Роль банков в процессе эволюции рыночной системы РБ

      По  форме собственности  выделяют - государственные, акционерные, кооперативные, частные и смешанные банки. Коммерческие банки в рыночном хозяйстве чаще всего являются частными. В централизованной системе хозяйства коммерческие банки, как правило, бывают государственными.

      По  функциональному  назначению банки можно подразделить на эмиссионные, депозитные и коммерческие.

      По  характеру выполняемых  операций банки делятся на универсальные и специализированные.

      Виды  банков можно классифицировать и  по обслуживаемым ими отраслям. Это могут быть банки многоотраслевые и обслуживающие.

      По  числу филиалов банки можно разделить на бесфилиальные и многофилиальные.

      По  сфере обслуживания банки делятся на региональные, межрегиональные, национальные, международные.

      По  масштабам деятельности можно выделить малые, средние, крупные банки, банковские консорциумы, межбанковские объединения.

      В банковской системе действуют также  банки специального назначения и  кредитные организации (не банки). Банки  специального назначения выполняют  основные операции по указанию органов  исполнительной власти, являются уполномоченными  банками, осуществляют финансирование определенных государственных программ. Наряду с данными операциями уполномоченные банки выполняют и другие операции, вытекающие из их статуса как банка. Некоторые кредитные организации  не имеют статуса банка, они выполняют  лишь отдельные операции, в связи  с чем не получают от Центрального банка лицензию на осуществление  совокупной банковской деятельности.

      В условиях рынка банки прежде всего  нуждаются в широкой и оперативной  информации о состоянии экономики, ее отраслях, группах предприятий, отдельных  предприятиях, обращающихся в банк за кредитом и другими услугами. [21]

      Банки являются неотъемлемой составной частью функционирования рыночной экономики. Увеличение числа субъектов рыночного  хозяйства, объема выполняемых банками  операций поставили перед банками  и задачи перехода на новые каналы связи, более высокого уровня технического обслуживания при совершении банковских операций. Постепенно банковская система  оснащается новыми средствами связи, обеспечивающими  высокую скорость платежей и расчетов.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

ГЛАВА II. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РБ

                2.1 Создание банковской сферы Беларуси

      Создание банковской  сферы независимой Беларуси началось с принятия 27 июля 1990 г. Верховным Советом БССР Декларации «О государственном суверенитете БССР». В ней заявлялось, что Белорусская ССР образует Национальный банк, подчиненный Верховному Совету республики, создает свою финансово-кредитную систему, подтверждает права собственности на кредитные учреждения, находящиеся на ее территории.

        В августе 1990 г. был образован Национальный банк Республики Беларусь, главной целью которого явилось обеспечение внутренней и внешней устойчивости национальной денежной единицы, выработка и проведение денежно-кредитной политики.

        21 декабря 1990 г. Верховный Совет БССР  принял постановление о создании двухуровневой банковской системы. Были приняты законы «О Национальном банке», «О банках и банковской деятельности».

        Создание коммерческих банков  происходило тремя основными  путями:

• Создание банков на основе акционирования бывших государственных специализированных банков. Это Белпромстройбанк, Белагропромбанк, Белвнешэкономбанк, Сберегательный банк, Белбизнесбанк. Эти банки являются крупнейшими в РБ и в настоящее время.
• Создание банков на основе привлечения финансовых ресурсов крупных предприятий, организаций,
• Создание банков на основе привлечения денежных средств частных фирм, торгово-посреднических групп.

      В дальнейшем идет расширение сети банков. В 1993 г. были учреждены пять новых банков. Из них один - филиал украинского «INKO». В 1994 г. в Минске был открыт филиал  «Мосбизнесбанка». В дальнейшем стали создаваться банки с участием иностранного капитала. Это «Поиск», «Минский транзитный банк и др. В 1994 г количество банков возросло до 30, а в 1995 г. - до 48.

       В 1995 г. Национальный банк Республики Беларусь принял решение об увеличении уставных фондов банками республики до 1 млн. ЭКЮ до июля 1995 г. [14]

       В 1995-1996 годы в банковской системе  происходит кризис, основными причинами  которого были следующие положения:

• рискованная кредитная политика;
• непрофессионализм новых банковских работников;
• не все банки могли выполнять требования по увеличению уставного фонда, поэтому многие начали объединяться с более крупными.

К концу  1995 г. количество банков сократилось до 40. В дальнейшем произошло резкое замедление темпов создания и сокращения банков.

    В 1996 г. происходит углубление государственного регулирования деятельности коммерческих банков. В мае 1996 г. вышел президентский указ «О мерах по регулированию банковской деятельности в Республике Беларусь», в котором указывалось, что в случае банкротства коммерческого банка Национальный банк Республики Беларусь имеет право управлять им и принимать иные меры. В это время идет утверждение российского капитала в банковской сфере РБ. В 1997 г. «ОНЕКСИМ» Банк стал акционером «Минсккомплексбанка», (49% акций), ОАО «Белгазпромбанк» создается на базе белорусского банка «Омимп». Его акционерам были РАО «Газпром» и КБ «Газпромбанк» (35%).

    Таким образом, можно сделать  следующий вывод: создание банковской сферы началось в 1990 с принятия Верховным Советом БССР Декларации «О государственном суверенитете БССР». В этом же году был образован Национальный банк РБ. В дальнейшем идёт расширение сети банков. В 1995-1996годах происходит кризис в банковской системе, в результате которого сократилось количество банков до 40.После этого кризиса произошло резкое замедление темпов создания и сокращения банков, которое длилось не долго.

     В настоящее время банковская система  РБ  характеризуется преобладанием  положительных тенденций развития и функционирования. По состоянию  на 01.11.2010 года банковская система насчитывает  226 филиалов, которые действуют на территории РБ [приложение А]. [26]. 

                                 2.2.Банковская система РБ 

       Банковская система — совокупность различных видов банков и банковских институтов в их взаимосвязи, существующая в той или иной стране в определенный исторический период; составная часть кредитной системы. Каждое государство имеет свою структуру кредитной и банковской системы, свою организацию кредитного дела, банковской деятельности.  .[20]

       Банковская система Республики  Беларусь является составной  частью кредитной системы и  представляет собой совокупность банковских институтов двух уровней. Первый уровень системы (центральный банк) – это Национальный банк Республики Беларусь. Второй уровень системы – коммерческие банки, которых на данный момент насчитывается 31. Среди них есть банки со 100-процентным белорусским капиталом (например, ОАО «АСБ «Беларусбанк»), банки с долей иностранного капитала (ЗАО «Минский транзитный банк», ОАО «Белгазпромбанк», ЗАО Банк ВТБ (Беларусь) и т.д.) и иностранные банки (например, ЗАО «БелСвиссБанк», ЗАО «АКБ «Белросбанк», ОАО «Банк Москва-Минск»). В уставных фондах белорусских банков участвует капитал из России, Австрии, Чехии, Кипра, Швейцарии, Казахстана, Украины, США, Ливии и многих других стран.

Однако  стоит отметить, что достаточно долгое время отечественный банковский сектор характеризовался низкой долей иностранных инвестиций. Например, в начале 2000 года в стране функционировал только один банк со 100-процентным иностранным капиталом и два банка с долей иностранного капитала, превышающей 50 процентов.

      Но сейчас ситуация совершенно  изменилась: 8 из 31-го ныне действующего  банка являются полностью иностранными, в 12-ти – иностранцы владеют  большей половиной капитала. Общее  количество банков с участием  иностранного капитала на сегодняшний  день составляет 25. В банковскую  сферу приходят иностранные инвесторы,  появляются молодые энергичные  банки с новыми возможностями  и новыми стандартами работы.

        Банковское законодательство устанавливает  правовое положение субъектов  банковских правоотношений; определяет  порядок: создания, деятельности, реорганизации  и ликвидации банков. В банковском  законодательстве заложены основные  принципы банковской деятельности, используемые в международной  практике:

• регулирование деятельности коммерческих банков и реализация пруденциального (prudence (франц.) - благоразумие, осторожность) надзора осуществляются Национальным банком;
• банковская деятельность и осуществление отдельных операций подлежат обязательному лицензированию;
• банки свободны от обязательств государства, равно как и государство не несет ответственность по обязательствам банков;
• органы государственной власти не вправе вмешиваться в оперативную деятельность банков;
• банки обязаны в период осуществления своей деятельности соблюдать установленные нормативы безопасного ведения дела;
• банки обеспечивают тайну по счетам, вкладам и операциям клиентов в установленных законом рамках [16].

        Эти принципы могут быть скорректированы  законодательным органом страны  при наличии на то объективных  причин. При игнорировании этих  принципов невозможно построить  полноценную банковскую систему,  отвечающую международным стандартам. Несоответствие международным стандартам  влечет за собой проблемы с  интегрированием национальных банковских  систем в мировое экономическое  хозяйство [20]

     Все банки можно подразделить  на крупные, средние и мелкие.

• Крупные банки – это группа банков, доля активов которых превышает 5% от совокупных активов всего банковского сектора. Исходя из этого - к крупным банкам в нашей республике относятся системообразующие банки.
• К средним относят банки, доля активов которых больше 5% от активов всех банков, которые не вошли в группу крупных банков. То есть если взять активы по всей системе, отбросить активы крупных банков, то активы каждого из средних банков будут занимать двадцатую долю от оставшейся части. К ним относятся, например, такие банки, как ОАО «Белгазпромбанк», ЗАО «Минский транзитный банк», ЗАО АКБ «Белросбанк», ОАО «Банк Москва-Минск» и т.д.
• Небольшие (мелкие) банки – это все оставшиеся банки, которые не вошли в первые две группы. Группу мелких банков образуют ЗАО «Абсолютбанк», ОАО «Белорусский народный банк» и т.д. [28]

3. Организация деятельности банков

        Национальный банк  Республики Беларусь  (НБ РБ) представляет первый уровень банковской системы страны. Как центральный банк любой страны он занимается разработкой и проведением совместно с Правительством денежно-кредитной политики государства и подотчетен в своей деятельности Президенту Республики Беларусь (в международной практике центральный банк подотчетен высшему законодательному органу страны - парламенту, а его руководитель не является членом правительства, в целях сохранения независимости от правительства). Капитал НБ РБ полностью принадлежит государству.

     Правовой  основой деятельности НБ РБ является Конституция РБ, Банковский кодекс РБ, Законы РБ и нормативные правовые акты Президента РБ. Главная   цель   политики   НБ   РБ - обеспечение   внутренней   и   внешней  устойчивости   национальной денежной единицы и поддержание стабильных цен, обеспечение ликвидности, кредитоспособности и надежности функционирования  банковской системы [7].

    Для выполнения своих уставных  целей НБ РБ законодательно  наделен рядом функций (ст. 26 Банковского кодекса). [ Приложение Д]

     Национальный  банк выполняет следующие функции:

• разрабатывает и совместно с Правительством Республики Беларусь проводит единую денежно-кредитную политику Республики Беларусь в порядке, установленном Конституцией Республики Беларусь, и иными законодательными актами Республики Беларусь;
• осуществляет эмиссию денег;
• регулирует денежное обращение;
• регулирует кредитные отношения;
• является для банков кредитором последней инстанции, осуществляет их рефинансирование;
• осуществляет валютное регулирование;
• организует и осуществляет валютный контроль как непосредственно, так и через уполномоченные банки в соответствии с законодательством Республики Беларусь;
• выполняет функции центрального депозитария государственных
• ценных бумаг и ценных бумаг Национального банка, если иное не
• определено Президентом Республики Беларусь;
• осуществляет эмиссию ценных бумаг Национального банка;
• организует эффективное, надежное и безопасное функционирование системы межбанковских расчетов;
• консультирует, кредитует и выполняет функции финансового агента Правительства Республики Беларусь и местных исполнительных и распорядительных органов по вопросам исполнения республиканского и местных бюджетов;
• осуществляет государственную регистрацию банков и небанковских кредитно-финансовых организаций, производит выдачу им лицензий на осуществление банковских операций;
• осуществляет регулирование деятельности банков и небанковских кредитно-финансовых организаций по ее безопасному и ликвидному осуществлению и надзор за этой деятельностью; [7]