Кредитование физических лиц

2.Кредитование физических лиц.

Кредиты физическим лицам или, как  их еще называют, кредиты частным  лицам выдаются населению на потребительские нужды. Это может быть путешествие, ремонт, получение образования, покупка бытовой техники, квартиры или автомобиля, ипотека молодым семьям и многое другое. Это самый часто востребованный вид кредитования.

Каждый банк предъявляет свои требования к заемщику при рассмотрении заявки на этот вид кредитования, но общими для всех являются следующие условия: заемщику должно быть не менее 18 лет  на момент подачи заявки и он обязательно  должен быть гражданином Российской Федерации.

Кредитование физических лиц помимо видов кредитования, может принимать  также различные формы, такие  как овердрафт. С английского "овердрафт" (overdraft) переводится как «краткосрочный кредит». Любой банк предоставит его исключительно «благонадежному клиенту свыше его остатка на текущем счете в этом банке в пределах предварительно обусловленной суммы». . На практике это выглядит как перерасход денег на карточном счете, что может оказаться полезным резервом для незапланированных случаев. То есть банк доверяет клиенту не только тем, что выпускает кредитную карту, но и предоставляет некую кредитную сумму.

Овердрафт – это самый простой вид нецелевого банковского кредита предоставляемый на короткий срок.

Кредит и овердрафт – это  два разных продукта.

Овердрафтом банк сразу устанавливает  клиенту похожий на кредитный  лимит. В то же время синонимом  кредитного лимита овердрафт быть не может. Большим он бывает редко. Банковский кредитный эксперт по специальной  формуле оценки кредитных рисков вычисляет, какую сумму можно  гарантированно получить назад от клиента. Чаще всего это размер зарплаты, которая регулярно в определенный день поступает на карточный счет. Соответственно, банк видит и эту  периодичность, и эти суммы и  в результате способен прогнозировать следующее поступление средств, а значит, и возврат тех сумм, которые он предоставляет такому клиенту. Из этого следует, что овердрафты появляются как раз на счетах тех  пластиковых карт, на которые поступают  зарплатные деньги. Бывает, для подстраховки это оказывается десятая часть зарплаты, которая прозрачна для банка, или же ее половина.

Но у овердрафта есть один серьезный недостаток - проценты по нему намного больше, чем по обычному кредиту. И погашать его надо сразу же и полностью, а не по частям.

На Западе сроки овердрафта бывают от нескольких месяцев до нескольких лет. И банки также требуют  полного погашения кредита за предоставленный срок. Параллельно  проводится негласное периодическое  обследование дел клиента. И если вдруг возникают хоть какие-то сомнения в его платежеспособности, договор  тут же расторгается. Овердрафт всегда и везде неразрывно связан с текущим  счетом.

От обычного кредита овердрафт  отличается еще и тем, что инициируется непосредственно самим банком, то есть клиент сам не может его попросить. При этом не все знают, что каждый имеет право отказаться от «подарка». Это тоже одно из отличий овердрафта от кредита. Причем отказ не может повлечь никаких последствий в виде штрафов в адрес клиента и тому подобных неприятностей, а все условия овердрафта непременно должны быть оговорены в договоре банка с вкладчиком. В любом случае, клиенту обязаны сообщить о наличии овердрафта на счете и условиях его погашения.

Еще одним отличием овердрафта от кредита можно считать то, что  кредит выдается с оформлением массы  документов, подтверждающих платежеспособность клиента. Банку к тому же еще важно, чтобы по расчетному счету происходил некий оборот денег, адекватный сумме  займа. Для овердрафта же достаточно, чтобы наблюдалось движение по счету  в соотношении примерно пять к  одному. И, пожалуй, еще одним важным отличием можно назвать то, что  погашение обычного кредита не гарантирует  получение нового, а вот овердрафт  возобновляется вместе с возвратом  долга.

Наиболее типичные признаки овердрафта -  кратковременный и преходящий характер, высокие проценты, которые стимулируют как можно быстрее его полностью вернуть, и мощные карающие штрафы. К тому же процент по овердрафту начисляется ежедневно на непогашенный остаток. В остальном овердрафт для российских граждан довольно привлекательный продукт. Он позволяет быстро решить проблему финансирования краткосрочной задолженности в периоды, когда расходы временно превышают поступление денег на счет. Да и платить приходится лишь за фактически использованные суммы. И тут уж особо осторожным можно иногда и забыть о своих принципах не делать долги. Хотя совсем не обязательно использовать предоставленный овердрафт. Просто иногда приятно знать, что резерв всегда есть.

Кредиты физическим лицам избавляют нас от многих проблем, связанных с томительным ожиданием покупки нужных нам вещей. Каждый человек с легализованной  заработной платой может всегда найти приемлемый вариант кредитования для себя. Однако в последнее время банки зачастую предлагают кредитование частных лиц, позволяющее людям, даже с «серым» доходом, получить кредит. Это так называемые экспресс - кредиты, часто их называют кредит без справки о доходах, или кредит без залога.

Теперь можно сделать вывод, что кредитование физических лиц - это услуга, доступная практически каждому, с любыми формами и размерами доходов. Более того, каждый человек, так или иначе, сталкивался с кредитованием. Даже если сам лично и не брал кредит, то был у кого-то поручителем, или просто задумывался о том, чтобы начать «жить в долг». Сегодня все больше людей сталкиваются с кредитованием и между банками разворачивается настоящая борьба за каждого нового клиента.

Виды кредитования физических лиц:

• Кредит наличными. Оформив данный вид кредита, вам предоставят в пользование наличные денежные средства, которые вы можете потратить на свое усмотрение. Такой вид кредитования еще называется нецелевым.
• Потребительский кредит чаще всего выдают при магазинах и салонах, где продают бытовую технику, мебель и другие предметы быта. Если вам не хватает какой-либо суммы на приобретение бытового предмета, вы можете, не покидая магазина, обратиться к банковскому работнику и получить недостающую сумму в кредит, либо взять товар в кредит полностью. Этот вид кредитования самый быстрый по времени оформления. Обычно он занимает 15-30 минут.
• Ипотечный кредит предназначен для приобретения жилья в кредит. При этом приобретаемое жилье записывается в залог. При погашении задолженности по кредиту, жилье переходит в собственность заемщика.
• Автокредит позволит вам купить как новый, так и подержанный автомобиль. Так, же как и при ипотечном кредитовании, приобретаемая собственность записывается в залог до полного погашения кредита.
• Кредит под залог позволит вам взять большую сумму денег, но взамен вы должны будете заложить что-нибудь ценное из своего имущества: автомобиль, квартиру, земельный участок и т.д.