит с единовременным погашением согласно особым условиям;
- ипотечные кредиты с нарастающими платежами;
- ипотечные кредиты с индексацией непогашенной суммы долга;
- ипотечные кредиты, предусматривающие финансовый интерес
кредитора.
8. По виду процентной ставки:
- кредит с фиксированной процентной ставкой;
- кредит с переменной процентной ставкой.
9. По возможности досрочного погашения:
- с правом досрочного погашения;
- без права досрочного погашения;
- с правом досрочного погашения при условии уплаты штрафа.
10. По степени обеспеченности (величине первоначального платежа). Сумма кредита может составлять от 30 до 100% стоимости заложенного имущества.
Кроме того, ипотечные кредиты могут быть:
- обычными и комбинированными (выдаваемыми несколькими кредиторами);
- субсидируемыми и выдаваемыми на общих условиях.
Ипотечные кредиты могут выдаваться в виде разовых ссуд и в виде кредитных линий. Могут быть обеспечены первыми либо последующими ипотеками (младшие, старшие закладные).
3.Современное состояние ипотечного кредитования в России
На современном этапе развития система ипотечного кредитования в России является актуальной в социально – экономическом плане. Во всем мире ипотечное кредитование давно уже стало классической сферой банковской деятельности. Ипотечное кредитование – один из самых проверенных, в мировой практике, и надежных способов привлечения внебюджетных инвестиций в жилищную сферу. В развитых странах на этот вид кредитования приходиться до 1/3 совокупных активов кредитных организаций. Мировой экономический кризис неблагоприятно отразился на ипотеке в России. Многие банки аннулировали свои ипотечные программы. Банки, которые продолжали работать с ипотекой, существенно пересмотрели условия программ: были ужесточены требования к заемщику, кредитовались только объекты вторичного рынка недвижимости.
Согласно статистическим данным ЦБ РФ, объем выданных кредитов увеличился за исследуемый период на 560458700 тыс.руб.(78,61%).В 2008 году объем выданных кредитов составлял 152500300 тыс.руб., в 2009 году увеличился по сравнению с 2008 годом на 226432700тыс.ру.(59,75%) и составил 378933000тыс.руб., а в 2010 году увеличился, по сравнению с 2009 годом на 334026000 тыс.руб.(46,85%) и составил 712959000тыс.руб.
Количество выданных ипотечных кредитов растет также как и объем выданных ипотечных кредитов. В 2008 году количество выданных ипотечных кредитов составлялo 130085 шт., в 2009 году количество выдаваемых ипотечных кредитов увеличилось на 170 950 шт. (56,79%) и оставилo 301035 шт., а в 2010 году по сравнению с 2009 годом увеличилось на 219770 шт.(42,20%) и составило 520805 шт. В целом за исследуемый период количество выданных ипотечных кредитов увеличилось на 390720 шт. (75,02%). Динамика выдачи ипотечных кредитов в РФ в текущем году свидетельствует о том, что этот сегмент рынка кредитования находится в фазе уверенного восстановительного роста.
Объем задолженности по ипотечным кредитам растет, за исследуемый период он увеличился на 463950500 тыс.руб.(31,46%). В 2008 году объем задолженности по ипотечным кредитам составлял 1010885500 тыс. руб., в 2009 году он увеличился на 116945500 тыс.руб.(10,37%) составил 1127834000тыс.руб., в 2010 году увеличился по сравнению с 2009 годом на 347005000тыс.руб.(23,53%) и составил 1474839000тыс.руб.
Средневзвешенная процентная ставка по кредитам в рублях понизилась в 2010 году на 2,40 процентного пункта (20,17%) по сравнению с 2008 годом, в 2009 году по сравнению с 2008 годом понизилась на 1,20 процентного пункта(9,16%), в 2010 году по сравнению с 2009 годом понизилась на 1,20 процентных пункта(10,08%) (таблица 3).
Таблица 3 - Показатели рынка ипотечного кредитования в России.
Показатель, год |
2008 |
2009 |
2010 |
Динамика 2009г. к 2008г. |
Динамика 2009г. к 2008г. |
Динамика 2009г. к 2008г. | |||
Абс.откл |
Темп прироста % |
Абс.откл |
Темп прироста % |
Абс.откл |
Темп прироста % | ||||
Объем выданных ипотечных кредитов, тыс.руб. |
152500300 |
378933000 |
712959000 |
226432700 |
59,75 |
334026000 |
46,85 |
560458700 |
78,61 |
Количество выданных ипотечных кредитов,шт. |
1010888500 |
1127834000 |
1474839000 |
116945500 |
10,37 |
347005000 |
23,53 |
463950500 |
31,46 |
Объем задолженности по кредитам, тыс.руб. |
14,30 |
13,10 |
11,90 |
-1,20 |
-9,16 |
-1,20 |
-10,08 |
-2.40 |
-20,17 |
Средневзвешенная процентная ставка по кредитам, выданным в рублях, % |
130085 |
301035 |
520805 |
170950 |
56,79 |
219770 |
42,20 |
390720 |
75,02 |
По мнению экспертов, несмотря на возобновление программ ипотечного кредитования новостроек и снижение уровня процентных ставок, условия приобретения квартиры на первичном рынке жилья с помощью ипотеки остаются трудновыполнимыми для заемщиков. Банки в большинстве случаев выдвигают требования полной или частичной (не менее 2/3) строительной готовности объекта, аккредитованного банком, либо требуют дополнительный залог, например, квартиры, имеющейся в собственности заемщика, а также отсутствия прописки в залоговой квартире несовершеннолетних детей.
Снижение процентных ставок, возобновление программ ипотечного кредитования новостроек и постепенный рост количества выдаваемых ипотечных кредитов говорит о начавшемся оживлении рынка ИЖК, но отставание объемов кредитов от показателей 2008 года составляет около 60%. Процентные ставки по ипотечным кредитам превышают ставки конца 2005 года. Это свидетельствует о предстоящем длительном периоде восстановления.
Основными событиями, повлиявшими на рынок ипотечного кредитования в 2010 году, были следующие:
- во-первых, снижение ставки рефинансирования ЦБ РФ.
Продолжившееся с 2009 года снижение ставки рефинансирования ЦБ РФ - 13% в начале 2009 года, до 7,75% (на ноябрь 2010), повлекло повсеместное снижение ставок по ипотечным кредитам в банках уже выдающих ипотечные кредиты и приход на рынок ипотечного кредитования новых банков. Конкуренция между банками возвратила в 2010 году рефинансирование внешних ипотечных кредитов, нецелевые кредиты под залог имеющейся недвижимости, кредиты на покупку готовой и строящейся загородной недвижимости.
- во - вторых, 02 марта 2010 года Постановлением Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 7171/09 – признавшее незаконным взимание с заемщиков комиссии за ведение ссудного счета и изменение условий кредитного договора в части процентных ставок в одностороннем порядке.
20 марта 2010 года, вступили
в силу изменения в статью 29
Федерального закона «О банках
и банковской деятельности».
- в – третьих, в марте 2010 года были внесены поправки в статью 3 Федерального закона РФ «Об ипотечных ценных бумагах». Указанные изменения позволили банкам снизить первоначальный взнос по ипотечным кредитам до 20%. До этого момента минимальный первоначальный взнос был 30%.
- в – четвертых, поддержка государством ипотечного кредитования в сегменте новостроек, позволила возобновить ипотечное кредитование на покупку строящегося жилья, сделав условия кредитования доступным и привлекательным. Во второй половине 2010 года появились специальные программы и совместные акции банков и застройщиков, в рамках которых процентная ставка 9,5-10% годовых.
Говоря о перспективах, надо отметить,
что и институт развития – АИЖК
и банки предполагают положительную
динамику развития ипотечного рынка. В
2011 г аналитики АИЖК не ожидают
значительного роста цен на жилье.
При этом считают, что пока рано говорить
и о восстановлении объемов выдачи
ипотеки в реальных ценах (с учетом
инфляции) до докризисного уровня. Тем
не менее, спрос на ипотечные продукты
восстанавливается очень
- подрыв доверия к институту ипотечного
кредитования в целом;
- не полностью
установилась уверенность граждан в своей
финансовой состоятельности.
Т.о, перспективы выхода спроса на докризисный уровень, по нашему мнению, возможен не ранее в 2012 г. Для положительной динамики необходимо чтобы строительство и доходы населения росли пропорционально, иначе ипотека так и останется доступной только для небольшого количества российских граждан.
Список использованных источников:
1. http://www.cbr.ru/- Официальный сайт ЦБ.
2. http://www.ahml.ru/- -Агенство по ипотечному жилищному кредитованию.
3. Мухамедгалиева О.Е.Анализ рынка ипотечного кредитования в России.-2011г.
4. Косарева Н.Б, Основы
ипотечного кредитования [
5. Разумов И.А.Ипотечное кредитование [Текст]: учебник /И.А. Разумов, из-во Питер , 2005г.-208с.