Страховой рынок

     2. Развитие страхового  рынка РФ в современных  условиях 

     Нынешние  тенденции развития страхового рынка  связаны с укрупнением страхового бизнеса, с объединением страховщиков, перестраховщиков, страховых брокеров.

     В этой связи на рубеже столетий на страховых рынках проходит волна слияний и приобретений. Последние экономические потрясения России также подталкивают национальный страховой рынок изыскивать пути повышения устойчивости и укрепления позиций его субъектов.

     Сложившаяся ситуация такова, что только совместные усилия участников страхового рынка позволят обеспечить его динамическое развитие, а следовательно, и развитие экономики страны, и предоставление надежных финансовых гарантий страхователям.

     Рассматривая  перспективы процесса объединения на рынке страховых услуг РФ, можно представить его развитие в трех направлениях.

     Во-первых, объединения, сопряженные с изменением юридического статуса. Такого типа объединения  имеют целью увеличение уставного  капитала посредством слияния, присоединения.

     Во-вторых, создание различных холдингов –  групп компаний, остающихся юридически свободными и связанными между собой  участием в уставных капиталах, следовательно, и управлением компаниями. Формы  холдингов могут быть различными - от блокирующего до управляющего.

     Одним из наиболее известных примеров холдинга, сложившегося, правда, исторически, является ОАО “Росгосстрах” с его более 80 региональными страховыми компаниями. Центральное Правление же осуществляет стратегическое руководство подконтрольными  ему участниками холдинга.

     Сейчас  у российских страховщиков на повестке дня стоит вопрос о финансовой устойчивости в условиях экономического кризиса. В связи с этим имеет  смысл рассматривать это направление  – консолидацию баз изменения  юридического статуса, например, путем объединения в страховые пулы по соответствующим направлениям деятельности.

     В настоящее время на российском страховом  рынке существует ядерный пул, куда входят такие крупные компании, как  МАКС, ИСК, РОСНО, Ингосстрах, ВСК, Энергогарант, Интеррос-Согласие. Пул создан для страхования гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих объекты с использованием атомной энергии. Состоят в пуле и организации обязательного медицинского страхования Москвы, между ними распределен рынок ОМС по территориальному признаку.

     Процесс консолидации в российском страховом  бизнесе является объективной закономерностью  развития отечественного страхового рынка. Можно прогнозировать, что в скором времени в национальном страховании  произойдет поэтапное объединение страховщиков в 10-15 крупных объединений.

     Анализ  финансового состояния страхового рынка указывает на определенные стагнирующие явления:

• отсутствие крупных рынков, например, страхования жизни, страхования автогражданской ответственности, страхования ответственности работодателей на фоне отсутствия менталитета;
• отток средств частных страхователей, которые переводят деньги в доллары;
• действие старых и проникновение новых транснациональных страховых групп;
• уменьшение инвестиционной привлекательности страховых компаний за счет долларового снижения стоимости страховых резервов и собственных средств;
• уменьшение возможности собственного удержания и работы в режиме фронтирующих компаний и уменьшение инвестиционного дохода от оборота резервов;
• снижение возможностей российских инвесторов (кризис банков), в том числе, страховщиков.

     Все это требует от участников страхового рынка немедленного осуществления  продуманных действий, направленных на поддержку отечественного страхования  и преодоление сложившихся негативных тенденций. Развитие страхового рынка не может происходить без серьезной и продуманной государственной поддержки.

     В настоящее время основная задача состоит в развертывании страховой  пропаганды как важного элемента рыночного сознания. Для решения  этой проблемы требуется объединение усилий страховщиков и государства. Поскольку принятие “идеологических документов” не может быстро улучшить положение дел в страховой сфере, необходимо предпринять ряд практических шагов с целью развития страхования.

     Это, во – первых, создание благоприятных макроэкономических и правовых условий для формирования цивилизованного страхового рынка. Во-вторых, это решение кадровой проблемы в отрасли. Необходимо создать современную систему подготовки страховщиков. Одним из элементов системы должны стать постоянно действующие семинары и курсы. . Другой элемент системы страхового образования – школы и курсы для подготовки по страховым специальностям. Такую школу можно создать под эгидой Всероссийского союза страховщиков. В качестве преподавателей могут быть сотрудники Росгосстраха.

     Вместе  с тем надо отметить, что страховые  компании нуждаются сегодня в  страховых кадрах различной специализации: в менеджерах, актуариях, правоведах, финансистах, оценщиках и т.д. Поэтому  целевая подготовка таких специалистов в одном ВУЗе невозможна. Поэтому следует ввести соответствующую специализацию в разных ВУЗах.

     В-третьих, необходимо обеспечить финансовую устойчивость страховых операций. Для этого  надо более детально подойти к  определению способности страховой организации выполнять свои обязательства по страховым выплатам перед страхователями. Это потребует доработки существующих нормативных документов.

     В-четвертых, без создания эффективной системы  стимулов как для страхователей, так и для страховщиков ни о каком развитии страхования речи быть не может. Именно стимулов, а не льгот, так как система страхования в нашей стране только формируется. В связи с этим возникают проблемы налогообложения в страховой сфере. Для успешного решения проблем было бы целесообразно:

     создать методологическую базу налогообложения  в страховой сфере. Для чего разработать  принципы построения системы налогообложения, к которым следует отнести:

• Принцип системности, то есть подходить к страхованию как к целой отрасли.
• Принцип развития: система налогообложения должна вести не к стагнации, а способствовать развитию страхового рынка.
• Принцип преемственности: принимаемые законы не должны ухудшить положения страхователей и страховщиков по сравнению с действующим законодательством.
• Принцип социальной защиты: система должна давать стимулы для развития социально значимых видов страхования.

     для координации усилий по разработке нового налогового законодательства создать (восстановить) при Правительстве  РФ Экспертного совета по страхованию.

     подготовка  и принятие нового Налогового кодекса  РФ и т.д.

     создать под руководством ВВС и под  присмотром Департамента страхового надзора  МФ РФ рабочую группу по подбору  партнеров для объединения страховщиков. Вычленить партнеров по интересам  и сделать им официальные предложения по объединению, а не пытаться отложить увеличение нормативов для уставного капитала страховщиков.

     особого внимания требует проблема развития долгосрочного страхования жизни  в РФ, так как оно успешно  решает вопросы социального обеспечения.

     Пенсионное, в частности, страхование позволяет  получить дополнительно к государственной  пенсию, причем не только по старости, но и по инвалидности; снижает нагрузку на расходную часть бюджета, поскольку  снижает затраты государства  на социальное обеспечение граждан.

     Страхование ренты обеспечивает застрахованным дополнительный доход, не зависящий  от выплаты их бюджета.

     Страхование жизни позволяет накопить определенную сумму денежных средств, а также  защищает финансовые интересы семьи  застрахованного на случай его смерти.

     Таким образом, следует отметить, что страховой  рынок России, имея большие возможности, находится на первоначальном этапе  своего развития. Для реализации этих возможностей нужна активная государственная  поддержка страховой отрасли. Чем быстрее государство осознает роль страхования как стратегического сектора экономики, тем скорее в России будет осуществлен переход к социально-ориентированному рыночному росту.  

     2.1 Элементы страхового  рынка 

     Страховой рынок представляет собой сложную многофакторную динамическую систему. То есть, регулярно взаимодействующую и взаимозависящую группу отдельных составных частей, образующих единое целое. Группой составных частей, взаимодействующих в рыночной системе страховых услуг, являются: страховые продукты, система тарифов, инфраструктура страховщиков по взаимодействию с клиентурой и др. Эта система взаимодействует со средой, которая ее окружает. Взаимодействие осуществляется посредством внешних связей, которые характеризуют как влияние окружения на систему, так и взаимодействие системы на среду. Следует отметить, что выделение системы и среды является чисто условным методологическим приемом, позволяющим более точно определить место и целевую функцию конкретного рынка в более общей рыночной системе.

     Страховой рынок представляет диалектическое единство двух систем — внутренней системы и внешнего окружения. Они  взаимодействуют друг с другом и  оказывают взаимное влияние. Внутренняя система является полностью управляемой  со стороны страховщика. Внешняя система, или внешнее окружение, состоит из элементов, на которые страховщик может оказывать управляющее воздействие, а также неуправляемых со стороны страховщика элементов. При этом внешняя среда окружает внутреннюю систему и ограничивает ее.

     К внутренней системе относятся управляемые переменные, составляющие ядро рыночной системы страховой компании, подробно проанализированные выше. Основными из этих управляемых страховой компанией переменных являются: страховые продукты (условия конкретных договоров страхования данного вида), система организации продаж страховых полисов иформирование спроса, гибкая система тарифов, собственная инфраструктура страховщика.

     К внутренней системе относятся также  управляемые страховщиком переменные, не входящие в ядро рыночной системы, направленные на достижение цели по овладению рынком: материальные, финансовые и людские ресурсы страховой компании, которые определяют положение данного страховщика на рынке. При этом особое значение имеют финансовое положение страхового общества и доверие к нему со стороны финансовых институтов, ликвидность страхового фонда. Важно также наличие подготовленного квалифицированного персонала страховщика, который способен вести эффективную коммерческую работу. Многое зависит от компетентности руководящего состава страхового общества, понимающего цели и задачи рыночной деятельности страховщика.

     Совокупность  этих факторов определяет политику страховой  компании на рынке, ее имидж, который, оказывает  существенное влияние на формирование спроса. Немаловажное значение имеет и работа страховщика по исследованию рынка. Все эти внутренние факторы влияют на освоение страхового рынка данным страховщиком и являются управляемыми элементами внутренней рыночной системы.

     Таким образом, комбинация элементов, составляющих ядро рыночной системы (страховые продукты, система продажи страховых полисов и формирование спроса, гибкая система тарифов и внутренняя инфраструктура страховой компании), вместе с элементами за пределами этого ядра (финансовые, материальные и людские ресурсы страховщика) составляет управляемую страховой компанией внутреннюю рыночную систему.

     Перечисленные выше управляемые компоненты рыночной системы страховщика являются взаимосвязанными, так как решение по одному из них  затрагивает действие других. Каждый из них имеет множество вариаций. Из бесчисленного множества вариаций генеральный менеджер страховой компании должен подобрать их оптимальное сочетание, которое дало бы максимальный рыночный эффект, а также выгодно сочеталось бы с внешними окружающими факторами.

     Страховые продукты, с которыми страховщик выходит  на рынок, являются одними из основных управляемых факторов. Это условия  конкретных видов личного и имущественного страхования. В зависимости от условий  рынка руководство страховой  компании должно принимать решение, вводить ли новый вид страхования, изменить ли его условия и т. д.