К недепозитным источникам привлечения  ресурсов относятся: получение  займов на межбанковском рынке;  соглашения  о  продаже  ценных  бумаг с обратным выкупом; учет векселей и получение ссуд у Национального Банка;  продажа банковских акцептов;  выпуск коммерческих бумаг;  получение займов на рынке евродолларов; выпуск облигаций.

           Значение рынка межбанковских  кредитов состоит в том,  что,  перераспределяя избыточные для некоторых банков ресурсы,  этот рынок повышает  эффективность   использования   кредитных  ресурсов   банковской системы в целом.  Кроме того,  наличие развитого рынка межбанковских кредитов позволяет сосредотачивать  в  оперативных  резервах  банков меньше средств для поддержания их ликвидности.

2.3. Анализ  пассивных операций белорусских  банков

       Политика, проводимая Национальным банком и коммерческими  банками,  способствует увеличению привлекательности хранения свободных  денежных средств во вкладах. В результате 2004 год характеризовался укреплением доверия к банковскому сектору со стороны кредиторов и вкладчиков, что находит свое выражение в росте ресурсной базы банков. Ее объем по действующим банкам за данный период увеличился с 9744,3 млрд. рублей до 14416,3 млрд. рублей, или на 47,9%.

       Основным  источником расширения ресурсной базы стали средства вкладов (депозитов) предприятий и граждан, прирост  которых обеспечил 51,2% общего прироста пассивов банковского сектора. В  том числе прирост средств  физических лиц обеспечил 32,5% общего прироста пассивов банковского сектора.

       На 01.01.2005 средства физических лиц составили 3895,8 млрд. рублей, или 27,0% пассивов банковского  сектора. Наиболее быстро возрастал  объем вкладов физических лиц  в национальной валюте. Если общая сумма депозитов увеличилась на 63,8%, то в национальной валюте их прирост составил 95,8%, в иностранной валюте — только 30,9%.

       В структуре вкладов (депозитов) населения  преобладают рублевые вклады, доля которых на 01.01.2005 достигла 59,9%. Доминирующее место на рынке частных вкладов занимает АСБ «Беларусбанк», в котором сконцентрировано 61,5% всего объема вкладов (депозитов) населения по банковской системе. В целом на шесть крупнейших системообразующих банков, обладающих гарантиями государства по возврату вкладов, приходится 95,7% всего объема вкладов физических лиц в белорусских банках.

       Вторым  по значимости источником расширения ресурсной базы являются остатки  средств предприятий и организаций, размещенные на расчетных и текущих  счетах. Их объем увеличился на 21,4% и на 01.01.2005 составил 2084,6 млрд. рублей. Доля остатков на расчетных и текущих счетах в совокупных пассивах банковского сектора составила 14,5%.

       В структуре привлеченных ресурсов за рассматриваемый период увеличились  объем и, соответственно, доля привлеченных межбанковских кредитов и депозитов (с 1333,4 млрд. рублей до 1907,0 млрд. рублей, или на 43,0%).  [10, c.30]

       На  рисунке 1 представлена структура пассивов банковского сектора Республики Беларусь на 01.01.2005г.

       Рис.1

       Структура пассивов на 01.01.2005 

         В нынешнем 2005 году тенденция  увеличения объема вкладов (депозитов)  населения сохранилась. Как сообщается  в пресс-релизе от 11 октября 2005 г. на официальном сайте Национального  банка Республики Беларусь [14]: «Почти  на 949 миллиардов белорусских рублей, или на 40,6 процента, увеличились за три квартала нынешнего года вклады населения в национальной валюте в белорусских банках. Депозиты в иностранной валюте за этот период возросли на 94,1 миллиона долларов США, или на 13,2 процента. В начале октября вклады граждан в национальной валюте достигли почти 3,3 триллиона белорусских рублей, а в иностранной – 807,3 миллиона долларов США.

       Росту вкладов во многом способствует проводимая Национальным банком процентная политика. Она направлена на обеспечение привлекательных условий сбережений в национальной валюте и увеличение доступности кредитных ресурсов банков для населения и субъектов экономики.

       По-прежнему сохраняется привлекательность  условий для хранения сбережений населения в национальной валюте. Уровень процентных ставок перекрывает как темпы инфляции, так и доходность по сбережениям в СКВ. Наиболее выгодными остаются ставки по депозитам свыше одного года. Это стимулирует привлечение долгосрочных депозитов в банки, увеличение сроков выдачи кредитных ресурсов экономике и населению страны.

       Кроме этого, банки открыли новые виды вкладов на привлекательных для  населения условиях, а также модифицировали уже действующие за счет введения дополнительных условий (автоматическая пролонгация действия договора, бесплатная выдача пластиковой карточки, капитализация процентов ежемесячно с зачислением на пластиковую карточку и т.д.).

       Национальный  банк планирует и в дальнейшем следовать принципу защиты вкладов  в белорусских рублях от обесценивания, а также уменьшения стоимости кредитов, содействуя тем самым социально-экономическому развитию Беларуси».

ГЛАВА 3.  АКТИВНЫЕ ОПЕРАЦИИ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ

3.1. Экономическая сущность активных  операций

       В ходе использования средств, привлекаемых коммерческими банками от своей клиентуры, других банков, с денежного и финансового рынков, а также собственных ресурсов банка, в целях получения прибыли банки  производят различного рода вложения (инвестиции), совокупность которых и составляет их активные операции. При этом, хотя основной целью коммерческих банков является получение прибыли, они не могут вкладывать все средства только в высокодоходные операции (как, например, кредитование клиентуры), поскольку при совершении активных операций такие банки одновременно должны обеспечивать своевременный возврат привлеченных средств их владельцам за счет поддержания определенного уровня ликвидности, разумно распределять риски по видам вложений, соблюдать различные законодательные нормы, предписания и указания органов банковского контроля, а также требования кредитной политики правительства своей страны.

            Активные операции коммерческого  банка можно разделить на четыре  крупные группы:

- кредитные  операции (или ссуды);

- инвестиции  в ценные бумаги;

- кассовые  операции;

     -прочие  активы. [11,c.106-110]

         Активные операции банков представляют  собой использование собственных  и привлеченных (заемных) средств, осуществляемое банками в целях получения прибыли при одновременном соблюдении законодательных норм, поддержания необходимого уровня ликвидности и рациональном распределении рисков по отдельным видам операций. Необходимость соблюдения указанных требований вынуждает банки размещать часть средств во вложения, не приносящие дохода, либо приносящие его в крайне ограниченном размере (наличность в кассе, средства на счетах в центральном банке и другие виды ликвидных активов). С другой стороны, потребности всестороннего обеспечения деятельности банка и ее дальнейшего развития обусловливают наличие в их активах таких статей, как банковские здания и оборудование, инвестиции в филиальные, ассоциированные и “дочерние” компании, занимающиеся специализированными банковскими операциями.

            По своим задачам активные  операции можно подразделить  на операции, имеющие целью поддержание на том или ином уровне ликвидности банка, и операции, направленные на получение прибыли. Между этими видами операций существует определенное соотношение, необходимое для поддержания деятельности банка на достигнутом уровне. К

вложениям, имеющим основной целью поддержание ликвидности банка, относятся:

         - наличные средства в кассе  банка,

         - остатки на счетах в центральном  банке,

         - инвестиции в быстрореализуемые  ценные бумаги (казначейские и  первоклассные коммерческие векселя),

         - средства на счетах и вклады (депозиты) в других банках.

            При этом, хотя некоторые из  перечисленных вложений и приносят банкам определенный доход, основной причиной их наличия является необходимость поддержания общей ликвидности банка на соответствующем уровне, тогда как доход по ним служит хотя и существенным, но второстепенным фактом. Операции банков по кредитованию компаний и фирм по своей сути не могут считаться ликвидным размещением средств и осуществляются банками исключительно в целях получения прибыли на разнице в процентных ставках между привлечением и размещением средств.

       Помимо  соображений прибыльности и ликвидности  активных операций немаловажное значение для их осуществления имеет вопрос кредитных рисков и их распределения. Если помещение ресурсов в кассовую наличность, остатки на счетах в центральном банке, государственные ценные бумаги считаются имеющими практически нулевую степень риска, а размещение средств у других банков - активами с минимальной степенью риска, то кредиты компаниям, фирмам и частным лицам, включая вложения в векселя, акцепты и другие аналогичные инструменты денежного рынка, сопряжены с более значительным риском. В этой связи при проведении активных операций для банков большое значение имеет вопрос о распределении рисков и недопущении их чрезмерной (избыточной) концентрации на каком-либо одном виде.

            Особого внимания заслуживают  активные операции коммерческих банков в сфере международного кредита. Хотя большинство подобных операций совершается ими с другими банками или под их гарантию, степень ликвидности и риски по этим операциям варьируются довольно существенно - от высоколиквидных операций с незначительным риском (например, кредитование экспортных операций под гарантии крупных банков при одновременном государственном страховании рисков) до операций с высокой степенью риска и низкой ликвидностью (финансовые кредиты развивающимся странам, испытывающим серьезные финансовые трудности). Проведение активных операций в этой сфере осуществляется коммерческими банками с учетом принятой в каждой из них градации степени рисков по видам кредитов.

3.2. Виды и формы активных операций  коммерческих банков

3.2.1. Кредитные  операции 

       Банковский  кредит – это экономические отношения,  в процессе которых денежные средства предоставляются банками во временное пользование и за определенную плату. Банки предоставляют кредиты на основе принципов срочности, возвратности, платности, материальной обеспеченности, целевой направленности. При этом под срочностью подразумеваются заранее оговоренные сроки возврата кредитору заемных средств; под возвратностью - обязательная выплата кредитору суммы основного долга на оговоренных условиях. Платность означает, что в данной экономической операции денежные средства представляют собой специфический товар и, на основе закона стоимости, его цена выражается в процентах. Материальная обеспеченность предполагает, что выдача кредита должна производиться под различные формы обеспечения…

 
 
Отзывы об этой работе: 
В целом работа не плохая. можно рассмотреть некоторые аспекты чуть подробнее. 
10.03.2009 12:43:32 Татьяна