Банковская система России, тенденции ее развития

СОДЕРЖАНИЕ:

 

      Введение                                 

 

    1. Банки и банковская система РФ

 

    2. Центральный Банк:

 

2.1. Понятие и роль Центрального Банка в экономике

 

2.2. Задачи и функции

 

2.3. Признаки независимости Банка России

 

2.4. Политика Центрального Банка России

 

    3. Коммерческие  банки:

 

3.1. Сущность 

 

3.2. Функции

 

3.3.  Ликвидность и платежеспособность

 

3.4.   Анализ ликвидности

 

3.5.  Типы коммерческих банков    

 

      4. Специализированные банки

 

    5. Становление банковской системы РФ

 

5.1. Кризис банковской системы до 1987 г.

 

5.2. Банковское регулирование

 

5.3. Реструктуризация

 

5.4. Актуальные вопросы развития  банковского сектора  России.

 

    6. Заключение

 

   7. Список использованной литературы

 

            ВВЕДЕНИЕ.

 

Банк – это автономное, независимое, коммерческое предприятие. Деятельность банка носит производительный характер. Продуктом банка является формирование платежных средств (денежной массы), а также разнообразные услуги в виде предоставления кредитов, гарантий, поручительств, консультаций, управления имуществом.

 

В условиях рынка банки  являются ключевым звеном, питающим народное хозяйство дополнительными денежными  ресурсами. По своему местоположению банки  оказываются ближе всего к  бизнесу, его потребностям, меняющейся конъюнктуре. Таким образом, рынок неизбежно выдвигает банк в число основополагающих, ключевых элементов экономического регулирования.

 

Деятельность банковских учреждений так многообразна, что  их действительная сущность оказывается  неопределенной. В современном обществе банки занимаются самыми разнообразными видами операций. Они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения. Через них осуществляется финансирование народного хозяйства, страховые операции, купля-продажа ценных бумаг, а в некоторых случаях посреднические сделки и управление имуществом. Кредитные учреждения осуществляют консультирование, участвуют в обсуждении народнохозяйственных программ, ведут статистику, имеют свои подсобные предприятия. Словом, создается впечатление не о специфике, а о многоликой сути банка. В разряд его деятельности подключаются такие ее виды, которые могут выполнять и другие учреждения.

 

Кризис на финансовых рынках непосредственно отражается на банковской деятельности. Банковская система одной из первой принимает на себя негативные последствия кризиса, что проявляется в следующем:

 

— кризис неплатежей —  несвоевременное исполнение обязательств перед клиентами;

 

— неплатежеспособность клиентов банка;

 

— невозможность заимствования  денежных средств на рынке

 

межбанковского кредита;

 

— ухудшение качества кредитного портфеля.

 

Стратегия преодоления кризиса  должна базироваться на учете принципиальных ошибок и недостатков в управлении экономикой, отчетливо проявившихся в ходе предыдущих кризисов. Более простых путей нет.

 

Предстоит реформирование национальной банковской системы, с учетом современных  потребностей экономики на основе наращивания  капиталов, создание надежной инфраструктуры, эффективного участия банков в развитии реального сектора экономики и реализации социальных программ.

 

Банковская система является «нервной системой» экономики, важнейшим  инструментом инвестиций и роста

 

 

1. БАНКИ И БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА РОССИИ

 

 

В настоящее время в России сформирована двухуровневая банковская система:

 

1-й уровень — Центральный  банк России;

 

2-й уровень — коммерческие  банки и другие, специализированные финансово-кредитные учреждения, осуществляющие отдельные банковские операции.

 

2. ЦЕНТРАЛЬНЫЙ БАНК

 

2.1. ПОНЯТИЕ И РОЛЬ ЦЕНТРАЛЬНОГО БАНКА В ЭКОНОМИКЕ.

 

 

Возникновение центральных банков связано с необходимостью централизации  банковской эмиссии и организации  денежного обращения в стране, проведения кредитной политики в  рамках всего народного хозяйства  и функционирования системы денежных расчетов, а также с необходимостью защиты и обеспечения устойчивости национальных валют.

 

 Центральный (эмиссионный) банк  в большинстве стран принадлежит  государству, выполняет функции  государственного органа, обладает  монопольным правом на выпуск  в обращение (эмиссию) банкнот – основной составляющей налично-денежной массы. Он хранит официальные золотовалютные резервы, проводит государственную политику, регулируя кредитно-денежную сферу и валютные отношения. Центральный банк участвует в управлении государственным долгом и осуществляет расчетно-кассовое обслуживание бюджета государства.

 

По своему положению в кредитной  системе центральный банк играет роль “банка банков”, т. е. хранит обязательные резервы и свободные средства коммерческих банков и других учреждений, предоставляет им ссуды, выступает в качестве “кредитора последней инстанции”, организует национальную систему взаимозачетов денежных обязательств либо непосредственно через свои отделения, либо через специальные расчетные палаты.

 

Это основной проводник денежно-кредитной политики, направленной на стабилизацию денежного обращения. Первичная обязанность его в рыночной экономике — защищать стоимость и покупную способность денег и создавать нормальные условия функционирования финансовых рынков.

 

Развивая и укрепляя банковскую систему России, ЦБ эффективно воздействует на хозяйственную активность и деятельность банковских институтов, в первую очередь коммерческих банков. Банк России образует единую централизованную систему с вертикальной системой управления.

 

Главный банк России организует экономическую жизнь общества, создавая необходимые условия для функционирования созданной им денежной системы страны. Наиболее полно роль Центрального банка проявляется при выполнении тех функции по обеспечению работы каждого составного элемента национальной денежной системы, которые он реализует через национальную единицу валюты — рубль.

 

2.2. ЗАДАЧИ И ФУНКЦИИ ЦЕНТРАЛЬНОГО БАНКА

 

Центральные банки являются регулирующим звеном в банковской системе, поэтому  их деятельность связана с укреплением денежного обращения, защитой и обеспечением устойчивости национальной денежной единицы и ее курса по отношению к иностранным валютам; развитием и укреплением банковской системы страны; обеспечением эффективного и бесперебойного осуществления расчетов.

 

Традиционно перед центральным  банком ставится пять основных задач.

 

Центральный банк призван  быть:

 

— эмиссионным центром  страны — пользование монопольным  правом на выпуск банкнот;

 

— банком банков — совершение операций с банками данной страны; хранение их кассовых резервов; осуществление надзора, поддерживая необходимый уровень стандартизации  и профессионализма в национальной кредитной системе;

 

— банкиром правительства  — поддерживание государственных  экономических программ и размещение ценных бумаг; предоставление кредитов; хранение золотовалютных резервов;

 

— главным расчетным  центром страны — посредничество между банками страны при выполнении безналичных расчетов (клиринг);

 

— органом регулирования  экономики — денежно-кредитными методами.

 

Все эти задачи Банк России решает с помощью созданного при нем Национального банковского Совета, который состоит из представителей палат Федерального Собрания, Президента, Правительства, кредитных организации, а также экспертов.

 

При решении этих задач  центральный банк выполняет три основные функции:

 

— регулирующую — регулирование  денежной массы в обращение, которая  достигается путем сокращения или  расширения наличной или безналичной  эмиссии и проведения дисконтной политики;

 

— контролирующую — процедура  допуска кредитных институтов на национальный банковский рынок;

 

— информационно-исследовательская  функция — оперативное реагирование на глобальные и локальные экономические  процессы.

 

Функции центрального банка  переплетаются, из одной вытекает другая, если этого требует достижение поставленной цели или решения какой-либо определенной задачи.

 

В соответствии с Федеральным  законом Центральному банку предписано выполнение следующих функций:

 

1) денежно-кредитное регулирование  экономики;

 

2) эмиссия кредитных  денег;

 

3) контроль за деятельностью кредитных учреждений;

 

4) аккумуляция и хранение  кассовых резервов других кредитных  учреждений;

 

5) кредитование коммерческих  банков (рефинансирование);

 

6) кредитно-расчетное  обслуживание правительства;

 

7) хранение официальных  золотовалютных резервов;

 

 

2.3. ПРИЗНАКИ НЕЗАВИСИМОСТИ.

 

Независимость Банка  России проявляется, прежде всего, в том, что он не входит в структуру федеральных органов государственной власти и выступает как особый институт, обладающий исключительным правом денежной эмиссии и организации денежного обращения.

Центральный банк России, являясь государственным с точки  зрения собственности на капитал, обладает юридической самостоятельностью в  вопросах тактики и стратегии  проведения денежно-кредитной политики, направленной на поддержание стабильности обращения денег и сбалансированности платежного баланса.

 

Вопросы независимости  Центрального банка  имеют принципиальное значение в связи с необходимостью разграничения государственных  финансов и банковских ресурсов. Правительству, как правило, не хватает государственных финансов, что подтверждается наличием дефицита Федерального бюджета.

 

В результате образуется внутренний и внешний долг. Как  Центральный банк должен участвовать  в его покрытии, в каких размерах должна проводиться эмиссия под прямое кредитование Правительства, какой тип денежной реформы — девальвация или же деноминация — может помочь Правительству в решении его задач, определяется Центральным банком. В этом и проявляется принцип независимости Центрального банка.

 

В процессе обслуживания государственного долга Банк должен не только поддерживать Правительство, но, проявляя независимость, заботиться и о сохранении ликвидности банковской системы. Банк России исходит из того, что реструктуризация региональных банков является на сегодня центральным звеном процесса реструктуризации банковской системы.

 

Следующий принцип независимости  ЦБ проявляется в передаче функций  по кассовому исполнению бюджета  из ЦБ в Федеральное казначейство.

 

Банк России не входит в структуру федеральных органов государственной власти   и выступает как особый институт, обладающий исключительным правом денежной эмиссии и организации денежного обращения (Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»). Также принцип финансовой независимости Банка РФ выражается также в том, что он осуществляет свои расходы за счет собственных доходов, которые не регистрируются в налоговых органах.

 

 

2.4. ПОЛИТИКА ЦЕНТРАЛЬНОГО БАНКА

 

Политика Центрального банка в реализации своих функции сочетает интересы политики Правительства, нацеленной, прежде всего на подъем экономики, интересы промышленных предпринимателей, направленные на стимулирование инвестиционных возможностей, интересы профсоюзов, обусловленные стремлением сократить безработицу и расширить занятость, а также и в первую очередь собственные интересы — повышение устойчивости финансовых систем.

 

Банк России обеспечивает стабильное и безопасное функционирование  банков, которое предотвращает дестабилизирующие  процессы в банковском  секторе, путем контроля их деятельности.

 

Центральный банк сегодня является ключевым элементом финансово-кредитной  системы любого развитого государства. Он выступает проводником официальной  денежно-кредитной политики. В свою очередь, денежно-кредитная политика наряду с бюджетной составляет основу всего государственного регулирования экономики.[

 

Банк России в полном соответствии с новой редакцией Закона РФ "О  Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" считает своей  главной текущей целью борьбу с инфляцией, вместе с тем он будет  защищать интересы банковской сферы там, где это будет необходимо.

 

3. КОММЕРЧЕСКИЕ БАНКИ:

 

3.1. СУЩНОСТЬ

 

 Коммерческие банки – основное  звено кредитной системы. Они  выполняют практически все виды  банковских операций. Исторически сложившимися функциями коммерческих банков являются прием вкладов на текущие счета, краткосрочное кредитование промышленных и торговых предприятий, осуществление расчетов между ними. В современных условиях коммерческим банкам удалось существенно расширить прием срочных и сберегательных вкладов, средне- и долгосрочное кредитование, создать систему кредитования населения (потребительского кредита).

 

Коммерческие банки создаются  на паевых или акционерных началах  и могут различаться: по способу  формирования уставного капитала (с участием государства, иностранного капитала и др.), по специализации, по территории деятельности, видам совершаемых операций и т.д.

 

Средства коммерческих банков делятся  на:

 

— собственные (уставный фонд, резервный  фонд и другие фонды, образованные за счет прибыли);

 

— привлеченные (средства на счетах предприятий, их вклады и депозиты, вклады граждан  и т.д.).

 

Инвестиционные операции коммерческих банков связанны в основном с куплей-продажей ценных бумаг правительства и  местных органов власти. Коммерческие банки выполняют расчетно-комиссионные и торгово-комиссионные операции, занимаются факторингом, лизингом, активно расширяют зарубежную филиальную сеть и участвуют в многонациональных консорциумах (банковских синдикатах).