Российские ипотечные агенства

Российские  ипотечные агентства.

 

Важнейшими вехами создания института  вторичных операторов ипотечного рынка стали на уровне города учреждение Московского ипотечного агентства, а на федеральном – учреждение Агентства по ипотечному жилищному кредитованию.

 

1. Федеральное агентство жилищного ипотечного кредитования

 

АИЖК  является основным участником и регулятором  ипотечного рынка России. АИЖК создано по образу и подобию международных ипотечных агентств, в частности Федеральной национальной ипотечной ассоциации США FNMA (Fannie Mae). АИЖК было учреждено Правительством РФ в 1996 году, а в 1998 году провело серию консультаций с FNMA с целью построения ипотечного рынка в соответствии с международной практикой.

Агентство было создано в соответствии с  Постановлением Правительства Российской Федерации от 26 августа 1996 г. №1010 «Об Агентстве по ипотечному жилищному кредитованию». 100% акций АИЖК принадлежит

государству в лице Федерального агентства по управлению федеральным имуществом. В январе 2003 года АИЖК было включено в список 18 «приоритетных» компаний с государственным участием.

Целью функционирования АИЖК является развитие федеральной системы ипотечного кредитования в Российской Федерации, причем на рыночной, а не на дотационной основе. Так, АИЖК постепенно снижает ставки по ипотечным кредитам, например, с 18.0% в 2003 году ставки были снижены до 11.0-14.0% в 2006 году. Деятельность АИЖК заключается в выкупе у региональных операторов стандартизированных ипотечных закладных и в рефинансировании сформированных пулов на долговом рынке. Таким образом, агентство может поддерживать развитие ипотечного рынка и повышать его ликвидность, способствуя созданию единых стандартов ипотечного кредитования, которые облегчают формирование пулов закладных и их рефинансирование.

Основные  направления деятельности АИЖК зафиксированы  в Федеральной целевой программе «Свой дом». АИЖК призвано выполнять следующие функции:

• содействие развитию ипотечного жилищного кредитования посредствам рефинансирования (покупки) ипотечных кредитов, выдаваемых коммерческими банками – первоначальными кредиторами;
• привлечение долгосрочных финансовых ресурсов для кредитования населения;
• содействие в повышении ликвидности банков путем перевода неликвидных активов (ипотечных кредитов) в ликвидные (наличность);
• стандартизация и унификация процедур ипотечного кредитования;
• представление интересов ипотечных структур в правительстве и других государственных учреждениях.

АИЖК  разрабатывает единые стандарты  для всех участников рынка. Все ипотечные  закладные для рефинансирования через систему АИЖК должны иметь  определенную форму, кроме того, они  должны быть номинированы в рублях. Все закладные проходят процедуру проверки АИЖК.

АИЖК  предлагает единое информационное пространство (ЕИС) для всех участников системы  рефинансирования ипотечных жилищных кредитов, работающих по Федеральным ипотечным стандартам.

Внедрение Системы позволило автоматизировать  83 бизнес-процесса, которые связаны  с выдачей, рефинансированием и  сопровождением ипотечных кредитов, и таким образом значительно сократить сроки выкупа закладных и увеличить пропускную способность системы рефинансирования за счет сокращения транзакционных издержек. Возможности ЕИС позволяют также осуществлять регулирование ипотечных закладных с целью организации ипотечного покрытия под выпуск ипотечных ценных бумаг.

АИЖК  является крупнейшей организацией по рефинансированию ипотечных кредитов в России и вторым по величине портфеля участником рынка ипотечного кредитования после Сбербанка. Уставный капитал компании составляет RUR5.09 млрд. Чистая прибыль АИЖК в 2006 году увеличилась в 5 раз до RUR345.649 млн. с RUR73.236 млн. в 2005 году. По итогам прошлого года АИЖК выкупило 39214 закладных на сумму RUR27.053 млрд. АИЖК работает во всех регионах России с 68 Региональными операторами и 57 Сервисными агентами и имеет договора с 65 первичными кредиторами. По стандартам АИЖК работают 92 организации в 63 регионах России.

Агентство выполняет сразу несколько важных функций. В первую очередь - развитие первичного рынка ипотеки. Для этого Агентством была создана система двухуровневого рефинансирования ипотечных жилищных кредитов (займов), которая охватывает всю территорию России. Другими словами, не занимаясь кредитованием напрямую, АИЖК выкупает у кредиторов закладные по выданным займам. Затем под эти закладные Агентство выпускает облигации и ипотечные ценные бумаги, с тем чтобы снова предоставить деньги первичным кредиторам для выдачи новых займов. Таким образом, банки постоянно получают необходимое финансирование. Кстати, все выпуски облигаций АИЖК обеспечены государственными гарантиями Российской Федерации, отвечают требованиям котировальных списков ЗАО «ФБ ММВБ» высшего уровня и имеют рейтинг Baa1 по шкале международного рейтингового агентства Moody’s.

Сегодня Агентство работает с 215 поставщиками закладных и при этом не только само является эмитентом ипотечных  ценных бумаг, но и выступает поручителем  по долговым выпускам прямых кредиторов. АИЖК – оригинатор порядка 50% выпуска всех российских ИЦБ, а также активный участник важнейших программ по развитию вторичного рынка ипотеки, в частности Программы инвестиций Внешэкономбанка в проекты строительства доступного жилья и ипотеку. Не так давно к программам рефинансирования ипотечных кредитов добавились и программы поддержки рынка жилищного строительства. Так, в конце 2009 года АИЖК при финансовом участии ВЭБа запустило программу «Стимул» для активизации банковского кредитования строительства жилья. По этой программе целевое финансирование получают банки, кредитующие застройщиков доступного жилья. Таким образом, Агентство способствует появлению более сложных и продвинутых механизмов работы с ипотечными кредитами.

И все же главная цель АИЖК - сделать  покупку жилья более доступной  для россиян. С этой целью постоянно  разрабатываются продукты, которые  отвечают требованиям различных  категорий заемщиков. В последнее  время Агентство активизировалось в «производстве» специальных программ для особых категорий заемщиков, облегчая им доступ к ипотечному кредитованию. Так, опробовав силы на первом продукте - «Военная ипотека» и объяснив рынку, что можно успешно работать с социальными продуктами, АИЖК в настоящее время заявило о серии ипотечных кредитов «не для всех»: «Материнский капитал» - для семей с детьми, «Молодые ученые» - для будущей научной элиты с учетом перспективы роста доходов молодых специалистов, «Ипотека для молодых учителей» - кредиты по единой ставке 8,5% годовых для получателей федеральной субсидии, выделяемой учителям общеобразовательных учреждений. 

При этом важно отметить, что Агентство  устанавливает по всем кредитам низкие ставки рефинансирования, влияя таким образом на стоимость ипотеки в целом по рынку. Начальник департамента развития и поддержки программ розничного кредитования Транскапиталбанка Сергей Даньков отмечает, что АИЖК устанавливает ставки ниже, чем большинство коммерческих банков. «Банки, как правило, не имеют ресурсов, достаточно дешевых для кредитования на уровне ставок АИЖК, но вынуждены максимально снижать свои ставки, чтобы удержать конкуренцию на рынке». Недавно, например, АИЖК объявило об изменении с 3 сентября условий по своему основному продукту «Стандарт». По желанию заемщика ставка по нему может быть фиксирована на любой срок, а потом будет пересчитываться в зависимости от официального уровня инфляции. В прошлом году Росстат зафиксировал инфляцию на уровне 6,1% - таким образом, минимальная ставка по кредитам может составить 8,3% годовых против 8,9% ранее. В 2012 году Минэкономразвития ожидает инфляцию в 5–6%, в 2013 году - от 4,5 до 5,5%, и если прогноз оправдается, то ставки по ипотечным по программам АИЖК будут снижаться и дальше.

АИЖК  развивает инфраструктуру ипотечного рынка, делая его работу максимально  эффективной. Подводя итоги первых трех пятилеток, агентство уже не раз заявляло, что принципы функционирования рынка сформированы, правила игры понятны, игроки активны, а значит, агентство  может уйти в тень - с первичного рынка ипотеки на вторичный, который  развивается пока не столь динамично. Уже в ближайшем будущем АИЖК планирует перенести основной акцент своей работы на более сложные финансовые инструменты - выпуск ипотечных ценных бумаг. Это позволит привлечь больший объем средств на ипотечный рынок, повысить его стабильность, облегчить доступ средним и небольшим банкам к источникам долгосрочного финансирования и в перспективе увеличить долю ипотечного кредитования в экономике страны.

 

2. Московское ипотечное агентство

 

Коммерческий Банк «Московское  ипотечное агентство» (Открытое Акционерное  Общество) основан в 2000 году и является организатором и координатором системы ипотечного жилищного кредитования в городе Москве, 100% акций которого принадлежит Департаменту государственного и муниципального имущества Москвы. 

Сегодня КБ «МИА» (ОАО) - это специализированный ипотечный банк, предоставляющий широкий перечень услуг по кредитованию физических и юридических лиц. Банк предлагает клиентам широкий выбор кредитных ипотечных продуктов, в числе которых жилищные ипотечные кредиты на приобретение квартир и кредиты под залог имеющейся недвижимости. В 2009 году КБ «МИА» (ОАО) выдал более 4 тысяч ипотечных кредитов в столичном регионе и вошел в ТОП-5 лидеров рынка ипотечного кредитования по этому показателю.

Функции Московского  ипотечного агентства.

МИА разрабатывает стандарты и  правила ипотечного жилищное кредитования, в соответствии с которыми строятся отношения в рамках системы ипотечного жилищного кредитования в г. Москве.

МИА обеспечивает Финансирование ипотечного жилищного кредитования, приобретает права требования по кредитным договорам, обеспеченным залогом жилых помещений и соответствующим стандартом ипотечного жилищного кредитования, осуществляет выпуск ценных бумаг, обеспеченных в том числе ипотечными обязательствами и поручителями Правительства города Москвы.

Агентство осуществляет экспертную и  консультативную помощь по вопросам ипотечного жилищного кредитования, оказывает содействие банкам и иным кредитным институтам в организации рациональной практики проведения ипотечного жилищного кредитования, обучает персонал кредитных организаций правилам и стандартам ипотечного жилищного кредитования, а также осуществляет иную деятельность, направленную на развитие системы ипотечного жилищного кредитования.

Одним из приоритетных направлений  деятельности КБ «МИА» (ОАО) является реализация социальных ипотечных программ города Москвы, с помощью которых за период в 2005-2011 гг. более 15000 семей московских очередников смогли улучшить свои жилищные условия. Специалистами банка был разработан и внесен ряд предложений по совершенствованию системы социальной ипотеки и повышению уровня ее доступности для жителей столицы.

В 2011 году международное рейтинговое  агентство Moody's подтвердило долгосрочный рейтинг КБ «МИА» (ОАО) на уровне Ва2 с прогнозом «стабильный», краткосрочный рейтинг по депозитам в иностранной и национальной валюте NotPrime и рейтинг финансовой устойчивости (FSR) Е+. Долгосрочный рейтинг банка по российской шкале подтвержден на уровне Аа2.  КБ «МИА» входит в список кредитных организаций, поручительство которых принимается в обеспечение кредитов, выданных Центральным Банком РФ.

В настоящее время 100% акций КБ «МИА» (ОАО) принадлежит городу Москве. Лицензия ЦБ РФ №3344.

КБ «МИА» специализируется на предоставлении частным лицам всех видов ипотечных  кредитов: кредиты на покупку квартир  и жилых домов с залогом и без него. Всего банк предлагает свыше 30 различных ипотечных продуктов, основными из которых являются социальные программы. В 2007 году сумма выданных «МИА» социальных ипотечных кредитов превысила 2,1 млрд. рублей, а по общему количеству выданных за год займов «Московское Ипотечное Агентство» входит в пятерку ведущих ипотечных банков России. В общем рейтинге российских банков по величине действительных активов банк занимает 213-е место.

КБ «МИА» является одним из поручителей  по кредитам, выданным ЦБ России. Не смотря на наличие генеральной лицензии, КБ «МИА» не обслуживает депозиты частных лиц и не принимает участие в системе перестрахования вкладов. Величина реальных активов банка составляет 6,8 млрд. рублей.

Ипотечные программы банка

Программа	Города
Второе жильё	Москва Московская область
Индивидуальный	Москва Московская область
Классический кредит	Москва Московская область
Новостройка	Москва Московская область
Социальный Инвестиционный + Субсидия	Москва Московская область
Социальный Классический + Субсидия	Москва Московская область
Социальный классический кредит - рубли	Москва Московская область
Специальный	Москва Московская область

Список используемой литературы

 

1. Ипотека: Учебно-практическое пособие / Под ред. д. э. н., проф. В. З. Черняка. – М.: Издательство РДЛ, 2002. – 272 с.
2. Ипотечное кредитование: Учебное пособие. – СПб.: Питер, 2005. – 208 с.: ил. (Серия «Учебное пособие»)
3. Агентство по ипотечному жилищному кредитованию - http://www.ahml.ru/
4. Московское ипотечное агентство - http://www.mia.ru/