Виды банков

     По  степени специализации коммерческие банки делятся на специализированные и универсальные.  

     3.1. Специализированные банки.

     Специализированные коммерческие банки ориентированы на выполнение относительно узкого круга операций.

     Преимуществом специализированного банка выступает  возможность более качественного  проведения конкретной операции: клиенты, обращающиеся в банк, также рассчитывают на получение только данной услуги. Как правило, стоимость таких услуг может быть ниже, чем в универсальном банке. В то же время эти банки более рисковые, так как не происходит диверсификации операций, например, кризис в отрасли может привести к банкротству такого банка.

     К таким банкам, относятся:

     •  сберегательные банки, которые представлены Сберегательным банком России;

     • инвестиционные банки, например Российский банк развития, решение, о создании которого было принято в 1999 г;

     •  сельскохозяйственные и др. 
 
 

     3.1.1. Инвестиционные банки.

     Инвестиционный  банк - специальный кредитный институт, мобилизующий долгосрочный ссудный капитал и предоставляющий его заемщикам (компаниям и государству) посредством выпуска и размещения облигаций и других заемных средств.

     Функции инвестиционного банка включают:

     - выяснение характера и размеров финансовых потребностей заемщиков;

     - согласование условий займа,

     - выбор вида ценных бумаг,

     - определение сроков их выпуска с учетом состояния рынка,

     - эмиссию и последующее размещение среди инвесторов, при необходимости — организацию гарантийных банковских синдикатов,

     - обеспечение вторичного рынка для ранее выпущенных ценных бумаг и др.

     Инвестиционные  банки могут выполнять не только посреднические функции: в роли гарантов эмиссий и организаторов рынка они покупают и продают крупные пакеты акций и облигаций за свой счет, предоставляют кредиты покупателям ценных бумаг. Ресурсы банка формируются за счет продажи собственных акций. Их особенность состоит в том, что они не специализируются на приеме вкладов населения. 

     3.1.2. Сберегательный банк.

     Сберегательный  банк (ссудо-сберегательный банк или  сберегательная касса) — кредитное  учреждение, специализирующееся на привлечении  денежных сбережений и временно свободных  средств населения в виде сберегательных вкладов, по которым выплачиваются проценты.

     Первые  сберегательные банки как самостоятельные  кредитные учреждения возникли в  конце XVIII — начале XIX века в Германии и Великобритании. Впоследствии сберегательные банки получили развитие во Франции, России и других странах.

     На  ранних этапах развития эти учреждения занимались аккумуляцией сбережений малоимущих слоёв населения. Постепенно круг операций сберегательных банков расширялся, и  сейчас они представляют универсальные  коммерческие банки. Универсализация банков привела к усилению конкурентной борьбы сберегательных банков с другими кредитными учреждениями за средства населения как источник капиталов. В настоящее время сберегательные банки осуществляют большой спектр банковских операций, в том числе депозитные, кредитные, инвестиционные, валютные и иные операции. Банки работают как с частными вкладчиками, так и с компаниями, другими кредитными учреждениями и государством.

     В некоторых промышленно развитых странах сберегательные банки занимают ведущие позиции в кредитной системе, а в развивающихся странах они в основном ориентированы на стимулирование сбережений, развитие жилищного строительства и сельскохозяйственного производства, финансирование социальных программ.

     Первые  сберегательные кассы в России появились в 1842 году по указу императора Николая I в Санкт - Петербурге и Москве.

     Целью создания сберегательных учреждений было предоставление широким массам населения  разных сословий и материальных состояний  возможности сохранить свои сбережения, получить доход по ним и потратить на необходимые нужды. Особенностью создания сберегательных касс в России по сравнению с европейскими странами является то, что они учреждались государством, а не общественными кругами и городскими самоуправлениями. 

     3.2. Универсальный банк.

     Универсальный банк — банк, осуществляющий все  или большинство основных видов  банковских операций.

     Универсальные банки могут в полной мере использовать преимущества диверсификации своих операций. Клиентам удобнее иметь дело с одним банком, чем с несколькими специализированными посредниками. Клиентами универсальных банков являются как мелкие вкладчики, так и крупные компании.

     Банки универсального типа выполняют большое  количество банковских операций: ведение  депозитных счетов, безналичные переводы средств, приём сбережений, выдачу разнообразных кредитов, покупку ценных бумаг, операции по доверенности, хранение ценностей в сейфах и др. Благодаря широкому выбору предлагаемых услуг и наличия большого количества клиентов они меньше страдают от колебаний доходности отдельных банковских операций и конъюнктуры сегментов финансового рынка.

     В большинстве развитых стран крупные  банки и банковские группы представлены универсальными банками. Наибольшее распространение  универсальные банки получили в  Континентальной Европе. В США, только после отмены в 1999 году положений Закона Гласа - Стиголла о том, что банковский холдинг может владеть только финансовыми компаниями одного типа, начали активно развиваться универсальные банки. В России большинство банков являются универсальными, например Сбербанк России, ВТБ и др.

     В универсальном банке значительно  уменьшается риск потерь и соответственно увеличивается финансовая устойчивость таких банков. Кроме того, в современных  условиях, когда клиенты тесно  связаны с банковским обслуживанием (получение заработной платы, оплата платежей, проведение расчетов, получение кредитов), они выбирают универсальный банк, где можно сразу получить весь комплекс необходимых услуг. 
 
 

     Заключение.

     Что же сегодня представляет собой организация, которая зовется банком? По существу это кредитно - финансовое учреждение, предназначенное для аккумуляции свободных денежных средств и их дальнейшего размещения в ссуду с максимальной степенью эффективности и гарантии сохранности. Через банк осуществляются платежи и взаимные расчеты между предприятиями, фирмами, физическими лицами. Банк выпускает деньги в обращение, выполняет операции с ценными бумагами. Он может выступать и в качестве трестовой организации, которой клиент может доверить управление своим капиталом. В принципе банк - это учреждение, которое предоставляет клиентам определенный перечень услуг. Функционирование банка на протяжении столетий мало изменилось, расширился лишь набор предлагаемых услуг.

     Интересно происхождение слова "банк". Оно пришло из итальянского языка, где означает скамья, лавка - имеется в виду скамья, на которой средневековый итальянский меняла сидел, осуществляя операции по обмену одних монет на другие.

     Первоначально банки были исключительно конторами, производящими различные денежные операции, преимущественно меняльными лавками. Постепенно меняльное дело расширяется за счет выдачи разнообразных ссуд и привлечения денежных средств, и появляются банки, которые выдают кредиты, принимают вклады и производят расчетные операции.

     История развития банков привела к тому, что современный банк - это крупный банк, занимающийся достаточно широким кругом вопросов, осуществляющий расчеты и играющий серьезную роль в экономике. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Список  литературы.

1. Братко А. Г. Банковское право (теория и практика), М., 2006
2. Деньги. Кредит. Банки: Учебник / Под ред. Г. Н. Белоглазовой — М.: Высшее образование, Юрайт - Издат, 2009.
3. Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. N 395-I "О банках и банковской деятельности»
4. «Экономика и бизнес» / Под ред. Камаев В. Д. 10-е изд., перераб. и доп. - М.: ВЛАДОС, 2003.
5. «Экономика». Учебник / Под ред. Булатова А. С. 3-е изд., перераб. и доп. - М.: Юристъ, 2002. — 896 с.
6. Электронная справочная система « Консультант Плюс».