Страховой рынок Франции

Страховий ринок  Франції почав динамічно розвиватися  в післявоєнний період. З середини 1950-х років до початку 1980-х років  його зворот збільшився в 25 разів, тоді як внутрішній валовий продукт країни — в 15 разів.

Основними видами страхування у Франції є автострахування і страхування життя. У 1983— 1984 рр. у зв'язку із здійсненням регулярних комерційних запусків штучних супутників за допомогою ракети Arian, була створена нова галузь — страхування космічних рисок. Для збільшення ємкості ринку в 1983 р. був заснований страховий пул космічних рисок. Французький ринок перестраховки займає 5-е місце в світі.

Інтернаціоналізація для французького страхового ринку  — порівняно нова, але бурхливо така, що розвивається сфера діяльності. По цьому показнику Франція займає 3-е місце в світі після Великобританії і Швейцарії. Найбільші страхові організації Франції мають свої філії і відділення більш ніж в 60 країнах світу.

Французький страховий  ринок орієнтований на страхування  життя і автомобільне страхування. Тут виключно сильно розвинене страхування автомобілів і цивільної відповідальності власників автотранспорту. Система відпрацьована до найдрібніших деталей, і на відміну від інших французький ринок практично не має збитків по автомобільному страхуванню.

Багато крупних  страхових організацій після Першої світової війни було націоналізовано і довгі роки знаходилися у власності держави, як і багато банків і крупні підприємства. Подібне положення не сприяло процвітанню національної економіки і відтіснило її на другий план в конкуренції па світовому ринку. Ще 20 років тому державні страхові організації контролювали від 20 до 50% ринку по різних видах страхування. До теперішнього часу велика частина державних страхових організацій вже приватизована. У державній власності залишається доки CNP — найкрупніша страхова організація по страхуванню життя.

Роль соціального  страхування у Франції дуже велика. Хороше соціальне забезпечення і  державні гарантії по пенсіях привели  до того, що страхування життя тут  було розвинене значно менше, ніж в інших європейських країнах. Проте останніми роками бюджети соціального забезпечення і пенсійного фонду стійко дефіцитні. Держава зробила ряд заходів по стимулюванню страхування життя, і за 10—15 років Франція наздогнала і обігнала в цьому відношенні своїх сусідів, в основному із-за введення серйозних податкових пільг по страхуванню життя.

По-перше, відсотки, що нараховуються за договором страхування  на суму виплачених премій, не оподатковуються, внаслідок чого договір страхування  вигідніше банківського вкладу. Ця пільга діє при терміні дії договору у вісім років.

По-друге, з капіталу, отриманого за договором страхування, в разі смерті страхувальника не потрібно платити податок на спадок (він  може складати від 5 до 60%). Крім того, страховка  не входить до складу успадкованого майна, тобто не підлягає розділу між іншими спадкоємцями. Таким чином, страхування життя — це самий кращий законний спосіб передачі грошей своїм спадкоємцям без оподаткування на спадок.

У Франції розвинене  банкострахованіє. І більш того, в сільських поселеннях і маленьких городках поштові відділення надають не лише поштові, але і страхові і банківські послуги. Вони займаються веденням банківських рахунків, ощадкнижок, стаючи свого роду банкірами небагатих верств населення. 

СТРАХОВИЙ РИНОК  ФРАНЦІЇ

Французький страховий  ринок зазнав значних змін за останні 20 років — з розміщення контрактів на 30 млрд. французьких франків у 1970 році і до 504 млрд. французьких  франків у 1992 році. Ця тенденція зростання  була особливо помітна в секторі страхування життя та капіталізації. Проникнення в національну економіку поки що є неповним: за кількістю страхових контрактів Франція на 9-му місці, а за всіма секторами разом — на 12 місці, якщо виражати страхові контракти у відсотках від ВВП серед розвинених країн Заходу. Нині розширюються нові ринки: страхування комп'ютерних систем та мереж, страхові випадки в медицині тощо. Поява банківського страхування та відносна деспеціалізація каналів страхового поширення привели до стандартизації страхових послуг, особливо в галузі полісів страхування життя. Зацікавленість страховим сектором зумовлює той факт, що інвестиції у страхування стали головними інвестиціями французьких сімей. За останніх 10 років інвестиції у страхування зросли з 10 % (від загального обсягу) до 41 % у 1990 році та навіть до 59 % у 1991 році.

Розвитку маркетингу страхових послуг у Франції сприяє велика різноманітність каналів: пряме  поширення, наймані агенти, які працюють через широку мережу невеличких агенцій, а також брокери, які групуються в досить великі об'єднання. Поширення та маркетинг здійснюються також через банківський ринок збуту та інші фінансові мережі. У 1993 році у французький страховій індустрії працювало близько 211100 чоловік, що становить приблизно 1 відсоток від працездатного населення.

Французькі компанії взаємного страхування (з більш  жорстким відбором ризиків, нижчими  цінами та тарифами) посіли значну частину  ринку поряд з найнятими агентами традиційних компаній, їхня частина  на ринку становить (у відсотках):

— 19,1 від усіх нових премій;

— 12,1 від нових  премій у страхуванні життя;

— 39,4 від премій в інших видах страхування;

— 50 від нових  премій у страхуванні автотранспорту;

— 40 від комбінованих контрактів з власниками будівель.

Французькі брокери  зареєстровані в Комерційному регістрі як лідери, але під назвою: Страхова брокерська діяльність. У брокерській справі бере участь велика кількість компаній. Брокерами можуть бути як приватні особи, так і фірми. Від імені всіх клієнтів вони вибирають страховика та виступають у даному разі як радники. В 1993 році за брокерами стояло 7 відсотків сектора страхування життя та 18 відсотків сектора інших видів страхування при загальній чисельності брокерів 4200 чоловік. Порівняно з іншій країнами, французькі брокери мають велику частку ринку. В найближчому майбутньому вони будуть відігравати значну роль завдяки змінам у структурі, злиттю та змінам у формуванні капіталу.

Страхові агенти за наймом створюють реальну присутність  на ринку, знаходячись близько від  своїх клієнтів. Вони найактивніші у сфері індивідуального страхування, не пов'язаного зі страхуванням життя, а також у страхуванні малих та середніх компаній. З 1980-х років чисельність страхових агентів почала значно зменшуватись. Якщо в 1911-х роках агенти за наймом розподіляли 855 страхових послуг, то в 1990-х — тільки 410. Однак вони все ще залишаються лідерами з продажу страхових полісів, які не належать до страхування життя, а у сфері страхування життя володіють часткою ринку 17 відсотків.