Проблемы кредитования физических лиц

     Залогом Функционирования межбанковской валютной биржи является биржа фондовая, локомотивом роста РТС являются так называемые голубые фишки,  БольшаЯ часть из которых являются фонды нефгазовых компаний и компаний добывающей отрасли, соответственно мировая конъюктура  цен на нефть (весьма нестабильная в последнее время) обеспечивает либо рост российского фондового рынка либо его падение, отсюда видна взаимосвязь цен на нефть, а также общей конъюктуры рынка и состояние на межбанке. Но не только вездесущие цены на нефть влияют на состояние дел в российском банковском секторе, немало важную роль здесь играет и внешний (побольшой части негативныфй) фон, а именно накачивание европы и америки ликвидностью, в попытках спасти тонущий рынок облигаций и займов, а также рынок корпоративных бумаг. Страны запада незнают более или менее эффективного инструмента нежели затягивание поясов и накачка экономики деньгами. Руководство ЦБ РФ совместно с правительством идет по тому же пути тоже затягивание поясов ( а именно уменьшение расходной части а не увеличение доходной идем от обратного доходы не увеличиваются а снижаются) и накачки банковского сектора ликвидностью. К примеру : Первая добавка была выдана  9 августа Минфин разместил на банковских депозитах 40 млрд руб., хотя обычно предлагает 10–20 млрд, а размещает еще меньше. Следующие порции будут вдвое больше. На  депозитных аукционах 16 и 23 августа Минфин разместит по 80 млрд рублей. Но к сожалению у РФ нет действенных рычагов борьбы с кризисом, казалось бы должен прийти на помощь инструмент рефинансирования, но в России нет сложившейся практики рефинансирования и соответственно ставка рефинансирования на рынок почти не влияет. Сейчас ставка 8,25. Ее можно хоть до нуля отпустить - ничего не изменится. 
Поясню. Это в США, Европе и в Китае центральный банк (или кто-то другой) рефинансирует свои банки. там очень много финансовых инструментов, под которые можно взять деньги. И многие из этих инстурментов длинные. Т.е. на долгие сроки. У нас набор финансовых инстурментов ограничен и их могут себе позволить только приближенные и самые крупные банки.

Размещать свободные  средства федерального бюджета на банковских депозитах Минфин начал в апреле 2008 года. Этот инструмент стал популярен у банков в кризис, позволив им брать недостающую ликвидность у государства. Рекорд был поставлен 22 сентября 2008 года, когда Минфин предложил 600 млрд рублей, из которых банки взяли более 330 млрд.рублей.

Я считаю что  это Не лучшая идея в настоящий  момент. Можно конечно, уподобиться  США и Бену Бернанке, и начать заливать проблемы в экономике ликвидностью, только вот цели разные. У Америки цель - повышая ликвидность занижать курс доллара, от этого растет экспорт и снижается долг. А у нас - смысла не особо вижу.

Это временная  мера. Как появятся эти деньги на рынке, так они и будут сняты. Эта мера превентивная, и пока непонятно, стоит ли и дальше выкидывать на рынок эту ликвидность с учетом ее проинфляционного характера. Достаточно сравнить 160 млрд рублей с общим объемом денежной базы в России в 7 трлн рублей, мы получим увеличение уровня инфляции на 2%. Ведь понятно, что чем больше денег в системе, тем больше инфляция.

Отмечу, что девальвация,  приведет к росту цен на импорт, который составляет существенную часть  потребительской корзины россиян.  

Выброс этой ликвидности вреден для российской экономики. То, что деньги зарядили в пушку – это правильно в том случае, если сейчас что-то пойдет не так в системе: начнет раскручиваться волатильность на рынках. Тогда действительно банкам понадобятся деньги. Однако ими надо будет распорядиться правильно – не выдавать эти деньги госбанкам или приближенным к этим банкам компаниям. Это глупость.  
 Проблема плохих долгов также никуда не исчезла, она продолжает оставаться актуальной. Каждый раз, когда происходят проблемы с тем или иным банком, вскрываются плохие долги. Можно вспомнить «Банк Москвы», «Межпромбанк», в которых при их банкротстве вскрывалось огромное количество плохих долгов или активов. В «Банке Москвы» сгнило 150 млрд рублей. Спрашивается, если такое количество плохих долгов было обнаружено в одном из самых крепких и сильных банков, то что происходит в остальных банках? «Межпробанк» входил в Топ-30, там 99,7% кредитного портфеля было гнилым

Очень часто  звучала оценка, что доля плохих долгов в российских банках составляет 20% всего кредитного портфеля. Думаю, что эта цифра занижена. И это  касается в целом российского банковского сектора. Другое дело, что они могли быть выведены формально за пределы банка – кредит передается какой-то компании, а она передает кредит другой.Вторая проблема банковского сектора в России – это сильное присутствие государства на этом рынке.

Сейчас же объявлен курс на приватизацию... Объявлен-то объявлен, но банки будут приватизироны отнюдь не до уровня потери контроля государства. Пока не идет речи о том, что в обозримой переспективе государство утратит контроль над госбанками. Это какие-то далекие намерения, которые распространяются на период после выборов 
Если сценарий кризиса 2008 года реализуется, российские банки понесут большие потери от переоценки активов, прогнозируют специалисты Moody's.. В итоге ЦБ РФ придется прийти на помощь, чтобы предотвратить возможный коллапс на рынках.

Реализация этого  негативного сценария приведет к  ухудшению кредитного профиля банков и повальному снижению кредитных  рейтингов различных игроков  рынка. В первую очередь это затронет банки, у которых есть проблемы с ликвидностью или с плохими активами.

Многие аналитики (ВТБ ЗАДОРНОВ) считают неизбежным повышение ставок по депозитам и кредитам в условиях недостатка ликвидности российских банков уже ни для кого не секрет, что ставки на межбанковском рынке находятся на многомесячных максимальных значениях.

Проблема с ликвидностью сохранится, по прогнозам, до конца года. «В связи с этим многие банки уже начали поднимать ставки по депозитам, средний рост ставок составил около 1,0–1,5%, а до конца года ставки могут вырасти еще на 0,5–1,0%. В случае ухудшения ситуации с ликвидностью возможны снижения рейтингов у мелких банков»,

«Снижение ликвидности  особенно было видно, когда в сентябре курс валюты существенно вырос и  преодолел верхнюю границу коридора ЦБ»,  В связи с этим ЦБ стал проводить интервенции для поддержки рубля, продавать валюту. «Наблюдалось сокращение рублевой ликвидности банков. Поэтому ряд крупных банков в России предприняли шаги по повышению ставок по депозитам, так как это позволяет привлекать больше средств в банки. Соответственно, у них становится больше возможностей поддерживать оборот рублевой ликвидности». Вклады физических лиц остаются одним из наиболее важных ресурсов для банков, добавляет она. По данным на 1 сентября 2011 года, 30% активов финансировалось за счет вкладов физических лиц, а у ВТБ 24 этот показатель равен 73% на 1 июля 2011 года, что отражает розничную «ориентацию» банка

Напряженность с ликвидностью также возросла в  связи с тем, что остатки на счетах предприятий стали сокращаться, а население стало меньше откладывать. «Предприятия тратят те средства, которые лежали на счетах. Темпы роста депозитов населения в два раза меньше, чем в прошлом году».

Дефицит ликвидности  российских банков наблюдался и в  кризис 2008 года. «Если это будет продолжаться и дальше в таком же темпе, то может развернуться и в такую кризисную ситуацию, как была в 2008 году»,Рост ставок и нехватка денежных средств отражают кризисные явления в банковском секторе, и в случае существенного ухудшения положения в финансовом секторе банки столкнутся с дальнейшим ростом ставок, отсутствием возможности привлечь средства или рефинансировать долги и возможным оттоком депозитов, На данный момент процентные ставки несколько скорректировались от локальных максимумов, однако вряд ли это отражает стабилизацию ситуации в долгосрочном периоде,.

Однако пока, есть основания полагать, что до кризиса не дойдет. «Объективных фундаментальных  предпосылок для того, чтобы рубль  падал и дальше, нет. Цена на нефть  остается на достаточно высоком уровне, в отличие от 2008 года