Банковская система России и Китая

ФЕДЕРАЛЬНОЕ АГЕНСТВО ПО ОБРАЗОВАНИЮ

РОСТОВСКИЙ  ГОСУДАРСТВЕННЫЙ  ЭКОНОМИЧЕСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ  «РИНХ» 

КАФЕДРА «БАНКОВСКОЕ ДЕЛО» 
 
 
 
 

 «Сходства  и различия банковской системы  России и Китая» 
 

                                 Выполнила студентка

                    факультета финансового

                                                                                                 546 группы 

                         Водолагина Анастасия              

                      Николаевна  
 
 
 

Ростов - на - Дону

2011 г.

Банковская  система России - совокупность национальных банков и других кредитных учреждений, действующих в рамках единого финансово-кредитного механизма. Включает в себя два уровня: Центральный банк Российской Федерации (Банк России) и кредитные организации.

Ключевым  звеном системы выступает Банк России. По действующему законодательству его  уставный капитал и иное имущество  составляет федеральная собственность, которой он владеет, пользуется и  распоряжается. Однако государство  не отвечает по обязательствам Банка  России, а Банк России - по обязательствам государства. Банк России - юридическое  лицо, с той лишь особенностью, что  оно не имеет устава и не регистрируется в налоговых органах. Банк России - некоммерческая организация, получение  прибыли  не   является целью  его  деятельности.  Прибыль после направления ее в резервы   и   фонды  перечисляется в доход федерального бюджета. Источниками получения прибыли являются: процентные доходы по кредитам и депозитам, доходы от операций с ценными бумагами и драгоценными металлами, полученные дивиденды по паям и акциям и др. Основными целями деятельности Банка России являются:  а) защита и обеспечение устойчивости  рубля, в т. ч.  его покупательной  способности и  курса по отношению к иностранным валютам; б) развитие и укрепление банковской системы РФ; в) обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования системы расчетов.

Банк  России имеет право эмитировать  наличные деньги, изымать их из обращения, принимать решения о выпуске  в обращение новых банкнот  и монет. Разрабатывает и проводит в жизнь единую денежно-кредитную  политику.                              Основными инструментами и методами являются: процентные ставки по операциям  Банка России; нормативы обязательных резервов, депонируемых в Банке России (резервные требования); операции на открытом рынке; рефинансирование банков; валютное регулирование; установление ориентиров роста денежной массы. Непосредственно  сам или через создаваемый  при нем орган осуществляет банковское регулирование и надзор, главная  цель которых - поддержание стабильной банковской системы, защита интересов  вкладчиков и кредиторов.

Высшим  органом Банка России является Совет  директоров - коллегиальный орган, определяющий основные направления его деятельности. В его состав входят председатель банка России и 12 членов Совета.

Национальные  банки республик, будучи территориальными учреждениями Банка России, не имеют  статуса юридического лица, не вправе принимать решения, носящие нормативный  характер, а также выдавать гарантии и поручительства, вексельные и другие обязательства без разрешения Совета директоров.

Что же касается второго уровня банковской системы, т. е. кредитных организаций, то все они являются коммерческими  структурами со статусом юридического лица. Основным мотивом их деятельности является получение прибыли. На осуществление  кредитных операций они должны получать специальное разрешение (лицензию) Банка России.

Кредитные организации образуются на различных  формах собственности - частной, государственной, муниципальной, собственности общественных объединений и т. п. Кредитные  организации подразделяются на две  больших группы:

а) коммерческие банки, имеющие исключительное право  осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

б) небанковские кредитные организации, могущие  осуществлять лишь отдельные банковские операции. Законодательство проводит строгую линию на четкое разграничение  банковских и небанковских кредитных  организаций. Фирменное наименование кредитной организации должно содержать  указание на характер деятельности этого  юридического лица посредством использования  слов «банк» или «небанковская кредитная  организация», а также указание на его организационно-правовую форму.

Преобладают среди кредитных организаций  коммерческие  банки. У них прослеживаются два направления деятельности. Первое из них - банковские операции,  исчерпывающий  перечень которых приведен в законе. Это привлечение  денежных   средств физических и юридических лиц во  вклады   (до   востребования и на определенный срок); размещение       этих      привлеченных средств  от  своего  имени  и  за свой счет; открытие и ведение банковских   счетов  физических и юридических лиц; осуществление расчетов по поручению физических       и        юридических лиц, в т. ч. банков-корреспондентов, по их  банковским счетам; инкассация   денежных  средств, векселей,  платежных  и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических   лиц;   купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах; привлечение во вклады и размещение драгоценных  металлов;  выдача банковских гарантий. Среди них надлежит особо выделить межбанковские операции. Кредитные организации на договорных началах могут привлекать и размещать  друг   у   друга   средства в  форме  вкладов  (депозитов), кредитов, осуществлять расчеты через создаваемые в установленном порядке расчетные центры и корреспондентские счета, открываемые друг у друга, и совершать другие взаимные операции, предусмотренные    лицензиями, выданными Банком России. Второе  направление -  совершение банковских сделок.  Это, например,  выдача   поручительств  за третьих   лиц,  предусматривающих    исполнение    обязательств в денежной форме; приобретение права требования от третьих лиц -исполнения  обязательств   в  денежной   форме;   доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими   лицами;  представление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей; лизинговые операции; оказание консультационных и информационных услуг. Исчерпывающего   перечня   подобных сделок закон не содержит. Кредитная организация вправе осуществлять любые сделки в соответствии    с   законодательством Российской Федерации. Как свидетельствует практика, в т. ч. мировая, кредитные   организации способны предложить своим клиентам до 200 видов банковских услуг. Вместе с тем российским законодательством      установлен прямой запрет на три вида деятельности - производственную, торговую, страховую. Запрещена кредитным организациям также монополистическая деятельность, в частности заключение соглашений и осуществление согласованных действий, направленных на монополизацию рынка банковских услуг, а также на ограничение конкуренции в банковском деле.

Кредитная организация не имеет права в  одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров  с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом  или договором с клиентом. Кредиты, предоставляемые банком, могут обеспечиваться залогом недвижимого и движимого  имущества, в т. ч. государственных  и иных ценных бумаг, банковскими  гарантиями и иными способами, предусмотренными федеральными законами или договором. Кредитная организация вправе обратиться в арбитражный суд с заявлением о возбуждении производства по делу о несостоятельности (банкротстве) в отношении должников, не исполняющих свои обязательства по погашению задолженности. На денежные средства и иные ценности юридических или физических лиц, находящиеся на счетах и во вкладах или на хранении в кредитной организации, арест может быть наложен не иначе как судом и арбитражным судом, судьей, а также по постановлению органов предварительного следствия при наличии санкции прокурора. Взыскание на указанные ценности может быть обращено только на основании исполнительных документов в соответствии с законодательством Российской Федерации, а их конфискация произведена лишь на основании вступившего в законную силу приговора суда. Второй путь касается особых мер защиты вкладов (денежных средств в рублях или иностранной валюте), размещаемых физическими лицами для хранения и получения дохода в денежной форме в виде процентов. Вклады могут принимать не все кредитные организации, а только банки, имеющие такое право в соответствии с особой лицензией, выдаваемой Банком России. Право на получение лицензии возникает лишь у банков, с даты государственной регистрации которых прошло не менее двух лет, т. е. у имеющих уже опыт банковской деятельности. Договор банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, признается публичным договором, т. е. банк обязан заключить его с каждым, кто к нему обратится, и не вправе оказывать преимущество одному лицу перед другими. При этом по вкладам до востребования (выдаются по первому требованию вкладчика) в договоре может быть предусмотрен запрет банку односторонне, без согласия вкладчика уменьшать размер процентов, выплачиваемых на вклад. Что касается срочных вкладов (возвращаются по истечении определенного договором срока), то определенный договором размер процентов на вклад не может быть односторонне уменьшен банком, если иное не предусмотрено законом. 
 
 

Банковская  система Китая

В настоящее  время правительство Китайской  Народной Республики, с целью качественного  проведения финансовых операций на внутреннем и международном рынках большое  внимание уделяется развитию банковской системы.

В Китае  запрещено создание частных банков, все банки являются государственными или акционерными. Банковская система  Китая является примером трехуровневой  банковской системы. Первый уровень – Центральный банк – Народный банк Китая. Второй уровень – 29 национальных банков и 179 филиалов иностранных банков. Третий уровень – 88 городских коммерческих банков, 3200 городских и 44 тыс. сельских кредитных кооперативов.

Центральным банком Китая является Народный банк Китая, непосредственно подчиняющийся  Госсовету КНР. Основные функции  Народного банка Китая включают: приведение в исполнение денежной политики правительства; эмиссию юаня; согласование при создании, а также контроль и управление финансовыми структурами  и рынками; управление государственными валютными резервами и золотым  фондом; распоряжение государственной  казной; руководство Государственным  управлением валютного контроля. 

Народный  банк Китая (НБК) наделен полномочиями в сфере формирования банковской, денежно-кредитной политики, координации  и контроля деятельности специализированных банков и иных финансовых учреждений; имеет право издавать подзаконные  акты, контролировать состояние золотовалютных резервов и регулировать рынок ценных бумаг.

В числе  национальных банков в Китае создано три «политических» банка, для предоставления непогашаемых в срок ссуд, связанных с кредитованием убыточного государственного сектора экономики. Данные банки призваны отделить функции проведения политического курса государства от коммерческого кредитования. Это Государственный банк развития, Экспортно-импортный банк Китая и Банк развития сельского хозяйства Китая. Уставный капитал предоставлен правительством. Средства населения эти банки, как правило, не привлекают.

Коммерческие  банки при реформе банковской системы КНР преобразованы из четырех специализированных государственных банков, оставаясь государственными с косвенным контролем правительства за их деятельностью.

Промышленно-торговый банк Китая –  специализированный банк по операциям с государственной кооперативной и промышленностью и торговлей; выполняет обязанности кредитного, расчетного и контрольного центра, что ранее выполнял НБК. Народный строительный банк Китая – второй государственный банк, он осуществляет управление основными инвестиционными фондами государства и специализируется на финансировании капстроительства за счет средств государственного бюджета, на кредитовании объектов капстроительства. Непосредственно подчинен Министерству финансов и НБК. Сельскохозяйственный банк Китая ведает средствами, выделяемыми для сельского хозяйства по линии государственного бюджета. Кредитует клиентов в сельской местности на коммерческой основе.

Банк  Китая – государственное предприятие. Имеет около 50 отделений внутри страны, а также отделения и представительства за границей. На конец 1998 г. открыто 554 отделения этого банка.

В банковской системе Китае видное место занимают отделения и представительства  иностранных финансовых структур. Их деятельность строго регламентирована, и они пользуются определенными правами по проведению операций на территории КНР.

Помимо  банков, в Китае функционирует  большое количество других кредитно-финансовых учреждений.

Международная корпорация Китая по доверительным  операциям и инвестициям (создана  в 1979 г.) – крупнейшая из них, непосредственно  подчиняется госсовету. Имеет право  учреждать финансовые и другие организации  за границей совместно с иностранными фирмами с целью привлечения  иностранных кредитов.

В состав банковской системы Китая входят также сельские кредитные кооперативы, городские кредитные кооперативы  и городские кредитные банки.

Среди акционерных коммерческих банков выделяются три  типа – общенациональные, национальные и региональные. Их особенность состоит в том, что они зачастую используются в качестве экспериментальной площадки для нововведений в банковской отрасли. В целом, деятельность акционерных банков более прибыльна, чем государственных, а экономические показатели – лучше, поскольку эти институты начинали свою деятельность без большого портфеля неработающих активов.

Тем не менее, спорным  остается вопрос о дальнейшей судьбе акционерных коммерческих банков. С  одной стороны, развитие данной группы банков означает прямую конкуренцию  с банками «большой четверки», и  правительство, возможно, будет сдерживать их развитие, но с другой стороны, статистические данные свидетельствуют об обратном и показывают уверенный рост акционерных банков по многим направлениям банковской деятельности.

Городские и сельские кредитные  кооперативы в  Китае Городские и сельские кредитные кооперативы являются уникальной особенностью Китая и призваны обеспечивать банковское обслуживание предприятий смешанных и негосударственных форм собственности в городах и предоставлять кредиты на нужды развития сельского хозяйства. 
 
 

Общим в банковских системах России и Китая является прежде всего их социалистическое прошлое. Во-первых, они существовали как одноуровневые системы в условиях господствующей государственной собственности и централизованно управлялись сверху донизу. Во-вторых, они обслуживали почти исключительно юридических лиц. Население было очень слабо связано с банковской деятельностью. В-третьих, их роль была значительно ниже, чем в развитых капиталистических странах. Например, по количеству, качеству и разнообразию финансовых и банковских инструментов, продуктов и услуг.