Міністерство  освіти та науки

Рівненський державний гуманітарний університет

Факультет документальних комунікацій та менеджменту

Кафедра економічної кібернетики 
 

Контрольна  робота

з дисципліни

„Електронна комерція”

на тему:

„ Відмінність кредитних Internet-систем від звичайних систем з кредитними картками ”

         
 
 
 

     Виконав:

      студент V- курсу

     заочної форми навчання

        спеціальності„Економічна кібернетика”

        групи ЕК-5

                                      Федорченко  Олександр Олексійович 

      Перевірив:

                                      Красін  Мирослав Анатолійович

Рівне-2012

 

     Кредитні Internet-системи є електронними аналогами  звичайних систем, що працюють з  кредитними картками. Проте, оскільки всі трансакції здійснюються через  мережу Internet, то це потребує додаткових засобів безпеки та ідентифікації. Такими засобами є кредитні картки та банкомати.

     Кредитна  картка - банківська платіжна картка, яка  свідчить, що її власнику відкритий  кредит в банку.

     Банкомат - електронно-механічний пристрій, що дає  можливість власнику банківської платіжної  картки при введені персонального ідентифікаційного номера (РIN-коду) отримувати готівку.

     Загальна  схема платежів в такій системі  приведена на рис.1.1.

     У проведенні платежів через інтернет за допомогою кредитних карт беруть участь:

     1. Покупець - клієнт, що має комп'ютер з Web-браузером і доступом в Інтернет.

     2. Банк-емітент. Тут знаходиться розрахунковий рахунок покупця. Банк-емітент випускає картки і є гарантом виконання фінансових зобов'язань клієнта.

     3. Продавці. Під продавцями розуміються сервера Електронної Комерції, на яких знаходяться каталоги товарів і послуг і приймаються замовлення клієнтів на покупку.

     4. Банки-еквайєри. Банки, які обслуговують продавців. Кожен продавець має єдиний банк, в якому він тримає свій розрахунковий рахунок.

     5. Платіжна система Інтернет. Електронні компоненти, що є посередниками між рештою учасників.

     6. Традиційна платіжна система. Комплекс фінансових і технологічних коштів для обслуговування карт даного типу. Серед основних завдань, що вирішуються платіжною системою, - забезпечення використання карт як засоби платежу за товари і послуги, користування банківськими послугами, проведення взаємозаліків і т.д. Учасниками платіжної системи є фізичні і юридичні особи, об'єднані відносинами по використанню кредитних карт.

     7. Процесинговий центр платіжної системи. Організація, що забезпечує інформаційну і технологічну взаємодію між учасниками традиційної платіжної системи .

     8. Розрахунковий банк платіжної системи. Кредитна організація, що здійснює взаєморозрахунки між учасниками платіжної системи за дорученням процесингового центру.

Рис.1.1. Схема здійснення платежів через Internet із застосуванням кредитної платіжної системи. 

     Покупець  в електронному магазині формує корзину товарів і вибирає спосіб оплати "кредитна карта".

     Далі, параметри кредитної карти (номер, ім'я власника, дата закінчення дії) повинні бути передані платіжній  системі Інтернет для подальшої  авторизації. Це може бути зроблено двома  способами:

1. через магазин, тобто параметри карти вводяться безпосередньо на сайті магазина, після чого вони передаються платіжній системі Інтернет (2а);
2. на сервері платіжної системи (2б).

     Очевидні  переваги другого шляху. В цьому  випадку відомості про карти  не залишаються в магазині, і, відповідно, знижується ризик отримання їх третіми особами або обману продавцем. І у тому, і в іншому випадку при передачі реквізитів кредитної карти, все ж таки існує можливість їх перехоплення зловмисниками в мережі. Для запобігання цьому, дані при передачі шифруються.

     Шифрування, дуже, знижує можливість перехоплення даних в мережі, тому зв'язки покупець/продавець, продавец/платіжна система Інтернет, покупець/платіжна система Інтернет, бажано здійснювати за допомогою  захищених протоколів.

     Найбільш  поширеним з них на сьогоднішній день є протокол SSL (Secure Sockets Layer). У  його основі лежить схема асиметричного  шифрування з відкритим ключем, а  як шифрувальна схема використовується алгоритм RSA. Зважаючи на технічні і  ліцензійні особливості цього алгоритму він вважається менш надійним, тому зараз поступово вводиться стандарт захищених електронних транзакцій SET (Secure Electronic Transaction), покликаний з часом замінити SSL при обробці транзакцій, пов'язаних з розрахунками за покупки по кредитних картах в Інтернет. Серед плюсів нового стандарту можна відзначити посилення безпеки, включаючи можливості аутентифікації всіх учасників транзакцій. Його мінусами є технологічні складнощі і висока вартість. Платіжна система Інтернет передає запит на авторизацію традиційній платіжній системі.

     Подальший крок залежить від того, чи веде банк-емітент  онлайнову базу даних (БД) рахунків. За наявності БД процесинговий центр  передає банку-емітенту запит на авторизацію карти (4б) і потім, (4а) отримує її результат. Якщо ж такої бази немає, то процесинговий центр сам зберігає зведення про стан рахунків утримувачів карт, стоп-лісти і виконує запити на авторизацію. Ці відомості регулярно оновлюються банками-емітентами.

     Результат авторизації передається платіжній  системі Інтернет. Магазин отримує результат авторизації. Покупець отримує результат авторизації через магазин (7а) або безпосередньо від платіжної системи Інтернет (7б). При позитивному результаті авторизації магазин надає послугу, або відвантажує товар (8а).

     Процесинговий центр передає в розрахунковий банк відомості про досконалу транзакцію (8б). Гроші з рахунку покупця в банку-емітенті перераховуються через розрахунковий банк на рахунок магазина в банці-еквайєрі. Для проведення подібних платежів в більшості випадків необхідне спеціальне програмне забезпечення. Воно може поставлятися покупцеві, (зване електронним гаманцем), продавцеві і його обслуговуючому банку.

     При разовій покупці пластикова кредитна картка діє так само, як під час  звичайної покупки. При цьому покупець, купуючи товар, передає продавцю для оплати номер картки.

     При багаторазовому використанні застосовується принцип підписки, тобто покупець тільки перший раз повідомляє реквізити  картки. В подальшому він вказує лише своє імя, а продавець списує кошти з його картки. Найвідомішими резидентами кредитних карт є American Express, Diners Club, Visa Travel Money, VISA CASH та інші. На вітчизняному ринку з кредитними картками працює один з платіжних інтерфейсів системи CyberPlat. Зараз існують різні системи використання кредитних карток в мережі Internet, які характеризуються високим рівнем безпеки трансакцій та програмним забезпеченням, яке використовують як продавець, так і покупець. До таких систем належать CyberCash, OpenMarket, FirstVirtual тощо.

     Електронні (цифрові) гроші мають два розуміння - матеріальне та віртуальне, котрі тісно пов'язані, але все ж різні. У матеріальному розумінні цифрові гроші - це т.з. smart-картки, в котрих можна зберігати цифрову готівку. Ці пристрої по розмірам не відрізняються від звичайних кредитних карток, але, на відміну від останніх є повноцінними обчислювальними пристроями.

     У віртуальному розумінні цифрові  гроші - це різноманітні електронні платіжні системи для забезпечення транзакцій у телекомунікаційних мережах, іншими словами це "мережеві гроші". В поняття цифрові гроші не входять кредитні картки та електронний банкінг. Перші, в силу своїх особливостей не здатні забезпечити ефективне здійснення мікроплатежів, друга послуга є традиційною, вона мало відрізняється від звичайних банківських послуг, і лише частково використовує телекомунікаційні мережі.

     Цифрові гроші мають ряд переваг перед  традиційними кредитними картками у  галузі електронної комерції:

• висока ціна транзакції за допомогою кредитної картки. Для функціонування систем кредитних карток потрібно підтримувати гігантську інфраструктуру: банкомати та криптопроцессори, спеціальні канали зв'язку та сервери, тощо. Тому ціна однієї транзакції за допомогою кредитної картки сягає 20-30 центів. А електронна комерція призвела до появи нової сфери платежів - мікроплатежів - платежів за невеликі обсяги потрібної користувачу інформації. Велика кількість таких транзакцій покриває низьку ціну (від 1 центу до 1 долару). Для обслуговування цієї сфери електронної комерції кредитні картки не придатні;
• вищий, порівняно з кредитними картками, рівень безпеки. Стандарти для кредитних карток розроблялися майже два десятиріччя тому. Для забезпечення надійності цифрових грошей використовуються найновіші технології;
• цифрові гроші, на відміну від кредитних карток, не використовують принципу банківського рахунку. Вони, як і справжня готівка, поділені на "порції" і мають вигляд криптографічних файлів різного номіналу. Підробити такі файли практично неможливо, і навіть у випадку, якщо зловмисник зумів це зробити, він отримає доступ не до всієї суми на рахунку користувача, а лише до її певної частини;
• на відміну від кредитних карток, цифрові гроші забезпечують повну анонімність їх користувачу.

     Емітувати електронну готівку можуть як банки, так і небанківські організації. Однак досі не вироблена єдина система конвертування різних видів електронних грошей. Тому тільки самі емітенти можуть гасити випущену ними електронну готівку. Мала вартість транзакції робить електронну готівку привабливим інструментом платежів в Internet.

     Найвідоміші, загальноприйняті у світі системи  електронної готівки - CyberCash и DigiCash. CyberCash (www.cybercash.com) - американська компанія, яка займається розробкою засобів, що дозволяють проводити миттєві платежі через Internet. Транзакції здійснюються за допомогою пластикових карт [6]. DigiCash (www.digicash.com) заснована в 1990 р. – це голландська компанія, яка займається розробкою платіжних систем. Її основним проектом є eCash (www.ecash.net). Система використовує електронні гроші для оплати товарів і послуг через Internet і за допомогою e-mail [7].

     Окрему  групу систем електронної готівки  утворюють комп'ютерні системи, в  основі яких лежить використання смарт-карток. Однією з найпопулярніших систем такого типу є Mondex, яка з 1996 р. належить світовому емітенту MasterCard. Ця технологія перетворює гроші ще в один різновид готівки. Гроші емітуються на картку власника, а потім знімаються у місцях продажів, переносяться з картки на картку і приймаються в будь-якій країні світу, яка приєдналася до системи Mondex.

     В залежності від варіантів обслуговування покупців і продавців розрізняють  такі типи електронних платіжних  систем:

• платіжні шлюзи, які забезпечують авторизацію кількох типів пластикових карток, що можуть бути емітовані різними банками;
• закриті системи - забезпечують авторизацію кількох типів пластикових карток, що емітовані одним банком, причому і покупець і продавець повинні обслуговуватися саме цим банком;
• посередники - системи, які здійснюють авторизацію кількох типів кредитних карток і виконують функції приймання платежів.

     В Україні при платежах через Інтернет використовуються:

     - системи на основі кредитних  карток;

     - системи на основі смарт-карток;

     - системи інтернет-банкінгу;

     - системи на основі електронних грошей.

     Сучасні електронні платіжні системи. Розглянемо кілька найбільш популярних електронних платіжних систем, які використовуються в Internet.

     1. WebMoney Transfer - це електронна система,  за допомогою якої можна проводити миттєві розрахунки в мережі Інтернет. Зареєструватися в системі може будь-хто. Важлива особливість цієї платіжної системи, що робить її зручною для користувачів пострадянського простору - це наявність російськомовного інтерфейсу.