Возникновение и сущность денег

    На  базе внедрения ЭВМ в банковское дело возникла возможность замены чеков кредитными и дебетовыми карточками. Это - средство расчетов, замещающее наличные деньги и чеки, а также позволяющее владельцу получить в банке краткосрочную ссуду. Кредитная карточка применяется в розничном торговом обороте и сфере услуг. В настоящее время используются в основном четыре вида кредитных карточек: банковские, торговые, карточки для приобретения бензина, карточки для оплаты туризма и развлекательных мероприятий. Но наиболее распространенным видом являются торговые карточки.

    Электронные деньги являются виртуальными деньгами. Они не имеют вещественного выражения и представляют собой всего лишь информацию, записанную в специализированных банках данных (в денежных банках).

    В отличие от денег на всех иных носителях, являющихся, как известно, анонимными, электронные деньги являются полностью именными. Каждая денежная единица, распространяющаяся в обществе, имеет своего владельца, и существует электронный документ, свидетельствующий о путях появления денег у их владельца. Таким образом, существует полный контроль за всеми денежными операциями всех лиц, и потому криминальный характер денег практически полностью исчезает.

    Второй  важной особенностью электронных денег  является их интернациональный, мировой характер. В системе электронных денег не может существовать национальных денег. Причем для целей международной торговли необходимо установить в банковских компьютерах несколько десятков тысяч конвертеров, преобразующих одни числа в другие.

    Пластиковая карточка представляет собой пластину стандартных размеров (85.6х53.9х0.76 мм). Одна из основных функций пластиковой карточки - обеспечение идентификации использующего ее лица как субъекта платежной системы.

    Карточки  с магнитной полосой являются на сегодняшний день наиболее распространенными - в обращении находится около трех миллиардов карт подобного типа. Хотя такой тип карт относительно уязвим для мошенничества. Тем не менее, развитая инфраструктура существующих платежных систем и, в первую очередь, мировых лидеров "карточного" бизнеса – компаний MasterCard/Europay является причиной интенсивного использования карточек с магнитной полосой и сегодня. Отметим, что для повышения защищенности карточек системы VISA и MasterCard/Europay используются дополнительные графические средства защиты: голограммы и нестандартные шрифты для эмбоссирования.

    Основными преимуществами смарт-карточек (smart-card) по сравнению с их "магнитными собратьями" являются повышенная надежность и безопасность, многофункциональность, возможность ведения на одной карточке нескольких счетов. В смарт-картах носителем информации является уже микросхема. Уровень защиты карт памяти выше, чем у магнитных карт, и они могут быть использованы в прикладных системах, в которых финансовые риски, связанные с мошенничеством, относительно невелики. Недостаток смарт-карточек - их высокая себестоимость, превосходящая стоимость пластиковой карточки с магнитной полосой. В начале 90-х годов рынок микропроцессорных карточек стал развиваться бурными темпами.

2. СУЩНОСТЬ ДЕНЕГ

1.   Деньги как мера стоимости

    Деньги - это особый вид универсального товара, используемого в качестве всеобщего эквивалента, посредством которого выражается стоимость всех других товаров. Деньги представляют собой уникальный товар, выполняющий функции средства обмена, платежа, измерения стоимости, накопления богатства. В современной экономике обращение денег является неизменным условием обращения практически всех видов товаров. Благодаря деньгам удаётся иметь единый измеритель стоимости, необходимый при сравнении, обмене товаров.

    Первой  функцией денег является функция  меры стоимости, которая заключается в том, что деньги служат для измерения и сравнения стоимостей различных товаров и услуг. Мера стоимости является основной функцией денег.

    Функция меры стоимости отражает отношения  товара к деньгам как всеобщему  эквиваленту. Однако для определения  цены товаров этого недостаточно. Для сравнения цен разных по стоимости товаров необходимо свести их к одному масштабу, т.е. выразить их в одинаковых денежных единицах.

    Между деньгами как мерой стоимости  и деньгами как масштабом цен  имеются существенные различия. Деньги как мера стоимости относятся ко всем остальным товарам, возникают стихийно, изменяются в зависимости от количества общественного труда, затраченного на производство денежного товара. Масштаб цен определяется государством и служит для измерения и выражения цен всех товаров. Масштаб цен тем лучше выполняет свое назначение, чем реже изменяется его основа - единица масштаба. Правительство любой страны может изменить установленный ранее масштаб цен. Такое изменение называется денежной реформой. Денежная реформа – переход от одной меры стоимости к другой, сопровождаемый уменьшением общего количества денег.

    Стоимость товара, выраженная в деньгах, представляет собой его цену. Поэтому, когда  говорят об изменении цен товаров  под влиянием различных условий, подразумевают изменения их стоимости, выраженной в деньгах. Придавая форму цены другим товарам, сами деньги в условиях обращения полноценных металлических денег не имеют цены.

    Особенность функции денег как меры стоимости  заключается в том, что ее выполняют действительные деньги (золото, серебро – обладающие самостоятельной стоимостью), которые выражают стоимость товаров идеально, т.е. в виде мысленно представленных денег. Для того чтобы измерить стоимость товара в деньгах, нет необходимости иметь при себе единицу измеряемого товара и единицу измерителя, в отличии, например, от гирь в измерении веса.

    Стоимость золота, как и всякого другого  товара, определяется количеством общественно  необходимого труда, затраченного на его  производство. С ростом производительности труда количество труда, затрачиваемого на производство золота, изменяется. Поэтому  стоимость золота не может быть величиной постоянной. Цены товаров при золотом обращении и свободном рыночном ценообразовании зависят от их собственной стоимости и от стоимости золота. При данной стоимости золота цены товаров изменяются прямо пропорционально их собственной стоимости; с увеличением стоимости данного товара повышается и его цена, с уменьшением стоимости она понижается. Если стоимость товаров остается прежней, а стоимость золота изменится, цены товаров изменяются обратно пропорционально стоимости денег: с повышением стоимости золота цены товаров понижаются, а с понижением они возрастают в условиях полноценного металлического обращения.

    Все разновидности денег, действующие  в национальной экономике в данный момент времени, предназначены для  выражения стоимости товаров. В каждой стране установлена собственная денежная единица, которая является мерой стоимости всех товаров и услуг, присутствующих на рынке. В Казахстане мерой стоимости, например, является тенге, в Европе – евро, в США – доллар. Общество считает удобным использовать денежную единицу в качестве масштаба для соизмерения относительных стоимостей разнообразных благ и ресурсов.

    Благодаря денежной системе не требуется выражать цену каждого продукта через все  другие продукты, на которые он мог  бы быть обменен; нет необходимости выражать стоимость машин через цветы, мебель, компьютеры и т.д. Использование денег в качестве общего эквивалента означает, что цену любого продукта достаточно выразить только через денежную единицу. Такое использование денег позволяет участникам сделки легко сравнивать относительную ценность различных товаров и ресурсов.

    2.2 Деньги как средство обращения, накопления и сбережения  

    В качестве посредника в процессе обращения  товаров, деньги выполняют функцию  средства обращения и платежа. Перемещая товары из рук в руки, доводя товары до потребителя, деньги непрерывно находятся в движении, переходя от одного лица к другому, связывая тем самым акты обмена в единый процесс обращения товаров.

    При товарном обращении роль посредника выполняют деньги. Здесь товар проходит два изменения формы товарной стоимости:

    1) товар продается за деньги, его  стоимость из товарной формы  превращается в денежную;

    2) на вырученные деньги покупается  товар, т.е. денежная форма стоимости  превращается в товарную.

    В товарном обращении, где деньги играют роль посредника, акты купли и продажи  обособляются, становятся самостоятельными, не совпадают во времени и пространстве Товаропроизводитель имеет возможность  продать товар сегодня, а купить другой товар лишь через день, неделю, месяц и т.д. Он может продавать его на одном рынке, купить нужный ему товар на другом. Таким образом, деньги как средство обращения и платежа преодолевают индивидуальные, временные и пространственные границы непосредственного обмена и способствуют развитию товарного обмена.

    Функцию денег как средства обращения  выполняют реальные деньги, не обязательно  являющиеся полноценными, т.к. в процессе товарного обращения деньги выступают  в роли мимолетного посредника, то они могут быть заменены знаками стоимости. Хотя для выполнения функции средства обращения деньги всегда должны быть в наличии, т.е. эту функцию могут выполнять лишь реально существующие деньги. Они должны обладать такими качествами, как портативность, прочность, однородность, делимость. Специфика данной функции накладывает отпечаток и на формы денег.

    Деньги  как мера стоимости и как средство обращения образуют единство противоположностей. Одна функция предполагает другую. При металлическом обращении  деньги не могли бы выполнять функцию меры стоимости, если бы они не функционировали в качестве реального средства обмена. Но металлические полноценные деньги не являлись бы средством обращения, если бы они не были общепризнанной мерой стоимости всех товаров.

    Как средство оплаты приобретаемых товаров деньги используются кратковременно. Одни и те же денежные знаки могут применяться многократно в различных сделках, перемещаясь от одних участников сделок к другим. Здесь большое значение приобретает скорость обращения денег: чем быстрее совершается оборот, тем меньше нужно денег для обращения товаров.

    Соответственно скорость обращения денег важна для регулирования массы денег, необходимых для обращения.

    В участии денег в качестве средства обращения заложены возможности воздействия на экономические отношения между продавцами и покупателями. Так, покупатель товара предварительно должен убедиться в том, что потребительная стоимость предлагаемого товара соответствует предъявляемым требованиям. Без соблюдения этого требования реализация не осуществляется. Покупатель подвергает также контролю цену предлагаемого товара. При этом учитываются уровень цен, соотношение спроса и предложения по товару, намеченному к реализации, а также уровень цен на товары, которые могут заменить предлагаемый товар. Со своей стороны, продавец должен убедиться в наличии средств у покупателя. Все это означает, что в функции средства обращения деньги могут использоваться как инструмент взаимного контроля участников сделки по реализации товара.

    Совокупный  объем оборота, в котором участвуют деньги как средства обращения, относительно невелик и составляет, лишь часть объема совокупного денежного оборота. При выполнении деньгами функции средства обращения и поддержании стабильности цен важно, чтобы объем платежеспособного спроса соответствовал предложению товаров. Соблюдение такого требования обусловлено стремлением предотвратить задержку реализации товаров в связи с недостаточностью средств обращения, а также возможностью необоснованного роста цен и влиянием искусственного превышения платежеспособного спроса над предложением товаров.

    Именно  поэтому обеспечение оборота  необходимой массой денежных знаков приобретает большое значение.

    В современных условиях определить действительную потребность в деньгах сложно по различным причинам. Одна из них состоит в том, что границы налично-денежного обращения и безналичных расчетов «размыты». Так, предприятия осуществляют расчет наличными деньгами в сравнительно крупных размерах, и предусмотреть объем таких операций сложно. Наряду с этим расширяются денежные обороты населения с помощью пластиковых карточек.

    Предвидеть  объем оборотов, осуществляемых с  помощью таких карточек, вместо оборота наличных денег очень трудно.

    Если  масса денег в обращении больше товарной массы, то это приводит к их обесцениванию - инфляции.  

    Деньги, непосредственно не участвующие  в обороте, в том числе в  функциях средства обращения и средства платежа, образуют денежные накопления и выполняют функцию средства накопления.