Банковские сертификаты

Банковские сертификаты

Банковский  сертификат - это ценная бумага, которая свидетельствует о размещении денег в банке, и удостоверяет право ее владельца (бенефициара) на получение суммы ее номинала и начисленных по ней процентов.

Такой сертификат является документом, удостоверяющим факт и  сумму внесенного в банк вклада, а также право владельца (держателя) сертификата на получение суммы  вклада вместе с процентами по вкладу по окончании установленного срока. Средства согласно сертификату могут  быть получены в любом филиале  банка, выдавшего сертификат.

Различают сберегательный и депозитный сертификаты. Депозитный сертификат - это ценная бумага, предназначенная  для юридических лиц. Она может  выпускаться на период времени до одного года. Сберегательный сертификат - это ценная бумага, предназначенная  для физических лиц. Она может  выпускаться на период времени до трех лет.

Разница между депозитными  и сберегательными сертификатами  заключается только в том, что  депозитные сертификаты предназначены  для обслуживания юридических лиц, а сберегательные - для обслуживания физических лиц. Условия выпуска  и тех, и других сертификатов, а  также условия их обращения, ничем  друг от друга не отличаются.

Выпуск банковских сертификатов совершается на основании  условий выпуска и обращения  банковских сертификатов, утвержденных правлением банка и прошедших  в установленном порядке согласование с Банком России.

Сберегательные  сертификаты выпускают на определенные суммы, например 1000, 10000, 50 000, 100000 рублей и т. д. Но некоторые банки по желанию  вкладчиков выписывают этот документ на любую сумму.

Чтобы выпустить  сертификаты, банк должен получить разрешение у Центрального Банка России.

Банковские сертификаты  не могут служить ни расчетным, ни платежным средством за товары и  услуги. По сертификатам начисляется  купонный процент.

Бумаги бывают именными и на предъявителя. Именные сертификаты  передаются другим лицам с помощью  цессии, предъявительские - простым  вручением.

Права по депозитным и сберегательным сертификатам могут  переходить от одного лица к другому. В первом случае, чтобы передать (уступить права требования) эту  ценную бумагу для получения средств  и банковских процентов, достаточно просто вручить ее другому человеку. А вот если речь идет об именном  документе, то передача его должна быть зафиксирована на оборотной стороне  ценной бумаги двусторонним соглашением  между прежним владельцем сертификата  и новым.

Чтобы получить деньги по сертификату, необходимо предъявить его в любом филиале или  отделении банка-эмитента. При этом банк обязан выплатить владельцу  ценной бумаги всю причитающуюся  ему сумму и фиксированные  проценты, указанные в сертификате. Это означает, что ставка не может  быть изменена банком в течение периода  обращения сертификата.

Каждый сберегательный сертификат считается срочным, поскольку  выдается на конкретный срок (90, 180 дней и т. д.) и номинирован может быть только в рублях.

Удобство банковских сертификатов использования заключается  в том, что сертификат соединяет  в себе свойства банковского вклада и ценной бумаги. Процентная ставка по сертификату является фиксированной  и выплачивается в момент погашения  сертификата.

Сертификат можно  передать другому лицу, подарить или  завещать. Если сертификат оформлен на предъявителя, никаких действий, кроме  вручения сертификата, производить  не нужно. Для именного сертификата  производится процедура оформления цессии (уступки требования).

Еще одно назначение сертификатов - они применяются в  качестве залога при получении кредита, в этом случае сам сертификат передается на хранение в банк, в котором  клиент получает ссуду. Использование сберегательного сертификата в качестве предмета залога позволяет заемщику снизить процентную ставку по кредиту.

Явным преимуществом  сертификата является также то, что  эти ценные бумаги принимают к  оплате любые учреждения банка-эмитента, в то время как вклад можно  получить только в том отделении, где он был открыт. Это расширяет  возможность использования сертификата  и позволяет рассматривать его  как аналог пластиковой карты  или дорожного чека, применение которых  осуществляется вне зависимости  от места их оформления и выдачи.

Банковский сертификат при необходимости может выступать  в качестве средства расчетов.

Сберегательный сертификат, как любой альтернативный финансовый инструмент, имеет и ряд недостатков. Так, например, закон «О страховании вкладов» не распространяется на предъявительские сертификаты. Это значит, что если вы владеете такой ценной бумагой и банк, выпустивший ее, обанкротился или у него отозвана лицензия, то страхового возмещения по сертификату вы не получите. Именные сертификаты таким рискам не подвержены. Их владельцы при возникновении проблем с банком могут не беспокоиться. Они, как и обычные вкладчики, получают гарантированную законом страховую выплату.

Следует назвать  еще один минус этого финансового  инструмента - сохранность банковского  сертификата. Его могут украсть, или владелец может просто потерять его, что в первую очередь актуально  для сертификатов на предъявителя.

Наибольшей популярностью  пользуются сертификаты Сбербанка  России. Ставка по ним примерно соответствует  ставке по депозитным вкладам или  несколько ее превышает, правда, по сертификатам не предусмотрена капитализация  процентов, так как ставка является фиксированной. Сберегательный банк России выпускает только сертификаты «на  предъявителя»