СПпрос и предложение

     Потребление представляет собой сумму денежных средств, которая тратится на приобретение материальных благ и услуг, используемых для удовлетворения материальных и  духовных потребностей людей.

     Структура расходов у различных групп населения различна. Удельный вес затрат на питание больше у тех, у кого доходы наименьшие (от 50 до 100%), наименьший у богатых (20%).

     В реальной жизни нет ни отдельных  людей, ни семей, которые тратили  бы свои деньги одинаковым образом, поэтому в экономической теории используется так называемая качественная модель поведения — это усредненная модель расходов людей с различными уровнями доходов, построенная на основе исследований бюджетов семей. Эти модели называются законами Энгеля, по имени немецкого статистика Эрнста Энгеля (1821-1896).

     В потреблении имеют приоритеты следующие  группы расходов по степени их желаемости для семьи:

• питание;
• одежда;
• жилье;
• транспорт;
• медицина;
• образование;
• сбережения.

     По  мере роста доходов расходы на питание в абсолютной величине увеличиваются, но уменьшается их удельный вес. Это не означает, что более обеспеченные люди едят больше (ведь существуют физиологические границы), они просто питаются лучше (больше мяса, рыбы, фруктов), приобретают более качественные товары. Более или менее постоянные расходы на жилье, расходы на одежду, отдых, развлечения растут быстрее роста доходов, их удельный вес быстро увеличивается.

     Весьма  быстро по мере роста доходов растут и сбережения, которые на Западе считают самым люксовым товаром.

     Сбережения  — это та часть дохода, которая  не потребляется, остается неиспользованной при затратах на текущие производственные и потребительские нужды, накапливается.

     Сбережение  как экономический процесс связано  с инвестированием. Для понимания того, как сбережения и инвестиции определяют уровни национального производства и занятости, Дж. Кейнс вводит понятия функции потребления (отношение потребления и дохода и их движение) и функции сбережения (отношение сбережений и дохода и их движение).

     Согласно  теории Кейнса, факторы, определяющие функцию потребления, следующие:

1. Располагаемый доход (Yd— Y— Т, где Т — налоговые выплаты) — это доход после уплаты всех налогов, первостепенный фактор, определяющий структуру потребительских расходов. В противовес классической школе, которая утверждала, что высокие процентные ставки поощряют сбережения в ущерб потреблению, Кейнс считал, что процентные ставки не играют значительной роли в определении объема и структуры потребления.
2. Средняя склонность к потреблению (АРС = C/Yd) — отношение потребления к доходу — уменьшается по мере роста дохода.
3. Предельная склонность к потреблению (МРС = ДС/ДУ^) — доля потребления в каждой дополнительной денежной единице располагаемого дохода. Согласно теории Кейнса, по мере увеличения располагаемого дохода растут расходы на потребление. Однако доля прироста располагаемого дохода не всегда используется полностью на потребление, а следовательно, МРС находится в границах между нулем и единицей.

     Есть  и три дополнительных обоснования  этого ограничения предельной склонности к потреблению. Речь идет о следующем:

• функция потребления применима для групп населения с низким и средним доходом, ибо именно с ними связано взвешивание распределения дополнительного дохода между потреблением и сбережением. В группах с высоким доходом его дальнейший рост автоматически увеличивает сбережение (подход Кузнеца);
• потребление зависит от дохода только в той мере, в которой он распространен в данной среде проживания. Вследствие этого в малодоходных группах существует стремление обеспечить уровень жизни, сравнимый с группой-эталоном, что автоматически приводит к сокращению сбережений (подход Дюзенбери);
• при росте доходов сбережение возрастает быстрее, чем потребление, а при уменьшении доходов сбережение сокращается еще более быстро (подход Модильяни).

     Для графического представления функции  потребления введем в анализ прямую, образующую угол 45° с осью X . Экономический  смысл данной прямой заключается  в следующем: весь доход тратится на потребление без остатка, средняя склонность к потреблению равна единице, предельная склонность к потреблению, которая выражается в наклоне прямой к оси X, равна средней и также равна единице. В этом случае линия 45° представляет собой линию располагаемого дохода (при условии равенства дохода и потребления, т.е. Y= Q. Угол наклона (вернее, тангенс угла наклона) к оси абсцисс характеризует предельную склонность к потреблению. Вертикальный отрезок оси ординат, отсекаемый графиком функции потребления, будет соответствовать автономному потреблению, которое производится за счет сбережений или Долгов индивидуальными потребителями и за счет проедания своего капитала, истощения запасов экономикой страны в целом.

     Функция потребления показывает, какую сумму  семья расходует на потребление  из общей массы своих расходов.

     Функция сбережения является производной от функции потребления. Она показывает отношение сбережений к доходу семьи  в их движении и строится путем  вычитания из функции располагаемого дохода функции потребления.

     Графически  функция сбережения строится посредством вертикального вычитания графика функции потребления из графика располагаемого дохода, образующего угол 45° с осью абсцисс.

     В точке А потребление превышает  доход, и поэтому сбережение —  величина отрицательная. В точке  В доход целиком расходуется на текущее потребление, и сбережение равно нулю. Если же располагаемый доход будет соответствовать на графике потребления какой-либо из множества точек, находящихся правее точки 5, то часть дохода будет сберегаться, например С Величину сбережений показывает расстояние от прямой 0Кдо кривой сбережения, причем это расстояние полностью совпадает с расстоянием от линии 45° до кривой потребления на графике функции потребления. Такая взаимосвязь между графиками обусловлена взаимосвязью потребления и сбережений.

     Средняя склонность к сбережению — это  доля располагаемого дохода, которую  домашние хозяйства сберегают:

     APS=S/Yd,

     где APS — средняя склонность к сбережению; 51 — величина сбережений; Yd — величина располагаемого дохода.

     Предельная  склонность к сбережению — доля прироста сбережений в любом изменении располагаемого дохода:

     где MPS — предельная склонность к сбережению; А5 — прирост сбережений; AYd —  прирост располагаемого дохода.

     В краткосрочной перспективе по мере роста текущего располагаемого дохода АРС убывает, a APS возрастает, т.е. с  ростом дохода семьи сокращается  доля затрат на потребление и относительно возрастает доля сбережений. Однако в долгосрочной перспективе средняя склонность к потреблению стабилизируется, так как на величину потребительских расходов оказывает влияние не только размер текущего располагаемого дохода семьи, но и размер общего жизненного достатка, а также величины ожидаемого и постоянного доходов.

     Факторы, определяющие динамику потребления  и сбережений:

1. доход домашних хозяйств;
2. богатство, накопленное в домашнем хозяйстве;
3. уровень цен;
4. экономические ожидания;
5. величина потребительской задолженности;
6. уровень налогообложения.

     Величины  потребления и сбережений относительно стабильны при условии, что государство  не предпринимает специальных действий по их изменению, в том числе через  систему налогообложения. Стабильность этих величин связана с тем, что на решения домашних хозяйств «потреблять» или «сберегать» влияют соответствующие традиции. К тому же факторы, не связанные с доходом, многообразны, и изменения в них нередко взаимоуравновешиваются.

      3. Особенности сбережения и потребления в российской экономике

     В СССР периода плановой экономики  отсутствовал рынок сбережений в  классическом понимании этого термина, т.е. как упорядоченный финансовый оборот, в котором процент является стимулом вкладов в банки, в предприятия, в долговые обязательства с целью увеличения будущего потребления. Для такого рынка важно не только тор, что выбор населением формы накопления может выступать основой принятия инвестиционных решений.

     В советском обществе деньги накапливались  для будущих покупок и никак не связывались с инвестиционными решениями, что закономерно для строя, при котором не было места частной экономической инициативе. Прерогатива принятия инвестиционных решений принадлежала центру, и в соответствии с доктриной о “преимущественном развитии производства средств производства по сравнению с производством предметов потребления” большая часть инвестиционных ресурсов направлялась на расширение производства капитальных благ, накопление капитала и поддержание высокого уровня военного производства.

     Переход к рынку достаточно быстро восстановил  “психологическую” склонность населения к сбережению. Вспомним активный интерес населения к различного рода финансовым компаниям и зарождающемуся рынку ценных бумаг. Однако процесс создания рынка сбережений приобрел, силу ряда причин, деструктивный характер. Среди причин можно назвать создание жульнических финансовых компаний, построение финансовых пирамид и безвозмездная конфискация государством с помощью девальвации, инфляции и дефолта.

     Современное состояние российского рынка сбережений домохозяйств далеко от оптимального. Выше уже было перечислено несколько объяснений тому, что система мелких частных сбережений в России неэффективна. Но все же основными причинами ее неразвитости служат доминирование Сберегательного банка РФ и ограниченность доступа потенциальных

     клиентов  к информации о реальном финансовом состоянии и политике банков в  регионах, а также неспособность  большинства частных вкладчиков адекватно интерпретировать доступную  информацию. С точки зрения экономической теории данная проблема характеризуется как проблема асимметрии информации.

     Следствием  асимметрии информации становится тенденция  к вытеснению с рынка добросовестных экономических агентов. Именно она  явилась одной из причин относительного сокращения доли коммерческих банков на рынке сбережений в 1995-1997 гг. и укрепления позиций Сбербанка РФ, поскольку только на этот банк распространялись государственные гарантии сохранности вкладов. Укрепление позиций Сбербанка означало, однако, относительное ослабление конкуренции на рынке и замедление темпов его развития.

     Исключение  составляла лишь Москва, где выделилась группа коммерческих банков, реально  конкурировавших со Сбербанком. Одним  из важнейших инструментом конкуренции  было увеличение рекламной активности банков. Следует отметить, что такой способ решения проблемы асимметрии информации является относительно дорогостоящим. Например, ведущие банки, которые продолжали работать с вкладами населения к лету 1998 г., лишь в 1995 г. потратили на рекламу только в газетах и журналах свыше 15 млн. долл.

     В целом, несмотря на определенные позитивные сдвиги, наблюдавшиеся на рынке в 1997 г., к середине 1998 г. организованный рынок частных сбережений оставался  весьма неразвитым, а его ведущие  операторы отличались низкой конкурентоспособностью. Все это существенно усугубило последствия августовского кризиса.

     Оценивая  перспективы развития и восстановления рынка сбережений, необходимо отметить, что фактически государство должно решить две задачи: создания эффективного механизма гарантирования депозитов частных вкладчиков; обеспечения должного уровня конкуренции на рынке

     банковских  услуг. Без решения первой задачи сложно рассчитывать на возврат средств  населения в банковскую систему, без решения второй не будет внутренних стимулов для развития рынка.

     Наиболее  важной целью государственного регулирования  на рынке сбережений домашних хозяйств является цель максимального привлечения  частных сбережений в банковскую систему независимо от того, о каких  банках идет речь – частных или государственных. В основе же банковской системы, безусловно, должны лежать раскрытие банками информации о самих себе и страхование депозитов. Однако любой банк – это достаточно сложная экономическая организация и мелкие клиенты часто оказываются не в состоянии адекватно оценить и интерпретировать доже доступную информацию.

     Поэтому для полноценного раскрытия информации о банках необходимо дополнительное промежуточное звено, которое сможет опосредствовать информационные потоки, идущие от банков к потенциальным вкладчикам. Таким звеном могли бы стать структуры, осуществляющие сертификацию коммерческих банков. Ее важными отличительными чертами должны быть непрерывность анализа информации о состоянии коммерческих банков и высокая оперативность предоставления такой информации потенциальным пользователям в уже обработанной, сводной форме.