Финансовая грамотность: как научить школьника считать деньги

ГОУ ВПО Хабаровская  Государственная  Академия Экономики  и Права 
 
 
 
 
 
 
 
 

Финансовая  грамотность: как  научить школьника  считать деньги. 
 
 
 
 
 
 
 
 

Выполнил: студент второго курса

факультета  Финансист

специальности Банковское дело

Мхитарян  А. А. 
 

Хабаровск 2010 

Деньги нужны даже для того, чтобы без них обходиться.

Бальзак.

   В современном мире деньги – это  инструмент, благодаря которому человек  может осуществлять свои потребности. Деньги нужны всем и всегда. Их можно  презирать, ненавидеть, но прожить без  них нельзя.

   В развитых странах основные финансовые затраты приходятся на текущие, потребительские цели, на хобби, отдых, путешествия. Сбережения в основном ориентируются на поддержание достигнутого стандарта жизни.

   В России процесс сбережений имеет  свою, особую специфику, связанную с малым среднестатистическим доходом и с непредсказуемой социально-экономической ситуацией в стране. Играет свою роль и отсутствие привычки делать накопления в современных формах, обусловленных рыночным типом экономики, - страхование, покупка ценных бумаг не заняли еще  должного места в практике сбережений. Большую роль в появлении недоверия к ним сыграли различные «пирамиды», в том числе и государственные.

   Для решения этих проблем надо улучшать финансовую грамотность населения  страны, особенно молодежи, так как именно она является основой будущей экономической системы России.

   Понятие «финансовая грамотность» выходит  за пределы политических, географических и социально – экономических  границ, а потребность в финансовом просвещении населения возрастает в геометрической прогрессии. Финансовая грамотность помогает молодежи изменить свое отношение к деньгам, управлению ими, заставляет думать о будущем, планировать потребности своего жизненного цикла.

   Хорошо  информированные и грамотные  потребители предъявляют высокие требования к качеству товаров и услуг, тем самым не только способствуют повышению их качества, но и стимулируют здоровую конкуренцию среди их поставщиков, благоприятно влияют на политику цен, создают условия эффективному регулированию рынка, росту здоровой конкуренции среди продавцов финансовых продуктов и услуг. В перспективе все это приводит к снижению цен и контролю над уровнем инфляции.

   Чем раньше молодежь узнает о роли денег в частной, семейной и общественной жизни, тем быстрее сформируются полезные финансовые привычки, которые помогут избежать многих ошибок по мере взросления и приобретения финансовой самостоятельности, а также заложить основу финансовой безопасности и благополучия на протяжении жизни. Финансовая грамотность воспитывается в течение продолжительного периода времени.

   Высказывание  вице-президента Совета по финансовой грамотности при  Президенте США  Джона Брайанта очень хорошо демонстрирует  важность финансовой грамотности для  личности и общества:

   «Финансовая культура в современном развитом и быстро меняющемся мире стала еще одним жизненно необходимым элементом в системе навыков и правил поведения. Финансовая грамотность позволит человеку не зависеть от обстоятельств, от воли  других  людей, системы. Образованный человек сам станет выбирать те пути в жизни, которые будут для него наиболее привлекательными, создавая материальную основу для дальнейшего развития общества».

   Финансовая  грамотность неразрывно связана  с государством, так как именно оно внедряет финансовые правовые нормы и правила, которые носят императивный характер. Участники финансовых отношений не вправе изменять их предписания и вынуждены им следовать, в этом заключается национальная идентичность финансовой грамотности.

   Причины значимости финансового просвещения молодежи, подтвержденные мировой практикой¹:

1. особая финансовая уязвимость подрастающего поколения в силу несоответствия имеющейся материальной базы потребностям молодых людей и семей;
2. возрастающее значение грамотного финансового поведения родителей для воспитания детей;
3. активное потребление молодежью финансовых продуктов и услуг, связанных с повышенным риском;
4. необходимость понимания и раннего формирования своих пенсионных накоплений;
5. возрастающее значение грамотного инвестиционного поведения, как для национальной экономики, так и для будущего в целом.

   Важно помнить, что сегодняшние дети –  это будущие участники финансового  рынка, налогоплательщики, вкладчики  и заемщики. Вот почему обучение финансовой грамотности целесообразно  начинать в раннем возрасте на начальных ступенях образовательной системы.

     Во многих странах мира активно  предпринимаются попытки введения  финансовой грамотности в качестве  самостоятельного предмета или  в рамках существующих предметов,  изучаемых в учебных заведениях.

   В настоящее время, основы финансовой грамотности в нашей стране преподают только в ВУЗах. Но начинать надо гораздо раньше – с момента появления собственных, пока еще карманных, денег у ребенка.

   Люди  испытывают финансовые трудности, потому что в детстве им не объяснили, что такое деньги. В результате они всю жизнь учатся работать за деньги вместо того, чтобы заставить деньги работать на себя. Доказательством данного тезиса может служить тот факт, что половина мирового богатства (недвижимость и финансовые активы) сосредоточена в руках 2% населения Земли. Искусству быть богатым не учат в школе, об этом сыну рассказывает отец – и так из поколения в поколение. Но если родители бедны и финансово неграмотны, получается замкнутый круг. Единственный способ его разорвать – популярно объяснить широким слоям населения правила поведения на финансовом рынке.

   Но  многие родители все еще склоняются к мнению, что давать детям деньги – зло. Дескать, деньги способны только развратить ребенка. А уж если давать, то обязательно контролировать на что они тратятся. Психологи считают, что основная причина такого поведения – они не хотят потерять власть над детьми. Через деньги они контролируют поведение ребенка. Логика проста: пока чадо зависимо материально от родителей, он зависим и морально, им можно манипулировать, диктовать любые условия.

   Но  в то же время известно, что большинство  успешных людей заработали свои первые большие деньги именно в раннем детстве. Таким образом, родители сами, добровольно не дают своим детям получить азы финансового образования.

   Только  от родителей зависит, в каком  возрасте ребенок получит свои первые карманные деньги. Необходимо «почувствовать», что ребенок уже достаточно самостоятелен, чтобы распоряжаться некоторой суммой денег. Чтобы дать ребенку достаточно свободы психологи советуют соблюдать некоторые правила:

• Необходимо установить приемлемую для семейного бюджета сумму, которая будет выдаваться ребенку каждую неделю.
• Так как ребенок уже достаточно самостоятелен, то родители не должны осуществлять контроль за тратами ребенка, так как это его личные деньги. Это необходимо для того, чтобы научить ребенка правильно распоряжаться собственными деньгами. Он может копить их, тратить за один день, распределить их расход на неделю, но это должен быть его выбор.
• Если ребенок получил двойку в школе, надерзил или сделал что-то еще, требующее наказание, все равно, нельзя его лишать этих денег полностью. Можно установить некоторые санкции за нарушения, по которым можно будет вычитать процент из этой суммы. Так же нельзя увеличивать размер этой выплаты за хорошие оценки или просто за хорошее поведение. Тогда со временем у него не будет мотива делать хорошо за деньги, но будет мотив не делать плохо.
• Нельзя выдавать ребенку деньги раньше намеченного срока, даже если он сильно просит. Ведь цель выдачи денег – научить его пользоваться ими рационально и ответственно.
• Сейчас можно найти довольно большое количество игр различной степени сложности - от игры в продуктовый магазин для самых маленьких до специализированных настольных игр по управлению финансовыми потоками.
• Можно открыть ребенку сберегательный счет; знакомство с банковскими операциями никогда не будет лишним.

   Почти в каждом крупном американском банке  есть специальные обучающие программы для детей. Более того, в Америке даже школьник может получить кредит на развитие малого бизнеса.

   "В  России детский банкинг находится  не на начальном, а даже в предзачаточном состоянии,- говорит директор департамента маркетинга розничного бизнеса Номос-банка Анна Панкратова.- Ощутимой прибыли обслуживание детей и молодежи банку не принесет, но можно рассчитывать на воспитание у них лояльности на перспективу".

   Сейчас  забота о детях все больше измеряется в денежном эквиваленте. И это естественно для нашей финансовой эпохи, в которой деньги решают если не все, то, как минимум, очень многое. Родители задумываются о том, как обеспечить в будущем своего малыша недвижимостью или образованием за рубежом, но далеко не многие начинают для этого предпринимать какие-то действия. И дело здесь не в безответственности, а в простом незнании механизмов создания капитала.

   Как правило, семьи с хорошим постоянным доходом могут откладывать часть  заработанных средств в долгосрочные финансовые инструменты, такие как депозиты, ПИФы, акции.

   Вместе  с тем у некоторых российских банков предложения для детей  уже есть. Пожалуй, самым простым  способом популяризации банковских услуг среди подрастающего поколения  является вклад. Однако по российскому  законодательству самостоятельно вносить деньги во вклады подростки имеют право лишь по достижении 14-летнего возраста. В этой ситуации некоторые банки предлагают взрослым открыть вклады в пользу детей. То есть получателем вклада будет ребенок, а открывать и пополнять этот вклад будут взрослые. Срок действия вклада привязан к возрасту его получателя. Большинство банков считает, что детство у ребенка заканчивается с получением паспорта, то есть в 14 лет. Впрочем, есть те, кто готов платить проценты детям до их совершеннолетия - до 18 лет.

   Вклады  в пользу детей сегодня предлагают около десяти российских банков. Среди  них банк "Возрождение", Международный  московский банк, Оргбанк, Первый республиканский  банк и другие.

   В силу законодательных ограничений  поучаствовать в процессе пополнения вклада или его закрытия ребенок может лишь после 14 лет, приобщить его к финансовой математике до этого возраста можно с помощью пластиковой карты. Согласно Гражданскому кодексу, получить свою первую карточку ребенок вправе уже с шести лет. Учитывая это, некоторые банки ("Возрождение", Первый объединенный банк, Первый республиканский банк) за открытие детского вклада бесплатно выдают пластиковую карту родителю и дополнительную карту, привязанную к родительскому счету, для ребенка.

   По  закону российский 14-летний подросток имеет право рассчитывать и на получение кредита. Правда, российские банки кредитовать подростков не спешат. Чаще всего на кредит могут рассчитывать молодые люди в возрасте от 18 или даже 21 года. Единственный вид кредита, теоретически рассчитанный на молодежь,- это кредит на учебу. Правда, получить его без поручительства родителей сегодня можно только в банке "Союз" в рамках программы "Кредо". Ставка по кредиту составит 10%, предусмотрен льготный период погашения на весь срок обучения. Остальные банки выдают кредиты студентам только под поручительство родителей.

   Деньги  сами по себе не могут принести и  не принесут внутренний покой. Счастье  и удовлетворение. Однако в бедности человек не может найти довольства, радости и смысла жизни. Мудрость подсказывает, что решение этой дилеммы, с которой столь часто сталкивается человек, состоит в стремлении стать таким, который уважает и в то же время притягивает к себе деньги. Ведь истинное богатство состоит в наличии целого комплекса условий, включающих в себя и здоровье, и финансовое благополучие, и знание, и нравственность, и добросердечие, и веру, и любовь, и внутренний покой, и духовность. Какой бы ни была конкретная цель, выигрышем от финансовой грамотности будет повышение уровня жизни и уверенность в будущем, стабильность и процветание экономики и общества в целом. 

   Данные  взяты:

• www.fsmcapital.ru
• Газета «Коммерсант»
• www.ecsocman.edu.ru
• www.moiplan.ru
• Авденин В. «Азбука финансовой грамотности»
• www.rmcenter.ru