Теории денег

Требования к страхователю. Характер страхования коммерческих рисков обусловливает ряд непременных требований к страхователю. Он должен иметь разрешения, лицензии или патенты, другие необходимые бумаги. В своем письменном заявлении о страховании страхователь обязан привести исчерпывающую информацию о предстоящей коммерческой деятельности, ожидаемых от нее доходах и связанных с ней расходах, о заключенных контрактах, обо всех обстоятельствах, позволяющих судить о степени риска.

Конечно, страховая организация должна и сама накапливать и анализировать данные о результатах деятельности аналогичных предприятий.

С особой осторожностью следует подходить к предприятиям, имеющим просроченную задолженность банкам и другим кредиторам.

При заключении договора страхования необходимо предусмотреть обязанность страхователя сообщать обо всех известных ему изменениях в системе страхового риска и не допускать действий, увеличивающих этот риск.

Ограничения. Как и в других видах страхования, необходимо ввести некоторые ограничения при приеме на страхование и в определении страховой ответственности.

Так, представляется целесообразным исключить из сферы страхования посредническую деятельность, вложения в азартные игры, тотализаторы и т. п. Как правило, исключают из страховой ответственности убытки, обусловленные войной и военными действиями, решениями государственных органов, политическими переворотами, изменением курса валют, отказом банка в кредитовании основываемого предприятия (дела) и др.

Не возмещают потери, которые возникли вследствие умышленных действий страхователя, его партнеров или выгодоприобретателей, направленных на срыв застрахованной деятельности, нарушение законодательства, изменение профиля коммерческого предприятия, а также в результате неквалифицированного управления им.

Впрочем, каждая страховая организация вправе ограничивать или расширять принимаемые на свою ответственность риски. 

Страхование следует проводить с установлением определенной франшизы (например, 5%) и с предоставлением права страхователю увеличить ее размер. Целесообразно ограничение и минимальной суммы возмещения (например, до 80% ущерба).

Тарифы. Ставки взносов (тарифы) по страхованию коммерческих рисков зависят от многих факторов: вида деятельности, срока страхования, степени стабильности рыночных отношений и т. д. Для каждого предприятия риск индивидуален, следовательно, надо по возможности индивидуализировать и сроки платежей. Тарифы данного страхования коррелируют в значительной мере со ставками страхования кредитов, поскольку в обоих случаях они находятся под сильным воздействие рыночного механизма.

Страхование финансовых рисков. По мнению некоторых ученых, понятие финансового риска тождественно понятию коммерческого (предпринимательского) риска и представляет собой вероятность неполучения или потери какой-либо денежной суммы (фонда), в том числе потери прибыли и неплатежа (невозврата кредитов).

Приверженцы другой точки зрения рассматривают коммерческие риски как очень широкое понятие, включая в них вероятность случайных убытков при любой коммерческой (хозяйственной) деятельности. В данном случае к страхованию коммерческих рисков относят рисковые виды страхования, связанные с коммерческой (хозяйственной) деятельностью, и исключают из него накопительные виды страхования, страхование ответственности (кроме ответственности товаропроизводителя) и страхование имущества физических лиц.

Таким образом, можно выделить следующие виды страхования, которые покрывают коммерческие (хозяйственные, предпринимательские) риски:

1) всевозможные виды страхования имущества юридических лиц;

2) страхование от потери прибыли (дохода) вследствие остановки производства (коммерческой деятельности), т. е. страхование косвенных убытков;

3) страхование ответственности товаропроизводителей;

4) страхование недопоставки и недопродажи продукции;

5) страхование кредитов (риска невозврата и ответственности заемщика);

6) страхование от невыполнения финансовых обязательств (финансовых гарантий);

7) страхование технических рисков (страхование строительно-монтажных, эксплуатационных рисков и др.);

8) страхование работников предприятий от хищения и затрат (гарантийное страхование).

Как видно, страхование коммерческих рисков — это те виды страхования, о которых должен знать и помнить каждый предприниматель.

Финансовые риски являются составной частью коммерческих и связаны с вероятностью потерь каких-либо денежных сумм (денежных фондов) или их недополучением. Финансовый риск — это вероятность наступления ущерба в результате проведения каких-либо операций в финансово-кредитной и биржевой сферах, совершения операций с фондовыми ценностями, т. е. вытекающего из природы этих операций.

Также к финансовым рискам можно отнести риск наступления косвенного (побочного) финансового ущерба (неполучения или недополучения прибыли) в результате" наступления страхового события — остановки производства (торговли) из-за утраты, повреждения застрахованного имущества. Этот риск угрожает, прежде всего, производственным предприятиям.

Финансовые риски косвенно связаны с имущественным страхованием и распространяются в основном на финансово-кредитную и биржевую сферы. При этом есть одно исключение: к финансовым рискам можно отнести риск неплатежа по потребительскому кредиту, где одним из субъектов страхования может являться физическое, а не юридическое лицо.

Существует много связанных с финансово-кредитной сферой рисков, которые нельзя в полной мере отнести к финансовым рискам. Таковы, например, риски убытков, вызванных:

— мошенничеством банковских служащих;

— принятием банком фальшивых денежных знаков;

— подделкой или утратой различных ценных бумаг;

— подделкой чеков, векселей, кассовых ордеров;

— кражей, уничтожением или повреждением находящихся в помещении банка денежных знаков, драгоценных камней, металлов, ценных бумаг, страховых полисов, бухгалтерских книг и т. д.

Названные риски хотя и связаны с финансово-кредитной сферой, относятся скорее не к финансовым, а к имущественным, но их страхование имеет большое значение для коммерческих банков и должно получить широкое распространение.

Можно предложить следующую классификацию финансовых рисков:

1) страхование кредитов, в том числе страхование:

— риска невозврата кредита (страхователь — банк);

— ответственности заемщика за невозврат (непогашение) кредита (страхователь — заемщик);

— несвоевременной уплаты процентов за кредит заемщикам;

— потребительского кредита (страхователь — физическое лицо);

— коммерческого кредита (страхование векселей);

— страхование депозитов (страхователь — банк или вкладчик);

2) страхование косвенных рисков, в том числе:

— на случай потери прибыли (дохода);

— дополнительных расходов (как отдельный вид страхования);

— временной прибыли, арендной платы и т. п.

3) страхование биржевых рисков, в том числе:

— рисков неплатежа по коммерческим сделкам;

— комиссионного вознаграждения брокерской фирмы; — операций с ценными бумагами;

4) страхование риска неправомерного применения финансовых санкций государственными налоговыми инспекциями.

  ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Развитие предпринимательского бизнеса в России создаёт предпосылки для процветания страхового бизнеса, обе эти структуры в процессе своей деятельности находятся в тесной  зависимости друг от друга.

Хозяйственная среда вносит в предпринимательскую деятельность дополнительные элементы неопределенности, расширяет зоны рисковых ситуаций, увеличивает степень предпринимательского риска, в связи с этим страховщик предлагает новые виды страхования предпринимательской деятельности, которые могут быть актуальны в подходящий период времени.

Уровень развития страхования в стране является показателем стабильности экономики и является фактором, оказывающим влияние на эту стабильность.

Страхование служит важным фактором стимулирования производственной активности и обеспечения здорового образа жизни, создает новые стимулы роста производительности труда в соответствии с личным вкладом в производство и обеспечения собственного благополучия.

Итак, в своей работе я рассмотрела сущность рисков,  классифицировала их виды, рассмотрела страхование предпринимательских рисков.

        Также была достигнута следующая цель данной работы: исследовать страхование предпринимательских рисков как традиционный спо­соб их преодоления и как способ управления такими рисками.

       СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1.      Боков В.В., Забелин П.В., Федцов В.Г. Предпринимательские риски и хеджирование в отечественной и зарубежной литературе. – М., 2009.

2.      Ващенкин Н.П. Безопасность предпринимательской деятельности. – М.: Экономика, 2008.

3.      Гранатуров В.М. Экономический риск: сущность, методы измерения, пути снижения. – М.: Дело и сервис, 2007.

4.      Лапуста М.Г., Шаршукова Л.Г. Риски в предпринимательской деятельности. – М.: ИНФРА-М, 2009.

5.      Москвин В.А. Управление рисками при реализации инвестиционных проектов. – М.: Финансы и статистика, 2009 .

6.      Ступаков В.С., Токаренко Г.С. Риск-менеджмент: Учебное пособ., Рек. УМО. - М.: Финансы и статистика, 2007

7.      Тактаров Г.А., Григорьева Е.М. Финансовая среда предпринимательства и предпринимательские риски: Учеб. пособие. – М.: Финансы и статистика, 2008.

8.      Чернова Г.В., Кудрявцев А.А. Управление рисками: Учебное посо­бие, Рек. МО. - М.: Велби - Проспект, 2007

9.      Голембиовский Д., Барышников И. Стратегии управления ценовым риском // Вопросы экономики. – 2003. – № 8.

10. Гульченко А.С. Управление рисками: проблемы перестрахования российских рисков за рубежом // Финансы. – 2004. – № 2.

Эссе: Риск: понятие, виды, черты

Целью предпринимательства является получение максимальных доходов при минимальных затратах капитала в условиях конкурентной борьбы. Реализация указанной цели требует соизмерения размеров вложенного в производственно-торговую деятельность капитала с финансовыми результатами этой деятельности.

В реальной, динамичной экономике будущее всегда неопределенно и непредсказуемо.

Поэтому, при осуществлении любого вида хозяйственной деятельности объективно существует опасность (риск) потерь, убытков, недопоступлений планируемых доходов, прибыли. Это значит, что предприниматель берет на себя риск. Риск недополучения намеченных результатов особенно проявляется при всеобщности денежно-товарных отношений, конкуренции участников хозяйственного оборота.

Риск можно определить как неопределенность в отношении возможных потерь на пути к цели.

Для более полной характеристики определения «риск» целесообразно выявить понятие «ситуация риска», поскольку оно непосредственно сопряжено с содержанием термина «риск».

Понятие «ситуация» можно определить как сочетание, совокупность различных обстоятельств и условий, создающих определенную обстановку для того или иного вида деятельности. Рискованная ситуация связана со статическими процессами и ей сопутствуют три условия:

·      наличие неопределенности;

·      необходимость выбора альтернативы;

·      возможность оценить вероятность осуществления выбираемых альтернатив.

Можно выделить следующие основные черты риска, которые способствуют пониманию содержания риска:

·      противоречивость, которая проявляется в столкновении объективно существующих рискованных действий с их субъективной оценкой;

·      альтернативность, связана с тем, что риск предполагает необходимость выбора из двух или нескольких возможных вариантов решений, направлений, действий;

·      неопределенность представляет незнание достоверного, отсутствие однозначности.

В литературе риски подразделяют по нескольким классификационным признакам. Под классификацией рисков следует понимать их распределение на определенные группы по определенным признакам для достижения определенных целей. Классификационная система рисков включает в себя категории, группы, виды, подвиды, и разновидности рисков.

Таким образом, риск – это вероятность возникновения потерь, убытков, недопоступлений планируемых доходов, прибыли.

Под классификацией рисков следует понимать их распределение на определенные группы по определенным признакам для достижения определенных целей. Классификационная система рисков включает в себя категории, группы, виды, подвиды, и разновидности рисков.

В экономической теории, к настоящему времени, еще не разработана общепринятая и исчерпывающая классификация предпринимательских рисков. На практике существует очень большое количество различных форм их проявления, и тот же вид риска сможет обозначаться различными терминами. Трудности при идентификации рисков возникают при недостаточности, или полном отсутствии информации. А чаще всего при невнимании к информации. Каждый риск должен определяться и оцениваться отдельно, нельзя объединять риски. Все это приведет к принятию неправильного управленческого решения.