Оптимизация структуры банковского сектора, в частности количества банков  – одна из важнейших задач в  области теории банковского дела. Вопрос о количестве банков в последние  десятилетия стал актуальным и для  российской экономики, а сегодня, в  период кризиса, приобретает все большую значимость как в банковских кругах, так и на высшем государственном уровне.

     Данная  проблема неоднократно подвергалась детальному рассмотрению в научных кругах, ее обсуждению посвящены статьи и публикации видных экономистов и аналитиков.

     Несколько месяцев назад об оптимальном количестве банков в России активно заговорили и на государственном уровне. Председатель Правительства РФ В.В. Путин заявил, что в стране будет постепенно, плавно сокращаться число банков. Об этом же высказался и Министр финансов А.Л. Кудрин. По его словам, количество банков за следующие 5 лет должно будет сократиться вдвое, их станет около 500. Это произойдет вследствие повышения минимального размера уставного капитала до 1 млрд. рублей.

     Перед распадом СССР в стране функционировало 5 специализированных государственных банков. [4] В период с 1988 года, когда стали создаваться первые кооперативные банки,  по 1996 год банковский сектор страны пережил настоящий бум по количеству возникших банков. В 1996 году их насчитывалось 2631. Во многом это было связано с наличием благоприятных условий ведения банковского бизнеса: дефицит финансовых организаций, оказывающих банковские услуги, высокие процентные ставки, обеспечивающие высокую прибыльность банковских учреждений и др.

     Однако  перечисленные условия способны были обеспечить эффективное функционирование банков только в краткосрочном периоде, который завершился известным кризисом неплатежей, разразившимся в 1998 году и повлекшем за собой сокращение числа банков.

     Динамика численности банков в России за период с 1991г. по 2009 год представлена на рис. 1.[4]

     

     Рис. 1. Динамика количества банков в России за 1991-2009 годы.

     За  два кризисных года (2008 г. и 2009г.) количество банков уменьшилось почти на 16 %. В большинстве своем это мелкие и средние банки, которые под натиском кризиса обанкротились в силу своей слабой финансовой устойчивости.

     Говоря  о масштабах банковского сектора  зарубежных стран, следует отметить, что первое место по количеству банков занимают США, 6936 банков; второе – Германия, 2048 банков. Россия на третьем месте. (Рис.2) [7] 

     

     Рис. 2. Пятерка стран-лидеров по числу банков.

     Однако  хотелось бы подчеркнуть, что мировой  финансовый кризис начинался именно как банковский кризис в США, и  уже после постепенно приобрел глобальные масштабы.  Это, на мой взгляд, иллюстрирует отрицательное влияние большого (чрезмерного) количества банков на экономику любой страны.

     Вернемся  к поставленному вопросу: каково оптимальное количество банков для  нашей страны? В научных кругах существует две противоположные точки зрения: первая, ее придерживаются руководители крупнейших банков, -  число банков нужно сокращать; вторая, сторонниками которой являются представители банковских ассоциаций, защищающих интересы мелких региональных банков, отстаивает их право на существование.

     Представители первой группы считают, что нужно  сокращать количество банков путем  их увеличения и консолидации. В  качестве аргумента они приводят теорию финансового посредника, по которой получается, что, чем  больше банк, тем ниже удельные издержки, больше диверсификация и выше стабильность. Таким образом будет решена и еще одна важная проблема российского банковского сектора – низкий уровень капитализации банков.

     Этой  же точки зрения придерживается и  высшее руководство страны, о чем уже упоминалось выше. Как отметил министр финансов, повышение минимального размера уставного капитала должно явиться предпосылкой, стимулом к объединению крупных и средних банков с мелкими.

     Представители другой точки зрения, считают, что мелкие региональные банки необходимы банковскому сектору, и получателю банковских услуг в первую очередь, поскольку они учитывают экономические особенности своего региона, более доступны для своих клиентов, лучше знают нужды своих клиентов и нацелены на индивидуальную работу с ними. Преимуществами небольших региональных банков также является то, что им легче менять условия в соответствии с динамикой рынка.

     Кроме того, хотелось бы отметить, что существует еще и точка зрения некоторых  ультрарадикальных экономистов, полагающих, что банковское дело вообще является естественной монополией.

     Среди главных факторов, оказывающих значительное влияние на количество банков, исследователи  называют инфляцию, территорию страны и плотность населения, благосостояние граждан.[6]

     Инфляция  оказывает двойственное влияние  на количество банков: в краткосрочном периоде невысокая инфляция уменьшает размер банковского сектора, а гиперинфляция, напротив, может способствовать росту числа банков; в долгосрочном периоде любой тип инфляции ведет к сокращению размеров банковского сектора.

     Очевидным является влияние территории и плотности  населения страны на количество банков: чем больше государство и чем  более густо оно заселено, тем  больше банков необходимо для обслуживания нужд отдельных граждан и экономики  в целом.

     Рост  благосостояния населения оказывает прямое воздействие на число банков. С увеличением доходов граждан повышается и спрос на банковские услуги (депозиты, кредиты, денежные переводы и т.д.). Таким образом, привлекательность банковского бизнеса растет, что приводит к увеличению  числа банков.

     Исследователи, проведя анализ по указанным факторам, пришли к выводу о том, что оптимальным  для России является количество банков в диапазоне 180-220 организаций.[6] Хотелось бы добавить к сказанному, что доля 200 крупнейших по величине активов кредитных организаций в совокупных активах банковского сектора  на 01.01.2009г. составила 91,7 %. [5] Так что указанная цифра подтверждается реалиями российского банковского сектора.

     Таким образом, не существует единой методики или модели, которая бы позволила определить оптимальное количество банков для нашей страны. Можно лишь говорить о наиболее приоритетных перспективах и направлениях развития банковского сектора РФ, о весьма приближенных характеристиках его масштаба.

     По  моему мнению, число банков в России должно уменьшаться. Этому будут способствовать финансовый кризис с одной стороны, и меры Правительства совместно с ЦБ - с другой.  Увеличение минимального размера уставного капитала банков я считаю необходимой, актуальной и полезной мерой для банковского сектора нашей страны. Безусловно, не должен оспариваться тот факт, что мелкие региональные банки имеют огромное значение для экономики, о котором говорилось выше. Однако по международным стандартам российские мелкие банки вообще представляют собой ничтожно малые величины. Поэтому необходимость увеличения минимального размера уставного капитала, на мой взгляд, очевидна.

     С другой стороны, для мелких российских банков часто в качестве синонима применяется понятие нестабильного  банка, банка-однодневки. Это связано с тем, что в большинстве своем они имеют низкую диверсификацию активов, ограниченные возможности пополнения активов, применяют устаревшие банковские технологии. Все это делает их более уязвимыми перед возможными кризисными явлениями в экономике, что в свою очередь в силу взаимозависимости всего банковского сектора несет угрозу и его стабильности в целом. Это еще один аргумент в пользу увеличения минимального размера уставного капитала.

     Таким образом, установление лимита уставного капитала на уровне 1 млрд. автоматически приведет к сокращению числа банков более чем на 30%. Это будет осуществляться посредством поглощения крупными банками более мелких (достаточно отработанный механизм за первый кризисный год).Кроме того, как утверждают многие эксперты, и я склонна с ними согласиться, в случае такого развития событий будет иметь место и естественная убыль мелких банков по причине того, что крупные банки просто не захотят объединяться с ними из-за низкого «качества» их активов.

     В результате описанного выше процесса число банков сократится, но скорее всего менее, чем вдвое, как предполагает Правительство. Останутся, конечно же, гиганты банковской системы, такие как ВТБ или Сбербанк, и возникшие в процессе объединения мелких и средних новые крупные банки.

     Что же касается региональных банков, то, на мой взгляд, их место должны занять филиалы крупных банков, которые  будут специализироваться на обслуживании локальных территорий.

     Говоря  о сроках, за которые должно произойти  такое сокращение числа банков, следует обратить внимание на опыт зарубежных стран. В США уменьшение количества банков на 44% шло на протяжении 17 лет. Поэтому аналогичный процесс в России займет не 5 лет, как предполагает Правительство, а намного больше. 

        
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Список  использованных источников.

1. Бюллетень банковской статистики РФ № 10 (197)
2. Д.Н. Ананьев. Банковский сектор России: итоги и перспективы развития. 2009. №3.
3. Деньги, кредит, банки / Под.ред. Г.Н. Белоглазовой: Учебник. – М.: Юрайт-Издат, 2005.
4. Жарковская Е.П.Банковское дело: Учебник. – М.: Омега-Л,2005.
5. Отчет о развитии банковского сектора Российской Федерации и  банковского надзора в 2008 году
6. С. Моисеев.  Оптимальная структура банковского рынка: сколько банков нужно России?// Вопросы экономики. 2006. № 5
7. http://slon.ru
8. http://www. rbc.ru

9. http://www.businesspress.ru
10. http://www.cbr.ru

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     ФЕДЕРАЛЬНОЕ АГЕНТСТВО ПО ОБРАЗОВАНИЮ 

     ФЕДЕРАЛЬНОЕ ГОСУДАРСТВЕННОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ  УЧРЕЖДЕНИЕ

     ВЫСШЕГО ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ

     «ВОЛГОГРАДСКАЯ  АКАДЕМИЯ ГОСУДАРСТВЕННОЙ  СЛУЖБЫ» 

     Экономический факультет

     Кафедра экономики и финансов

 
 

     Эссе  на тему:

     « Сколько банков нужно  России?» 
 

                                                              Выполнила:

     студентка группы Ф-304

     Егорова Наталья  Валерьевна  

     Проверила:

                                                                           Биткина Ирина Константиновна 
 
 

     Волгоград 2009