Виртуальные деньги

     В сфере обращения продуктов человеческого труда важнейшей составляющей является обращение денег. В процессе эволюции экономических отношений участников рынка товаров и услуг все более усложняются требования к функционированию денежной системы. В силу этого формы традиционных денег подвергаются изменениям, постепенно переходя в платежной системе на электронные формы денег. Поэтому точная дата их появления неизвестна.

     Ни  для кого не секрет, что со временем мы все чаще стали получать заработную плату и оплачивать услуги, не покидая собственного дома, офиса. Сейчас чем быстрее и проще система платежей, тем лучше. Появилась необходимость в электронных деньгах, т.е. эквиваленте реальных денег, которыми можно расплачиваться, не отходя от компьютера, оплачивать товары, заключать различные сделки в режиме прямого доступа и реального времени.

     Они очень похожи на обычный дорожный чек, только подпись там не настоящая, а представлена в виде пароля или электронного кода. Виртуальные деньги с помощью Интернета можно перевести откуда угодно и куда угодно. Следует указать, что значительную часть финансовых операций можно производить без обращения в банк. Есть только программное обеспечение, контролирующее правильность сделки. Данный механизм позволяет оплатить покупку за несколько секунд, в то время как при использовании банковского счета для проведения транзакции потребовалось бы как минимум два-три часа.

     В России стала хорошо известна такая система, как WebMoney. Она предоставляет возможность пользователю Интернета осуществлять безналичные расчеты в масштабе реального времени с использованием электронной наличности. Система поддерживает разные виды валют, так, например, можно расплатиться в рублях, долларах и даже евро. Система так же может производить расчеты в украинских гривнах и казахских теньге.

     Мультивалютная система позволяет сетевым магазинам выставлять несколько цен на один и тот же товар, но при этом, пользователю приходится заводить несколько кошельков для разных типов валют, а это не всегда удобно.

     Клиентами системы являются продавцы и покупатели товаров и услуг. С одной стороны, это Интернет-магазины, с другой – любой пользователь Интернета, не имеющий возможности или не желающий использовать традиционные методы расчетов.

      Термин  «Виртуальные деньги» является относительно новым и нередко применяется к широкому спектру платежных инструментов, которые основаны на инновационных технических решениях. Следствием этого является отсутствие единого, признанного в мире определения виртуальных денег, которое бы однозначно определяло их экономическую и правовую сущность.

      Очевидно, что с течением времени, виртуальные деньги будут являться одной из разновидностей формы денег (монеты, банкноты, безналичные деньги и электронные деньги). Так же можно предположить, что в будущем Центральные банки будут производить эмиссию электронных денег, так же как сейчас чеканят монету и печатают банкноты.

      В настоящее время в мире существует разветвленная система сетей  обслуживания финансовых расчетов и  осуществления платежей за оказанные  услуги (оплата услуг в системе  Интернет, электронная коммерция  и пр.). Это говорит о реальном существовании сферы хозяйственно – экономической деятельности, связанной с системой электронных сетей обслуживания и с огромным оборотом финансовых средств. Потребности данной сферы деятельности человечества способствовали возникновению особых финансовых инструментов, так называемых «сетевых денег».

      Обращение данного вида финансов не может происходить без помощи компьютерных сетей, Интернета, платёжных карт, электронных кошельков и устройств, работающих с платежными картами. Таким образом, виртуальные деньги являются составной частью электронной экономики.

     Существует множество систем, которые занимаются платежами виртуальной валютой. У нас в России особой популярностью пользуются две: как я уже говорила, это системы WebMoney и Яндекс-Деньги. Принцип действия всех систем практически одинаковый: стать клиентом системы пользователю позволяет клиентское программное обеспечение (оно бесплатное и предлагается для загрузки на странице интересующей вас системы), зарегистрировавшись, с помощью этой программы пользователь получает возможность фиксировать определенные суммы для расчетов, контролировать движение собственных или перечисленных ему средств. Пополнить свой собственный счет можно в любое время и любыми способами: банковским или почтовым переводом или с помощью карт экспресс - оплаты.

     Один  из самых распространенных и удобных  способов пополнения, на мой взгляд, являются карты экспресс – оплаты. Деньги появляются в «кошельке» мгновенно  – необходимо лишь набрать код, который  написан на данной карте.

     Но  данную карту предварительно нужно  приобрести, а это не такая легкая задача, какой она кажется на первый взгляд. Дело в том, что платежи электронными деньгами пока не так популярны, и далеко не каждый продавец связывается с не самым ходовым товаром. Но там, где эти карточки имеются в продаже, они, как правило, стоят дороже номинала.

     Например, в магазинах карта Яндекс-денег, номиналом 3000 рублей, стоит где-то на полторы сотни дороже. В отношении Яндекс-денег, необходимо заметить, что карты любого номинала можно заказать на сайте платежной системы с бесплатной доставкой на дом и оплатой по номиналу.

     Что сказать о пополнении счета банковским переводом? Несомненно, удобно лишь в том случае, если более простые способы по различным причинам недоступны. Если вы все же решите воспользоваться именно этим способом, не забывайте о том, что платеж может добираться до места назначения довольно долго.

     Потратить виртуальные деньги можно практически в любом электронном магазине. Большинство таких крупных российских магазинов работают с системами WebMoney и Яндекс-Деньги. На зарубежных сайтах иногда плата за товары возможна с помощью систем E-gold, Moneybookers, PayPal, Centipix.

     Необходимо  отметить, что некоторые интернет - магазины работают по предоплате - то есть ваш заказ начинают формировать, лишь тогда, когда на их счет поступят деньги.

       Принципы работы виртуальных денег

     Преимущества  такого вида денег состоят в том, что:

     - оплата проходит в течение  считанных секунд;

     - расчеты можно производить из  любой точки планеты, лишь бы  был доступ в Интернет;

     - анонимность;

     - безопасность расчетов (деньги с  веб-кошелька невозможно украсть).

     Электронные деньги особенно полезны и удобны при осуществлении массовых платежей небольших сумм. Например, при платежах в транспорте, кинотеатрах, клубах, оплате коммунальных услуг, оплате различных  штрафов, расчетах в интернете и т. д. Процесс платежа электронными деньгами осуществляется мгновенно: не возникает очередей, не нужно выдавать сдачу, деньги переходят от плательщика к получателю быстро.

     Электронные деньги обладают важнейшими свойствами:

• возможность обмена на товары и услуги;
• делимость суммы - при проведении платежа не возникает необходимость в сдаче;
• очень низкая стоимость эмиссии электронных денег - не надо чеканить монеты и печатать банкноты, использовать металлы, бумагу, краски и т. д.;
• не нужно физически пересчитывать деньги, эта функция переносится на инструмент хранения или платежный инструмент;
• момент платежа фиксируется электронными системами, воздействие человеческого фактора снижается;
• идеальная сохраняемость - электронные деньги не теряют своих качеств с течением времени;
• Еще одно преимущество электронных денежных средств состоит в том, что, в основном, все операции с ними происходят в режиме онлайн, и занимают мало времени, все зависит лишь от скорости работы платежной системы.

     Недостатки  электронных денег заключаются:

• в отсутствии устоявшегося правового регулирования, - многие государства ещё не определились в своем отношении к электронным деньгам;
• как и в случае наличных денег, при физическом уничтожении носителя электронных денег, восстановить денежную стоимость владельцу невозможно;
• отсутствует узнаваемость - без специальных электронных устройств нельзя легко и быстро определить, что это за предмет, сумму и т. д.;
• средства криптографической защиты, которыми защищаются системы электронных денег, ещё не имеют длительной истории успешной эксплуатации;
• возможны хищения электронных денег, посредством инновационных методов, используя недостаточную зрелость технологий защиты.

Электронная коммерция в России.

         Сегодня в качестве примеров самых распространенных на сегодняшний день видов электронной коммерции можно привести следующие:

     Электронный - магазин. Он представляет собой веб-сайт, на котором представлены товары и услуги, а так же имеется виртуальная "корзина" покупателя, в которую "собираются" товары. Далее снимается определенная сумма с интернет – кошелька и доставляется покупателю по почте.

     Микроплатежи - когда за использование какого-либо компонента программного комплекса с пользователя берется плата.

     Прoдaжa инфopмaции, все так же является популярной услугой в области электрoннoй кoммеpции, нaпримеp, пoдпискa нa бaзы дaнных, функциoнирующие в рeжиме oнлайн.

     Электронные банки – относительно новый вид электронной коммерции. Среди основных преимуществ можно выделить низкую себестоимость организации такого банка (не нужно арендовать престижные здания, не нужны хранилища ценностей и т.д.) и широчайший охват клиентов.

      На  сегодняшний день примерно каждый 10-й житель Российской Федерации открыл и использовал электронный кошелек в одной из систем электронных денег, реализованных на базе Интернет и мобильных платежей. Сейчас насчитывается около 25 млн. пользователей электронных кошельков. Лидерами российского рынка виртуальных денег в Интернете являются компании WebMoney и Яндекс.Деньги, каждая из которых имеет свои преимущества.

      Электронная коммерция в России все так  же продолжает развиваться, наличные деньги постепенно выходят из оборота, на смену  им приходят пластиковые карты и  виртуальные деньги.

      В будущем электронные средства расчетов полностью вытеснят с рынка наличные деньги и чеки, поскольку они представляют самый удобный способ оплаты за товары и услуги. Онлайновая оплата счетов достигнет значительных объемов, поскольку большинство пользователей начнет использовать или увеличит использование этой платежной опции. Вместе с этим значительно сократится использование "бумажных" платежей.

      Электронные деньги постоянно развиваются, об этом говорит многообразие их видов.

      Интернет-банки становиться все более модной услугой. Активно обслуживаются все новые возможности, которые клиенты могут получать с его помощью. Электронные технологии развиваются с большой скоростью. Услуги, связанные с электронными деньгами, которые являются для России нововведением становятся всё более оптимальными и используемыми.

      Поэтому именно в этом направлении можно  ожидать наибольшего прогресса  развития банковских информационных систем.