Факторинг - разновидность банковских операций

• Центрального банка, который обеспечивает и контролирует наличные деньги (С);
• коммерческих банков (банковского сектора экономики), которые хранят средства на своих счетах (D)
• населения (домохозяйств и фирм, т.е небанковского сектора экономики), которые принимают решения, в каком соотношении разделить денежные средства между наличными деньгами и средствами на банковских счетах (депозитами).

     Межбанковские электронные переводы денежных средств в торговых организациях.

     Важным  направлением обслуживания клиентов банков с использованием новейшей электронной  техники является предоставление им электронных услуг в магазинах. В системах межбанковских электронных  переводов денежных средств в торговых организациях осуществляется перечисление средств со счета покупателя на счет продавца в момент покупки или в отдельных случаях с отсрочкой платежа по желанию клиента. Большинство операций выполняется при помощи пластиковых карточек, которые вышли на передовые позиции в организации платежного оборота высокоразвитых стран Запада, постепенно вытесняя чеки и чековые книжки. В последние годы ведутся работы по внедрению многоцелевых карточек, которые можно использовать как кредитные, платежные, чековые гарантийные карточки.

     Карточка  для пользования данными системами  – необходимый элемент процедуры  перечисления средств. Продавец пропускает ее через специальный терминал и  проверяет покупательную способность  карточки, после чего осуществляется платеж. Вся операция занимает не более 30 секунд.

     Пользование системами имеет ряд преимуществ для клиента:

     1. Быстрота совершения операций. В  настоящее время скорость совершения  одной операции с использованием  системы составляет 15-30 секунд (в  среднем 22 секунды), в то же  время с использованием наличных  – 30 секунд, кредитных карточек  – 75 секунд и чеков – 90 секунд.

     2. Сокращение платы за услуги  банку. Операции, осуществляемые  при помощи электронных систем  платежей, обходятся для банка  значительно дешевле, чем аналогичные  операции с наличными или другими  бумажными платежными документами. 

     3. Более быстрое зачисление средств  на счет продавца по сравнению  с другими методами платежа,  поскольку данная операция производится  автоматически в момент покупки. 

     4. Сокращение бумажного документооборота  и издержек обращения. 

     5. Гарантия платежа и надежная  защита от несанкционированного  доступа к счету клиента. 

     6. Возможность приобрести товар,  не имея при себе наличных. Эти и некоторые другие преимущества, например высокая скорость обработки  информации и немедленная инкассация  выручки, обеспечили быстрое развитие  данной сферы электронных банковских  услуг населению. 

     В настоящее время коммерсанты  считают, что установка терминала  рентабельна, если он обеспечивает совершение операции в течение 10 секунд. Банки в свою очередь всесторонне стимулируют развитие данного направления взаимоотношений с торговыми организациями, чтобы повысить их интерес к приобретению электронного оборудования, а, следовательно, внедрению новых систем расчетов и платежей.

     В США, например, уже в середине 80-х  гг. 9 из 10 крупнейших торговых фирм установили у себя терминальные устройства систем ЭФТПОС (EFTPOS – Electronic Funds Transfer at Point of Sale), а в настоящее время подавляющее большинство торговых организаций оснастили свои магазины необходимым оборудованием.

     Наряду  с преимуществами использование  систем ЭФТПОС вызывает ряд серьезных  проблем. Во-первых, банки и организации  розничной торговли уже вложили  крупные капиталы в мероприятия  по оснащению своих учреждений АТМ и другой техникой. Но прогресс технологии ставит на повестку дня необходимость внедрения более современной, сложной, а значит, и дорогостоящей техники. Поэтому в настоящее время особую остроту приобрела проблема покрытия расходов на внедрение новой техники со стороны банков, торговых фирм и правительства. Во-вторых, нет 100% надежности оборудования. Несмотря на существующие системы защиты оборудования от поломок, сбоев в работе и т.д., полной гарантии безотказной работы компьютерной сети не может дать никто. В-третьих, все большая доступность денежных средств может привести к нарушению конфиденциальности операций, возможности несанкционированного совершения операций в результате кражи карточки и т.д. И, в-четвертых, поскольку покупатели требуют оформления документов, подтверждающих произведенные платежи, резкого сокращения бумажного документооборота пока не наблюдается.

     В свою очередь покупателя «голосуют» за дальнейшее развитие систем ЭФТПОС. Опросы населения в Великобритании показали, что за последние пять лет число желающих пользоваться ЭФТПОС удвоилось и составляет примерно 25% взрослого населения. В настоящее время этот вопрос однозначно решен в пользу развития систем межбанковских электронных переводов денежных средств в организациях розничной торговли.