Сущность и формы кредита. Структура современной кредитной системы

     В связи с ослаблением позиций  США на внешнем рынке в результате  сокращения золотых запасов страны  международная денежная система,  основанная на широком использовании доллара как эталона ценности всех денежных единиц, а 1971 — 1973 гг. потерпела банкротство: доллар перестал быть единственной мировой резервной валютой; роль резервных валют стали выполнять марки ФРГ, японская иена, а также СДР и ЭКЮ; был прекращен обмен с 1 августа 1971 г. доллара на золото; отменена официально долларовая цена золота.

• На смену  Бретгон-Вудской денежной системы  пришла Ямайская денежная система, оформленная  соглашением стран — членов МВФ  в Кингстоне (о. Ямайка) в 1976 г. После ратификации странами этого соглашения в апреле 1978 г. были внесены изменения в устав МВФ. Новая денежная система характеризовалась следующими чертами:

а) мировыми деньгами объявлялись специальные  права заимствования в МВФ — СДР, которые становились международной счетной единицей;

б) доллар США сохранял важное место в международных  расчетах и в валютных резервах других стран, а также продолжал играть важную роль при расчетах условной стоимости СДР;

в) юридически была завершена демонетизация золота; утрата золотом денеж-ных функций, отмена его официальной цены. Однако золото осталось резер-вом государства и используется для приобретения ключевых денежных еди-ниц  других стран. 

2. Сущность и формы кредита 

     В рыночной экономике деньги  должны находиться в постоянном оборо-

те,  совершать  непрерывное  обращение.  Временно  свободные  денежные

средства  должны незамедлительно поступать  на рынок ссудных  капиталов,

аккумулировать  в  кредитно-финансовых  учреждениях, а затем эффективно

пускаться в дело,  размещаться в тех отраслях экономики, где есть потребность в дополнительных капиталовложениях. 

     Кредит представляет собой движение  ссудного капитала, осуществля-

емое  на началах срочности, возвратности и платности. 

 Функции  кредита в рыночной экономике: 

     1. Позволил  существенно раздвинуть рамки общественного производс-

тва по сравнению с теми, которые устанавливались  наличным количеством

имеющегося  в той или иной стране денежного  золота. 

     2. Перераспределительная. Благодаря ему частные сбережения, прибы-

ли предприятий,  доходы государства превращаются в  ссудный  капитал  и

направляются  в прибыльные сферы народного  хозяйства. 

     3. Содействует экономии издержек обращения.  В процессе уго разви-

тия появляются разнообразные средства использования банковских  счетов

и вкладов (кредитные карточки, различные видысчетов, депозитные серти-

фикаты),  происходит опережающий рост безналичного оборота,  ускорение

движения  денежных потоков. 

     4. Ускорение концентрации и централизации капитала. Используется в

конкурентной  борьбе,  содействует процессу поглощения и слияния  фирм.

Одни  предприниматели,  добившиеся предоставления им кредитов на льгот-

ных основаниях,  получают возможность быстрого роста  капитала,  другие

могут  воспользоваться кредитом лишь на ухудшившихся условиях и проиг-

рывают  в конкурентной борьбе. 

                            Формы кредита 

1.  Коммерческий  кредит. Это кредит, предоставляемый предприятиями,

          обьединениями и другими хозяйственными субьектами друг другу.         Коммерческий кредит,  предоставляемый в товарной форме,  прежде  всего путемотсрочки платежа,  оформляется в большинстве случаев векселем.  Вексель - ценная бумага,  представляющая собой безусловное денежное  обязательство векселедержателя  уплатить по наступлению срока определенную сумму денег владельцу векселя. 

     Но он ограничен размерами  резервного фонда предприятия-кредитора,

будучи  представлен в товарной форме,  он не может, например, использо-

ваться  для выплаты зарплаты, и не может  быть представлен лишь предпри-

ятиями, производящими средства производства, тем предприятиям, которые

их потребляют и наоборот.

     Это ограничение преодолевается  путем развития банковского   креди-

та. 

2.  Банковский  кредит - представляемый кредитно-финансовыми учреждениями (банками,  фондами,  ассоциациями) любым хозяйственным субъектам (частным предпринимателям,  предприятиям,  организациям и т.п.) в виде денежных ссуд.

 

     Банковские кредиты делятся на  краткосрочные (до 1 года), среднесрочные  (1-5 лет), долгосрочные (свыше 5 лет). Эти кредиты могут обслуживать не только обращение товаров, но и накопление капитала.

     Преодолев ограниченность коммерческого   кредита  по  направлению,

срокам  и  суммам  сделок,  банковский кредит превратился в основную и

преимущественную  форму кредитных отношений. 

3.  Межхозяйственный  денежный кредит - представляется  хозяйственными субъектами друг другу путем,  как правило, выпуска предприятиями и организациями акций, облигаций, кредитных билетов участия и других видов ценных бумаг.

     Эти операции  получили название  децентрализованного финансирова-

ния (выпуск акций) и кредитование  (выпуск  облигаций,  ценных  бумаг)

предприятий. 

4. Потребительский  кредит - частным  лицам на срок до 3 лет при покупке прежде всего потребительских товаров длительного пользования. Он реализуется или в форме продажи товаров с отсрочкой платежа через розничные магазины,  или в форме представления банковской ссуды на потребительские  цели.  За использование потребительского крдита взимается, как правило, высокий рентный процент(до 30% годовых).

 

5.  Ипотечный  кредит - представляется в виде  долгосрочных  ссуд  под

залог  недвижимости (земли,  зданий).  Инструментом представления     этих ссуд служат ипотечные облигациями,  выпускаемые банками и предприятиями.

Ипотечный кредит используют для обновления основных фондов в сельском хозяйстве и  способствует концентрации капитала в  этой сфере. 

6.  Государственный  кредит - система кредитных отношений,  в  которой

государство выступает заемщиком, а население и частный бизнес - кредиторами денежных средств.

Источниками средств государственного кредита  служат облигации государственных  займов,  которые могут выпускаться  не только центральны-

ми, но и местными органами власти. 

     Государство использует эту форму кредита прежде всего для  покрытия дефицита государственного бюджета.  В результате эмиссии государственных облигаций и их распространения сформировался  громадный  государственный долг, превышающий в США 3 млрд.$. 

7.  Международный   кредит-движение ссудного капитала в сфере между-

народных  экономических отношений. Представляется в товарной или денежной (валютной) форме. Кредиторами и заемщиками являются банки, частные фирмы, государства, международные и региональные организации. 
 

  Структура современной кредитной системы 

     Кредитная система с точки  зрения институциональной, представляеет

собой комплекс валютно-финансовых учреждений, активно используемых государством  в  целях регулирования экономики.  Кредитная система опос-

редствует весь механизм общественного воспроизводства и служит  мощным

фактором  концентрации производства и централизации  капитала,  способс-

твует быстрой мобилизации свободных  денежных средств и их исапользова-

нию в  экономике страны. 

     Современная кредитная  система   западных стран сформировалась под

влиянием  концентрации и централизации банковского  капитала,  приведшая

к возникновению  банков-гигантов; специализация кредитно-финансовых уч-

реждений  и усложнение функциональной структуры  кредитной системы, слияние  или  сращивание банковских и промышленных монополий и обра-зование финансового капитала;  интеррационализация банковского дела, появление транснациональных банков и финансовых групп. 

     В современной  кредитной   системе  выделяются  3  основных  звена:

Центральный банк, который выделился из коммерческих банков еще в 18-19

в.  на  ранних  стадиях  капитализма.  Центральному  банку государство

представило исключительное право эмиссии банкнот.  Некоторые из  Цент-

ральных банков были сразу учреждены как  государственные институты (Не-

мецкий  федеральный банк, Резервный банк Австралии), другие были нацио-

нализированы  после Второй мировой войны (Банк Франции, Англии, Японии, Канады, Нидерландов). Некоторые Центральные Банки до сих пор существуют  на  основе  смешанной государственно-частной собственности ( Федеральная Резервная Система США). 

     Функции Центральных банков: 

• эмиссии банкнот;

 

• охранение государственных золото-валютных резервов;

 

• хранение  резервного фонда других кредитных  учреждений;

 

• денежно-кредитное  регулирование экономики;

 

• кредитование  коммерческих банков и осуществление  кассового  обс-
• луживания государственных учреждений;

 

• проведение  расчетов и переводных операций;

 

• контроль  за деятельностью кредитных учреждений.

 
 

Коммерческие  банки - главные центры кредитной  системы.  Современные коммерческие банки - это  кредитно-финансовые  учреждения  универсального характера. Он не только принимает вклады населения, предприятий, выдает кредиты, но и выполняет финансовое обслуживание клиентов. 

Операции  коммерческого банка подразделяют на пассивные (привлечение  средств) и активные (размещение средств).  Банки кроме того могут быть посредниками операций (по поручению клиента на комиссионной основе) и доверительными операциями (управление имуществом, ценными бумагами). 

Кредитная система США включает в себя 14000 коммерческих  банков,

которые  ведут острую конкурентную борьбу.  Результатом концентрации и