Формы и виды кредита

Овердрафт - это  краткосрочный кредит, который предоставляется  методом списания средств по счету  клиента, сверх остатка средств  на счете. В итоге этого, на счете  клиента появляется дебетовое сальдо. Овердрафт - это отрицательный баланс на текущем счете клиента. Овердрафт  может быть разрешенным, т.Е. Предварительно согласованным с банком и неразрешенным, когда клиент выписывает чек либо платежный документ, не имея на это  разрешение банка. Процент по овердрафту начисляется раз в день на непогашенный остаток, и клиент платит лишь за практически  использованные им суммы 

6. По видам  процентных ставок. 

Кредиты с фиксированной  процентной ставкой, которая устанавливается  на весь период кредитования и не подлежит пересмотру. В этом случае заемщик  воспринимает на себя обязательство  оплатить проценты по постоянной согласованной  ставке за использование кредитом вне  зависимости от конфигурации коньюктуры на рынке процентных ставок. Фиксированные процентные ставки используются при краткосрочном кредитовании. 

Плавающие процентные ставки. Это ставки, которые постоянно  меняются в зависимости от ситуации, складывающейся на кредитном и финансовом рынке. 

Ступенчатые. Эти  процентные ставки периодически пересматриваются. Употребляются в период сильной  инфляции. 

7. По числу  кредитов. 

Кредиты, предоставленные  одним банком. 

Синдицированные кредиты, предоставленные двумя  либо более кредиторами, объединившимися  в синдикат, одному заемщику. 

Параллельные  кредиты, в этом случае каждый банк проводит переговоры с клиентом раздельно, а потом, после согласования с  заемщиком условий сделки, заключается  общий контракт. 

8. Наличие обеспечения. 

Доверительные ссуды, единственной формой обеспечения  возврата которых является кредитный  контракт. Этот вид кредита не имеет  конкретного обеспечения и поэтому  предоставляется, как правило, первоклассным  по кредитоспособности клиентам, с  которыми банк имеет давние связи  и не имеет претензий по оформлявшимся  ранее кредитам. 

Контокоррентный кредит. Контокоррентный кредит выдается при использовании контокоррентного счета, который раскрывается клиентам, с которыми банк имеет долгие доверительные  дела, компаниям с только высокой  кредитной репутацией.  

контракт залога. Залог имущества (движимого и  недвижимого) значит, что кредитор залогодержатель  вправе воплотить это имущество, если обеспеченное залогом обязательство  не будет выполнено. Залог обязан обеспечить не лишь возврат ссуды, но и уплату соответствующих процентов  и неустоек по договору, предусмотренных  в случае его невыполнения.  

контракт поручительства. По этому договору поручитель обязывается  перед кредитором другого лица (заемщика, должника) отвечать за выполнение последним  собственного обязательства. Заемщик  и поручитель отвечают перед кредитором как солидарные должники.  

Гарантия. Это  особенный вид контракта поручительства для обеспечения обязательства  меж юридическими лицами. Гарантом может быть хоть какое юридическое  лицо, устойчивое в финансовом плане.  

Страхование кредитных  рисков. Предприятие - заемщик заключает  со страховой компанией контракт страхования, в котором предусматривается, что в случае непогашения кредита в установленный срок страховщик выплачивает банку, выдавшему кредит, возмещение в размере от 50 до 90 % не погашенной заемщиком суммы кредита, включая проценты за использование кредитом. 

9. Целевое назначение  кредита.  

Ссуды общего характера, используемые заемщиком по своему усмотрению для ублажения всех потребностей в денежных ресурсах. В современных  условиях имеют ограниченное применение в сфере краткосрочного кредитования, при средне- и долгосрочном кредитовании фактически не употребляется. 

Целевые ссуды, предполагающие необходимость для  заемщика употреблять выделенные банком ресурсы только для решения задач, определенных условиями кредитного контракта (к примеру, расчета за приобретаемые продукты, выплаты  заработной платы персоналу, капитального развития и т. П.) Нарушение указанных  обязательств, как уже отмечалось в настоящей главе, влечет за собою  применение к заемщику установленных  контрактом санкций в форме досрочного отзыва кредита либо роста процентной ставки. 

10. Категории  возможных заемщиков. 

Аграрные ссуды  — одна из более распространенных разновидностей кредитных операций, определивших появление специализированных кредитных организаций - агробанков. Характерной их особенностью является верно выраженный сезонных характер, обусловленный спецификой сельскохозяйственного производства. В настоящее время в России эти кредитные операция осуществляются в основном по полосы государственного кредиты из-за очень тяжелого денежного состояния большинства заемщиков — обычных для плановой экономики аграрных структур, фактически не адаптируемых к требованиям рыночной экономики. 

Коммерческие  ссуды, предоставляемые субъектам  хозяйствования, функционирующим в  сфере торговли и услуг. В основном они имеют срочный характер, удовлетворяя потребности в заемных ресурсах в части, не покрываемой коммерческим кредитом. Составляют основной размер кредитных операций русских банков. 

Ссуды посредникам  на фондовой бирже, предоставляемые  банками брокерским, маклерским и  дилерским фирмам, осуществляющим операции по купле-продаже ценных бумаг. Характерная  изюминка этих ссуд в забугорной и русской практике — изначальная ориентированность на сервис не инвестиционных, а игровых (спекулятивных) операций на фондовом рынке. 

Ипотечные ссуды  владельцам недвижимости, предоставляемые  как обыденными, так и специализированными  ипотечными банками. В современной  забугорной практике получили столь обширное распространение, что в неких источниках выделяются в качестве самостоятельной формы кредита. В российских условиях начали получать ограниченное распространение только с 1994 г., Что связано с незавершенностью процесса приватизации и отсутствием законодательных актов, верно определяющих права принадлежности на главные виды недвижимости (до этого всего — на землю). 

Межбанковские ссуды — одна из более распространенных форм хозяйственного взаимодействия кредитных  организаций. Текущая ставка по межбанковским  кредитам является важнейшим фактором, определяющим учетную политику конкретного  коммерческого банка по остальным  видам выдаваемых им ссуд. Конкретная величина данной ставки прямо зависит  от центрального банка, являющегося  активным участником и прямым координатором  рынка межбанковских кредитов. Отсутствие эффективного планирования таковых  операций в августе 1995 г. Вызвало  кризис межбанковских платежей, охвативший всю кредитную систему России.

Коммерческий, потребительский, государственный и ростовщический кредиты 

Коммерческий  кредит - одна из первых форм кредитных  отношений в экономике, породившая вексельное обращение и тем самым  активно способствовавшая развитию безналичного денежного оборота, находя практическое выражение в финансово-хозяйственных  отношениях меж юридическими лицами в форме реализации продукции  либо услуг с отсрочкой платежа. Основная мишень данной формы кредита  — ускорение процесса реализации продуктов, а, следовательно, извлечения заложенной в них прибыли. 

инвентарем коммерческого  кредита обычно является вексель, выражающий денежные обязательства заемщика по отношению к кредитору. Наибольшее распространение получили две формы  векселя — обычный вексель, содержащий прямое обязательство заемщика на выплату  установленной суммы конкретно  кредитору, и переводный (тратта), представляющий письменный приказ заемщику со стороны кредитора о выплате установленной суммы третьему лицу или предъявителю векселя. В современных условиях функции векселя частенько воспринимает на себя обычный контракт меж поставщиком и потребителем, регламентирующий порядок оплаты реализуемой продукции на условиях коммерческого кредита. 

Коммерческий  кредит принципиально различается  от банковского: 

в роли кредитора  выступают не специализированные кредитно-денежные организации, а любые юридические  лица, связанные с созданием или  реализацией продуктов либо услуг; предоставляется только в товарной форме; ссудный капитал интегрирован с фабричным либо торговым, что  в современных условиях нашло  практическое выражение в разработке денежных компаний, холдингов и остальных  аналогичных структур, включающий в  себя компании различной специализации  и направлений деятельности;  

средняя цена коммерческого  кредита постоянно ниже средней  ставки банковского процента на данный период времени;  

при юридическом  оформлении сделки меж кредитором и  заемщиком плата за этот кредит включается в цену продукта, а не определяется специально, к примеру, через фиксированный  процент от базовой суммы.  

В забугорной практике коммерческий кредит получил только обширное распространение. К примеру, в Италии до 85% от суммы сделок в оптовой торговле осуществляются на условиях коммерческого кредита, причем средний срок по нему составляет около 60 дней, что значительно превосходит срок фактической реализации продуктов непосредственным потребителям. В России эта форма кредитования до последнего времени была ограничена сферой обращения. В остальных отраслях её распространению объективно препятствовали такие причины, как высокие темпы инфляции, кризис неплатежей, ненадежность партнерских связей, недочеты конкретного права. 

В современных  условиях на практике используются в  основном три разновидности коммерческого  кредита:  

кредит с фиксированным  сроком погашения;  

кредит с возвратом  только после фактической реализации заемщиком поставленных в рассрочку  продуктов;  

кредитование  по открытому счету, когда поставка следующей партии продуктов на условиях коммерческого кредита осуществляется до момента погашения задолженности  по предшествующей поставке.  

основной отличительный  признак потребительского кредита  — целевая форма кредитования физических лиц. В роли кредитора  могут выступать как специализированные кредитные организации, так и  любые юридические лица, осуществляющие реализацию продуктов либо услуг. В  денежной форме предоставляется  как банковская ссуда физическому  лицу для приобретения недвижимости, оплаты дорогостоящего исцеления и  т.П., В товарной — в процессе розничной  реализации продуктов с отсрочкой  платежа. В России лишь получает распространение, ограниченно употребляется при  кредитовании под залог недвижимости (почаще всего — жилья). В забугорной же практике потребительский кредит обхватывает все слои трудоспособного населения, в основном через разные системы кредитных карточек. 

Основной признак  государственного кредита — непременное роль страны в лице органов исполнительной власти разных уровней. Осуществляя функции кредитора, правительство через центральный банк производит кредитование: 

конкретных отраслей либо регионов, испытывающих необыкновенную потребность в денежных ресурсах, если способности бюджетного финансирования уже исчерпаны, а ссуды коммерческих банков не могут быть привлечены в силу деяния факторов конъюнктурного характера;  

коммерческих  банков в процессе аукционной либо прямой реализации кредитных ресурсов на рынке межбанковских кредитов.  

В роли заемщика правительство выступает в процессе размещения государственных займов либо при осуществлении операций на рынке государственных краткосрочных  ценных бумаг. 

Основной формой кредитных отношений при государственном  кредите являются такие дела, при  которых правительство выступает  заемщиком средств. 

Следует отметить, что в условиях переходного периода  он обязан употребляться не лишь в  качестве источника привлечения  денежных ресурсов, но и эффективного инструмента централизованного  кредитного регулирования экономики. 

Ростовщический  кредит. Специфичная форма кредита. В забугорных источниках рассматривается только в историческом плане, но в современных русских условиях получил определенное распространение. Как совокупность кредитных отношений для большинства государств в настоящее время имеет однозначно нелегальный характер, т.Е. Прямо запрещенных работающим законодательством. На практике ростовщический кредит реализуется методом выдачи ссуд физическими лицами, а также хозяйствующими субъектами, не имеющими соответствующей лицензии от центрального банка. Характеризуется сверхвысокими ставками ссудного процента (до 120—180% по ссудам, выдаваемым в конвертируемой валюте) и часто криминальными способами взыскания с неплательщика. По мере развития инфраструктуры государственной кредитной системы и обеспечения доступности кредитных ресурсов для всех категорий возможных заемщиков ростовщический кредит исчезает с рынка ссудных капиталов.

3. интернациональный  кредит 

интернациональный кредит - это предоставление денежно-материальных ресурсов одних государств иным во временное использование в сфере  интернациональных отношений, в  т. Ч. И во внешнеэкономических связях. Эти дела осуществляются методом  предоставления валютных и товарных ресурсов иностранным заемщикам  на условиях возвратности и уплаты %, в большей степени в виде займов.