Функция коммерческих банков

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Курсовая работа

По предмету:

«Финансы и  кредит» (ФР90)

 

тема:

«Функции коммерческих банков»

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Выполнил студент:

Рег. Номер:

Проверил:

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Г.                   2009год.

 

 

 

 

Аннотация.

 

Введение.

 

§1.Понятие и  виды коммерческих банков и 

основы их деятельности.5-7 стр.

 

§2.Роль коммерческих банков.8-11 стр.

 

§3.Функции коммерческих банков.12-17 стр.

 

Заключение.

 

Литература.

 

Практическая  часть.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Аннотация.

 

Коммерческие банки - это кредитные  учреждения, реализующие экономические  интересы населения, государства, предприятий  и т.д. и они имеют свои цели и задачи, которые они перед  собой поставили. Одна из целей коммерческого  банка – это получение максимальной прибыли. Прибыль банка образуется из разницы процентов, взимаемых  с клиентов и выплачиваемых им по банковским операциям, а также  за счет комиссионных сборов за оказываемые  услуги. Другой важной целью коммерческого  банка является “подешевле купить – подороже продать”. Коммерческие банки явились результатом перехода от централизованно- управляемой экономики к рыночной. Коммерческие банки базируют свою деятельность на риске и прибыли. Но потом монополия была упразднена.

Курсовая работа состоит из трёх глав.

В первой главе говорится, что такое коммерческие баки, виды коммерческих банков и основы их деятельности.

В третьей главе говорится о Функции коммерческих банков.

При написании курсовой работы я применила весь комплекс знаний, полученных в процессе обучения. Целью  курсовой работы является систематизация и углубление теоретических и  практических знаний по данной дисциплине, их применение при решении конкретных практических задач; приобретение навыков самостоятельной работы; овладение методикой исследований, обобщения и логического изложения материала.

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение.

 

Основной мотив деятельности учреждений в кредитной системе  это получение прибыли из аккумулированных, привлеченных, временно не задействованных  денежных средств. Распределяя денежные средства банки, как основная составляющая кредитной системы, руководствуются  соображениями наиболее эффективного размещения денежных средств, т.е. вложения их в отрасли производства, торговли иного бизнеса, в котором предполагается получение высокого уровня прибыли, так как это является источником средств для уплаты банку процентов за пользование ссудой. Принципы, на которых банки размещают средства это платность, срочность, возвратность, целевое назначение кредита.  
Следует выделить основные следующие типы банков:  
- Эмиссионные банки  
- Коммерческие банки (специализированные банки, учетные и депозитные банки, сберегательные банки, ипотечные банки, кооперативные банки, коммунальные банки.

Коммерческие банки —  самостоятельные кредитные учреждения, указывающие услуги по кредитованию и расчетному обслуживанию клиентов. Коммерческие банки осуществляют практически  весь спектр кредитно-финансовых услуг  на рынке, которые востребованы клиентами  — участниками хозяйственных  отношений на рынке.

Спектр услуг, предлагаемых банками постоянно увеличивается, что необходимо для выживания на рынке и обусловлено стремлением увеличить клиентскую базу.

 

 

 

 

 

 

 

§1.Понятие и  виды коммерческих банков и 

основы их деятельности.

КОММЕРЧЕСКИЙ БАНК - основное звено кредитной системы стран с рыночной экономикой; универсальное кредитно-финансовое учреждение, главной задачей функционирования которого является привлечение денежных средств населения и предприятий в виде вкладов и размещение их от своего имени среди физических и юридических лиц на условиях возвратности и платности. Большинство современных коммерческих банков организовано в форме акционерного общества. Существуют также банкирские дома, принадлежащие отдельным банкирам или партнерам. Коммерческие банки выполняют функцию финансовых посредников, принимая вклады и предоставляя кредиты. Подробнее о функциях коммерческих банков в главе 3 данной курсовой.

Термин "Коммерческий банк возник на ранних этапах развития банковского  дела, когда банки обслуживали  преимущественно торговлю (commerce), товарообменные операции и платежи. Основной клиентурой были торговцы. Банки кредитовали транспортировку, хранение и другие операции, связанные с товарообменом. С развитием промышленного производства возникли операции по краткосрочному кредитованию производственного цикла: ссуды на пополнение оборотного капитала, создание запасов сырья и готовых изделий, выплату зарплаты и т.д. Сроки кредитов постепенно увеличивались, часть банковских ресурсов начала использоваться для вложений в основной капитал, ценные бумаги. Иначе говоря, термин "коммерческий банк" утратил свой смысл. Он обозначает "деловой" характер банка, его ориентированность на обслуживание всех видов хозяйственных агентов независимо от рода их деятельности.

Современные кредитно-банковские системы  имеют сложную, многозвенную структуру. Если за основу классификации принять  характер услуг, предоставляемых клиентам, то можно выделить три важнейших  элемента современной кредитной  системы:

∞ центральный банк

∞ коммерческие банки

∞ специализированные финансовые учреждения (страховые, ипотечные, сберегательные).

Коммерческие банки являются многофункциональными учреждениями, оперирующими в различных  секторах рынка ссудного капитала. Крупные коммерческие банки предоставляют  клиентам полный спектр услуг, включая  кредиты, прием депозитов расчетов и т.д. Этим они отличны от специализированных учреждений, которые ограничены определенными  функциями. Коммерческие банки традиционно  играют роль базового звена кредитной  системы. Переплетение функций различных  видов кредитных учреждений и  популярность универсального типа банка  создает известные трудности  для определения понятий банк и банковская деятельность. Чаще всего  главным признаком банковской деятельности считается прием депозитов и  выдача кредитов.

Коммерческий банк также как  коммерческое предприятие, обеспечивает выгодное помещение кредитных ресурсов. В мировой банковской практике в  последние годы наметилось 2 тенденции: с одной стороны - универсализация; с другой - специализация. Коммерческие банки сегодня выполняют широкий  круг операций для удовлетворения финансовых потребностей всех типов клиентов (до 300 операций). Основные виды операций:

- ведение депозитных счетов,

- безналичный перевод денежных  средств,

- прием сбережений,

- предоставление различных видов  ссуд,

- трастовые операции,

- операции с ценными бумагами  и др.

 Операции коммерческих банков  представляют собой конкретное  проявление банковских функций  на практике. В соответствии с  российским законом “О банках  и банковской деятельности” основные  виды операций:

1. Привлечение денежных средств  физических и юридических лиц  во вклады до востребования  и на срок;

2. Предоставление кредитов от  своего имени за счет собственных  и привлеченных средств;

3. Открытие и ведение счетов  физических и юридических лиц;

4. Осуществление расчетов по  поручению клиентов, в том числе  банков-корреспондентов; 

5. Инкассация денежных средств,  векселей, платежных и расчетных  документов, кассовое обслуживание  клиентов;

6. Управление денежными средствами  по договору с собственником  или распорядителем средств; 

7. Покупка у юридических и  физических лиц иностранной валюты  в наличной и безналичной форме;

 Подведу итог этого раздела.

Коммерческие банки сегодня - основная составная часть кредитно-финансовой системы любой страны. Кредитные  системы развитых стран имеют  различную структуру, но характерно то, что есть и общие черты: во всех развитых странах существуют двухступенчатые  банковские системы - Центральный и  коммерческие банки. Что касается коммерческих банков, то они занимают господствующее положение на рынке ссудных капиталов. Масштабы их деятельности в экономике  развитой страны поистине огромны. Представление  об этом дает статистика денежных потоков, проходящих через коммерческие банки.

 

§2.Роль коммерческих банков.

 

Современные банки - это предприятия, присущие любой нормально функционирующей экономической формации, занимающиеся кредитованием и финансированием промышленности и торговли за счет денежных капиталов, привлеченных в виде вкладов и путем выпуска собственных акций и облигаций. Под воздействием развития информационных технологий, финансового инжиниринга и совершенствования технического и программного обеспечения наблюдается существенное изменение и самой конъюнктуры банковского рынка. Налицо переоценка роли мелкого и среднего бизнеса в мировой банковской индустрии. В настоящей работе рассматриваются основные направления современного развития частных коммерческих.

Создание устойчивой, гибкой и эффективной банковской инфраструктуры - важная и чрезвычайно сложная задача экономических реформ и преобразований современной российской экономики. В этой связи особо важным и интересным видится использование зарубежного опыта формирования банковского сектора, соответствующего международным стандартам, что обуславливает выход российских банков на мировой уровень, способствует в конечном итоге восстановлению и укреплению доверия со стороны иностранных партнеров по отношению к Российской Федерации и ее экономике.

Благодаря внутренней банковской реструктуризации сеть филиалов определенного коммерческого банка ведет к снижению внутренних издержек документооборота за счет централизации процесса обработки информации. Все еще высокая разветвленная сеть филиалов европейских банков, по сравнению с коммерческими финансовыми институтами Великобритании и США, способствует более тесной работе с клиентурой на местах, определяя тем самым новые стратегические направления развития в зависимости от географического положения и предпочтений клиентуры. Слияние банков влечет за собой экономию по двум направлениям. Во-первых, из-за больших размеров общие постоянные затраты на единицу вложенных средств уменьшаются. С другой стороны, консолидирование позволяет крупным коммерческим банкам расширить спектр предлагаемых финансовых услуг и ассортимент кредитно-финансовых продуктов.

Разнообразие и огромное количество коммерческих банков в экономике  Швейцарии, например, позволяет отдельно взятому финансовому институту, исходя из внутренних возможностей и резервов, самостоятельно выбрать направления стратегического развития с целью снижения внутренних затрат. Таким образом, формируются миссия коммерческого банка и его позиционирование среди конкурентов. На общую оценку привлекательности коммерческого банка существенную роль oкaзывaют следующие факторы:

· перспективы роста;

· возможность реорганизации и снижения издержек;

· технологии;

· система контроля и управления рисками;

· высший менеджмент и структура банка;

· финансовая сила и управление капиталом.

С точки зрения возможного потенциала роста особое внимание обращается, прежде всего, на слияния нескольких банков в единую финансовую структуру, а также освоение банками новых  географических рынков и расширение структуры за счет внутреннего роста (увеличение персонала, открытие новых  филиалов и т.д.). Следует заметить, что увеличение доходности за счет роста банков вызвано наличием синергических эффектов, влекущих за собой снижение издержек в связи с экономией масштаба. Как правило, банки с такой стратегией развития занимают лидирующие позиции в отрасли.

Возможность быстрой реорганизации  и снижения издержек непосредственно влияет на привлекательность банка. Частные клиенты (мелкие и средние предприниматели, иностранный капитал) интересуются мобильностью банка. Использование новейших методов управления позволяет банку с помощью внутренних реорганизации и снижения издержек избегать ликвидационного процесса, что увеличивает конкурентоспособность отдельного финансового института. С этой позиции в последнее время особой критике в Европе подвержены крупные международные банки с классической структурой организации и с широкой филиальной сетью (Commerzbank, Dresdner Bank, Raiffeisenbank и т.д.).

Быстрый рост научно-технического прогресса и новые информационные технологии оказывают существенное влияние на общую оценку привлекательности коммерческого банка. Развитие технологического процесса позволяет не только увеличить скорость обработки документов и ведения кассовых операций, но и расширить клиентуру. Благодаря Интернету взаимосвязь «клиент – банк» становится более оперативной, что позволяет также дифференцированно работать с заказчиком в зависимости от индивидуальных предпочтений, склонности к риску и формирования портфеля клиента.

Способность отдельного банка  к измерению, контролю и регулированию  риска выливается в решающий параметр стратегического позиционирования банка. Риску подвержены почти все  виды банковских операций. Фундаментальный  анализ банковской деятельности невозможен без выявления факторов риска, их причин и источников потенциального снижения риска. Начиная с 1990-х гг., банковский комитет Швейцарии (г. Базель) разрабатывает единую меру измерения рисков, связанных с текущей деятельностью банковских институтов. К настоящему моменту наблюдается явное улучшение в отношениях высшего управленческого звена к роли систем контроля рисков.

Важным критерием оценки привлекательности банка является высший менеджмент и структура банка. В первую очередь, имеется в виду хозяйственное и административное отношение управленческого звена к клиентам, акционерам, инвесторам, внешним аналитикам (независимым экспертам) и прессе. Недостаточная коммуникационная политика банка может привести к тому, что на основные факторы доходности обращается небольшое внимание, что ведет к искаженной оценке деятельности банков. Постигшие экономику Европы банкротства и финансовые трудности крупных корпораций и банков за последние десять лет показывают большую значимость высшего менеджмента и структуры в оценке привлекательности банковских институтов.

И подведу итог.

Коммерческий банк представляет собой многофункциональный  кредитно-финансовый комплекс, сочетающий депозитно-ссудные, инвестиционные, консультационные и другие банковские операции. Через лизинг, факторинг, проектное финансирование, концентрацию передовых технологий, использование в банковской практике последних достижений науки и техники банки фактически управляют научно-техническим прогрессом и непосредственно участвуют в процессе производства.