Таблица 2.3 Распределение страховых выплат по компаниям Челябинской области в 2010 г.

    Лидирующую  позицию среди компаний Челябинской области по доле страховых выплат по инвестиционным рискам продолжает занимать Военно-страховая компания. Второе место по доле выплат по фин.страхования занимает компания «БАСК». Наибольшую долю (39,3%) страховых премий по Рискам, связанные с покупательной способностью денег продолжает занимать Военно-страховая компания. Второе место по размеру премий занимает Страховая компания «БАСК»в 17,3%, третье – Страховая компания «Ингосстрах»округ с долей в 10,3%.  

    [9]

    3. Факторы влияющие на величину страховой премии

    Страховая премия устанавливается при подписании договора страхования и остается неизменной в течение срока его  действия, если иное не оговорено условиями  договора.

    Величина  страховой премии должка быть достаточна, чтобы; покрыть ожидаемые претензии  в течение периода страхования; создать страховке резервы; покрыть  издержки страховой компании на ведение  дол; обеспечил, определенный размер прибыли.

    Цена  страхового продукта, как и всякая рыночная цена, подвержена колебаниям под влиянием спроса и предложения. Нижняя граница цены определяется равенством поступлений платежей от страхователей и выплатами страхового возмещения и страховых сумм по договорам плюс издержки страховой компании. При таком уровне цепы страховая компания не получает никакой прибыли по страховым операциям. Естественно, что страхование таких рисков себя не оправдывает.

    Верхняя граница цены страхового продукта определяется двумя факторами: размерами спроса па нее; величиной банковского процента по вкладам.

    При достаточно высоком спросе на данный страховой продукт, когда есть массовая потребность в страховании, а  число страховых компаний невелико, и все они предлагают примерно одинаковые условия страхования, существует возможность поддерживать высокий  уровень страховых премий в течение  некоторого времени, но по мере насыщения  страхового рынка страховым продуктом, как и в любом товарном рынке, будет иметь место тенденция  выравнивания уровня страховых тарифов.

    Банковский  процент оказывает существенное влияние на страховую деятельность, в особенности в отрасли страхования  жизни, по двум направлениям. Во-первых, тенденции динамики банковского  процента в сравнении со страховыми тарифами определяют решение клиента  но поводу того, как ему противостоят. Вполне возможно, что ссуда, взятая в банке, или накопление в нем  денег для самофинансирования могут  быть выгоднее, чем страхование. Поэтому страховщики вынуждены соизмерять размеры страховых тарифов с банковским процентом.

    Во-вторых, деньги, полученные страховой компанией  в виде страховых премий и временно свободные до момента выплаты  страховых возмещений, не лежат без  действия. Они используются страховщиками  в коммерческих целях, инвестируются  в ценные бумаги, в недвижимость, предоставляются в кредит и т.д., часть прибыли может быть выплачена  страхователям в виде процента. [3]

    Продолжая серию о влиянии различных  факторов на стоимость страховки, нельзя обойти вниманием эластичность воздействия  франшизы. Выражаясь понятным языком, франшиза - это предусмотренная договором  страхования часть суммы, которую  клиенту придется выплатить из своего кармана без оглядки на страховую  компанию при наступлении страхового случая. Таким образом, чем выше франшиза, тем меньше риски страховой компании.

    Как правило, при покупке страхования в Челябинской области с нулевой франшизой, коэффициент влияния последней составит в различных компаниях от 1,05 до 1,4. Среднее же значение по рынку около 1,22. Однако при установлении франшизы на уровне 0,5 влияние коэффициента уже практически нивелируется - в большинстве компаний он равен 0. Конечно, попадаются отдельные страховщики, которые и здесь готовы приподнять стоимость страховки на 5%, однако это уже единичные случаи.[4] 
 
 
 
 
 
 
 

4. Проблемы страхового рынка

4.1 Экономические  факторы сдерживающие развитие  страхового рынка

          Страховой рынок России характеризуется  рядом  проблем,  от  разрешения

которых зависит не только  его  стабильность  сегодня,  но  и  существование завтра. Самая большая, на мой взгляд, проблема страхового рынка в  том,  что государство в лице его властных органов  до  настоящего  момента  не  желает воспринимать  страхование  как  стратегический  аспект  развития   экономики государства. Это  в  свою  очередь  порождает  определенные  негативные  для развития  страхового  рынка  обстоятельства,  например  в  виде   налогового прессинга, в результате которого страховые  услуги  не  только  теряют  свою привлекательность,   но   и   становятся   невыгодными.   Общее    состояние налогообложения  в  страховой  сфере  характеризуется  отсутствием  системы, единой  методологической  базы,  доминированием  ведомственного  подхода   к установлению налогов, отсутствием  стимулов  к  развитию  страхового  рынка.

        Сегодня прибыль  от страховой деятельности облагается по повышенной ставке  – 43   %.   Не секрет, что в большинстве развитых  стран   средства,  направляемые  на страхование исключаются, из налогооблагаемой базы,  а  получаемые  страховые суммы не облагаются налогом. Естественно, что  при  таком  подходе  возможен прогресс на рынке страховых услуг. Грамотная политика государства  в  данной области воспитывает у  граждан  потребность  в  страховании,  а  государство снимает с себя обязательства  по  возмещению  своим  гражданам  всевозможных ущербов и убытков, экономя в конечном  итоге  значительные  средства.  Кроме того,  поощряя  страхование,  государство  с  помощью   страховых   компаний получает  огромные  инвестиционные  средства  для   собственной   экономики.

        [2]

          Экономический кризис (а точнее, его очередной  "девятый   вал")  тяжело ударил по всей экономике России, включая и страховой  сектор.  Замораживание государственных  ценных  бумаг  и  резкое  падение  курса  рубля  имеют  два

 основных последствия для страхового бизнеса —  сокращение  платежеспособного спроса на страховые услуги и  снижение  платежеспособности  самих  страховых компаний.

          Из-за девальвации национальной  валюты и сопутствующего ей  роста цен  в

условиях  значительной зависимости России от импорта существенно  уменьшились реальные доходы населения и активы предприятий. Вследствие  этого  произошло резкое  сокращение  спроса  на  страхование,  которое,  как  правило,  имеет замыкающий характер в потребностях населения и предприятий  (за  исключением случаев обязательного страхования в силу закона или по условиям контрактов)

          В  условиях  девальвации   объем  ответственности  страховой   компании, выраженный в  рублях,  резко  падает  по  сравнению  с  реальной  стоимостью убытков  страхователя.  Поэтому   девальвация   дискредитирует   саму   идею страхования — клиенты будут  считать,  что  страховщики  их  обманули.  Надо помнить, что именно обесценение вкладов населения в Росгосстрахе в  1992  г. привело к резкому падению престижа страхования.

          Замораживание  государственных   ценных   бумаг   проделало   бреши   в платежеспособности  практически  всех  страховых  компаний.   Хотя   следует

отметить, что ряд крупнейших страховщиков, играющих определяющую,  системную роль на рынке, понесли относительно небольшие прямые потери. Здесь,  однако, надо учитывать, что косвенные последствия кризиса не менее значительны,  чем прямой ущерб страховщикам. Дело в том, что  "закупорка"  банковской  системы привела к существенному усложнению проведения платежей премии  и страхового возмещения. Потеря ликвидности многих банков, кроме того,  имела следствием замораживание депозитов страховщиков.