Банковская система России: тенденции ее развития

1. во взаимодействии с Правительством РФ разрабатывает и проводит единую государственную денежно-кредитную политику, направленную на защиту и обеспечение устойчивости рубля;
2. монопольно осуществляет эмиссию наличных денег и организует их обращение;
3. является кредитором последней инстанции для кредитных организаций;
4. организует систему рефинансирования;
5. устанавливает правила осуществления расчетов в РФ;
6. устанавливает правила проведения банковских операций, бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы;
7. осуществляет государственную регистрацию кредитных организаций;
8. выдает и отзывает лицензии кредитных организаций;
9. осуществляет надзор за деятельностью кредитных организаций;
10. регистрирует эмиссию ценных бумаг;
11. осуществляет валютное регулирование;
12. участвует в разработке прогноза платежного баланса РФ и организации составления платежного баланса России.

     Для реализации своих функций Банк России участвует в разработке экономической политики Правительства РФ. Председатель Банка России или по его поручению один из его заместителей участвует в заседаниях Правительства РФ. Министр финансов РФ и министр экономики Российской Федерации или по их поручению по одному из их заместителей участвуют в заседаниях Совета директоров с правом совещательного голоса. Банк России и Правительство РФ информируют друг друга о предполагаемых действиях, имеющих общегосударственное значение, координируют свою политику, проводят регулярные консультации. Банк России консультирует Министерство финансов РФ по вопросам графика выпуска государственных ценных бумаг и погашения государственного долга с учетом их воздействия на состояние банковской системы и приоритетов единой государственной денежно-кредитной политики. Банк России выполняет функцию «банка банков» и является органом банковского регулирования и надзора за деятельностью кредитных организаций. Он осуществляет постоянный надзор за соблюдением кредитными организациями банковского законодательства и установленных им нормативных актов. Главная цель банковского регулирования и надзора заключается в поддержании стабильности банковской системы, в защите интересов вкладчиков и кредиторов. Банк России не вмешивается в оперативную деятельность кредитных организаций, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами. Надзорные и регулирующие функции Банк России осуществляет как непосредственно, так и через создаваемый при нем орган банковского надзора. Регулирование деятельности кредитных организаций и надзор за ними ЦБ РФ осуществляет по следующим направлениям: регламентация обязательных экономических нормативов для кредитных организаций; определение лимитов открытой валютной позиции, порядка формирования резервов для покрытия рисков; открытие корреспондентских счетов, депонирование на спецсчетах обязательных резервов кредитных организаций, принятие их свободных средств в депозит по фиксированной ставке; кредитование кредитных организаций: управление ликвидностью банковской системы путем покупки и продажи банкам государственных ценных бумаг; в 1996 г. ЦБ РФ ввел новый инструмент регулирования банковской ликвидности операции типа репо; В целях воздействия на ликвидность банковской системы ЦБ РФ рефинансирует банки путем представления им краткосрочных кредитов по учетной ставке Банка России и определяет условия предоставления кредитов под залог различных активов регистрация эмиссии ценных бумаг кредитных организаций; установление правил проведения отдельных банковских операций, ведения бухгалтерского учета, составления бухгалтерской и статистической отчетности кредитных организаций; регистрация и лицензирование деятельности кредитных организаций (осуществляет контроль за законностью и целесообразностью создания банков и небанковских кредитных организаций, подобный контроль осуществляется в процессе рассмотрения вопроса о регистрации кредитной организации в Книге государственной регистрации кредитных организаций, выдаче и отзыве лицензий на право совершения банковских операций в рублях и в иностранной валюте); надзор за соблюдением банковского законодательства, нормативных актов ЦБ РФ, проверка деятельности кредитных организаций. Таким образом, для кредитных организаций Банк России устанавливает правила проведения банковских операций, ведения бухгалтерского учета, составления и предоставления бухгалтерской и статистической отчетности. В целях обеспечения устойчивости кредитных организаций Банк России устанавливает для них обязательные экономические нормативы: минимальный размер уставного капитала, минимальный размер обязательных резервов, размещаемых в Банке России, и т.д. В этих полномочиях Банка России проявляются его координирующие и контрольные функции за деятельностью кредитных организаций. На местах эти полномочия осуществляются через главные территориальные управления Банка России, являющиеся его филиалами. Банк России в соответствии-с законодательством является кредитором последней инстанции. Он способствует созданию условий для устойчивого функционирования кредитных организаций, не вмешиваясь в их оперативную деятельность. Взаимодействуя с кредитными организациями, их ассоциациями и союзами. Банк России консультирует их по наиболее важным вопросам нормативного характера. Кроме того, он рассматривает предложения по вопросам регулирования банковской деятельности. Банк России также вправе обслуживать клиентов, не являющихся кредитными организациями, в регионах, где отсутствуют кредитные организации. Банк России не имеет права: осуществлять банковские операции с юридическими лицами, не имеющими лицензии на проведение банковских операций, и физическими лицами, за исключением случаев, предусмотренных в ст. 47 Федерального закона «О центральном банке Российской Федерации (Банке России)»; приобретать доли (акции) кредитных и иных организаций, за исключением случаев, предусмотренных ст. 7 и 8 указанного Федерального закона; осуществлять операции с недвижимостью, за исключением случаев, связанных с обеспечением деятельности Банка России, его предприятий, учреждений и организаций; заниматься торговой и производственной деятельностью, за исключением случаев, предусмотренных Федеральным законом «О Центральном банке Российской. Федерации (Банке России)» пролонгировать предоставленные кредиты. Исключение · может быть сделано по решению Сонета директоров. Банк России не вправе предоставлять кредиты Правительству РФ для финансирования бюджетного дефицита, покупать государственные ценные бумаги при их первичном размещении, за исключением тех случаев, когда это предусматривается федеральным законом о федеральном бюджете. Банк России не вправе предоставлять кредиты на финансирование дефицитов бюджетов субъектов Российской. Федерации, местных бюджетов и бюджетов государственных внебюджетных фондов. Банк России может быть ликвидирован только на основании принятия соответствующего федерального закона. Закон о ликвидации Банка России определяет и порядок использования его имущества.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

2.2 Деятельность коммерческих  банков.

     Коммерческие  банки представляют второй уровень банковской системы. Они концентрируют деловую часть кредитных ресурсов. Современные коммерческие банки - это банки, непосредственно обслуживающие предприятия и организации, а также население своих клиентов. Коммерческие банки являются основным звеном банковской системы. Они организуются на паевых (акционерных) началах и по форме собственности делятся на государственные, акционерные, кооперативные. Однако независимо от форм собственности коммерческие банки являются самостоятельными субъектами экономики. Их отношения с клиентами носят коммерческий характер. Основная цель функционирования коммерческих банков получение максимальной прибыли. Основными функциями коммерческих банков являются: · мобилизация временно свободных денежных средств и превращение их в капитал; · кредитование предприятий, государства и населения; · выпуск кредитных денег; · расчетно-кассовое обслуживание клиентов. Выполняя функцию мобилизации временно свободных - денежных средств и превращая их в капитал, банки аккумулируют денежные доходы и сбережения в фирме вкладов. Вкладчик получает вознаграждение в виде процентов или оказываемых банком услуг. Сконцентрированные во вкладах сбережения превращаются в ссудный капитал, используемый банками для предоставления кредита предприятиям и предпринимателям. Заемщики вкладывают средства в расширение производства, покупку недвижимости и потребительских товаров. В конечном счете сбережения с помощью банков превращаются в капитал. Важное экономическое значение имеет функция кредитования предприятий государства и населения. За счет кредитов банков осуществляется финансирование промышленности, сельского хозяйства, торговли, обеспечивая расширение производства. Коммерческие банки предоставляют ссуды потребителям на приобретение товаров длительного пользования, способствуя росту уровня их жизни. Поскольку государственные расходы часто не покрываются доходами, банки кредитуют финансовую деятельность правительства. Влияние банков на экономику, как видим, чрезвычайно высоко. Предоставляя кредиты, банки помогают народному хозяйству в его развитии. Однако на переходных этапах общественного развития, при переходе от одного общественного строя к другому, от одной системы хозяйствования - к другой экономическое поведение банков проявляет себя не столь прямолинейно, а в более сложной форме. Коммерческие банки большинства - западных стран выполняют сейчас различные операции для удовлетворения финансовых потребностей всех типов клиентов от малого вкладчика до крупной компании. Крупные банки осуществляют для своих клиентов до 300 видов операций и услуг. К ним относятся: ведение депозитных счетов, выдача разнообразных кредитов, покупка-продажа ценных бумаг, операции по доверенности, хранение ценностей в сейфах и др. Благодаря этому коммерческие банки постоянно и неразрывно связаны практически со всеми звеньями воспроизводственного процесса.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Глава III. Тенденции развития банковской системы в России.

     Условно можно выделить пять этапов: первый – с середины XVIII в. до 1860 года –  период функционирования банков как государственных (казенных); второй – с 1860 по 1917г. – период развития и совершенствования банковской системы; третий – с 1917 по 1930г. – формирование новой банковской системы; четвертый – с 1932 по 1987г. – стабильное функционирование «социалистической» банковской системы; пятый – с 1988г. по настоящее время – формирование современной рыночной банковской системы.

     Началом первого этапа в развитии банковской системе явилось создание в 17733г. государственного ссудного банка, который  в большей степени играл роль казенного ломбарда. Но еще до этого в России уже в 1665г. в Пскове воеводой Афанасием Ордин-Нащокиным была предпринята попытки учреждения коммерческого банка, которая не была одобрена центральным правительством, и банк так и не начал функционировать.

     В 1754г. было создано два банка –  Государственный заемный банк для  дворянства и Банк для поправления  при Санкт-Петербургском порте коммерции и купечества.

     Наряду  с банками в 1772г. появляются специализированные кредитные учреждения, принимающие вклады до востребования и выдающие ссуды либо под залог ипотеки, либо под залог драгоценных металлов. В 1775г. появляются Приказы общественного призрения, формирующие капитал за счет приема вкладов и выдающие краткосрочные кредиты под залог недвижимости.

     Начиная с 1786г., на базе Петербургского и Московского  земельных банков для дворянства был учрежден Государственный земельный  банк.

     В 1817г. был создан Государственный  коммерческий банк, который не только принимал вклады, но и осуществлял  жирорасчеты.

     В 50-е годы XIX в. начали складываться предпосылки для расширения банковской системы. Ведь по сути имеющиеся банки были казенными учреждениями с присущими им ростовщическими чертами. Поэтому в 1859г. были приняты решения, положившие начало новому этапу развития банковской системы. Ее реформа 1861г. предполагала ликвидацию всех государственных кредитных учреждений и создание коммерческих банков.

     К 1872г. банковская система России состояла из:

• Государственного банка;
• Общественных городских и земельных банков;
• Частных банков.

     Широкое развитие банковской системы было прервано Первой мировой войной. Но уже к 1914г. в России насчитывалось 600 кредитных  учреждений и 1800 отделений банков: государственный  банк, Комиссия погашения государственных  долгов, государственные сберегательные кассы (1834г.), Государственный дворянский земельный банк (1885г.) и Крестьянский поземельный банк (1881г.).

     В 1917г. – полная реорганизация банковской системы России. Была декларирована  монополия на банковское дело, результатом  чего стали национализация частных коммерческих банков и иных кредитных учреждений и их слияние с Государственным банком, переименованным в Народный банк РСФСР и переданный в ведение Наркомфина. В 1918г. была запрещена деятельность иностранных банков.

     В 1924г. был образован Внешторгбанк как акционерное общество. Его акционерами стали государство, кооперативные и общественные организации. К 1925г. в России существовали : Государственный банк, Промбанк, Торгбанк, Сельхозбанк.

     В 1927г. было принято постановление  ЦИК и СНК СССР «О принципах построения кредитной системы», в соответствии с которым Государственный банк получал оперативное управление всей банковской системой, что ликвидировало право самостоятельности в проведении процентной политики банков. В 1928г. Промбанк и Электробанк были объединены в единый Банк. В целом в 1927-1929гг. были ликвидированы специфические кредитные функции банков.

     Кредитная реформа 1930-1932гг. положила начало новому этапу в развитии банковской системы. Ее суть была замена коммерческого  и косвенного банковского кредитования прямым банковским кредитованием.

     В 1959г. система долгосрочных банков была реорганизована: два банка – Сельхозбанк  и Цекомбанк – были упразднены, а их функции переданы Госбанку. На базе Промбанка и Торгбанка  был создан Всесоюзный банк финансирования капительных вложений – Стройбанк. Окончательная структура к 1960г. была следующей: Госбанк, Стройбанк, Внешторгбанк, система сберегательных касс.

     В 1987г. состоялся Пленум ЦК КПСС, который  принял решение о ее совершенствовании. В результате на ряду с Госбанком, игравшем роль «банк банков», были созданы пять отраслевых банков – Промышленно – строительный банк (Промстройбанк), занимавшийся кредитованием промышленности, строительства, транспорта, связи; Агропромышленный банк (Агропромбанк), кредитовавший агропромышленный комплекс; Жилищно – социальный банк (Жилсоцбанк), кредитование и обслуживание жилищного хозяйства и социальной сферы; Сберегательный банк (Сбербанк), преобразованный из сберегательных касс и обслуживающий население, и Внешэкономбанк, специализировавшийся на внешнеэкономической деятельности.

     Такое множество банков при одноуровневой  системе привело к переплетению их функций, что еще более обострило  причины реорганизации банковской системы. На помощь пришел Закон «О кооперации» (1988г.), который позволил образоваться кооперативным банкам, заполнившим свободную нишу в кредитовании и привлечении средств. Первый коммерческий банк был зарегистрирован в 1988г.

     В конце 1991г. было принято два закона: «Закон о банках и банковской деятельности» и Закон «О Государственном банке», в которых были определены условия открытия банков, пути и методы контроля за ними. Затем был принят Закон «О банках и банковской деятельности РФ», который окончательно устанавливал двухъярусную банковскую систему в виде Центрального банка, Сберегательного банка и коммерческих банков. Согласно этому закону коммерческие банки получили самостоятельный статус в области привлечения вкладов и кредитной политики, а также при определении процентных ставок. Кроме того, им были даны права осуществлять валютные операции на основе лицензий, выданных Центральным банком. Специализированные банки превращались в коммерческие на основе акционирования. К моменту принятия этих законов в стране насчитывалось 1215 коммерческих и кооперативных банков с 2293 филиалами.

     Новая банковская система складывалась достаточно сложно и противоречиво. Основными  крупными банками стали Сбербанк и Внешэкономбанк. Особенностью банков этого периода была неустойчивость, причинами которой не в последнюю очередь стали недостаточная квалификация персонала, нехватка капитала, неверная процентная политика, высокий риск и низкая ликвидность.

     Вплоть  до кризиса 1998г. банковская система  развивалась достаточно стабильно.

     В 1997г. основной целью банковской системы выступает кредитование экономики в лице трех экономических агентов – населения, предпринимателей, государства. Кредитованием населения занимается практически только Сбербанк.

     Однако 1997г. оказался последним благоприятным  годом для коммерческих банков. Первая половина 1998г. почти не принесла банкам прибыль, причем в большинстве случаев расходы превышали доходы. В середине 1998г. начался серьезный банковский кризис, осложнившийся ситуацией 17 августа 1998г., который включил комплекс процессов: падение ликвидности, сокращение ресурсной базы, кризис внешней задолженности, потерю собственного капитала.

     Потребовалось провести ряд серьезных мер для  вывода банковской системы из кризиса. Первый этап реформирования (сентябрь 1998г. – 2000г.) состоял в принятии и осуществлении мер по реструктуризации банковского сектора. В этот период были в основном преодолены последствия банковского кризиса.