Банковские правоотношения

Консультационные  услуги не представляют из себя ничего выдающегося в сфере банковской деятельности хотя бы от того, что вообще консультации может предоставлять кто угодно. Хотя, безусловно, проконсультировать, дать информацию, просто помочь клиенту банка быстрее всего может никто иной, как сам банкир. Сказать, что консультационные услуги как-то регламентируются вообще нельзя. Единственное упоминание о них, вероятно, можно найти в нормативных актах налогового характера. 

Следующий рассматриваемый  раздел - доверительные операции - является операцией, с одной стороны, уже  достаточно распространенной, а, с другой стороны, применяющейся еще с  опаской. Наш неискушенный российский клиент еще не умеет отличать кредит без обеспечения от непокрытого аккредитива, но зато уже достаточно напуган различными революционными финансовыми "изобретениями" типа "пирамиды" (МММ и Ко), "траста" (GMM) и т.п. Именно поэтому, втолковать за полчаса что такое "депозит" ему еще можно, но разъяснение понятия "доверительное управление" растянется на неделю, да и то только еще глубже убедит обывателя, что "это новые происки буржуев-банкиров" с целью украсть его (обывателя) кровные. В это же пламя сомнений подлили в свое время масло законодатели, когда долго не могли выбрать из двух систем - "трастовой" или "доверительного управления" (ДУ) - одну. В Гражданском Кодексе все же осталось ДУ (глава 53). 

Из нижестоящих  законодательных актов в настоящий момент известны лишь Указ Президента РФ "О доверительной собственности (трасте)" от 24.12.93г., частично урезанный вышедшим после него Гражданским Кодексом РФ, да проект инструкции ЦБ РФ по учету доверительных операций. Но этому проекту уже около 3.5 лет, есть его новая редакция в духе времени, но нет никаких надежд, что в скором времени она станет полноценной инструкцией. 

Следующий вид  деятельности банков - операции на фондовом рынке - обладает огромной массой качеств, как положительных, так и отрицательных. Причем юридическое влияние рынка ценных бумаг и кредитных учреждений друг на друга практически одинаково. Рынок ЦБ в России развивался и развивается в основном благодаря именно банковским учреждениям. Используя свою "многопрофильную" лицензию банк с самого начала формирования этого рынка и до начала лицензирования, а следовательно разделения ролей, выполнял все функции на всех технологических этапах процесса купли-продажи бумаг: покупатель, продавец, агент, брокер, первичный дилер, гарант, депозитарий, реестродержатель, расчетный орган. Ну разве что торговой площадкой не был. Влияние их (банков) на рынок настолько велико, что руководство ЦБ имеет возможность шантажировать Федеральную комиссю по ценным бумагам уходом банков с торговых площадок. 

Вполне естественно, что рынок этот уже зарегулирован настолько плотно, что упомянуть даже самые главные документы нет никакой возможности. Укажем хотя бы направления законотворческой деятельности различных государственных органов в этом плане: 

- корпоративные  ценные бумаги; 

- государственные  ценные бумаги; 

- валютные ценные  бумаги; 

- производные  ценных бумаг (фьючерсы, опционы,  индексы и т.п.); 

- биржи и торговые  площадки; 

- инвестиционные  институты; 

- лицензирование  деятельности и аттестация специалистов; 

- деятельность  нерезидентов на российском фондовом  рынке. 

Лизинг является одной из самых тесных форм сотрудничества банков и производства, после прямого  кредитования. К сожалению, в пору стагнации экономики, когда инвестиции практически бесприбыльны, лизинг так же чахл, как и общее состояние страны. Но, несмотря на это, Правительство РФ, некоторые министерства время от времени стараются привлечь капиталовложения в этой сфере деятельности, издавая протекционистские нормативные акты. И за 3 последних года их (этих документов) набралось около двух десятков. Вот только Центральный банк РФ в этом нормотворчестве не участвует. 

4. ОТВЕТСТВЕННОСТЬ  ЗА РАЗНЫЕ ВИДЫ НАРУШЕНИЙ 
 

Кредит (credit) - предоставление кредитором ссуды в денежной или  товарной форме при условии возврата в определенный срок и, как правило, с уплатой процентов. Существуют три формы кредита - коммерческий, банковский и государственный. Коммерческий кредит предоставляется одним предприятием другому в виде продажи товаров с отсрочкой платежа и имеет товарную форму. Банковский кредит предоставляется банками в денежной форме. Государственный кредит предоставляется юридическими и физическими лицами государству, которое является заемщиком для мобилизации государством средств для финансирования государственных расходов, особенно, когда государственный бюджет является дефицитным. Государственный кредит выступает в разных формах: натурального займа; выпуска государством облигаций, казначейских обязательств и иных кредитных документов, в частности сертификатов Государственного банка. 

Рассмотрим виды ответственности при нарушении  кредитования первых двух форм кредита, так как при государственном  кредите заемщиком выступает  государство и нарушений в  данном случае, как правило, не встречается. 

Согласно ст.4ст. Законом Украины “О банках и банковской деятельности”1 Украина формирует и использует собственные кредитные ресурсы, которые составляются из средств банков, излишки средств на банковских счетах предприятий, учреждений и организаций республики, вкладов граждан, средств в межбанковских расчетах и других денежных ресурсов. 

Коммерческие  банки осуществляют кредитные операции в пределах кредитных ресурсов , которые они создают в процессе своей деятельности. Коммерческие банки  при необходимости могут на договорных началах занимать ресурсы один у другого, привлекать и размещать деньги в форме депозитов, вкладов и осуществлять взаимные операции, предусмотренные их уставами (ст.29 Закона Украины “О банках и банковской деятельности). 

В настоящее  время одним из основных видов деятельности банков в Украине является выдача кредитов физическим и юридическим лицам. Как правило, эти кредиты выдаются под залог в соответствии с Законом Украины “О залоге”. При этом стоимость залога должна быть не ниже самого кредита и суммы процентов, оговоренных в договоре. При этом в договоре также предусматриваются штрафные санкции в случае не возвращение кредита и процентов по нему в оговоренные сроки. 

Клиент, который  не выполнил обязанностей по своевременному возвращению кредита, объявляется неплатежеспособным.  

При объявлении клиента неплатежеспособным банк обязан оповестить клиента, его учредителей  и основных кредиторов, орган, который  зарегистрировал устав клиента, и опубликовать объявление о неплатежеспособности клиента в прессе. 

В отношении клиента, объявленного неплатежеспособным, банк имеет право использовать следующие меры: 

- досрочно взыскать  выданные кредиты и приостановить  выдачу новых ссуд; 

- изменить очередность  платежей, направив непосредственно  на погашение просроченной задолженности по кредиту выручку клиента от реализации продукции, работ и услуг согласно уставного права банка; 

- передавать  оперативное управление администрации,  назначенной с участием банка; 

- реорганизовать  должника; 

- ликвидировать  должника с реализацией заложенного в банке имущества в соответствии с законодательством(ст.35 Закона Украины “О банках и банковской деятельности”). 

Однако существует и уголовное ответственность  за противоправные действия в сфере  кредитования. Так, в ст. 148-5 УК Украины ( Мошенничество с финансовыми ресурсами) закреплено, что предоставление гражданином - предпринимателем или учредителем либо собственником субъекта предпринимательской деятельности, а также должностным лицом субъекта предпринимательской деятельности заведомо ложной информации государственным органам, банкам или другим кредиторам с целью получения субсидий, субвенций, дотаций кредитов либо льгот по налогам при отсутствии признаков хищения - наказывается лишением свободы на срок до трех лет с лишением права занимать определенные должности или заниматься определенной деятельностью на срок до трех лет. 

Те же действия, если они совершенные повторно или  причинили крупный материальный ущерб государству либо кредитору, - наказываются лишением свободы на срок от трех до десяти лет с лишением права занимать определенные должности или заниматься определенной деятельностью на срок до пяти лет с конфискацией имущества. 

5. БАНКОВСКИЕ  ПРАВООТНОШЕНИЯ И Х ВИДЫ 
 

Вряд ли целесообразно  да и возможно в принципе дать исчер-пывающую дефиницию банковским правоотношениям. Но если все же, следуя традициям российского (советского) правоведения, постараться это сделать, то определение будет выглядеть следую-щим образом. Банковские правоотношения -- это урегулирован-ные частными и публичными нормами права общественные от-ношения, складывающие в процессе деятельности банков и иных кредитных организаций, реализующих свой специфический пра-вовой статус и использующих деньги и иные финансовые сред-ства как средства обращения, сбережения и как товар. 

Виды банковских правоотношений могут быть выделены в зависимости от субъектного  состава: 

а) между банками  и клиентами; 

б) между двумя  коммерческими банками по поводу осуществ-ления банковских операций; 

в) между ЦБ и  банками; 

г) между банками  по поводу создания союзов, ассоциаций, кли-ринговых палат и прочих производных образований -- членские правоотношения; 

д) между ЦБ и  правительством -- отношения взаимного  пред-ставительства; 

е) между ЦБ и  высшими органами представительной власти -- назначение и отчет. 

Кроме того, банковские правоотношения могут быть клас-сифицированы в зависимости от характера банковских опера-ций, т.е. выделяются правоотношения, опосредующие: 

а) пассивные  банковские операции, в которых банк выступа-ет должником, -- институт банковского  вклада, банковского сче-та, выпуск ценных бумаг; 

б) активные банковские операции, в которых банк участвует  как кредитор, -- кредитные договоры и договоры об уступке де-нежного требования; 

в) посреднические банковские операции -- расчетные право-отношения; 

г) вспомогательные  банковские операции -- правоотношения по поводу оказания информационных и  иных услуг. 

В зависимости  от содержания правоотношения могут  быть классифицированы следующим образом: 

а) имущественные; связанные с денежными средствами как видом имущества; 

б) неимущественные, связанные с обеспечением режима бан-ковской тайны, использованием тех или иных наименований, зашитой  деловой репутации банка, присвоением рейтинга и др.; 

в) организационные, связанные с построением внутренней организационной структуры самого банка и банковской системы в  целом. 

Основаниями возникновения  банковских правоотношений могут выступать  следующие: 

а) норма закона, например при реализации кредитно-денеж-ной политики государства или формировании обязательных резер-вов; 

6) административный  акт, например выдача лицензии  или ее отзыв; 

в) договор или  односторонняя сделка; 

г) причинение вреда (является спорным и нуждается в допол-нительном обосновании). 

6. СУБЪЕКТЫ И  СТРУКТУРА БАНКОВСКИХ ПРАВООТНОШЕНИЙ 

Субъектный состав банковских правоотношений определя-ется всем изложенным и предполагает выделение  нескольких уровней: 

а) клиенты или, как принято говорить, клиентура  банков -- граж-дане, юридические лица, их обособленные подразделения, иные организации; 

б) кредитные  организации и прежде всего банки; 

в) банк, как орган  государственной исполнительной власти и центр банковской системы; 

г) производные  банковские образования -- банковские сою-зы, ассоциации, лиги, группы, концерны, клиринговые палаты, 

д) органы власти, осуществляющие функции государствен-ного регулирования банковской деятельности и взаимодействия с банковской системой.